理財為我們撐起一片藍天

通過理財，積累養老財富，可以真正讓自身的老齡人生過得更加精彩和有尊嚴，老年的幸福安康需要從現在做起。

愜意、幸福，是大多數人對未來退休生活的美好憧憬。而未來的現實情況是一對夫妻要贍養4個老人，無論在時間、精力和經濟上，都像是在“走鋼絲”。你有沒有想過：退休后，你拿什么養老？養老絕不是一天兩天就可以完成的，晚年幸福生活還得從年輕時開始積累。

儲蓄養老降風險

儲蓄是一種最安全的投資方式，也可以說是一種風險最低的投資方式，但收益率也很低。可能一年期定期存款利率未能跑贏通脹率。

雖然不提倡個人做儲蓄投資，但是對于存儲養老金，階梯儲蓄法是個好的建議。如果你有5萬元，想進行長期儲蓄，又擔心有急用，你可以各用1萬元開設五張不同年限的存單，每年如此，4年后你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。這樣做既可以保持儲蓄的流動性，又可以獲得5年期儲蓄的高利息。儲蓄收益對養老具有相當幫助，但最關鍵是要堅持。

社會養老奠基礎

退休時，個人能夠領取的養老金分為兩部分。第一部分是基礎養老金，另一部分是個人賬戶養老金，那么我們可以領取多少養老金？它能保證我們的老年生活嗎?

我們以一位剛畢業的大學生為例，李先生今年22歲，月收入3000元，假設他從22歲開始繳納養老保險金，而個人工資增長率和社會平均工資增長率都按7%計算。那么到李先生60歲退休時，他的月收入為39237.81元。李先生可領取的養老金第一部分為基礎養老，依照當時平均月工資為3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社會平均工資為46640.68元，繳納38年，發放38%即17723.46元。第二部分是個人賬戶養老金，每月繳納工資的8%。由于個人養老金按照一年期存款利率計息，假設按照目前2.25%水平不變。到退休時，李先生個人賬戶共有704127.71元，按照60歲退休發放139個月的標準，每月可領取5065.67元。綜合來算，李先生每月可領取22789.13元，僅為退休前工資的57.88%。而且在11年后，個人養老賬戶金額領取完，只能領取基礎養老金部分。由此推算，如果單依靠社會養老保險金，基本生活可以得到保障，但生活質量恐怕無法達到預期。

以房養老破觀念

近年，逐漸興起年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養老費用，晚年衣食無憂的“以房養老”觀念，這也不失為一種養老的新選擇。

但目前，這種養老方式在我國還在探索階段，還需要解決一系列問題，譬如觀念轉變、政策配套、法律保護，降低門檻等等。對無條件的老年人來說，是件很遙遠的事，對有條件的老年人，也需要有很多突破，尤其在觀念上的突破。

理財養老保品質

理財養老是一種“我的養老我做主”的養老方式，通過理財養老真正實現老年的品質生活。目前理財養老有很多形式，如購買商業保險、債券和銀行理財品，投資期市、股市、基金和貴金屬等，每個人可根據自身情況合理規劃，理性選擇。

35歲的王先生買了一份分紅型養老保險，每月交保費653元，繳費期25年，從60歲起，他每年可領取1.2萬元退休金，持續領取20年，共領回24萬元，到80歲時合約期滿，可以獲得6萬元的賀壽金，此外每年還享有豐厚紅利，并有高達12萬元的意外身故保險金。理財商業保險不僅能為未來養老增添一份籌碼，過上有品質、有尊嚴的生活，還能為子女減輕養老負擔。

李女士熱衷于購買國債，她去年以10萬元資金購買了3年期電子式國債，則李女士持有國債到期時累計收益為11190元，中長期國債同期年利率高于相同期限存款年利率，所以也比較符合老年人追求風險小，利息高的要求。

總之，不管延遲退休是不是一個遙遠的話題，但有計劃地選擇養老模式和提前作一些養老儲備非常必要。通過理財形式前提積累養老財富，可以真正讓自身的老齡人生過得更加精彩和有尊嚴，老年的幸福安康需要從現在做起。