金鄉縣“一站式”融資服務平臺拓寬中小企業信用服務新領域案例

摘要：長期以來，信用服務體系不完善一直是縣域中小企業獲取貸款融資的制約因素，銀企信息不對稱、中介組織系統性支持不到位導致的中小企業貸款難、擔保難問題，在貨幣政策由適度寬松轉為穩健后更為突出。

一、問題的提出

與其他地區類似，金鄉縣中小企業普遍存在資產規模小、產權不明晰、財務信息不透明等系列問題，2009年之前，全縣對公信貸存量全部集中在中小企業，貸款方式主要為財產抵押，貸款滿足率保持在45%左右。2009年，全市工業項目陸續“退城進園”，濟礦民生煤化、陽光燃料等一批大型企業入駐金鄉，引發轄區金融機構信貸格局新一輪深度調整，當年全部新增公司類貸款中，煤炭、化工等大型企業新增貸款占比52.33%，中小企業新增占比較上年等額下降，中小企業“擠出效應”較為突出。

產業結構調整催化信貸結構調整，中小企業信用服務體系如果不能同步跟進，大型企業將釋放更為強大的“吸金”功能，銀行規模效益將逐步蠶食單兵效益，中小企業信貸供給邊緣化傾向將進一步加劇，金鄉縣政府正是看到了這一發展趨勢，從2010年開始積極開展中小企業信用體系建設試驗區工程，主要目的是將分散在各職能部門之間的中小企業基礎信息與信用信息有機整合，借助中小企業信用信息基礎數據庫的分析、甄別與發現功能，鼎力打造以信用為支撐的中小企業融資服務平臺，為中小企業政策支持和信貸服務提供前瞻性的決策依據，為優化區域金融生態環境、提高貨幣政策傳導的針對性和有效性創造有利條件。

二、“一站式”融資服務平臺的建立及運作

2010年11月，金鄉縣人民政府下發了《關于印發<金鄉縣中小企業一站式融資服務平臺建設工作方案>的通知》（金政辦發〔2010〕87號），由縣中小企業信息服務中心、山東省企業信用擔保有限責任公司、山東省信用金橋中小企業發展服務有限公司聯合建立全省首家中小企業一站式融資服務平臺，為轄區中小企業提供決策管理、發展戰略、市場信息、信用提升、尋求融資機構等全方位一站式融資服務，直至融資成功，并使企業在規范管理方面有較大提高。

按照“政府引導、市場化運作”的原則，中小企業一站式融資服務平臺接受縣中小企業局、人民銀行金鄉縣支行、山東省再擔保集團有限公司的政策業務指導，由信用金橋公司負責平臺業務拓展及常務管理工作，縣中小企業信息服務中心負責企業組織、協調縣直有關部門，省企業信用擔保有限責任公司負責協調省級金融機構和融資擔保機構。

（一）整合中介資源，構建聯動機制。充分發揮政府引導作用，調動、集合專業機構、專業人才等多方社會資源，運用專業手段、專業渠道在中小企業和金融資本及其他社會資源之間架起信息溝通和信用拓展橋梁。截至目前，加入平臺的省、市級金融機構20家，擔保、再擔保機構4家，信用評級機構3家，平臺形成了信用管理、資金融通、擔保資源有效合作的運行機制。

（二）創新融資模式，延伸信用服務。中小企業一站式融資服務平臺通過廣泛聯合金融機構、信用中介機構等資本和社會資源，為中小企業提供全方位的融資服務。只要企業提出融資需求，平臺將派出專業機構、專業人員到企業進行實地考察，從融資申請到融資材料的準備，從信用評價、資產評估到選擇合適的金融機構和金融產品以及擔保機構，直至融資成功，平臺將提供一攬子一站式融資服務，申請企業預交融資額2%的綜合費用，如果企業未獲得銀行融資，平臺將退回所收全部費用。

（三）完善征信體系，推動“以征促用”。作為中小企業信用體系建設試驗區，金鄉支行始終把“征信＋信貸”牢牢嵌入中小企業一站式融資服務平臺運作當中，一是通過與主管部門簽訂《企業信用信息共享協議》，將申請融資企業的工商登記、納稅、產品質量、環保、法院執行等非銀行信息錄入中小企業基礎信息數據庫，為平臺支持提供全方位的決策依據。二是對金融機構培植成功的A級中小企業，融資服務平臺納入優先扶持范圍，從項目推薦、考察評估、費用收取、財務輔導等方面重點傾斜，確保征信成果及時向信貸領域轉化。三是人民銀行、發改、經貿、中小企業局等部門定期從征信中小企業中篩選信用記錄優良、成長性較好、具有發展潛力的中小企業客戶向融資服務平臺推薦，指導金融機構加強與專業信用評級機構的業務合作，優先使用外部評級產品，積極探索與外部評級機構合作的新途徑、新方式。

三、效果分析

（一）中小企業信用意識和融資便利化水平逐步提升。一站式融資服務平臺運作以來，向平臺申請融資服務的中小企業103家，主動參與外部信用評級的企業68家，平臺已考察企業47家，為宏泰、達瑞、金變、泰隆、潤豐、三龍等6家中小企業提供貸款支持6400萬元，貸審時間由過去的15天壓縮到目前的6天，共為企業節約融資成本8.56萬元。借助平臺項目儲備庫的發現功能，全縣42家A級信用企業取得了金融機構授信意向，其中27家企業獲得金融機構融資，融資金額1.3億元。通過中小企業一站式融資服務平臺介入，今年上半年支持企業累計完成銷售收入、利稅、利潤分別同比增長57.2%、33.6%和24.9%。

（二）中小企業信用信息采集和成果應用取得新突破?！罢餍牛u級＋擔保＋信貸”一體化的信貸激勵約束機制，增強了信用體系建設對中小企業的吸引力。人民銀行金鄉支行利用企業信用信息基礎數據庫篩選功能，定期向融資服務平臺發布高信用度企業名單，有力促進企業信息征集工作的制度化、規范化和高效化，截至目前，全縣累計納入中小企業信用檔案戶數524戶，完成企業信息更新497戶，采集42家規模以上中小企業的非銀行信用信息和數據，采集信息量較去年同期大幅提升。同時，推動地方政府修訂完善相關文件6份，成功實現征信成果與政府采購、項目招投標、土地出讓以及產權交易的捆綁結合，先后有7家中小企業因信用信息未達標而遭到政府制裁。

（三）地方政府參與信用建設的積極性與主動性逐步增強。金鄉縣政府將中小企業信用體系建設納入全縣“十二五”國民經濟和社會發展總體規劃，今年4月份印發了《關于開展“誠信金鄉”建設的通知》，要求各部門聯手推進，實現中小企業信用資源與公共管理、信用提升與政策扶持、誠信文化與信用經濟有機融合的奮斗目標，力爭用2-3年的時間，把金鄉打造成全省乃至全國一流的樣板示范區。各職能部門紛紛建立健全工作體系，創新工作思路，落實具體措施，形成了齊抓共管、協調聯動的工作格局。

四、結論與啟示

一站式融資服務平臺集中了行業專業力量，依托其強大的“評級＋擔保＋信貸”支持體系，通過信用體系建設的組織、制度再造，來實現提高區域核心競爭力、滿足企業新需求、展示經濟發展新優勢的目的。平臺將銀行審貸關口前移的同時，借助靈活多樣的營銷措施和信用引領功能，把企業獲貸成本降至可承受范圍之內，對中小企業具有較強的吸引力。

另一方面，該模式在實踐中仍缺乏一系列有效支撐，一是濟寧市中小企業信用信息地方數據庫尚未建立，目前對中小企業信用信息的采集仍沿用人總行征信中心的數據模塊，與銀行業金融機構當前的貸款管理需求存在一定差距，尤其是中小企業信用體系建設試驗區亟需全市統一、規范的信用信息采集技術標準。

二是非銀行信用信息的真實性和完整性問題。及時性、真實性、完整性是非銀行信用信息的核心，雖然全縣已經建立了部門信用信息共享制度，但是從采集的過程和結果看，部分職能部門存在不同程度的行業保護意識，特別對地方納稅大戶的負面信息不愿向人民銀行提供，即使提供，完整性和及時性同樣大打折扣。

三是縣鄉聯動問題。中小企業多數分布在各鄉鎮（園區），開展中小企業信用體系建設需要充分調動各鄉鎮的積極性與創造性，鄉鎮政府應當成為中小企業信用體系建設的組織者、參與者、推動者，從推進情況看，部分鄉鎮沒有真正把中小企業信用體系建設作為改善地方融資環境的主抓手，存在主動性差、參與意識不強、保障措施不到位等諸多問題。下一步推進完善措施：

（一）繼續完善工作機制。一是建議政府在有關場合強調做好一站式融資服務平臺對優化中小企業發展環境、促進中小企業發展的重要作用，提高相關職能部門參與中小企業信用體系建設的主動性和責任感。二是把中小企業信用體系建設納入部門年度重點任務目標，建立信用信息征集包保責任制和“黃牌”警示制度，與部門其他重點工作同安排、同考核、同獎懲。三是將部門信息征集列入縣優化辦、縣督查局跟蹤督導范圍，采取約見談話、定期通報等形式抓好落實。

（二）完善政策支持體系。繼續修訂健全現行的中小企業一站式融資服務平臺政策規定，增加企業信用信息應用的相關規定，從制度層面體現“守信多助、失信寡助”的服務理念，并根據“寬嚴相濟、獎懲并重”原則，建立中小企業信用修復機制。

（三）把中小企業信用體系建設納入鄉鎮目標考核。在量化分解的基礎上，推動縣政府把中小企業信用體系建設納入鄉鎮年度綜合目標管理，并確定一定的比例分值，實行半年通報、全年獎懲?？h社會信用體系建設聯席會議負責指導、協調各鄉鎮中小企業信用體系建設工作，縣優化辦、督查局負責各鄉鎮督導、通報等具體工作。