整合央行業務系統資源探析

摘 要：本文介紹了當前人民銀行人民幣銀行結算賬戶管理系統、反洗錢監測系統、征信系統、跨境貿易人民幣結算信息系統，重點分析了各業務系統信息資源整合的方法和路徑，通過系統信息資源整合，對促進穩中求進的經濟發展起到積極的助推作用。

關鍵詞：業務系統；信息資源；整合

Abstract：This paper introduces the supervise system of bank settlement accounts in Renminbi-denomination，the anti-money laundering monitoring system，the credit reference system and the information system for Renminbi-settlement in cross-border trade. It also analyzes the corresponding measures to overcome deficiencies by integrating information resources， so as to contribute to the steady and fast economic development.

Key Words：business system，resource of information，integrate

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）08-0058-03

一、人民銀行主要業務系統特征

目前，人民銀行人民幣銀行結算賬戶管理系統（以下簡稱：賬戶管理系統）、反洗錢監測系統、征信系統和跨境貿易人民幣結算信息系統（以下簡稱RCPMIS系統）的信息數據已基本覆蓋當前大部分企業和個人基本信息資料，在各自領域均充分發揮了服務管理職能，對經濟金融平穩健康發展發揮了積極促進作用。

（一）人民銀行賬戶管理系統

賬戶管理系統是運用信息化手段，對銀行結算賬戶的開立和使用進行規范化管理的信息系統。人民銀行通過該系統辦理銀行結算賬戶的開立、變更、撤銷、年檢和統計等業務，從源頭上加強現金管理，提高銀行結算賬戶管理的效率和水平，防范企業和個人利用多頭開戶逃稅、逃債和逃貸，遏制洗錢、腐敗等違法犯罪行為，實現人民銀行對銀行結算賬戶的非現場管理。同時，該系統通過對有關信息資料的查詢、統計和監測進行定量、定性分析，可以實現對核準類銀行結算賬戶的唯一性行政審批，為防范風險、促進社會信用體系建設發揮了重要作用。

（二）人民銀行反洗錢監測系統

該系統主要是采集金融機構的大額和可疑交易信息數據，并根據事先確定的評估模型、數據監測技術對大額和可疑交易行為進行分析和評估，識別可疑金融交易活動，以提高我國反洗錢的效率和準確性，并指導反洗錢工作有序開展。

（三）人民銀行征信系統

人民銀行征信系統包括企業信用信息基礎數據庫（以下簡稱：企業征信系統）和個人信用信息基礎數據庫（以下簡稱：個人征信系統），是目前世界上人口和機構覆蓋面最大、最廣的征信系統。該系統主要從商業銀行等金融機構采集企業和個人基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息以及企業主要的財務指標。客觀記載企業和個人的信用交易信息和公共信息，并提供企業和個人信用報告供金融機構和特定單位和組織查詢、使用的征信基礎設施。

目前，征信系統已經連接所有商業銀行、政策性銀行及其他金融機構，包括財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮銀行和小額貸款公司等小型授信機構也逐步接入征信系統。征信系統在幫助金融機構防范信用風險，提高商業銀行信貸資產質量，促進信貸市場有序健康發展，改善金融環境以及加強社會信用體系建設中發揮了積極的作用。

（四）人民銀行RCPMIS系統

為全面收集人民幣跨境貿易結算信息，支持人民銀行對跨境貿易人民幣業務管理，規范試點企業和商業銀行行為，防范相關業務風險，人民銀行總行設計開發了RCPMIS系統。收集來自商業銀行的跨境貿易資金流信息和來自海關的跨境貿易貨物流信息，并將資金流信息與貨物流信息進行比對，為人民銀行履行職能提供監管手段。RCPMIS系統對外也提供服務信息，為商業銀行開展貿易真實性審核提供信息服務，為海關總署、國家稅務總局、國家外匯管理局履行職能提供信息服務。該系統于2009年7月在上海、廣州、深圳、東莞、珠海等5個試點城市上線運行，隨后分批次逐步向全國延伸。隨著跨境貿易人民幣業務的不斷拓展，目前該系統管理監測功能正在不斷完善之中。

二、人民銀行主要業務系統的“條塊分割”問題

目前，人民銀行賬戶管理系統、反洗錢監測系統、征信系統和RCPMIS系統相互分割，獨立運行。從系統建設總體情況看，各系統基本按業務條線建設，僅考慮縱向集中的要求，較少考慮系統間數據橫向整合與共享，缺乏從全局角度考慮對數據的綜合利用。數據信息資源分散在各系統中，缺乏橫向整合和科學的信息共享，成一個個信息孤島，“縱強橫弱”現象比較突出。特別是作為核心系統的賬戶管理系統和征信系統，未能充分發揮監管效能。

（一）賬戶管理系統亟需整合與完善

一是賬戶管理系統與同城清算系統未能有效鏈接。目前由于賬戶管理系統與同城清算系統中相關聯的結算賬戶信息無法進行比對，因而也無法對不合規結算賬戶進行甄別，不能及時清理和凍結不合規結算賬戶，不利于事前防范和化解金融風險。二是久懸賬戶耗費了部分系統資源。由于開立個人銀行結算賬戶手續簡單、方便，基本上沒有限制性條件，而各商業銀行也沒有開、銷戶的主動決定權，致使當前賬戶管理系統中保存著大量開立后并沒有發揮作用的閑置個人銀行結算賬戶，耗費了大量的系統資源。另外，部分不法分子還可以通過開立多個個人賬戶轉移非法資金，不利于監控個人的逃廢債行為。三是查詢功能屏蔽影響基層央行履職效能。目前基層央行賬戶查詢功能被屏蔽后，各地方法院只能到省級中心支行查詢被執行人賬戶信息，增加了司法成本。基層央行也因此失去了通過賬戶管理系統發現賬戶資金異常變動的線索，降低了基層央行監管效能。

（二）反洗錢監測系統信息資源亟需整合

一是未統一研發商業銀行反洗錢監測系統。目前，各商業銀行采集的大額和可疑交易數據信息處理流程不統一，人總行難以在第一時間及時、完整、準確的接受相關數據信息。二是未形成相關部門反洗錢監測合力。我國反洗錢監測工作還沒有從源頭上制定統一的報送數據信息文本格式標準，而相關機構反洗錢數據收集各行其是，采集的數據信息規范性、統一性較差，對未來反洗錢監測及綜合分析造成一定的困難。三是關聯信息統計、監測落后。目前我國人民銀行反洗錢監測系統不支持復雜的數學模型及人工智能分析技術，僅具有比較簡單的分析處理功能，而系統采集的大額和可疑交易信息往往是零散的，相互之間缺乏關聯性，無法依據一定條件整合出某一客戶的所有可疑交易數據，無法對反洗錢相關數據進行有效的關聯信息統計、監測，人民銀行反洗錢的應變能力和技術條件與專業化的國際洗錢活動相比還有一定的差距。

（三）征信系統信息資源亟需整合

一是企業和個人征信系統無法融合統一。目前，企業征信系統中部分企業高管人員、股東信息無法從個人征信系統中采集和比對。個人征信系統中個人基本信息也無法從企業征信系統中采集和比對。企業征信系統與個人征信系統未能有效融合。二是征信系統與RCPMIS系統缺乏有效鏈接，未能實現與跨境貿易人民幣結算信息共享。

（四）RCPMIS系統信息資源亟需整合

一是RCPMIS系統與外匯部門管理系統缺乏有效鏈接，未能實現外匯管理信息與跨境貿易人民幣結算信息共享。二是RCPMIS系統與反洗錢監測系統缺乏有效鏈接。分別在各自領域對資金流動情況進行監測，而對于部分共性的跨境資本流動，卻未能形成有效的部門聯動機制，發揮整體合力共同監測。三是RCPMIS系統與外部有關部門管理系統缺乏有效鏈接。無法為商業銀行貿易真實性審核提供全面的信息支持，也無法對偷稅、漏稅的企業及時進行不良信息披露，達不到為稅務部門更好地履行監管職能提供信息服務的設計要求。

三、整合完善人民銀行主要業務系統信息資源的方法和路徑

隨著我國經濟金融和信息技術的高速發展，數據集中化、管理扁平化和經營集約化成為人民銀行主要業務系統建設的必然趨勢。進一步整合業務信息資源，實現業務處理自動化、信息傳輸網絡化和數據資源共享，提升金融監管效能，已成為人民銀行系統建設的主要發展方向。

（一）完善人民銀行賬戶管理系統

強化結算賬戶監管。將賬戶管理系統與同城清算系統賬戶信息進行比對，全面甄別結算賬戶的合規性。清理、凍結不合規賬戶，提高銀行結算賬戶管理水平，確保支付清算資金安全，確立個人銀行結算賬戶總量控制原則。修改《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，升級完善賬戶管理系統，明確規定一個自然人（公民）在商業銀行開立的所有個人銀行結算賬戶和銀行卡加起來最多為10戶，合理設置賬戶管理系統屏蔽范圍。采取“區別對待”的原則，確立合法性與合理性兼顧，依法管理與優質服務結合，權利與責任統一的執法理念，實現規范化執法與服務化監管的有機統一。在人民銀行內部增設管理員查詢權限。

（二）完善人民銀行反洗錢監測系統

統一開發商業銀行反洗錢監測系統。盡快統一研發反洗錢監測系統，力爭及時、準確、完整的采集大額和可疑信息數據，并對信息數據進行掃描、分析，以識別出潛在的洗錢活動。統一報送數據信息文本格式，人民銀行要借鑒環保信息、海關信息采集模式，盡快與稅務、司法機關等部門溝通協調，制定統一的反洗錢信息數據格式標準，按要求報送相關數據，以利于系統自動校驗，采集，把對反洗錢業務的事后監測變為實時、連續的監控，形成反洗錢監測合力。

（三）整合征信系統

由于企業征信和個人征信系統同在人民銀行金融平臺上運行，企業征信系統可充分利用現有個人征信系統建設的網絡、安全、存儲等軟、硬件環境及數據資源，實現與個人征信系統間的互聯互通，并可以實時在兩系統中調出關聯信息，使查詢人員快速、方便地查詢相關信息，實現企業和個人征信系統的信息共享。

（四）RCPMIS系統有效鏈接外匯、反洗錢系統

促進RCPMIS系統有效鏈接外匯管理、反洗錢系統。借鑒嚴密的監控手段，與跨境人民幣收付數據進行匹配核對，從而在各數據間建立起相互關聯的邏輯關系，滿足日常業務監測分析的需要。

（五）搭建綜合信息共享平臺

要盡快改變過去分散式建設轉而向集成統一推進，變“被動監管”為“主動導航”，通過整合和鏈接四大業務系統內部企業和個人相互關聯的信息，有效融合關聯信息資源，實現信息資源共享。加強跨部門溝通協作，實現與稅務、法院等部門相關信息的有效鏈接。搭建信息服務平臺，力促綠色實體經濟持續健康發展。

參考文獻：

[1]張偉.中小企業信用體系建設對融資的支持作用研究[J].金融發展研究，2012，（5）.

[2]劉文杰，李克峰.關于整合與完善跨境貿易人民幣結算信息系統的設想[J].金融發展研究，2011，（6）.

（責任編輯 劉西順；校對 XS）