交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外開放,機(jī)遇挑戰(zhàn)并存

長(zhǎng)期以來(lái)外資產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)占我國(guó)國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)之比僅為1.10%[1]，在車險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額更是寥寥無(wú)幾。2012年5月1日，我國(guó)正式對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面履行了對(duì)于世貿(mào)組織的承諾， 另一方面也為中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的模式和動(dòng)力。外資保險(xiǎn)公司的引進(jìn)，帶來(lái)了國(guó)外更為成熟的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式和公司管理運(yùn)營(yíng)方式；外資可以取得交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)也意味著外資公司有了和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一樣的發(fā)展平臺(tái)。長(zhǎng)期看來(lái)，這一舉措必定會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)影響。

對(duì)于外資保險(xiǎn)公司自身來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)開放直接意味著更多的機(jī)遇。近年以來(lái)，國(guó)內(nèi)的交強(qiáng)險(xiǎn)整體來(lái)說(shuō)一直處于虧損狀態(tài)，而且由于虧損額度逐年增大，保費(fèi)一直微漲，造成了廣大車主的普遍不滿。為了彌補(bǔ)虧損，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍通過(guò)商業(yè)險(xiǎn)的配合運(yùn)作、捆綁銷售以取得盈利，這也是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司愿意承保交強(qiáng)險(xiǎn)的原因。外資公司之前只在商業(yè)險(xiǎn)中以合作形式分保國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的很小部分，在交強(qiáng)險(xiǎn)方面則完全沒(méi)有發(fā)揮的空間。外資公司進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)后，在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)捆綁銷售的普遍模式下，可以開發(fā)自己的保險(xiǎn)組合，為其進(jìn)一步拓寬商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)打下基礎(chǔ)，從而進(jìn)一步在國(guó)內(nèi)的商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)自己的一席之地。

對(duì)于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這一政策首先帶來(lái)的就是經(jīng)營(yíng)模式上的新的借鑒。相對(duì)于國(guó)外完善的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)發(fā)展了五年多的交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)尚顯稚嫩，外資公司可以憑借其積累的管理經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在目前交強(qiáng)險(xiǎn)的框架下帶來(lái)一種借鑒綜合后的經(jīng)營(yíng)模式，例如更加注重風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，從而為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司提供一種新的經(jīng)營(yíng)方式和理念[2]。外資保險(xiǎn)公司帶來(lái)的是一種經(jīng)過(guò)實(shí)踐摸索的更成熟的模式，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后只需要對(duì)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整就能適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，一旦適應(yīng)，其運(yùn)營(yíng)的效率可能會(huì)更加突出，尤其體現(xiàn)在服務(wù)層面。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一直以來(lái)在與國(guó)際接軌的步伐上比較遲緩，外資公司的進(jìn)入可以為我們提供直接借鑒經(jīng)驗(yàn)和學(xué)習(xí)經(jīng)營(yíng)模式的平臺(tái)，甚至可能在稍高的保費(fèi)水平上帶來(lái)更全面的保險(xiǎn)保障范圍，這對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的接納能力和消費(fèi)能力也會(huì)是一種新的考驗(yàn)。

另外，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入也可能意味著保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的改變。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的車主愿意承受更高的保費(fèi)以獲得更高質(zhì)量的保障，尤其是一些購(gòu)買豪車的車主，即高端消費(fèi)者，外資公司更有優(yōu)勢(shì)憑借其對(duì)于相應(yīng)情況處理所積累的更多數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，拿下高端車險(xiǎn)市場(chǎng)[2]。由于高端車輛一旦出險(xiǎn)賠付額較高，同時(shí)維修標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高導(dǎo)致維修過(guò)程相對(duì)繁瑣，利潤(rùn)空間不確定，因此國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)于高端車險(xiǎn)市場(chǎng)一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。相比之下，外資保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的培養(yǎng)和考核更加嚴(yán)格，因此在核賠、賠付、傷亡處理、代位求償和殘值處理的工作上更能體現(xiàn)效率和規(guī)范，給能滿足高端市場(chǎng)的更高要求。而且通過(guò)在國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的積累，外資保險(xiǎn)公司對(duì)于高端車險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)更有經(jīng)驗(yàn)，需要的只是數(shù)據(jù)上的分析以做好精算定價(jià)。由于外資保險(xiǎn)公司積累的良好口碑，很容易吸引那些愿意以更高的保費(fèi)滿足更加徹底保障訴求的高端人群，在外資保險(xiǎn)公司自身優(yōu)勢(shì)和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)相對(duì)空白的特定現(xiàn)狀下，外資保險(xiǎn)公司打開高端車險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)相對(duì)容易，這也可能成為外資保險(xiǎn)公司在目前的國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)首先拓展的基本業(yè)務(wù)。

即使在普通商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)，由于外資保險(xiǎn)公司在其發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)積累了良好的口碑和品牌效應(yīng)，也會(huì)吸引一定數(shù)量的投保人選擇其保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是新車車主，因此將與國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之初往往選擇一線城市，這些城市的新車購(gòu)置率相比之下較高，高端投保者也相對(duì)集中。這種策略對(duì)于外資保險(xiǎn)公司，其市場(chǎng)份額可以相應(yīng)得到較快增長(zhǎng)，以占領(lǐng)更高層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)為主，同時(shí)拓展普通商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)，給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)更大的壓力。而且由于其在理賠效率方面普遍高于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，回訪機(jī)制和善后處理也更為全面化，這種高質(zhì)量對(duì)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)普遍的賠付低效率可以起到一定程度上的觸動(dòng)作用，從而帶動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的規(guī)范化和完善。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)對(duì)比承保業(yè)務(wù)的選擇和差別費(fèi)率的分類而直接受益，學(xué)習(xí)其先進(jìn)之處[3]。

在對(duì)于國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，外資保險(xiǎn)公司的加入也可以帶來(lái)更多的啟示。由于外資保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍可以做到更加全面，例如某些國(guó)家的保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)還包括精神損失補(bǔ)償。外資保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)提供基本保障的同時(shí)，還能通過(guò)提供選擇范圍更多的附加保險(xiǎn)，制定出更符合車主需求的個(gè)性化保單，這在交強(qiáng)險(xiǎn)可變動(dòng)空間不大的情況下可以更具吸引力。這對(duì)外資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是提升其競(jìng)爭(zhēng)力的手段之一，對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，外資公司對(duì)于附加保險(xiǎn)項(xiàng)目費(fèi)率的厘定可以起到一種示范性作用，作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開展類似業(yè)務(wù)的參照標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)內(nèi)很多已有保險(xiǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)率的確定會(huì)以國(guó)外的同類保險(xiǎn)為參照，因此也有理由期待外資保險(xiǎn)公司在費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的啟示。

外資保險(xiǎn)公司的加入在短期之內(nèi)難以對(duì)目前國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和份額帶來(lái)根本影響，但是其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和更有效率的運(yùn)營(yíng)模式卻可以成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)動(dòng)力。對(duì)于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，我國(guó)車險(xiǎn)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]數(shù)據(jù)來(lái)源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)《2011年1-12月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表》

[2]庹國(guó)柱《交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開放有利于車險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)》

[3]付秋實(shí)《難憑規(guī)模搶市場(chǎng)，外資產(chǎn)險(xiǎn)或精細(xì)化布局交強(qiáng)險(xiǎn)》