對防范特約商戶套現的若干建議

近幾年以來，隨著全省特約商戶的不斷增多，以前在信用社較少出現的商戶套現也逐步增多，反映了信用卡商戶套現在我社呈逐年上升的高發態勢。因此，防范特約商戶套現是我社商戶發展工作中亟待研究解決的重要課題。

信用社如果要防范商戶的套現工作，必須要先弄清楚什么是“信用卡套現”：是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。因為信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套現使得持卡人在獲得現金的同時規避了銀行高額的取現費用，相當于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。

另外，由于我們發展的一些商戶對于套現情況不很了解，甚至一些不法商戶自愿的參與，會對信用社金融秩序產生很大影響。因此，防范商戶信用卡套現工作是人行和銀聯公司一直重點關注和監控的內容。

１．信用卡套現的形式及其主要特點

我們現在發現的信用社商戶套現的主要表現形式為虛構信用卡POS消費，實現套現并獲取手續費。德城區聯社就出現過一例，由于一個企業商戶惡意套現，用本廠職工開立十余張農行信用卡全額套現十多萬元，在銀聯提出檢查通知后又向信用社提供了虛假的購物合同證明，在德城區的深入了解下發現了問題所在，因此對該商戶予以封戶，也表現了我社對于套現商戶的打擊決心和力度。

因此，當前我社商戶套現一般具有以下特點：一是假公司和假交易。在商戶協同下，批發類公司因其低費率，或部分公司因套現風險觀念不強，擅自將POS機轉借給他人使用出現了套現，套現的POS刷卡交易無實際消費背景。二是對于套現的信用卡大部分是假證辦卡或直接盜卡。在出現套現后被套取的資金很難回籠。三是銀行涉及面廣。套現用卡已涉及大部分發卡銀行，一張身份證可以到十幾家銀行申請發卡。四是風險隱蔽。由于實現循環套現，使銀行卡風險暫時隱蔽，造成高發卡、高消費交易的假象，一旦套現鏈斷裂，風險就會爆發。

2.信用卡套現的危害性及成因

2.1危害性分析

一是增大信用卡業務風險。高套現成本圈定下的特定需求群體和特殊需求目的，使套現信用卡較普通信用卡存在更大的信用風險隱患。此外，由于部分客戶資料虛假，一旦產生損失，銀行將難以追償。據專業公司不完全統計，2006年度全國銀行信用卡業務因虛假申請和套現行為損失資金高達6000多萬元，占當年國內信用卡全部欺詐損失金額的80％左右。二是嚴重擾亂金融秩序。不法中介以受銀行委托協辦信用卡為名從事欺詐活動，利用信用卡56天免息期和透支消費功能實現“終生免息占用銀行資金”的循環套現，誤導社會公眾。此外，循環套現還可獲得銀行消費積分獎勵，嚴重侵占了銀行利益，擾亂信用卡市場的正常金融秩序。三是存在合規風險隱患。目前，各銀行對于信用卡發卡業務均有較為完善的操作流程，流程規定信用卡申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認，銀行須核實申請人身份，不得在申請人不知情或違背申請人意愿情況下發卡。但地下中介的代理辦卡行為已明顯違背上述規定，一旦出現無法還款現象，銀行將面臨由于管理和操作不到位引起的合規風險。四是存在客戶信息資料被盜用風險。從已發案件看，不法中介以代辦信用卡為由，私自保留、盜用申請人資料，再以申請人名義向銀行冒領信用卡，或將資料用于他人的“資料偽造”服務，甚至在為他人代辦信用卡后盜用其信用卡。另外，持卡人在不法中介刷卡套現，卡信息極有可能被復制盜取。

2.2原因分析

一是商業銀行信用卡發卡管理存在漏洞。二是特約商戶和POS機具管理不嚴。一方面準入門檻低，客戶申請特約商戶僅需提供營業執照、開戶許可證等一些基本資料，銀聯商務公司派人簡單核查后即安裝POS機。另一方面后續管理不夠深入，由于受人力物力等因素制約，銀聯商務公司無法對商戶提出的POS機安裝需求做深入調查，平時也不可能對全市6135家特約商戶的運營情況和9066臺POS機的使用情況持續跟蹤檢查。三是收單銀行職能定位不準，部分收單銀行將職能簡單定位為單一的清算功能，平時缺少對特約商戶的跟蹤管理，對銀聯提供的特約商戶風險提示缺乏足夠重視。四是缺乏有力懲處措施。一方面對違規用卡行為缺乏有效制裁措施，如對信用卡套現活動的處罰僅為取消特約商戶資格等措施，暴利驅使下信用卡套現行為難以根除。另一方面部分銀行處理違規用卡行為時以資金收回為底線，缺乏一打到底的決心，因未能將違規者納入“黑名單信息”，致使套現者得以在各銀行間輪番操作。五是媒體廣告審核不嚴。

3.防范信用卡套現的建議

3.1加大宣傳教育，加強發卡和特約商戶、POS機設置的準入管理

一是加強特約商戶的準入管理，核實POS設置的真實用途，不能因為具備了準入資料形式要件而簡單地簽到合同，要從源頭上遏制違法犯罪行為和各種風險苗頭。二是加強和銀聯的合作，共同提升商戶異常交易監控和查處力度。一方面銀聯和收單銀行要共同作好異常交易監控。銀聯要利用自身的商戶風險監控系統，加大對刷卡交易的監控力度；收單銀行要建立異常交易監測體系，根據銀聯抄送的特約商戶風險提示做好核查工作并及時提示發卡行。另一方面收單行要協同銀聯要加強對POS機具的后續跟蹤管理，防止出現POS機具被租借等不正常現象發生。三是要加大懲處力度。對于確定的套現行為，采用商戶及其業主不良信用記錄方式建立長效懲處機制，提高違規代價。同時，建議將違規用卡客戶納入“黑名單”范疇和個人征信系統，以個人信用度的懲處來約束違規行為。四是加大宣傳教育，增強商戶風險意識，自覺抵制各種非法金融活動。

3.2完善特約商戶激勵約束機制，樹立審慎經營理念

一是完善績效考核，實現科學發展。要通過建立全面合理的績效考核制度，樹立追求質量、重視風險的行為導向，糾正重數量輕質量、重業務競爭輕風險管理、重眼前利益輕長遠利益的不良傾向，努力實現科學發展。二是合理匹配責權利，提升經營管理水平。要進一步優化職責分工，厘清各機構層級、各業務條線間的職責邊界，有效落實各方職權，實現責權利的高度協調統一，切實做到既激發分支行層級的積極性和創造性，又充分發揮系統內各業務單元的比較優勢，實現組織架構優勢最大化。 [科]