錦州銀行“三小”企業信貸問題研究

【摘要】隨著經濟社會的進步，銀行與企業之間的信貸融資矛盾日漸凸顯。本文以錦州銀行“三小”業務為例，對地方商業銀行滿足中小企業發展過程中信貸需求行了分析，指出錦州銀行在中小企業信貸工作中存在的體制問題、機制問題和技術問題，最后給予了建議和解決方案。

【關鍵詞】錦州銀行；信貸問題；解決方案

1.綜述

1.1錦州銀行基本情況

錦州銀行成立于1998年，2011年末，資產規模突破1100億元。在北京、天津、沈陽、大連、哈爾濱、丹東設立6家分行，在錦州地區設立錦州管理部和2家直屬支行。目前，與70多個國家及地區500多個金融機構開展業務，代理行網絡遍及世界各地。連續兩年被銀監會評為二級B類銀行。堅持把基本客戶和基本客戶群的開發和維護擺在戰略位置，探索出“四個十”的市場開發思路，相繼啟動了“百千萬”工程，開展了“雙百”活動，實現了“三基”建設與“三小”信貸的有效聯動。

1.2“三小”業務簡介

“三小”企業，通常是指注冊資金在200萬元以下的小企業、小門市、小攤床。據統計，錦州地區的“三小”企業大約有13.23萬戶，融資需求約270億元，而實際貸款滿足度只有15%。錦州銀行創建伊始就致力于為小企業提供專業化金融服務，探索了一套行之有效的金融服務方式，取得了良好的經濟和社會效益。截至2011年3月末，我們為小企業發放貸款208億元，比上年同期增長48%，占全部貸款的49.5%，2000多戶“三小”企業從中受益。錦州銀行連續3年被評為“全國支持“三小”企業發展十佳商業銀行”。

2.“三小”業務發展存在的問題

2.1體制層面問題

錦州銀行成立的“三小”企業金融部設置模式為“在行式”，為總行一級事、在它的職能設置上，既要求其實行市場經營，自負盈虧。又擔負著全行只有支行“三小”企業貸款的信貸審批、報表統計、對外宣傳以及“三小”企業信貸計劃制定等多種職能。而“三小”企業金融部內部本身各崗位職能的設置也不明晰，客戶經理有可能是金融產品的營銷者，又可能是信貸業務的審批官。這樣既造成了分工不明確，無法體現術業有專攻，降低工作效率，又使營銷和風險條線無法分離獨立運營，增大道德風險。

2.2機制層面問題

錦州銀行目前執行的KPI考核體系存在一定的不合理。總體的員工每月工資收入分為兩個部分。第一個部分是基礎工資，這一大項是根據每位員工不同的崗位，不同的職級，再輔之員工個人的學歷、行齡等多個方面綜合加權而定。第二部分就是績效工資。績效工資的考核就存在較大的瑕疵，傳統做法是以全行當月人均核發獎金為基數，然后給予不同部分的員工不同的系數，兩者乘積而來。二每個部門八成以上員工系數都是一致的。這種做法會造成同一部門多數員工由于系數一致造成無論工作完成情況如何，得到的績效工資一致的異常情況產生。同時，對企業貸款收益好的激勵力度不大。對于三小企業企業貸款與大客戶的營銷收益一視同仁，這樣基層客戶經理在選擇客戶群體時更加偏向于相對收益較高的大型企業貸款，最終造成對三小企業貸款的關注度和執行力的下降。

2.3技術層面問題

錦州銀行與傳統的四大行已經國有股份制商業銀行相比，在系統開發、數據收集和分析、網上銀行和銀行卡推廣等方面存在巨大的差距。加之由于至今未能成功引入國內外戰略投資者，因此在完善系統建設，優化業務流程方面都只有依靠自身的力量進行幵發。這就直接造成錦州銀行現有科技實力的不足。針對“三小”企業群體的的特點，“三小”企業融資大多數都是以短期流動資金貸款為主，這就對貸款的時效性、準確性有著極高的要求。同時，由于“三小”企業涉及到各行各業，以錦州銀行現有的科技實力，面對這樣一個多元化、情況復雜的市場，難以使用技術手段對這些行業、市場進行分析和評估。

3.錦州銀行“三小”業務的改革建議

3.1建立三小企業金融服務中心體制

傳統銀行的金字塔業務流程劃分了很多個層次，由于層級過多容易造成信息傳遞失靈，運行效率地下，影響決策。建立獨立的“三小”企業金融服務中心便變得十分必要，它將會是銀行發展“三小”企業業務勢在必行的節點。在這個新型的“三小”企業金融服務中心內，將會把前、中、后臺徹底拆離，進行資源和職能的重新組合。以保證整個業務的流程化、工廠化和全面化。專職的客尸經理將作為營銷前臺為有融資需求的目標客戶量身定做金融服務方案，深入企業了解他們的訴求，將企業真實的生產經營狀況向后臺反饋，并不再對企業貸款的信貸審批負責。專職的風險經理和信貸審批小組將會對整個信貸風險質量負責。而后臺的會計、柜員等崗位將會對系統上賬和貸款支付負責。整個“三小”企業金融服務中心以扁平化的機構設置為設立核心。這種高效精簡的配置，垂直化的業務線條管理，將極大地提高員工專業化素養，在提高業務效率的同時也降低了人工成本。另一方面，“三小”企業金融服務中心的設立，使得前中后臺共同為同一客戶服務，這樣可以最大程度地減少部門之間信息流通的不通暢性。

3.2建立還款激勵和違約信息通報機制

建立一種客戶主動還款的激勵機制，這也是“三小”企業信貸成功運作的最基本的機制。一是要使“三小”企業和個體經營者能夠低成本交易且很方便地享受到服務；二是正向激勵守信者，給予守信者獲得重復貸款的機會，并且有獲得信用升級而得到更大額度貸款的機會；三是可給老客戶和守信客戶一定的利率優惠。如果貸款人能夠在貸款期限內每月按時歸還貸款和相應利息，則在貸款結束后，可給予客戶一定比例的獎勵。并且該客戶在下次申請貸款時，可在利率和手續費方面給予優惠，甚至增大信用貸款額度。通過這樣的手段來鼓勵“三小”企業來維護自己良好的信用記錄。另外，應建立和完善“三小”企業違約信息通報機制。對同一企業在同一銀行和不同銀行的多筆貸款為違約信息，應逐筆收集，逐筆通報。銀行客戶經理在進行貸款調查之前，必須核實征信系統內的關聯客戶是否存在違約記錄。通過貸款管理，收集和分析“三小”企業貸款惡意違約信息，并及時上報，以控制風險，改善信用環境。

3.3創新擔保方式

創新擔保方式是解決“三小”企業融資平臺的重要途徑，可探索采取其他替代性的擔保方式，改變單純的房地產抵押。一是在積極開辦機器設備、鋼結構等抵押貸款方式的基礎上擴大企業抵押物品的范圍，例如變企業擔保為個人擔保、群體擔保，可以接受自然人提供的以其財產或權利為抵（質）押的擔保等；二是可以利用企業的知識產權、無形資產進行抵押擔保貸款；三是采取其他一些擔保措施，如與客戶簽定儲蓄存款協議，要求貸款申請者制定儲蓄計劃，定期存入一定現金，并且在貸款未清償前，不得隨意支取，在一定程度上也能起到防范風險，督促還貸的作用；另外，還應積極加強與擔保公司的合作，在風險可控的基礎上適當擴大擔保貸款比例。中小擔保公司在幵展業務的過程中出現擔保限額與貸款額度不匹配時，可實施“三小”企業擔保平臺“抱團增信”策略，即當貸款額度大于公司擔保限額時，“三小”企業擔保公司可聯合擔保，增加信用額度，突破單個擔保公司的擔保額度限制，滿足企業大額的貸款需求，以便更好地支持中小民營企業的融資，促進其發展。 [科]

【參考文獻】

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