試析我國商業銀行實現綜合化經營的有效途徑

[摘 要]我國市場經濟的發展帶動了各銀行的發展，加之金融危機的帶動，各大銀行之間的競爭也隨之激烈起來，而經營方式的不同成為決定它們勝敗的關鍵。經營方式的推陳出新，成為推動產品和服務項目的更新的巨大動力，也成為了商業銀行提升競爭水平和壯大自身經濟實力客觀條件和基本要求。本文旨在對商業銀行發展現狀進行分析，從不同的角度去探析商業銀行實現綜合化經營的有效途徑。

[關鍵詞]商業銀行 綜合化經營 有效途徑

一、商業銀行發展的現狀

1.從物質積累方面上分析

當今情勢下，商業銀行為了使自身得到較好的發展，積極采用綜合化經營模式。近幾年來，商業銀行經營方式的綜合化決定了其業務的綜合化，這也就受到各方的高度重視。所以整體來說處于上升發展趨勢，無論是物質積累方面還是性質改變方面都是有很大進步的。

2.從銀行的經營覆蓋范圍來分析

因為商業銀行業務起步比較晚，所以發展不是特別迅速，加之我國嚴格控制金融業的發展，實行綜合化經營管理，這樣就使得商業銀行業務所追求的創新產品比較多，而相對覆蓋的范圍就比較狹隘了，只是集中于簡單的操作和沒有什么科技含量或者支付較低的委托代理型業務。

3.從外部環境來分析

很久之前，我國就頒布了相關法律明確規定了商業銀行的具體經營范圍，不可以越界也不可以擅自發展私有業務，如此一來，那些涉嫌違反到條例的新產品就得不到發展和創新，我國商業銀行也就面臨著業務停滯不前且保守陳舊的局面了。

二、商業銀行經營發展過程中出現的問題

1.經營范圍局限，且經營業務品種單一

在西方，商業銀行經營的范圍非常廣，且品種繁多，但是在我國，商業銀行本身就起步晚，實行的還是分業管理的體制，這就嚴重阻礙了商業銀行業務的創新與發展。就目前，我國商業銀行采取的依舊是原有的傳統型業務，經營范圍比較小，業務品種相對單一，缺乏創新意識，不足以吸引客戶和投資者。

2.經營業務比重小，且利潤率較低

我國商業銀行在業務發展的過程中一般重視開拓存貸業務，而其他業務方面的創新與發展相對滯后。一味地將其作為市場競爭的一個手段而忽略了它本身具備推進銀行自身發展的戰略性意義。很多商業銀行將業務創新與發展變成資產債務的一個回扣，將其視作吸引新客戶的手段，所以，在辦理相關業務的時候，為獲取較大金額的低成本的存款，收費相當低廉。更有一些商業銀行，為了能在競爭市場上獨占先機，采用免手續等一系列不成熟的做法，為爭取代理業務的資格不惜一切代價。這樣的做法非但不能夠提升商業銀行的競爭力，壯大其業務市場，反倒致使其業務利潤下降，比重降低，且與同行業拉開了較大差距。

3.業務發展過程中缺乏管理機制不夠統一規范

現在，我國大部分商業銀行缺乏對業務管理機制的統一和規范。有些收賬、付賬的業務是靠代理和別的部門儲備干部兼任的；還有利用其它部門兼辦信息評估、信用卡業務以及貸款等業務的。因為這些都沒有專門的機構兼任也沒有統一的制度去規范管理，使商業銀行業務的發展創新得到了嚴重影響。

4.業務產品沒有針對意識，過于空泛

很長一段時間，我國商業銀行一直都是大眾類型的營銷，沒有很好的針對意識，過于空泛。商業銀行一經策劃并得出的產品首先是看是否符合普通大眾的需求，將產品標準統一。這樣的話，必然需要作大量宣傳，成本較大。同時，由于這類普通的產品是很容易被其他的銀行比對效仿的，因此不具備特殊性。加之，我國商業銀行是受總分行制的限制，業務產品的推出比較統一，沒有什么自主決定權，這樣大部分推出的產品可能就不能適應同一個地區的市場發展需求，沒有針對意識，與多樣化的市場競爭現狀不吻合，必將被淘汰。

三、商業銀行發展過程中出現問題的原因

1.傳統觀念根深蒂固，科學的服務理念尚未成形

由于多年來商業銀行的業務發展與創新得不到較好的重視，這就致使我國商業銀行的業務產品相對比較單一，且覆蓋范圍很小。許多商業銀行口頭上本著“客戶的理念就是宗旨”，但真正在研發產品的過程中從未真正考慮過客戶的需求，一味地追求經濟效益，采用陳舊的傳統觀念，致使在客戶當中產生不良的影響，從而制約了商業銀行業務的整體創新與發展。

2.具備創新意識的專業人才比較少

我國很多商業銀行在商業運行的機制中沒有以市場為向導，從根本上缺乏創新發展的意識。且真正具備創新意識的專業人才少之又少。加之商業銀行內部沒有建立相應的鼓勵機制，所以未能激發人才的努力推新。相應的，我國商業銀行在市場營銷方面是存在片面性的，所以這也就成為制約我國商業銀行創新與發展的關鍵因素之一。

3.內部管理的不完善以及外部條件的制約

現在，我國商業銀行內部管理還十分不到位，各個機構都是各自處理自行的事物，沒有協調，沒有合作，在實際工作的過程中，沒有統一的標準管理和制約。這樣的狀況，不僅影響了商業銀行業務的創新與發展，而且增加了經營的風險，給商業銀行整體發展帶來了不利的影響。

4.新技術不過關，應有不到位

目前，我國商業銀行業務在創新和發展的過程中，新技術方面依舊不過關，且應用不到位，不能充分發揮商業銀行所具備的市場優勢，技術水平較低，差異性較大，這都使得商業銀行業務發展創新得不到均勻的發展。

四、商業銀行實現綜合化經營的有效途徑

1.合理性地制定經營戰略，拓寬服務品種

商業銀行的總體目標以及發展方式都是由其經營戰略所決定的。因此，制定出合理的經營戰略對于商業銀行的創新與發展是至關重要的。但是，由于受到各方面因素的影響和制約，我國商業銀行業務經營戰略普遍相對落后，因為都是在支持其他業務發展的前提下進行發展的，這與客觀環境所要求商業銀行業務發展的要求不相符，是會滯后商業銀行經濟的運行的。因此，合理制定商業銀行經營戰略，充分認識商業銀行業務增長的緣由，巧妙運用基于，創造有市場競爭力的服務產品，是推動商業銀行創新與發展的關鍵和焦點。

2.產品需根據客戶需求設計推出

當前，多元化經營步伐的推進，使得商業銀行經營的業務品種也越來越豐富。包括客戶、區域以及渠道等各個領域，從中分清自身優勢，通過相應的營銷策略，將營銷隊伍分成客戶經理的營銷和團隊的營銷兩個部分，這樣便可提高業務的份額。同時，商業銀行需要根據客戶提出的不同要求，采用個性化的理念，針對不同客戶的具體情況進行仔細分析，從而為客戶量身定做一樣適合的產品。當然，商業銀行所開發的新業務也必須堅持以客戶為中心，通過數據的分析比對，預測客戶行為，這樣對市場的開拓有幫助，也在客戶心里樹立起良好的形象。

3.健全商業銀行內部的管理機制

商業銀行想要實現綜合化經營就得健全其內部管理機制。首先，可以按照市場導向對商業銀行內部的機構進行一次職能分配的重新安置，建立起垂直的管理體系，打破以貸款為中心的原有框架，根據銀行自身的總體發展情況，制定合理的發展策略，明確業務發展的目標，并且定期對銀行的經營狀況進行監督和考核。其次，將較為簡單的普通業務交給基層網點來辦理，對于那種難度系數較高的則派由專門的業務部門進行管理。

4.跟上時代的腳步，加大電子化建設

學會利用先進的技術，建立起商業銀行內部的網絡信息系統，這既是商業銀行業務創新與發展的基礎又是其與其他銀行競爭的核心。我國商業銀行應當加大電化建設，增加對其投資的力度，建立一個屬于商業銀行內部的先進計算機網絡信息系統。同時，任用相對最好的信息技術管理人才，提高業務的技術含量，這為商業銀行創新與發展提供了設備和技術的支持。

五、總結：

綜上所述，建立合理的經營戰略、提供客戶真正需要的業務產品、健全業務的管理機制以及加大銀行電子化的建設不僅有利于商業銀行整體的發展與創新，更為商業銀行內部經濟發展以及競爭市場的有效拓展提供了良好的條件。

參考文獻：

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