動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)功能的新拓展

動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是指銀行為滿足企業(yè)生產(chǎn)、銷售領(lǐng)域的流動資金需求，以企業(yè)作為出質(zhì)人，以企業(yè)自有的存貨動產(chǎn)作為質(zhì)押物，向企業(yè)發(fā)放的授信融資業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)開展之初，主要是銀行為了解決中小企業(yè)的融資難問題，為其開拓一條新的融資渠道。

隨著市場需求的不斷發(fā)展，動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)在原有的作用之外，又出現(xiàn)了進(jìn)一步的功能拓展。大中型企業(yè)的存貨（原材料、半成品和產(chǎn)品）庫存量大，占用資金多，卻沒有充分用于質(zhì)押融資。企業(yè)在各行的互保現(xiàn)象頻繁，尤其是大中型企業(yè)在各家銀行的互保貸款金額巨大，且關(guān)系錯綜復(fù)雜，一些貸款互保已經(jīng)“名存實亡”，起不到第二還款來源的作用。在銀行貸后管理不到位，對企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營情況掌握不及時的情況下，一旦一家企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險，不僅互保企業(yè)可能陷入債務(wù)鏈難以自撥，銀行亦可能產(chǎn)生大量的不良貸款，形成債權(quán)損失。而通過動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)來監(jiān)管企業(yè)的庫存，則有利于加強貸后管理。

一、動產(chǎn)質(zhì)押功能拓展的表現(xiàn)

（一）目標(biāo)客戶的拓展

一是將大中型企業(yè)納入動產(chǎn)質(zhì)押的目標(biāo)客戶范圍。銀行在具體操作動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的過程中逐漸發(fā)現(xiàn)，動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)能夠最大程度地盤活大中型企業(yè)的存貨，解決大中型企業(yè)融資難的問題。大中型企業(yè)的庫存量大，占用資金多，銀行與監(jiān)管公司合作，由監(jiān)管公司直接監(jiān)控企業(yè)的存貨，了解存貨每天出入庫的數(shù)量和金額，就基本能夠掌握企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營狀況。大量的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)實例證明，擁有了對企業(yè)存貨的控制權(quán)，就能在第一時間掌握企業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量的增加或減少，銷售的增加或減少，進(jìn)而監(jiān)控企業(yè)的物流和現(xiàn)金流情況。二是目標(biāo)客戶從流通型企業(yè)向生產(chǎn)型企業(yè)轉(zhuǎn)變。在山東省某股份制銀行的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中，除少數(shù)煤炭和藥品經(jīng)銷商外，大多數(shù)為生產(chǎn)型企業(yè)，質(zhì)押的產(chǎn)品如螺紋鋼、無縫鋼管、鎳鐵、白糖、輪胎等數(shù)十種。山東大型監(jiān)管公司的監(jiān)管對象也主要是生產(chǎn)型企業(yè)。據(jù)從某大型監(jiān)管公司了解，其基本不做流通型企業(yè)的輸出監(jiān)管。

（二）產(chǎn)品性質(zhì)的拓展

動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的產(chǎn)品性質(zhì)正從“供應(yīng)鏈金融控貨融資模式”下的傳統(tǒng)產(chǎn)品，拓展到“銀行加強貸后管理模式”下的新產(chǎn)品。

銀行逐漸認(rèn)識到，企業(yè)的互保方式盛行，貸后管理薄弱。客戶經(jīng)理少，績效考核又要求客戶經(jīng)理營銷和管理的客戶越來越多，日常的事務(wù)性工作隨之日益繁重，對客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查的次數(shù)也越來越少。貸后管理報告多依賴于企業(yè)的報表信息和電話問詢，這就造成了銀行信息和企業(yè)信息嚴(yán)重不對等情況。而動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)以企業(yè)的存貨作為質(zhì)物對企業(yè)進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管。存貨作為企業(yè)的生產(chǎn)資料，而且是必不可缺的一種生產(chǎn)資料，直接體現(xiàn)著企業(yè)的生產(chǎn)和銷售情況，成為幫助銀行加強貸后管理的有效渠道。

（三）質(zhì)物的拓展

原來多家銀行對質(zhì)物的要求是：除了規(guī)定的存貨能作為質(zhì)物，其余的都不能作為質(zhì)物，業(yè)務(wù)發(fā)展受到了極大的限制。現(xiàn)在改為除三類不宜作為質(zhì)物的存貨外，其余均可。這三類是：易變質(zhì)破損類、易貶值類、難估價類。生產(chǎn)型企業(yè)的原材料、半產(chǎn)品和產(chǎn)成品種類繁多，這樣擴大了質(zhì)物的范圍后，大大增加了該業(yè)務(wù)的可操作性。比如某機械企業(yè)生產(chǎn)的磨機，系由9個零部件構(gòu)成，在出庫前，這些零部件要分開保管，原來對其進(jìn)行質(zhì)押授信是很難做到的。

（四）對監(jiān)管公司職能要求的轉(zhuǎn)變

原來銀行對監(jiān)管公司的要求，主要是它能不能“看好貨、看住貨”，監(jiān)管重點是“貨權(quán)”。監(jiān)管目的是拍賣質(zhì)物、清償貸款。而現(xiàn)在銀行越來越注重發(fā)揮監(jiān)管公司駐企業(yè)倉庫的崗哨作用，要求監(jiān)管重點是監(jiān)控經(jīng)營、預(yù)防為先（即通過管理庫存來監(jiān)控企業(yè)日常經(jīng)營）。監(jiān)管風(fēng)險點進(jìn)行了前移，更側(cè)重于協(xié)助銀行監(jiān)控企業(yè)的日常經(jīng)營風(fēng)險。

拍賣質(zhì)物，清償貸款，已成為銀行處理不良資產(chǎn)中不得已而為之的后招。監(jiān)控經(jīng)營、預(yù)防為先，是當(dāng)前銀行和監(jiān)管公司重新定位和開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

二、動產(chǎn)質(zhì)押功能拓展后的實際效果

動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)適用于絕大多數(shù)的生產(chǎn)型和貿(mào)易型企業(yè)，主要市場可定位于大中型生產(chǎn)型企業(yè)。多家銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗證明，該業(yè)務(wù)的發(fā)展空間非常廣闊，對于盤活企業(yè)存貨擴大企業(yè)授信，加強銀行貸后管理都有著直接的作用。

在當(dāng)前貸后管理難以到位的情況下，銀行要求監(jiān)管公司把企業(yè)庫存管理得更全面，工作更細(xì)致，與銀行的溝通聯(lián)系更緊密，更加側(cè)重于日常的監(jiān)管，包括對存貨出入庫的數(shù)量、質(zhì)量和權(quán)屬的監(jiān)管。監(jiān)管公司不僅在必要時能夠協(xié)助銀行“拍賣質(zhì)物、清償貸款”，更側(cè)重于當(dāng)好銀行駐守在企業(yè)的哨兵，配合銀行的風(fēng)險管理人員、產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理共同抓好貸后管理工作。

銀行對動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)行了一系列的探索和創(chuàng)新后，增強了可操作性，增加了靈活性，為企業(yè)盤活存貨提供了一種簡便易行的融資產(chǎn)品，有效地擴大了企業(yè)的授信額度，被客戶經(jīng)理所接受，受到了越來越多企業(yè)的歡迎，業(yè)務(wù)量大大增加。

值得關(guān)注的是，在動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)功能拓展后，銀行應(yīng)對大企業(yè)和中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)行合理權(quán)衡，確保中小企業(yè)的動產(chǎn)質(zhì)押融資的有效需求得到滿足，而不應(yīng)在動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)功能拓展后，擠占了中小企業(yè)的融資渠道。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對 XS）