學生群體境外旅游與個人消費貸款

[摘 要]當前境內旅游已不能滿足大學生的需求，但對于歐美、日韓等國家旅游所需的旅行社高額的押金或辦理簽證所需的資產證明讓眾多大學生望而卻步。為了讓旅游市場更為繁榮，也讓大學生實現境外旅游的愿望，有關押金或資產證明的解決方法是必須也是首要要解決的。本人認為依靠銀行個人消費貸款業務的完善，加強銀行與高校和旅行社的聯系是必要的。

[關鍵詞]學生旅游 境外旅游 人消費貸款

一、學生群體的旅游現狀

（1）學生旅游方興未艾。

旅游市場細分的深化使得旅游市場的開發越來越細，境外旅游成為深深吸引學生的一個旅游項目。在戶外以旅游方式體現的實踐活動（冬、夏令營）正在成為書本教育不可缺少的輔助教育方式，而學生擁有的固定假期——“寒假”和“暑假”以及黃金周“十一”更為促成其旅游行為提供了必要的時間條件。因此學生占旅游者的人數比例迅速增長。

據不久以前國外一份抽樣調查資料顯示，在世界各旅游目的地，大學生旅游者占全體旅游者的比例為：美洲32.9%，非洲26%，亞洲28.7%，大洋州28%。就中國而言，我國幅員遼闊，地區的文化差異比較大，學生旅游市場的開發還處于初級階段。但是我國學生人數眾多，總人數達到2.16億人，出游人均每天花費約77.5元，按10%的學生出游計算，出游的人數為2165.54萬人，那么我國大學生在旅游上的花費一年總計可達92.2億元，這無疑是個龐大的極具誘惑力且尚未被深度開發的市場。

（2）學生的國際旅游觀念。

高校學生思維活躍、精力充沛。“讀萬卷書，行萬里路”的思想觀念促使高校學生們選擇旅游作為擴大交際、增長見識的有效途徑。高校學生都認為旅游是一項極好的文化娛樂項目，不僅可以愉悅身心，還可以增長學識，結交朋友，陶冶情操。根據調查問卷中讓學生選擇最心儀的旅游景點，其中將旅游區分為：風景名勝區、歷史古跡區、民族風情區、城市旅游區、國外旅游區。結果如圖所示，更令學生心儀的是國外旅游區。一方面，無論是國外的人文風情還是風景文化，都對國內學生有著強大的吸引力；另一方面，單就書本上的描述而言，學生更愿意實地探究國外的知識，以便于書本進行對照，擴展眼界。綜上都可以看出，當今高校學生對國際旅游的需求是非常旺盛的。

（3）學生境外旅游心切，欲游無門。

學生有著普遍的出游愿望。但是學生境外旅游市場卻被各家旅行社忽視，且高額的境外旅游押金和嚴格的簽證制度，大大縮減了學生旅游的現實機會。無論是家庭支持還是自己賺取游費，都無法輕易跨越境外旅游的押金制度或是自助游嚴格的簽證制度。正式由于出行難，使目前的學生出游的現實機會呈現出距離衰減規律：省內游人數最多，國內其次，反而最吸引學生的海外游人數最少。為了擴展學生境外旅游的現實機會，必須及時解決旅行社所提出的提交保證金的制度。

二.商業銀行的個人旅游消費貸款的局限

自1999年中國人民銀行發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國銀行業開展了多種個人消費信貸業務，然而目前我國開展旅游消費信貸業務的銀行卻不多。即使有些銀行開辦了這一業務，也是發展得極其緩慢。據了解，較早推出旅游貸款業務的中國工商銀行已經不提供單獨的旅游貸款服務，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。此外，2005年中國農業銀行叫停了包括旅游貸款業務在內的5類個人貸款業務。究其主要原因，可從以下兩個方面進行解釋：

（1）就旅游消費貸款主體而言，一方面傳統的消費觀念限制了旅游信貸的發展，消費者的消費水平和消費觀念驅使著他們利用資金去買更多的必需品而非旅游產品。另一方面收支于其的不確定也增加了旅游信貸的障礙，國內各種保險制度、福利制度的不完善，人們對未來的收入與支出存在不確定性，這些都導致銀行個人旅游貸款業務的萎靡。

（2）就旅游消費貸款的提供者而言，由于利益驅動乏力，商業銀行獲利不明顯使其更青睞于利益最大化的貸款項目，從而忽視旅游貸款業務。再加之申請個人信貸的過程繁雜，又是授信方，承擔著較大的風險與責任，這種模式制約著消費者的信貸熱情。另外，現今的消費貸款環境并不完善，信用機制不健全，銀行就算占有大量閑置資金也不敢輕易借貸，必須通過有一定分量的擔保和嚴格的審批制度才能發放。

三.學生群體旅游消費貸款的市場潛力

（1）學生群體的旅行熱情帶來信貸市場

學生群體是旅游的主力軍，對外面的世界都有著極大的渴求知識的欲望，他們有充沛的時間和飽滿的精力去滿足自身旅游的需求，這不僅是一種消費，更是一種投資，唯一限制出游的制約因素就是資金的缺乏，而信貸市場的出現為學生群體提供了國際旅游的可能，同時也給信貸業務帶來巨大的市場。

（2）學生具有較高的素質修養，信用度高

銀行信貸業務繁瑣的申請程序和嚴格擔保制度的原因，是減少銀行所承擔的風險和責任。學生群體受過高等教育，且自身有著較高的約束力，日后的就業機會較大，具有很高的還款能力。再則旅行社押金制度僅作為保證金，在旅行結束后全數返還，因此，銀行所承擔的風險更加降低，所以銀行可以且應當將目光定向學生群體。

（3）學生進行消費信貸，可以起到宣傳模范作用

首先，是由于學生群體眾多，且思想開放、交友廣泛，能夠很好的宣傳銀行的消費信貸的優勢特征，為銀行爭取更多的客戶，提高銀行的收益。另外，學生的高素質、高信用的還款行為能夠起著模范作用，帶動更多消費群體誠信借貸，按時還款，減少銀行風險、實現利益最大化。

四.針對學生群體的旅游消費信貸政策的調整

（1）放寬旅游消費貸款主體的限制

由于學生并沒有穩定的工作和收入來源，其所能提供的擔保并不充分。所以，對于沒有申請助學貸款或有其他大型債務的學生，可以相對降低申請條件，只要能提供對其有約束力的證明如完善的個人檔案或學籍檔案，無需嚴格的擔保制度。在還款時，可以實行一次性還清或分期付款等多種方式。由于旅游保證金屬于押金，一般可以一次性還清，學生只需支付一定金額的利息即可。

（2）簡化旅游消費貸款的申請程序

銀行應擴大營業服務網點，加強員工培訓，提高業務素質和服務質量，完善售后服務體系，健全信貸產品質量保障機制。在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續，讓大多數學生感到旅游消費信貸手續方便。目前，銀行可以大力發展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信、循環使用”的特點是其他信用方式不可替代的。

（3）建立與高校聯合的消費信貸體系

由于信貸主體是在校學生，為了節約成本，簡化程序，銀行可以與各個高校建立商業聯系，對貸款的條件、要求、程序、合同的填寫等進行培訓，統一進行講解、說明和咨詢，需要學校、銀行蓋章統一辦理，變繁雜的手續為簡單。這樣有利于更多的學生了解消費信貸優勢，并最終成為銀行的消費客戶，為銀行爭取利潤，同時也可以給學校帶來收益，實現銀行、高校、學生三贏的局面。

（4）建立與旅行社聯合的旅游消費信貸體系

大多數學生出游都會選擇跟團出游，這就使旅行社也成為借貸參與人。正是由于旅行社所提出的出境旅游的押金制度，使有旅游經費卻無保證金的學生“出不了門”。因此，銀行可以和旅行社進行交涉協議，與學生群體形成三方交易人。而寬松的信貸制度可以為旅行社帶去更多的潛在客戶。所以，銀行提供押金，從學生和旅行社處賺取商業利息；學生提供有約束性的證明獲得銀行的借貸押金，并將此交予旅行社，從而實現旅行目的；而旅行社也能更好的實現商業目的。

參考文獻：

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[5] 作者簡介： 白雪，湖北文理學院經濟與政法學院 0912國貿專業學生。本文由湖北文理學院大學生科研項目基金資助。