中了大獎莫輕狂理智理財財多多

理財案例

宋先生，28歲，從鄉下到城市打工已經8年了，工作雖然辛苦，但通過自己的努力，目前月薪也已經達到了3500元。女友張女士，在本地一家電子企業打工，目前月薪2500元。二人因為都不是本地人，且當地生活成本相對較高，扣除兩人的月生活費3000元與房租2000元，二人儲蓄所剩無幾。但宋先生堅持每月花200元購買福利彩票，期望中大獎以后，可以不用再辛苦工作，還可以買房買車，辦一個風光的婚禮。連續買了8年以后，運氣終于降落在宋先生頭上。最近一期的福利彩票，他中了1000萬元的特等獎（扣個人所得稅后，實際所得800萬元），感覺幸福得都要暈過去了。但宋先生和張女士也聽說很多人中獎后，因為不善于理財而導致破產，因此希望聽聽理財師的建議。

家庭財務分析

1.宋先生由于剛中彩票，活期存款較多，因此流動性指標超出標準（家庭支出的3-6倍）很多。其實，一般家庭無需儲備過多的活期存款，且過多的活期存款不利于資產增值，一般建議家庭留出3-6個月費用就足夠了，其余資產應通過合理分配去投資，以獲得收益。

2.從保險保障等指標來看，宋先生的家庭未獲得足夠的保障。可根據家庭情況，選擇合適的保險，防止意外情況發生，導致家庭理財目標難以實現。

3.從凈現值等指標來看，該指標為負值，這就意味著每年現金流入是負數。建議宋先生提高自己每年的理財收入，減輕每年的現金流壓力。

理財目標

1.宋先生和女友張女士想要花錢的地方很多，但簡單的總結一下，重點還是以下幾方面：一是盡早花20萬元辦一個風光的婚禮，購買30萬元的車子代步。二是在城市購買300萬元的房子當婚房，50萬元匯回鄉下，供父母重建居所。三是每年在城市的開銷提高到12萬元，同時每年給雙方父母共4萬元養老。四是一年后生一個小孩，每年教養費用5萬元現值，持續22年。

2.當地的福利彩票彩金有兩種方式領取，一為一次性領取1000萬元；一為依照4%的利率換算，分10年每年領取123萬元。宋先生想知道哪種方式更適合自己。

理財建議

1.現金規劃

根據財務診斷的建議，宋先生只需留出家庭的3個月支出，即5.25萬元就可以了（根據宋先生設定的理財目標，年支出12萬元+4萬元+5萬元）。要避免家庭擁有閑置資金過多的現狀，通過合理的投資組合，產生更多的投資收益。建議宋先生將5.25萬元中的4萬元作為貨幣基金留存，1. 25萬元以活期存款方式留存。

根據風險承受能力評分表和風險態度評分表的測評結果來看，宋先生屬于積極型投資者，其投資組合可以較大比例配置股票類資產或股票型基金，但在實際的資產配置過程中，要注重把控整體的期限結構和風險水平。建議采用逐步遞增的投資策略，逐步提高股票類資產或股票型基金的比例，但最高不可超過75%。同時可將小部分比例配置于債券型基金或銀行理財產品，逐步降低其投資比例，最后保持在25%左右即可。其投資組合的年平均收益率為9.2%，標準差為16.2%。

2.保險規劃

現在宋先生在得到彩票金后，已經擁有了讓其他家庭羨慕的資本，且具有一定的防范風險的能力。但是萬一發生意外（尤其是宋先生），家庭會因為急需大額資金，造成投資中斷或投資難以持續，家庭的經濟狀況會發生很大的變化，有可能會給家庭財務造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風險，宋先生家庭需要增加保險方面的投入。保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險等保障型保險產品，建議將年繳保費控制在家庭可接受的范圍內。

3.彩金規劃

假設宋先生一次性領取1000萬元，扣除相關稅費，實得為800萬元。如果用800萬元投資，根據宋先生的風險承受能力和對待風險的態度，選擇適合宋先生的投資組合，其投資組合預期投資報酬率9.2%，標準差16.2%。如果宋先生想實現全部理財目標，其內部報酬率至少要達到5.18%。從數據來看，實現理財目標有一些難度，但如果延后一些理財目標（比如300萬元購房延后幾年或按揭方式購買），將大大提高該方案的可行性。

假設依照4%的利率換算，分10年，每年領取123萬元，扣除稅費，每年實際領取98.4萬元。根據宋先生的風險承受能力和對待風險的態度，選擇適合宋先生的投資組合，其投資組合預期投資報酬率9.2%，標準差16.2%。如果宋先生想實現全部理財目標，其內部報酬率要達到9.45%，該方案有一定難度，且按年領取彩金，今后幾年的現金流可能為負，壓力會非常大，因此不建議選擇該方案。

此外，在理財規劃中，實際的資產配置會隨著實際的宏觀經濟數據以及宋先生未來生活的實際情況的變化而進行必要的修正。建議每半年對家庭的理財計劃進行重新評估，根據實際情況進行調整，確保家庭理財目標的順利實現。