淺談銀監會在銀行業風險防范中的角色

摘要 2003年4月28日，銀監會對外掛牌并正式履行職責。銀監會的成立標志著我國銀行監管工作進入了新階段，是我國經濟體制改革的一項重要內容，是深化金融體制改革、加強金融監管、完善金融市場體系的一個重大舉措。本文通過對銀監會的性質，法律地位，職權與監管內容等方面的分析，結合目前我國銀行業面臨的風險以及銀監會的應對措施，淺談銀監會在銀行業風險防范中的角色。

關鍵字 銀監會 銀行業 風險防范

一、銀監會的簡介

銀監會，中國銀行業監督管理委員會（China Banking Regulatory Commission ，CBRC）的簡稱。經第十屆全國人民代表大會第二次會議批準，由國務院決定，成立銀監會，并授權其履行原由中國人民銀行履行的銀行監督管理職責。銀監會是國務院直屬事業單位，負責對銀行業及銀行機構的監督和管理，享有獨立的監管權力。

1、銀監會的法律地位

銀監會的法律地位是經法律明確規定的。《銀監法》第二條規定，國務院銀行業監督管理機構負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。該法明確了銀監會作為“國務院銀行業監督管理機構”的法律地位。首先，銀監會受國務院的直接領導，向國務院負責并報告工作。其次，銀監會在國務院的領導下獨立履行監督管理職責，不受地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉。再次，銀監會統一監管全國銀行業金融機構及其業務活動，既包括境內的中資、外資銀行業金融機構及其業務活動，也包括境外的中資銀行業金融機構和境內中資銀行業金融機構的境外業務活動。

2、銀監會的職權

為保證銀監會履行監管職責，《銀監法》賦予銀監會以下五項權力：

第一，規章規則制定權。銀監會有權依照法律、行政法規制定并發布對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章和規則，包括審慎經營規則。

第二，審批權。銀監會擁有對銀行業金融機構及其業務市場準入的審批權，對銀行業金融機構變更和市場退出的審批權，對規定比例以上股東投資入股的審批權，對董事和高級管理人員任職資格的審查權。

第三，非現場監管和現場檢查權。銀監會有權要求銀行業金融機構按照規定報送經營管理信息，依靠監管信息系統，通過監管評級體系和風險預警機制，對銀行業金融機構及其風險狀況進行非現場分析評價；有權進入銀行業金融機構進行現場檢查并采取一定措施，包括可以與銀行業金融機構董事、高級管理人員進行監督管理談話，要求其就銀行業金融機構的業務活動和風險管理重大事項作出說明。

第四，強制糾正權。銀監會有采取監管強制措施要求違反審慎經營規則的銀行業金融機構進行整改的權力，如責令暫停部分業務、限制分配紅利和其他收入、限制資產轉讓、責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利、責令調整董事和高級管理人員或限制其權利等；銀監會有采取接管、強制重組和撤銷等措施強制銀行業金融機構退出市場的權力；有對非法金融機構和非法金融業務活動予以取締的權力等。

第五，處罰權。銀監會擁有對違法所得的沒收權，對銀行業金融機構及其工作人員的罰款權，以及責令停業整頓和吊銷經營許可證等處罰權。

3、銀監會的監管內容

為降低風險，銀行監管主體主要對銀行機構的市場準入、經營管理以及合并、破產等進行監管。

（1）市場準入管理。所謂市場準入，是指批準銀行機構開業的具體條件要求。銀行機構必須擁有法定最低資本金、必要的經營能力和專門的人才，達到法律規定的要求，并經銀行監管機構的許可后方可開業。對市場準入的控制是對銀行監管的第一步，是保證銀行安全穩定發展的有效的預防性措施，以此防止不合格的銀行進入市場，保持合理的銀行數量，避免惡性競爭，以形成公平競爭的環境。同時，國家也可通過市場準入制度掌握和控制銀行的規模。

（2）業務準入管理。業務準入是保證銀行穩健經營的重要手段。各類銀行只能在其資金、業務能力范圍內進行經營。業務準入可以防止不恰當的業務創新，減少銀行風險。對業務的限制性措施，在客觀上也是限制外國銀行進入國內市場的極為重要的手段。

（3）市場運營監管。市場運營監管是指對銀行機構日常經營進行監督管理的活動。雖然市場準入監管在準入控制環節進行了嚴格的審核，但并不能保證銀行機構在日常經營中穩健運行，銀行機構的風險是在日常經營中逐步形成的，因此，市場運營監管任務更重，責任更大。對銀行的市場營監管主要包括，風險管理、資產安全性監管、資產流動性監管等。

（4）對有問題銀行機構的處置。即使是在最有效的監管體制下，也無法完全消除銀行陷入困境的可能性。當銀行機構因經營管理狀況的惡化或突發事件的影響，發生倒閉或破產危險的時候，常常被稱作為有問題銀行機構。有問題的銀行機構經過救助、重組等措施仍無力償還所欠債務的，即面臨倒閉，退出金融市場。銀行一旦出現較為嚴重的問題，不借助于緊急救助，是很難渡過難關的，因此，有必要建立一套有效的危機處理制度，以便將銀行破產倒閉的發生率降到最低限度。

二、我國銀行業面臨的風險及防范對策

隨著國內外形勢的變化，一些中長期的風險有所積累，一些新的風險正在形成， 對此銀監局和商業銀行也給予了密切關注并尋求有效的防范對策。

1、資產負債期限錯配風險和流動性風險進一步加大。 當前，我國商業銀行的資產負債期限錯配風險和流動性風險已經較為顯著。商業銀行資金來源的穩定性下降， 資產負債期限錯配的風險顯著上升。同時，還有些商業銀行出現了資金頭寸偏緊的狀況，其中13家股份制商業銀行的流動性比例較以往下降了近10個百分點，國有（控股）商業銀行的超額存款準備金率也降至2％以下，流動性管理壓力明顯加大。針對這一形勢，首要的任務是合理把握信貸投放進度，嚴格控制中長期貸款的比例，有效抑制投融資資產的過快膨脹；同時還要加快票據周轉，加強同業存款營銷，積極拓展負債業務，實現“搬家”資金的回流，以增加可用資金。

2、“兩高一資”（高污染、高能耗和資源性）行業的信貸風險開始向中小銀行轉移。目前來看， 我國銀行業在 “兩高一資” 行業貸款質量總體尚好，這主要是因為當前這些行業資源價格的扭曲及強勁的市場需求。但隨著后期資源價格改革的推進及出口退稅政策繼續調整，“兩高”產品的國內外價差和利潤空間都將壓縮；尤其值得注意的是， 這類信貸風險開始由大銀行向中小銀行轉移。 迫于信貸調控壓力，大銀行將首先選擇收縮“兩高一資”企業的貸款， 這些目前表征尚可的企業對信貸資金的需求仍然很大， 很容易被中小銀行承接過去，由此造成“兩高一資”行業中“大銀行退、小銀行進” 的現象，中小銀行的行業信貸風險開始上升。針對此類風險，一方面要嚴格授信審查條件，提高“兩高一資”行業貸款的準入標準，風險資產計量中適度提高該行業風險調節系數，從嚴控制貸款利率下浮比例；另一方面要積極研究相關行業政策動向及行業風險變化情況， 利用信貸總量調控的時機，從一些不確定性較大的項目中堅決退出，進一步優化貸款結構。

3、美元等外幣資產（負債）面臨的匯率風險持續加大。從當前及今后一個時期的綜合情況來看，人民幣長期升值的趨勢沒有改變，且后期可能出現階段性的加速升值，匯率波動范圍也將隨著匯率制度改革的推進有所放大，這將持續加大我國商業銀行的匯率風險。一是在各銀行的資本構成中，美元等外幣資本占有一定比例，而近年實施的境IPO、引進境外戰略投資者、外匯儲備注資等更是擴大了外幣資本的縮水風險，增加了資本充足率管理和經營績效提升的難度。二是隨著匯率變動，交易賬戶的外匯敞口風險很容易轉化為直接匯兌損失。現階段外匯貸款需求旺盛和外匯存款資源匱乏之間的矛盾，將導致表內外業務貨幣錯配問題更趨嚴重。同時，為了滿足客戶避險需求，商業銀行獲得了銷售外匯理財產品、開展外匯掉期業務的更多機會，但商業銀行自身的風險經營和管理能力面臨更大考驗。三是部分出口型企業已經出現利潤下滑跡象，償債能力已經受到不同程度的影響。針對這一情況，一是要加強對匯率風險管理重要性和緊迫性的認識，細化匯率風險內控制度及操作規則，強化外匯業務內審管理；二是要推進匯率風險管理電子化建設，增強對外匯交易風險點的實時監控；三是要促進匯率衍生產品創新， 在產品的定價機制、平盤方法、操作流程、風險管理、IT系統及市場營銷等方面加強能力建設；四是要加速推進國際化進程，積極與國外金融機構開展合作，引進國外成熟的報價模型和風險管理技術。

三、銀監會在防范銀行業風險方面的角色

鑒于我國銀監會成立近9年來在銀行業防范風險方面做出的有效舉措，我認為銀監會在風險防范中扮演的角色有以下幾點：

1、預知風險。銀監會全面了解世界范圍內的經濟走勢，金融走勢，產業結構變化情況，以為銀行業的發展制定正確的政策性的引導方案。同時，銀監會也對銀行的中小客戶群體提供風險提示，例如，銀監會發布《中國銀監會關于防范以貸款名義騙取銀行賬戶信息的風險提示》，《關于保障金融消費者銀行卡資金安全的風險提示》，《關于電話銀行的風險提示》等等，這些都加強了中小客戶的安全意識和風險防范意識。

2、全面監控。銀監會運用自己的監管職權，對各大銀行，金融機構進行資產負債調查，編制《銀行業金融機構資產負債情況表》 。對主要監管指標如信息風險指標，流動性指標，效益性指標，資本充足指標，市場風險指標，不良貸款分機構指標編寫《商業銀行主要監管指標情況表》并把這些信息公示公開，此類信息的公開有助于對各銀行風險的評價。此外，銀監會還下設國際監管合作部門，使得監管更加全面。

3、政策規章規則的制定。銀監會根據國務院的宏觀調控的政策導向，經濟發展目標制定為經濟建設服務的具體意見和措施，最近銀監會就發布了《綠色信貸指引》。

4、糾正處罰不合規的銀行行為。銀監會下設案件稽查局，負責擬定銀行業金融機構違法違規案件調查的規則；組織、協調、指導銀行業金融機構違法違規案件的調查；指導、督促銀監會系統稽查工作和銀行業金融機構案件查防工作；指導、檢查銀行業金融機構的安全保衛工作。

綜上，雖然銀監會在銀行風險防范方面發揮了不可估量的作用，但是，我們也應該看到游離于監管之外的一些民間金融對銀行業系統安全的沖擊，這就得靠完善的金融體系和法律環境的規制。因此，我們仍需不斷加強國際監管合作和交流，汲取一些成功經驗，大力改革，創建適于此種金融環境下的監管體系。

（作者單位：上海大學法學院）

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[6]何德旭、葛兆強.我國銀行業的發展趨勢與風險防范[J].中國金融，2008（8）：38

注釋：

何德旭、葛兆強.我國銀行業的發展趨勢與風險防范[J].中國金融，2008（8）：38

中國銀行業監督管理委員會網：www.cbrc.gov.cn.