民間借貸的現狀與問題

摘要：民間借貸是近年來金融領域吸引眼球的一種現象，并且也日益成為居民與企業借貸活動中的一個重要組成部分。但由于其游離于正規活動之外的非正規性，因此人們對它的了解還十分欠缺。基于此，調查組選擇民間借貸起步最早的溫州地區與處于中部地區的長沙市的民間借貸情況進行調查，旨在了解現狀、發現問題、尋找解決問題的途徑。調查組分別對兩地城鄉居民和中小企業參與民間借貸的情況進行了調查，并從橫向與縱向對比的角度對其現狀進行了剖析，探討了存在的共性問題，并針對這些問題提出了改進的建議措施。

關鍵詞：民間借貸；中小企業；城鄉居民

引言

民間借貸是社會經濟發展到一定階段、企業和個人財富逐步累積、產業資本向資本轉化、而正規金融又不能有效滿足社會需求時的必然產物。隨著國民經濟的飛速發展，資金資本的流動日益頻繁，融資市場的巨大缺口致使民間借貸近年來十分活躍。自1978年改革開放政策實施以來，國家放開了一系列民間借貸的政策，而民營企業的發展也帶動了民間資本的有效流動。2003年以后，中央開始實行宏觀調控，央行的一連串緊縮性財政政策及貨幣政策，使得中小企業遭遇融資瓶頸，民間借貸順勢而上。民間借貸呈現爆炸性增長模式，無論其規模、地域抑或借貸利率，都成為新一輪金融服務的研究熱點。

據中國人民銀行最新統計顯示，2011年上半年，我國社會融資規模為7.76萬億元，而同期銀行新增人民幣貸款為4.17萬億元，銀行貸款占社會融資規模比例繼續降低，銀行體系外資金融資占比則攀升至46%，民間借貸的市場之大可見一斑。而民間借貸的發展正逐步擴大，從典型的江浙沿海地帶擴展到中部地區，而放貸對象也從小范圍擴展到全民放貸。

長沙市作為中部地區的重要城市，在2009年政府部門鼓勵中小企業通過民間借貸融資自救之后，民間借貸的風氣也一發不可收。因此此次調研正是以長沙市的民間借貸為例，參考對比溫州市民間借貸情況，探究民間借貸發展因素及發展現狀，從而為規范民間借貸市場，促進民間借貸機制的完善獻計獻策。

一、調研基本情況

（一）調查內容及方式

為了解當前我國非正規金融發展情況，評價近年非正規金融在我國金融體系中的地位與作用，此次調查本團隊分為兩批分別在湖南長沙與浙江溫州進行了實地調研，于2011年7月31至8月6日對浙江溫州市鹿城區以及周邊新橋鎮、雙嶼鎮居民個人進行調研；2011年8月15日至30日對湖南省長沙市芙蓉區以及寧鄉縣金華村居民個人和中小企業進行調研，涉及單位有湖南大學科技園有限公司、長沙博勝機械設計有限公司、湖南華曙高科技有限責任公司、湖南湖大三佳車輛技術裝備有限公司、湖南海捷精密工業有限公司、湖南湖大艾盛汽車技術開發有限公司、湖南一甲傳媒有限公司、長沙優博電子科技有限公司、中遠物流集團等。

此次調研采用問卷的方式，為期22天，采用簡單隨機抽樣與典型調查相結合的方法進行調查，不僅節約了調查成本同時也獲得具有一定代表性樣本的優勢。

（二）調查地基本情況

1、湖南省長沙市

長沙市作為湖南省省會，是湖南省政治、經濟、文化、交通、科技、金融、信息中心，是中國中西部地區最具競爭力城市，是我國南方重要的中心城市。2010年長沙實現地區生產總值(GDP)4547.06億元，同比2009年增長15.5%，人均GDP超過1.1萬美元，生活水平不斷提高。長沙市目前有中小企業4.23萬家，在08年經濟危機后保持了穩步發展的良好勢頭。

2、浙江省溫州市

浙江省溫州市作為最早躍入社會主義市場經濟大潮城市，創造了經濟社會發展獨特的溫州模式，近年來人民生活水平不斷提高，民間資本豐盈。目前，溫州民間借貸市場處于階段性活躍時期，借貸規模較十年前增長了2.4倍以上。溫州民間借貸的典型性可作為長沙市民間借貸發展情況的重要參考。

二、我國民間借貸現狀分析

（一）居民個人民間借貸分析

1、長沙市城鄉居民民間借貸現狀總概

在此次對長沙城市和農村個人民間借貸的調查結果顯示，有75.51%的人有過借款行為，其中通過銀行及農村合作信用社取得借款的占41.33%，而通過合會，親戚朋友，私人錢莊等民間借貸組織獲得借款的占到58.67%之多，近一年內通過民間借貸方式取得的借款達到了120多萬，其中78.57%人傾向于通過親戚朋友取得借款。在所有有過借款行為的人當中，將借款用于購買和修建房屋的占40.31%，用于投資的占21.43%，用于基本生活費用的占17.86%，以上為個人借款的主要用途。此外，在對人們通過民間借貸這種融資方式取得借款和償還過程中，還存在著諸多不規范和需要完善的地方。但是，從總體情況來看，民間借貸行為已經廣大的存在與個人的生活中，其所占比重和地位已經非常重要，不容忽視。

2、城市和農村個人民間借貸現狀的對比與分析

通過對調查所得數據具體分析，比較農村和城市民間借貸的現狀，可以發現以下幾點：

第一，民間借貸在農村和城市都普遍存在，在農村地區更為普遍。在所有通過民間借貸取得借款的人中，近一年內在農村通過民間借貸渠道取得借款的占47.37%，在城市通過民間借貸渠道取得借款的占32.93%。目前，在我國的農業生產中，大多數農民所期望的借款周期為一年和一年半以上，然而通常農村信用社一般向農民提供的借款周期都在10-12個月內，因此農民不得不選擇民間借貸的方式來取得生產資金。

第二，最所有通過民間借貸組織取得借款的人中，大部分更傾向于在親戚朋友處取得借款，這一現象在農村地區表現得更為顯著。根據數據顯示，有78.57%的人傾向于向親戚朋友借款，而其中在農村地區選擇向親戚朋友借款的人占86.84%，城市為52.38%。由于向親戚朋友借款時大多都不用償還利息，比較正規金融成本更加低，多數無序抵押和擔保，資金更易取得，還款期限也更為靈活，因此更受農村居民的青睞。

第三，無論是在城市還是在農村，通過民間借貸取得的借款有相當一部分都用在購買或修建房屋上，在其他方面城市和農村稍有差別。據調查，在農村用借款購買或修建房屋的占44.47%，用于一般農業生產支出的占23.68%，占到了農村居民借款用途的絕大部分。而在城市有29.29%的人用借款購買或修建房屋。還有25.53%的城市居民將借款用于投資方面。相比城市居民而言，農村的可支配收入比較低，因此在購買或修建房屋時更加需要資金支持，然而由于農村居民的收入不固定，也沒有抵押或者擔保物想從正規金融機構取得資金比較困難，因此農村居民在購買或者修建房屋時更趨向于通過民間借貸的方式取得借款。而在城市，人們的可支配收入比較高，買房也可以通過正規金融機構，因此通過民間借貸渠道取得的資金用在購買或修建房屋方面的比農村的少。

第四，在對民間借貸組織和銀行的借款利率的比較上，大多數人認為民間借貸組織的借款利率和銀行的借款利率有所差別，而更多的農村居民認為銀行的借款利率高。在所有調查對象中，農村居民認為銀行的借款利率高的人占到了68.42%，而在城市只有15.04%的人這樣認為。認為民間借貸組織利率高的城市居民占21.08%，農村居民占10.53%。少部分人表示對此并不清楚。由于在農村，更多的人是通過親戚朋友的渠道獲得的借款，這種渠道并不需要利率，所以農村居民會認為銀行的利率比較高。而在城市，城市居民的資金需求量更大，投資也更多，因此取得資金時也會考慮高利貸等方式，因此城市居民會認為民間借貸組織的借款利率比較高。

第五，目前的通過民間借貸組織這種借款渠道取得貸款時程序還十分不規范，在農村表現的更為顯著。據調查，目前大多數人通過親戚朋友這種民間借貸渠道取得借款，在借款時只有口頭協議且不收利息。尤其是在農村，借款時沒有抵押物的占到了97.37%，對比于城市的54.22%。在親戚朋友處取得融資時，只有口頭協議的農村居民占71.05%，城市居民占43.48%。59.74%的城市居民表示通過在親戚朋友處取得融資時沒有利息，10.39%的城市居民表示是否有利息要視關系好壞而定，12.99%的城市居民表示要視資金數目而定，而在農村，81.58%的人表示沒有利息，7.8%的人表示有利息與認為是否有利息要視關系好壞而定的比例相同。由此可見，通過民間借貸取得貸款時，大多數人都沒有抵押物，且只有口頭協議，對利率的也沒有明確的要求和具體的規定。這些程序和行為對比與正規金融都十分的不規范且缺乏法律保護，一旦出現問題，債權人的利益將很難得到保障。

第六，在借款的償還方面，民間借貸也亟待完善。通過調查發現，在農村和城市有超過50%的人都表示沒有出現過拖欠民間借款的行為，如果出現了拖欠行為，農村有57.89%的人表示會與債主商量延期償還，而城市為44.74%。另外，由于在借款時大部分人表示沒有抵押物或擔保物，因此一旦出現信用問題，債權人的利益將很難保證。

第七，城市和農村對民間借貸的看法不一，概念不清晰。在農村42.11%的人認為民間借貸交易手續簡單，融資方式多樣化，滿足其借貸需要。只有5.26%的農村居民認為民間借貸的資金實力較弱，組織制度不健全，亟待完善。而在城市，認為民間借貸風險大的占到了40.40%，只有18.18%的城市居民表示民間借貸門檻低，交易成本低，滿足其借貸需求。另外，在城市認為民間借貸的出資人來源于高利貸者，金融服務的提供者，投資者和普通人，而在農村84.21%的人認為民間借貸的出資人都是普通人。由此可見，農村居民和城市居民對民間借貸概念的認識不清晰，農村居民對民間借貸的認識更單一一些，由此導致其對民間借貸的看法也不一致。

綜上所述，民間借貸已經廣泛的存在于人們的生活當中，并且在人們的生活生產方面起到了不可忽視的作用，其較短的借貸周期和靈活的形式，給人們帶來了方便，但是也不難發現，由于民間借貸本身沒有規定的形式和具體的法律監管，因此在其自身的借貸程序上還存在著一定的問題亟待完善。

3、長沙居民與溫州居民民間借貸狀況的對比分析

長沙民間借貸的新興性與溫州民間借貸的典型性，使得對長沙民間借貸的研究有了溫州前路的借鑒與引導。

在此次長沙城鄉居民個人民間借貸情況的調查中，有75.51%的居民有過借款行為，其中通過非正規金融渠道獲得借款的比例占據了41.33%。最新調查數據表明，溫州有89%的家庭個人和59.67%的企業參與民間借貸，且年息處于24%左右的階段性高位。通過對比分析，可以得出長沙居民與溫州居民在個人民間借貸的幾點突出特點：

第一，民間借貸主要途徑有所差異。在調查中可以發現，長沙市78.57%的融資渠道是通過親戚朋友的途徑獲取的。而溫州市的民間借貸的資金來源，以民營企業和普通家庭的閑置資金為主。初步統計，來自當地企業等經濟實體的資金占30%，來自當地居民的占20%。長沙市的民間借貸市場的資金多為本地資金，而溫州的民間借貸市場的資金來源充裕，途徑多樣，這也為溫州民間借貸的活躍提供了資金保障。

第二，借款用途大體相同，但用途各項所占比例兩地有所不同。通過監測調查分析，當前溫州市1100億元溫州民間借貸資金的具體用途主要為：一般生產經營的占35%，而房地產投資的資金占據20%。這與長沙市的現狀有所不同，長沙市民間借貸的40.31%用于房屋購置，而子女教育以25%的比例位列第二。這與溫州市和長沙市的經濟發展水平有聯系。據國家統計局溫州調查隊居民家庭抽樣調查顯示：2011年上半年溫州市城市居民人均可支配收入為19023元，同比增長14.1%；人均消費性支出為13102元，同比增長21.4%。從長沙市統計局獲悉，2011年5月止，長沙城鎮居民人均可支配收入為11546元，同比增長13.8%；城鎮居民人均消費性支出7610元，增長16.6%。

第三，借貸利率呈現地區差異，但皆成上漲趨勢。如今是民間借貸利率躥高，收益頗豐的時候，各地民間借貸年息各有不同，已有高達180%的年息存在。長沙市的民間借貸利率暫時還處于全國平均水平，借貸年息大致位于10%至20%，一般社會主體之間的普通借貸利率平均為18%，但由于民間借貸市場起步較晚發展較慢，長沙市借貸市場還不夠規范，地下錢莊、灰色交易的隱性利率還需進一步調查統計。而溫州地區作為民間借貸市場發展的領頭羊，借貸利率形式多樣，月息、季息、年息多種形式并存。2011年6月，溫州民間借貸綜合利率水平為24.4%，更有甚者年息最高可達180%。由于浙江省民營經濟數額龐大，資金需要多而復雜，因而民間借貸的利率雖然較高，但是仍然可以滿足多數籌資者的需求。

第四，財產安全意識薄弱是兩地之共同點。無論長沙市還是溫州市，兩地皆有大部分借款資金來于親戚朋友，而親戚朋友間由于誠意和親情友情的聯系，使其在融資過程中缺乏必要的書面合同的保護，一旦發生意外，便容易使兩方的資金或名譽受損。長沙市44.39%的借款者認為民間借款門檻低、交易成本低，從而可以滿足其借貸需求。而溫州市則有56.6%的受訪者認為，民間借貸簡便的手續辦理過程使他們更加愿意通過民間金融獲取資金，同時也有大部分受訪者認為銀行的貸款難度過大。在對居民的直接采訪中，也有大部分居民吐露，銀行的高門檻使其借錢無門。但對民間借貸的偏好也恰恰暴露了居民對民間借貸風險的了解不足，民間金融的高收益性也說明了它的高風險性。

綜合比較長沙市民間借貸情況和溫州市民間借貸情況，溫州市的發展優越性顯而易見，根據溫州市的發展經驗，長沙市在今后遇到民間借貸市場發展問題的時候，尤其應該注意借鑒經驗，從溫州市發展的經驗中取長補短，而不足則應理性規避。

（二）中小企業民間借貸現狀分析

在此次調研中，著重了解了長沙市中小企業的民間借貸情況。長沙市是湖南省省會，在全國省會城市中穩居第7位，GDP百強城市中排名第18位，現長沙市人均GDP已突破5萬元大關，居中部各市之首，與東部地區的差距正不斷縮小。長沙人民在經濟生活中熱衷消費和嘗鮮，這也使長沙市以消費娛樂出名。而與長沙市具有可對比性的溫州市，是浙江省著名的沿海港口城市，14個沿海開放城市之一，海西經濟區五中心城市之一，是浙東南第一大都市。溫州市優越的發展條件使其民間經濟異常活躍，而雄厚的民間資本和親朋好友之間的紐帶關系使得溫州地區的民間融資想象特別常見。本次調研得出相關對比。

1、長沙市企業民間借貸現狀分析

在此次調查的30多家中小型企業中，有75.00%的企業有過借款行為，而在這些企業當中，46.15%的企業首選向銀行借款，46.15%的企業首選向親戚朋友借款或者邀其入股，3.85%的企業傾向于私人錢莊，3.85%的企業選擇向其他民間借貸組織借款。除此之外，我們的調查結果還顯示，在中小企業的借款之中，通過民間借貸獲得的借款占總借款數額相當大一部分比重。調查數據顯示，在最近的一年當中，通過民間借貸獲得的年借款金額每個企業約為105.375萬元，占企業年平均總借款292.25萬元的36.06%。由此可見，通過民間借貸渠道來獲得借款這種方式在中小企業中非常普遍，其作用與地位愈顯重要，不容忽視。

在經濟與日俱增的今天，不可否認民間借貸在中小企業的發展中顯現越來越重要的地位。中小企業在籌集成立初始資金，擴大經營規模，短期資金周轉時，民間借貸這一融資渠道都發揮了很大的作用，其對中小企業帶來的幫助相比于正規金融，如銀行貸款，也是有過之而無不及的。而且40%的企業民間借貸的借款期限為一年到兩年，可見民間借款期限比較短，周轉靈活。

但就調查的結果而言，企業在民間借貸融資過程中還是出現了一下幾點問題。

第一，民間借貸存在違約風險。在此次調查的30多家企業中依舊有企業存在拖欠民間借款的行為。通過問卷數據可看出，出現拖欠借款行為后，50%的企業選擇與債主商量延期償還，有25%的企業選擇借錢還債，16.67%的企業選擇以房屋或其他財產抵押， 4.17%的企業選擇變賣資產還債，12.5%的企業選擇其他解決方式。由此可見拖欠民間借款的行為還是很常見的。民間借貸客觀而言確實是缺乏法律保障，它有的主要是一種信用機制，很容易出現違約風險。這也正說明我國的民間借貸亟待正規化、法制化。

第二，民間借貸渠道單一。就此次調查的30多家長沙中小企業中，問及主要借款渠道時答案只涉及到向親戚朋友和私人錢莊借款兩種形式，典當行、合會、擔保公司等都未出現，相比于溫州多樣化的民間借款渠道，可見長沙企業民間借貸的形式還極其單一。

第三，法律制度不健全。在我們所調查的30多家企業中，有3.85%的企業選擇向私人錢莊借款。這個結果就顯示還有一些非法的民間借貸組織存在，同時還有的企業以此作為借款渠道。除此之外，企業在民間借貸之中的違約行為，也沒有相關的法律法規可以規范。由此可見，我國企業的民間借貸行為還存在很大的法律漏洞，嚴重缺乏法律規章制度的保護。

第四，企業對政策制度的認識非常欠缺。近幾年來，我國中小企業融資問題也成了焦點問題。就中小企業民間借貸問題，國家也出臺了許多的相關政策，如“非公三十六條”、《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》等。但是，調查結果卻顯示，大部分的中小企業都對我國政府對民間借貸的政策制度不是很了解。僅有3.85%的企業表示對這些政策很清楚，有23.08%的企業表示僅僅是比較清楚，65.38%的企業表示不太清楚，7.69%的企業則是完全不知道。這些數據表示政府對企業民間借貸的政策普及宣傳程度非常低，大多數的企業都不太清楚，還有的企業完全不知道，僅有很少的企業很清楚或是比較了解。

綜上所述，民間借貸在中小企業的經營當中有著越來越重要的地位與作用，不論是從借貸資金還是借貸比例上都可以看出。民間借貸有很多優于正規金融的地方，如周期短，借貸靈活等，但也存在很多問題，如違約風險大，政策制度不規范等。民間借貸能夠正規化、法制化是眾望所歸。

2、長沙與溫州中小企業民間借貸情況的對比分析

溫州歷來被看做是中國民營經濟的風向標，溫州的中小企業民間借貸也是全國的典型。溫州的民間借貸之所以會成為全國的典型，相比于長沙而言，肯定有其優勢所在。

第一，強大的資金支持使其規模壯大。在溫州，數量龐大的民間資本為溫州中小企業的發展提供了不小的資金幫助。據中國人民銀行溫州中心支行在2011年7月21日發布的《溫州民間借貸市場報告》，溫州民間借貸市場規模約1100億元人民幣，比去年同期增長近40％，目前溫州大約59％的企業都參與了民間借貸。其整個民間借貸形成了很大的規模。而在長沙，能用于民間借貸的資金就大大少于溫州，也就導致長沙中小企業民間借貸規模受約束。

第二，溫州的民間借貸形式多種多樣，具有豐富的民間借貸機構。在溫州，小額貸款公司、村鎮銀行、典當行、擔保公司等民間借貸機構都已經發展得相對比較完善，對中小企業的融資起到了很大的作用。但就長沙而言，企業民間借貸最主要的形式就是向親戚朋友借款或邀其入股，民間借貸形式單一。

第三，溫州民間借貸利率愈演愈高。就統計數據顯示，目前溫州民間借貸綜合利率已高達24.38%，遠遠高于長沙的民間借貸利率。高的民間借貸利率說明溫州經濟活躍，市場形勢好。只有在活躍的市場經濟下，才會演變成如此高的民間借貸利率。

第四，為中小企業制定特殊的金融政策。在溫州，政府一直致力于制定有利于中小企業民間借貸的政策制度，在信貸的比例里向中小企業傾斜，設立中小企業信貸的一些品種，大力發展小額貸款公司，支持有條件的小額貸款公司轉變為村鎮銀行等。

溫州企業的民間借貸相比于長沙在其規模、制度、形式等方面都有明顯的優勢，其原因來自經濟、制度、地域等各種方面。但是最近溫州出現的風險危機也警示著我們如何避免民間借貸的風險是一個亟待解決的問題。由此我們也可以得出，長沙不僅要借鑒溫州企業民間借貸方面的成功經驗，也要吸取溫州風險危機的教訓。

三、當前民間借貸中存在的問題

通過上述分析，可見民間借貸因其交易成本低，方式多樣化，靈活性強，借款規模，成本和期限更加切合農戶的需要而廣泛的存在于日常生產生活中，彌補了正規金融機構由于接待門檻高，手續復雜，期限不合理等原因造成的缺口。但同時，民間借貸目前的發展仍舊存在著一定的問題，比如拖欠借款，風險不確定，監管缺失等。民間借貸的發展與不足主要由以下幾個方面的原因造成：

第一，民間借貸形式不規范。就目前的情況來看，民間借貸缺乏規定規范的形式，也無具體規范的操作流程，在其靈活多樣的同時，其不規范的操作流程會對后期還款等方面帶來一定的問題。除此之外，其操作流程的不規范也不利于相關部門對其的監管。民間借貸目前為止沒有規定的利率，也不存在規定的擔保形式，甚至在進行借貸的時沒有一定的法律憑證，很多都只是口頭協議，對還款期限也沒有明確的強硬的規定，這些都造成了民間借貸操作流程的不規范并且也使其存在一些隱含的風險和相應法律制度的保護。

第二，立法，監管，風險控制缺失。盡管民間借貸很早就在我國產生了，但其在近幾年才得到有力的發展，我國一直以來并無一部專門的法律來規范民間借貸，其在監管、立法和風險控制方面還一直存在很大的缺口。目前我國的民間借貸大多為從親戚朋友處取得貸款，其實質是一種信用機制，監管尚未受到重視，亟待建立一個完善的監管體系和風險控制體系。所以立法、監管、風險控制三方面的缺失都使得民間借貸健康發展得不到保障。要使得民間借貸正規化、規范化，必須加強立法、監管和風險控制。

第三，政府宣傳教育力度不夠。此次調查暴露出一個問題，就是不論是企業還是居民個人都對政府對民間借貸的政策不太清楚，而導致這種現象的極大原因所在就是政府的宣傳力度不夠。由于民間借貸產生于民間，最初都是人們自發形成的，并且目前國家對民間借貸的態度模糊不清，因此其宣傳和教育工作并沒有得到有力的支持。

第四，民間借貸的自身風險因素。民間借貸之所以會出現諸多問題，這也與它自身的風險因素有關，包括信用風險、操作風險、市場風險、資金穩定風險。民間借貸一旦出現信用風險必將出現連鎖式資金斷裂以致無法維持運行。除此之外，民間借貸相比于正規金融，其資金實力弱，無規范體制，監管缺乏，資金穩定風險、操作風險、市場風險都可能影響民間借貸的正常運作。

第五，風險意識的缺乏。此次調查顯示，居民向親戚朋友借款一般無擔保，無抵押，無合同，無期限，借貸手續不完備以及借貸條款不明確都很大程度上增加了民間借貸的風險性。但是由于風險意識的缺乏，大部分居民依舊保持這種做法。這無疑給監管帶來很大的困難，同時還增大了民間借貸的風險。

第六，正規金融自身的不足與缺陷。近幾年來民間借貸越來越活躍于人們的生活中已是一個顯而易見的事實。正規金融雖然在整個金融體系中占主體地位，但由于它自身的不足與缺陷使得民間接借貸應運而生，并且成為整個金融體系中不可或缺的一部分。正規金融機構借貸門檻高、手續復雜、額外成本高，很多人無法通過正規金融渠道獲得資金。但相比而言，民間借貸交易成本低，方式多樣化，靈活性強、借款規模、成本與期限更切合居民的需要，成為受約束的正規借貸渠道缺口的有力補充。

綜合上述，由于民間借貸的形式多樣操作流程不規范，且其缺乏強有力的監管和法律保障，加之其在宣傳和教育方面也有所欠缺，造成了民間借貸在發展上存在的一系列問題，只有解決了這些問題，民間借貸才會在以后發展的更好。

四、政策建議

針對民間借貸存在的這些缺點不足，本文已經做了相應的原因分析，針對上述分析，綜合長沙市地域特點，特總結得出以下幾方面的建議：

第一，正確看待發展民間借貸的作用，近年來民間借貸出現了規模大、增長快的特點。從其作用來看，民間借貸雖然利率較高、風險較大、資金力量較為薄弱，擾亂了金融秩序，削弱了宏觀調控的效果，但民間借貸很好的彌補了正規金融高門檻、信貸不足等缺點和服務的缺失，滿足了部分居民和企業的資金需求，一定程度緩解了資金供求矛盾。因此建議政府加強引導，充分發揮民間借貸在彌補資金市場缺口的積極作用。

第二，放松金融機構準入管制，進一步通過金融業改革，對民間借貸予以引導和規范，以使其更好地為實體經濟服務，尤其是為中小企業的融資服務。民間借貸的隱藏性使融資渠道不規范合法，正確地引導民間資本流向社會，需要完善的資金流通機制，實現金融創新。

第三，有效規范民間借貸利率，通過加強政府監管，及時避免過高的利率造成的金融資本市場震蕩，減小因高利貸市場形成的實體經濟創傷，將民間借貸利率控制在法定高限以內的同時，維護投資者和籌資者的合法利益，避免市場內惡性投機倒把行為的發生，使民間借貸合法化。

第四，各級政府部門做好風險提示，建立民間借貸制度的法律規范，加強風險監管。借鑒各地小額貸款公司的有關政策，積極引導民間借貸進入良好的政策環境。積極扶持鄉鎮、農村金融機構，發揮民間借貸優勢，建立多元化融資渠道，分擔風險，保證居民在投資理財的合理要求下，保障其資產的增值保值。

第五，加強建設個人信用評價體系，加強誠實信用、法律意識的教育，為提高民間借貸中風險識別能力提供基礎性條件。個人信用體系是在社會范圍內構件發達信用消費經濟的基礎性條件。建設個人信用評價體系可以防止交易雙方因既定的人際關系造成的風險無保障、不受法律保護等行為，也能使放款人與借款人保持持久的良性互動，促進民間借貸的良好發展，避免民間借貸中出現“不良資產”。

結語

總而言之，民間借貸作為非正規金融中的重要成分，在中國金融體系中占據著重要的地位。民間借貸的活躍反映了一個城市、地區甚至國家的經濟發展中的狀況，是實體經濟飛速發展，國民需求大量增加的有力表現。然而，民間借貸在發展過程中仍然存在著大量的問題，致使其有效性不能充分發揮，而其不足卻成為阻礙國民經濟發展的弊端。因而有效避免缺陷，充分利用長處便成為規范民間借貸的重要措施。在長沙及溫州的居民個人民間借貸的對比與分析后，這些預防措施和補救措施的制定更顯得尤為重要。而民間借貸要更加健康發展，但靠政府和企業的力量遠遠不夠，還需要全民全社會的關注與參與。相信在全民放貸的浪潮之后，全民參與對民間借貸的認識中，定能為民間借貸市場的規范助力。

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本文指導老師：晏艷陽教授