對撫州市返鄉農民工創業金融需求情況的調查

隨著國際金融危機對全球經濟帶來的嚴重沖擊，沿海發達地區一些中小企業出現減產、裁員、降薪甚至破產的情況，國內勞動力用工市場嚴重萎縮，致使農民工紛紛返鄉。自去年9月到今年2月底，撫州市返鄉農民工達4.9萬人，已有2.6萬人次在當地實現就業和創業。為了解我市返鄉農民工創業的金融需求情況，更好地為返鄉農民工提供金融支持和服務，我們對全轄100戶返鄉農民工和縣域金融機構展開調查。

一、基本情況

（一）返鄉農民工基本情況

1．返鄉人員以男性青壯年為主。青壯勞動力身體素質好，容易找到工作，他們的返鄉務工或創業，不但有利于加快新農村建設，也為當地的第二、三產業提供了充足的勞動力。

2．文化程度普遍較低。返鄉農民工文化程度普遍較低，其中48%的調查對象為初中文化，高中或中專的占43%，而大專及以上的僅占1%。調查中了解到，農民工受教育程度在城市用工過程起的作用越來越大，外來務工人員自身條件差，文化程度低，總體素質也相對較低，無法滿足勞動力市場需要，很多農民工就是因為文化程度低而接受技能慢，難達到招工企業的要求而被迫返鄉的。接受調查的大部分農民工認為文化程度對自身的職業技能發展有很大影響。

3．在外職業以在沿海發達城市從事制造業為主。由于受文化程度限制，大部分農民工返鄉前從事的都是以體力勞動為主的職業，有52%的農民工從事的是制造業。

4．積極尋求創業際遇。農民工返鄉創業意愿較強，他們希望利用多年打工積累的資金、技術等資源在家鄉創業，調查顯示“正在準備創業的”和 “已創業”的分別占33%和51%。究其原因，外出尋找工作難度大、成本高，加之務工收入的下降，形成在家創業的外部推力；當地政府出臺的支持返鄉農民工創業的優惠政策以及金融機構提供相應的信貸支持，形成創業的吸引力；而外出打工擁有的相關知識和技術，積累了一定資金，有了一定的工作經驗，掌握了一定市場信息，這些因素是農民工實現由謀生向創業轉變的內在動力。從去年九月到今年二月底，全市返鄉農民工中已有0.3萬人實現創業。

（二）金融支持返鄉農民工創業情況

1．制定信貸計劃、改進信貸管理，支持返鄉農民創業。調查顯示，目前已有部分金融機構制訂了專門針對返鄉農民工創業的信貸計劃或信貸管理辦法。如資溪縣農村信用社以小額貸款擔保中心為平臺，開通了林權抵押、農村資金互助社等多種融資渠道，他們還積極扶持“公司+專業合作社+農戶+基地”的運作模式，與農民建立起利益聯結機制，為返鄉農民工發展現代生態農業示范園積極創造條件，目前該縣已引領30多戶農戶、近200名返鄉農民走上有機生態農業發展之路；廣昌縣農村信用社對創業的農村個體戶，建立了授信機制，開展信用等級評定，實行“一次授信、余額控制、周轉使用、隨用隨貸”的信貸管理辦法，為農民工融資提供方便，解決了一些農民工創業資金難題。

2．提供多種金融服務，為農民工創業提供便利。轄內各金融機構除了為返鄉農民工創業提供資金方面的支持，還提供了多種金融服務，如銀行承兌、匯兌、金融咨詢服務等。

二、農民工返鄉創業金融需求中遇到的困難

1．銀行貸款難取得。農民工返鄉創業，非常重要的一個條件就是能不能融到資金。調查中我們發現農民工返鄉創業所需的資金，大部分人都是用自有資金或向親朋好友借貸，分別占調查人數的47%和22%，僅有31%的人向銀行主要是當地農信社申請到貸款，并只有42%的人認為獲得的貸款金額可以滿足需求，其它人則認為銀行貸款金額無法滿足創業需求。很多人不愿意去銀行貸款，認為銀行貸款條件過于嚴苛，審批手續過于繁瑣，79%的被調查金融機構也承認對返鄉農民工發放創業貸款的審批程序與審批時間與一般的貸款并無兩樣。目前，我市縣域金融機構小額貸款的依據是《江西省下崗失業人員小額擔保貸款管理實施辦法》，服務對象是下崗職工和“進城創業且已辦理了就業登記的農民勞動者”。許多回鄉創業特別是在農村創業的農民工不能享受財政貼息貸款，資金問題成為制約返鄉農民工創業的首要問題。

2．不能充分享受創業的優惠政策。多年來，各級政府十分重視招商引資，并給予政策上的扶持。但針對返鄉創業者，政策還不夠完善，甚至有些地方還沒有制訂鼓勵外出務工人員返鄉創業的優惠政策，享受不到與引進外資同等的待遇。以轄內宜黃縣為例，調查中我們了解到當地政府扶持返鄉農民工創業的優惠政策與扶持園區工業的優惠政策有區別，表現在：一是從2009年起，新入園投資的工業項目免收各種行政事業性收費，免收項目涉及上繳中央及省、市的資金，由縣財政補貼給工業園區，而對返鄉農民工創辦企業的，省以上行政事業性收費按規定收費標準下限執行，屬縣有權減免的才予以全免。二是對園區工業企業提供的貸款擔保沒有限額，而對返鄉農民工自主創業期間僅提供5萬元的小額貸款擔保。三是對上年度納稅100萬元以上工業企業的銀行貸款按30%-100%進行財政貼息，對返鄉農民工自主創業的銀行貸款則沒有具體的財政貼息標準。這些差別對返鄉農民工的創業積極性有一定影響，即使有的地方出臺對農民工的優惠政策，也因宣傳不到位而不被返鄉創業人員廣泛了解，使得返鄉創業人員感受不到政府的關心和支持。

3．適應農民工創業需求特點的信貸產品缺乏。雖然目前城市中金融產品創新層出不窮，而在農村金融產品供給依舊單一，大部分鄉鎮金融產品只限于存取款、貸款和一般的匯兌，中間業務發展滯后，而針對返鄉農民工創業的金融產品尤其缺乏，許多被調查的金融機構表示上級行尚未制定支持返鄉農民工創業的貸款計劃和貸款品種，目前已開辦農民工創業貸款的金融機構都將其視同一般農戶貸款、農業貸款辦理，在利率、期限、貸款條件上均未作出特殊安排，現有的金融產品不能滿足返鄉農民工創業需求；農業保險和農業信貸保險則更是嚴重短缺，農村和農民的生產生活以及農業貸款風險缺乏有效化解的途徑，目前還沒有一個專門的機構統籌農業保險發展，也一定程度上制約了返鄉農民工創業熱情。

4．配套機制不夠完善。金融機構認為，由于缺乏財政貼息、減免稅收、政府補償等鼓勵和支持農民工返鄉創業的優惠政策，金融支持相應缺乏引導和動力。農民工則認為，金融機構創新意識不強、貸款產品單一、服務理念落后。且回鄉創業缺乏切實有效務實的優惠政策，一些鼓勵創業的政策不夠具體，實用性和有效性差，缺乏政策的吸引力。同時，農民工回鄉創業，涉及到工商、稅務、銀行、勞動、農業等多個部門，但配套服務嚴重滯后，相關制度尚未成熟，沒有形成一個合力。同時，對創業人員缺少相應的保護和激勵機制，使一些創業人員沒有發展動力。

三、返鄉農民工創業融資難的原因分析

1．信息不對稱。一方面，由于農民工長期在外地工作、生活，且流動性較強，金融機構了解和獲取農民工的收入、信用等情況較困難，難以對其開展信用評級，因此農民工難以達到金融機構的授信評級要求，在調查金融機構拒絕發放農民工創業的貸款的原因中大部分調查者選擇返鄉農民工信用評級較差，其次才為項目評估有風險和沒有擔保人。另一方面，農民工在外務工期間，多是從事生產銷售經營工作，與金融機構打交道很少，而金融機構針對返鄉農民工的金融知識宣傳又過少，造成大多數農民工對金融知識匱乏，對銀行作用的認識還停留在簡單的存取款方面，對保險服務、金融咨詢和地方政府創業信息服務等了解很少。相當部分農民工有貸款需求，但由于對金融服務和產品知之甚少，不懂如何可以得到金融支持，無法充分利用對其有利的有關金融服務措施和產品改善自身生活，導致其潛在的金融需求無法轉化為有效的現實需求，這對農民工創業帶來一定困難。

2．自身條件不具備。我們從勞動就業部門有關人員了解到來申請貸款擔保的返鄉農民工還是有不少，但大多數人缺少可行項目和經營能力，例如資本金不足，創業項目不符合國家產業政策、環保政策或者信貸政策，經營風險大、預期收益低等，這些因素都阻礙了返鄉農民工獲得他們創業所需資金。加之農民工創業者管理制度不規范，財務制度不健全，給銀行考察其真實經營情況，資信情況也帶來困難。

3．自有抵押品和外部擔保不足。由于返鄉創業的農民主要還是立足當前農村現有的資源，從事種植業、養殖業和個體工商業，自有資金少、規模小，貸款風險相對較大，因此大部分金融機構對農民工發放創業貸款仍然以抵押貸款和擔保貸款為主，這樣返鄉的農民工也就面臨著與普通農民一樣的抵押、擔保問題。返鄉創業農民工貸款時通常會以機器設備、廠房、宅基地等固定資產作為抵押物向銀行申請貸款，但這些設備通常陳舊，且無購置發票，廠房也多為租借，難以符合金融機構貸款的抵押條件，而宅基地土地使用權屬集體所有，返鄉農民工房產不能用于抵押，這無形中增強了返農民工獲得貸款的難度。另外金融機構發放擔保貸款時要求農民工提供的擔保人主要是公務員或事業單位正式職工，而這些返鄉農民工由于長年在外，有很多人幾乎不認識一個可以為自己擔保的公務員。這樣自有抵押品和外部擔保不足成為制約創業農民工獲得銀行貸款的一個瓶頸。

4．農村金融服務體系不完善。隨著金融機構經營策略調整，工行、農行、中行、建行等國有商業銀行全部撤離農村金融市場。農發行目前仍以政策性貸款為主，郵儲銀行小額貸款又難以解決農民工創業需求，在農村實際上形成了農信社“一社獨大”的局面，但農信社基礎薄弱，資金不足難以滿足農村地區的融資需求。農民工返鄉創業信貸服務主體缺失，縣域難于形成針對返鄉農民工不同群體、不同需求，提供差異性金融服務的完整的農村金融體系。

四、改善農民工返鄉創業金融支持的路徑選擇

1．拓展多方融資渠道。應鼓勵有關部門建立融資擔保體系，幫助返鄉創業農民工向農村信用社和其他農村金融部門獲得信貸資金；組織“返鄉創業擔保基金”，以財政資金作為擔保基礎基金，實行流動擔保，有償使用；加強金融生態環境建設，對返鄉創業者評信授信，同時推行返鄉創業的企業的動產抵押貸款融資方式；建立和完善貸款風險管理制度，繼續實行信用證制度、農戶聯保貸款制度，大力推進“農村信用工程”的建設，改革現行的貸款制度，改進資信評估制度，建立信用檔案、評級發布和失信懲戒機制；促使農業信貸金融機構對返鄉農民工創辦的企業和從事種植、養殖業的項目給予優先支持，推行農民工回鄉創業貸款貼息制度；安排農民工回鄉創業專項扶持資金，主要用于創業補貼，為符合條件的創業人員提供融資擔保等。

2．大力推進農村金融業務創新。根據農民工返鄉創業具有起點低、起步遲、業務分散、經營靈活等特點，創建一些適合于返鄉創業的農民工所需金融服務產品，根據他們的需求，增加金融服務種類，如經營權質押貸款、訂單質押貸款，試行推廣土地和山林權形式的動產及權利抵押、質押和聯保貸款，通過創新貸款有效地支持農民工返鄉創業。在增加貸款功能的同時，注重改進其他金融服務，除了提供信貸支持以及基本咨詢外，還需要金融機構提供更多金融信息、金融產品知識、財務管理、風險管理、征信查詢等方面服務，讓創業人員感覺到金融機構是其創業可依賴助推手。

3．積極建立相關扶持性政策和制度。對于農民工返鄉創業和金融機構支持農民工返鄉創業都要給予充分的支持、足夠的扶持和有效的鼓勵。對于金融機構，一是建立風險補償機制，即由地方財政、農民工創辦的企業按一定比例出資建立農民工返鄉創業風險基金，金融機構也可考慮將一定的貸款收益注入“資金池”，一旦出現貸款損失，按順序和一定比例從補償基金中對金融機構予以損失彌補。二是建立直接獎勵制度，即由地方政府出資，對在支持農民工返鄉創業中作出突出貢獻的金融機構予以直接獎勵。三是優化信用環境，地方政府及其有關部門幫助金融機構完成與政府關系密切的債權清收工作，以促進金融機構恢復對當地企業的信心。

4．補充完善農村金融服務體系。以農村信用社、農業銀行為中堅力量；調整農發行職能定位，拓展其支持農民工返鄉創業的信貸業務；以郵政儲蓄銀行為擴充力量；以民間信用、互助合作金融組織合法化為補充力量，規范引導非正規金融活動堅決打擊以返鄉創業為名義的各種非法集資活動；以農村金融投入的擔保公司、農業保險市場為后續力量。建立多層次的支持農民工返鄉創業的金融機制，激活多元化農村服務體系的健康發展。