論我國金融后臺業務外包存在的問題及對策

摘 要：金融后臺業務外包已成為全球金融行業發展的重要趨勢。研究了我國金融業后臺業務外包的現狀，指出我國金融后臺業務外包存在市場規模小、市場化程度低、本土金融外包服務企業業務能力和服務水平不高、法律法規不健全等問題，并針對上述問題提出對策。

關鍵詞：金融后臺；業務外包；問題；對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）35-0118-02

一、金融后臺業務外包的作用及我國的現狀

金融后臺業務外包是指金融機構持續利用外包商來完成其后臺業務。① 現今，國內外金融機構后臺業務外包已成為一種趨勢。其作用表現在以下兩個方面：其一，對金融機構而言，隨著金融業的迅速發展和競爭程度的加劇，金融機構重新戰略定位，通過內部組織結構和業務流程系統的再造，把眾多非前沿、非核心后臺業務部門外包給具備技術和成本優勢的外包商，進行批量化、規模化、專業化生產運作，既可以整合資源、降低成本、保障安全、分散風險，又可以提高核心競爭力和整體經營績效。其二，對金融行業而言，金融機構后臺業務外包是隨著技術進步、金融行業進一步分工細化帶來的規模效應和專業化效應，同時，是交易成本降低的一種新的資源配置狀態。金融機構和外包商將核心資源各自集中在自己的專業領域，不但提高生產效率，還改變金融資源分布的格局，優質高端、具有潛力、接近客戶的產業前沿要素會向金融中心集聚，而與之相對的處于低端的或者為前沿要素服務的后臺要素會向邊緣區域擴散，并在邊緣區域甚至更遠的地區形成了產業集群，這種資源的流動進一步加強了規模效應的程度和交易成本的降低。這對金融行業資源優化配置具有重要意義。

相對于國外金融業從20世紀70年代開始后臺業務外包，我國金融后臺業務外包起步較晚，但發展迅速。我國金融后臺業務外包于20世紀90年代起始于IT外包領域。最早是1992年中國銀行成立的博科信息產業有限公司。1996年，中國工商銀行成立的軟件開發中心，專門為本行提供應用軟件的開發與維護。1997年，中國銀行信用卡部將其長城信用卡的營銷和部分附屬業務交給北京天馬信達信息網絡公司承包。2001年7月，深圳發展銀行與GDS（萬國數據服務有限公司）簽訂為期五年的災備外包服務協議。2002年，國家開發銀行將PC等設備外包給惠普公司。2005年，民生銀行將會計賬務集中處理外包給華道數據。2006年，隨著我國金融市場的全面開放，在國內金融企業競爭加劇和外資銀行的示范效應下，金融后臺業務外包特別是IT服務外包迅猛發展，顯示出良好的發展前景。同時，一批本土金融服務外包企業發展起來。其中，華道數據2009年被評為全球外包100強企業；神州數碼憑借在核心業務系統外包方面的優勢成為國內第二大金融解決方案提供商，同時也是唯一能提供金融高端咨詢服務的本土服務商。

二、我國金融業后臺業務外包存在的問題

雖然我國金融業已經意識到后臺業務外包已成為行業發展趨勢，希望能通過后臺業務的外包增強自身業務能力，提高效率，但由于此產業我國發展時間短，規模小，人才缺乏，國家法律法規不健全，政策扶持不到位等原因，我國金融業后臺業務的外包仍存在很多問題，主要表現在以下四個方面。

1.市場規模小，市場化程度低。《中國BPO服務外包市場分析報告》數據顯示，2008年底，中國金融服務外包市場規模僅為48億元人民幣，而同期美國市場規模為97億美元，約合人民幣654億元，中國金融服務外包市場不及美國市場規模的7.4%。市場化程度低表現為目前除一些中小商業銀行將信息技術服務外包給專業公司外，四大國有商業銀行從安全和成本的角度考慮，其軟件開發、技術研究、支持推廣業務均外包給了隸屬于總行的軟件開發中心，外包給其他專業公司的較少。這些銀行在后臺業務外包的理念上還比較保守，參與市場化的運作程度不高。因此，在我國完全的、充分的、高效率的金融外包市場尚未形成，金融后臺業務外包還有廣闊的市場發展空間。

2.外包形式簡單，層次較低。目前我國現有的金融外包案例都屬于傳統的外包服務類型，以操作簡單、重復性強的如IT服務、數據加工、單據審核等基本后臺處理的低端業務為主，相對復雜、涵蓋環節較多的高層次的整體流程外包尚不多見。而在國外，金融后臺服務外包已經成為大型金融企業降低成本、獲取新技術、整合資源和提升企業競爭力的首選途徑，不但外包形式多樣化，如ITO（信息技術外包）、BPO（業務流程外包）和 KPO（知識處理外包）等，而且已從在岸外包發展到離岸外包，如世界銀行、花旗集團、匯豐集團、德意志銀行、美洲銀行等都在印度設立了規模浩大的海外后臺服務中心。

3.本土金融外包服務企業的數量少，業務能力和服務水平不高。據楊琳（2010）研究的數據顯示，截至2006年底，在我國較具知名度和影響力的金融服務外包機構有100家左右，其中，跨國金融機構在我國自建外包機構22家，占比22%；大型跨國外包服務提供商在華設立分支機構30家，占比30%，這些機構的規模普遍高于本土金融服務外包提供商。從我國IT服務外包市場排名看，近幾年排前三名的都是大型跨國服務外包企業在華分支機構，它們是IBM、HP和EDS。此外，本土金融服務外包企業承接業務的能力都遠遠落后于跨國企業，在承接大型項目和系統服務以及包括人力資源培訓、知識創新和產品研發等知識流程外包（KPO）方面更顯不足。

4.國家法律法規不健全，政策扶持不到位。我國2004年開始頒布涉及金融服務外包的相關法律，在原則性層面提供了一些指導。但總體來看，還沒有引起監管機構的足夠重視，除了一部專門針對商業銀行外包的征求意見稿，其他主要是在一些銀行業務管理文件中零星涉及到外包的規定出臺，對于證券、保險等其他金融服務領域中日益廣泛的外包現象涉及很少，與歐美等發達國家相比，我國金融后臺業務外包領域法律法規還不健全，極大阻礙了我國金融后臺業務外包的發展。另外，我國對金融后臺業務外包的政策扶持不到位，許多金融后臺業務外包發展迅速的國家都對該行業實行零流轉稅，或減免所得稅，而我國在此方面的政策優惠措施稍顯不足。

三、對于金融業后臺業務外包存在的問題，應采取的措施

通過以上分析可知，我國金融后臺業務外包成迅猛發展趨勢，但仍然存在諸多問題，對此我們提出以下兩點對應措施。

首先，金融機構要順應后臺業務外包趨勢，不斷擴大外包范圍。

1.金融機構要明確后臺業務外包的目標。我國金融機構后臺業務外包的目的是金融機構戰略定位創新，通過內部組織結構和業務流程再造，突出核心競爭能力、提高效率，降低成本，在與外資銀行的競爭中取得優勢。只有在后臺業務外包目標明確的前提下，才能圈定后臺業務外包范圍和外包的形式，確定哪些是構成核心競爭力的不能外包部分，哪些是可以外包的非核心技術。

2.確定后臺業務外包的目標后，逐步有序的擴大后臺業務外包的范圍。首先，從營運操作入手，將企業內部一些操作性的、非核心的、成本高的、風險較小且可控的業務，如數據處理業務、電話銀行業務、信用卡業務等向社會化專門機構外包，以節約管理成本和人力資源。其次，可以嘗試將資產評估、人力資源培訓、知識創新、產品研發等高層次環節外包給專業服務商來完成，促進金融后臺業務的外包從價值鏈的底端向高端延伸，從專業化向產業化發展。最后在風險可控和不影響核心競爭力的前提下，解放思想，嘗試利用全球資源為金融企業發展服務，實行離岸金融外包。

其次，提高本土金融外包企業的承包水平。

1.對于承接金融服務外包的本土企業而言，要在金融外包服務需求不斷擴大的市場環境中，不斷提高自身業務水平和創新能力，擴大市場份額，擴大業務承接范圍，從承接金融機構的信息技術外包服務向承接金融機構的營運和管理環節外包業務的方向發展，形成金融產業外包服務鏈，培育一批具有自主知識產權、自主品牌、高增值能力的服務外包龍頭企業。

2.本土企業要向成熟的跨國服務提供商學習，學習它們的先進技術、管理經驗和商業模式，并結合自身的人力資源優勢、市場優勢、文化優勢，不斷創新，通過較短時間的發展能夠在國內金融服務外包市場上與跨國同行抗衡，甚至在國際金融服務外包市場中分一杯羹。

3.政府應出臺相應的政策支持本土金融服務外包企業發展，例如，建立“服務外包發展基金”、推出外包產業優惠稅收政策、加大財政支持力度、實行人才引進政策優惠等。同時，要加強法律法規建設，完善金融服務外包監管體系，綜合考慮金融機構的效率要求與金融安全，適時出臺明晰的監管規則，優化服務外包的法律環境。

結語

中國金融業面臨全球金融業后臺業務外包的迅猛發展的趨勢，既存在機遇也存在挑戰。金融機構和本土外包商只有認清形勢，明確目標，抓住機遇，修煉內功，不斷學習國內外同行業的先進經驗，才能在國內外的競爭中立于不敗之地。同時，政府也必須在此過程中負起自身責任，完善相應的監管環境、法律法規建設及其他軟硬件建設，才能為金融行業后臺業務外包提供良好的發展環境。