我國網(wǎng)上銀行的風險管理現(xiàn)狀及問題分析

【摘 要】網(wǎng)上銀行以其便捷的服務(wù)、簡單的操作、低成本交易、無時空限制以及自主的靈活性等獨特優(yōu)勢，愈來愈受到人們的青睞，尤其是中、青年及學(xué)生對其的偏愛程度更高。另外，電子商務(wù)的全面發(fā)展，也為網(wǎng)上銀行進一步發(fā)展提供了極佳的平臺。但是，畢竟網(wǎng)上銀行在我國發(fā)展的時間比較短，一些相關(guān)的各種風險問題依然存在。本文就我國網(wǎng)上銀行風險管理現(xiàn)狀、問題及應(yīng)對措施進行淺顯的分析與探討。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；管理；問題；風險

我國于20世紀末，開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并取得到了一定成功。隨著21世紀的到來，全球信息化的全面展開，信息科技在銀行業(yè)中的普及應(yīng)用率也愈來愈高，而網(wǎng)上銀行則以其便捷的服務(wù)、簡便的操作、交易成本低、無時空限制以及自主的靈活性等獨特優(yōu)勢，也愈來愈受到人們的青睞。同時，隨著電子商務(wù)的全面發(fā)展，也為網(wǎng)上銀行進一步發(fā)展提供了極為有利的平臺。但是，隨著網(wǎng)上銀行客戶群體與交易頻率不斷增加，其存在的安全問題也隨之凸顯出來，諸如各種形式的釣魚網(wǎng)站、木馬病毒等，加之一些網(wǎng)絡(luò)犯罪的高技術(shù)手段與集團化形式的不斷出現(xiàn)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的風險也越來越大。因此，對其的風險管理也日益被人們所關(guān)注。

1.網(wǎng)上銀行的內(nèi)涵及其風險種類

網(wǎng)上銀行是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)并將客戶的終端與銀行相聯(lián)，實現(xiàn)了客戶可以直接在自己的終端電腦前進行相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)辦理的服務(wù)系統(tǒng)。它不但可以為客戶提供正常的開、銷戶，還可以為其提供相關(guān)的查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，它還完全打破了空間與實物媒介的限制，使客戶可以隨時隨地的享受到銀行更多的服務(wù)功能。網(wǎng)上銀行不但代表著銀行業(yè)務(wù)的全新拓展，也是其未來的主要發(fā)展方向。

網(wǎng)上銀行風險主要有三大種類：首先，黑客、病毒等。此類風險主要是黑客或是不法分子利用木馬病毒等破壞性程序，通過不正當手段加載至客戶的計算機終端，利用其程序非法盜取客戶的銀行賬號及密碼，并加以利用。其次，釣魚網(wǎng)站。不法分子或是集團化的犯罪伙團利用與網(wǎng)絡(luò)銀行極其相似的網(wǎng)址、網(wǎng)頁，制造出虛假的釣魚網(wǎng)站，以騙取客戶的銀行帳號及密碼，進行瘋狂盜用。第三，網(wǎng)上銀行的信息泄漏。不法分子利用網(wǎng)絡(luò)聊天或是其他通信設(shè)備在贏得客戶的信任之后，并從客戶手中騙取相關(guān)的網(wǎng)上銀行的賬號、密碼等，對其網(wǎng)上銀行內(nèi)的資金進行非法盜用。

2.我國網(wǎng)上銀行風險管理現(xiàn)狀

我國網(wǎng)上銀行與一些發(fā)達國家相比，起步晚，發(fā)展快，但是相應(yīng)的風險監(jiān)管體系卻沒有建立健全。盡管，我國已經(jīng)建立了對網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管的相關(guān)法律，卻未達到健全與完善。從網(wǎng)上銀行的技術(shù)方面講，我國的網(wǎng)上銀行技術(shù)已經(jīng)趨向成熟，基本大部分銀行都開始了網(wǎng)上銀行的運營工作。而網(wǎng)上銀行風險控制問題，也是各家網(wǎng)上銀行側(cè)重研討的關(guān)鍵性問題，其運營過程中的風險控制也基本都達到了較為滿意的結(jié)果。但在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展過程中，其風險管理仍舊存在著一些問題。

3.我國網(wǎng)上銀行風險管理現(xiàn)存問題

3.1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)不健全

我國對網(wǎng)上銀行各項業(yè)務(wù)的相關(guān)參與者沒有過多的制定規(guī)則，無法真正明確交易過程中電子憑證或相關(guān)簽名等的合法性。在一定程度上影響到了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開展及推廣。

3.2網(wǎng)上銀行安全知識宣傳不足

很多網(wǎng)上銀行客戶自身沒有過多的安全常識及風險意識，常發(fā)生對自己的網(wǎng)上銀行的賬號及密碼管理不當現(xiàn)象；對防、殺計算機病毒以及識別釣魚網(wǎng)站的相關(guān)知識了解過少，這樣就導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的風險過多地轉(zhuǎn)移給了客戶，極大地影響了網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展。

3.3內(nèi)部控制體系有待完善

我國缺乏對網(wǎng)上銀行內(nèi)部審計及監(jiān)督控制能力，相關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)人員自身就缺乏風險管理意識，這也導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行在運作過程中，風險控制的力度不夠，導(dǎo)致一些不必要的風險發(fā)生。

4.加強網(wǎng)上銀行風險管理的有效途徑

4.1建立健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)

由于我國計算機網(wǎng)絡(luò)方面的法律法規(guī)相對較少，沒有對參與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動的相關(guān)者制定相應(yīng)的規(guī)則，自然就無法對網(wǎng)上銀行交易的過程中的電子憑證或是各類簽名做出其合法性的判定。所以，制定、完善與網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律法規(guī)是非常必要的。只有在法律法規(guī)的制約下，網(wǎng)上銀行的各項業(yè)務(wù)才可以得到更加有效的健康發(fā)展，并可以全面地保護網(wǎng)上銀行客戶的各項合法權(quán)益。

4.2加大網(wǎng)上銀行風險常識的宣傳、教育力度

只有全面加強對網(wǎng)上銀行客戶的風險常識的宣傳與教育工作，使其樹立起良好的風險意識，避免或減少發(fā)生網(wǎng)上銀行的各類風險事故，全面提升網(wǎng)上銀行的信譽度，才能使更多的客戶加入并參與網(wǎng)上銀行的各項服務(wù)。首先，要在為客戶開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，提示其風險的存在性，并同時發(fā)放關(guān)于網(wǎng)上銀行的風險常識的宣傳手冊，讓客戶詳細了解、認知其風險的存在與其利害關(guān)系，以提高其良好的風險意識。其次，還可以通過銀行內(nèi)部的電子屏幕，進行有關(guān)風險常識的宣傳、教育工作，提高大眾的風險意識。

4.3完善內(nèi)部控制體系

欲想讓網(wǎng)上銀行更安全、健康的發(fā)展與運行，則必須建立一整套科學(xué)、合理、有效的內(nèi)部控制體系，并實現(xiàn)其內(nèi)部操作及管理的科學(xué)化、制度化與規(guī)范化。同時，對網(wǎng)上銀行實行有效的安全管理，不但可以解決其安全漏洞問題，還可以避免引發(fā)各部門間的利益沖突。完善的內(nèi)部控制體系也是網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展與運行的基礎(chǔ)保障。

4.4提高風險管理人員的專業(yè)素質(zhì)

應(yīng)側(cè)重對網(wǎng)上銀行風險管理人員專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)及其再學(xué)習(xí)，以提高相關(guān)工作人員對網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、訂單支付等資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)控能力；同時，還有具備網(wǎng)上銀行的風險識別、風險評估以及相關(guān)的安全性預(yù)警處置、釣魚網(wǎng)站處理等能力，從而全面提升網(wǎng)上銀行的安全性、穩(wěn)定性及高效性。

5.結(jié)語

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展已趨向成熟，但由于其發(fā)展的時間比較短，相關(guān)的各種風險管理依然存有不足之處，對某些風險認識不夠。本文就我國網(wǎng)上銀行在風險管理方面的存在的問題及解決的措施進行了淺顯的分析與闡述。僅供參考。 [科]

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