保險(xiǎn)品種創(chuàng)新成果
——全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范產(chǎn)品

崔 敬

編者按：2011年12月28日，在中國(guó)職教學(xué)會(huì)學(xué)生工作委員會(huì)2011年年會(huì)上，全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目工作組副組長(zhǎng)崔敬應(yīng)邀到會(huì)，全面的介紹了經(jīng)教育部批準(zhǔn)推行的“全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)示范產(chǎn)品”（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)示范產(chǎn)品》）。他的介紹，對(duì)于職業(yè)院校領(lǐng)導(dǎo)、教師、學(xué)生和家長(zhǎng)，全面了解和掌握《保險(xiǎn)示范產(chǎn)品》的精神實(shí)質(zhì)和具體規(guī)定，從而積極主動(dòng)、自覺自愿地貫徹落實(shí)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)保險(xiǎn)的政策，有著十分重要的作用。為此，本刊特簡(jiǎn)要刊登崔敬同志這個(gè)介紹的相關(guān)章節(jié)，以饗讀者。

保險(xiǎn)品種創(chuàng)新成果
——全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范產(chǎn)品

崔 敬

統(tǒng)保示范產(chǎn)品保什么

一、實(shí)責(zé)險(xiǎn)

（一）基本險(xiǎn)

基本險(xiǎn)保障一：類似工傷情形，依約賠付

1.在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到意外事故傷害；

2.工作時(shí)間前后在實(shí)習(xí)工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到意外事故傷害；

3.在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；

4.因工作外出期間，由于工作原因受到意外傷害；

5.在工作上下班途中，受到非本人負(fù)主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的；

6.在實(shí)習(xí)工作時(shí)間和實(shí)習(xí)工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡；

7.在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到意外傷害；

8.在往返于實(shí)習(xí)單位和學(xué)校（住所）的途中（不含實(shí)習(xí)上下班途中）遭受交通及意外事故傷害；

9.在實(shí)習(xí)期間，由于火災(zāi)、爆炸、煤氣中毒、高空物體墜落受到意外傷害；

10.除本條第6項(xiàng)的情形外，實(shí)習(xí)期間突發(fā)疾病或者受到傷害，被保險(xiǎn)人未能及時(shí)采取相應(yīng)措施，導(dǎo)致不良后果加重，被保險(xiǎn)人應(yīng)依法承擔(dān)責(zé)任的；

11.因從事診療、護(hù)理工作遭受意外事故受到疾病感染或染上急性傳染病；

12.在被保險(xiǎn)人提供或管理的場(chǎng)所就餐時(shí)發(fā)生食物中毒；

13.學(xué)生實(shí)習(xí)期間遭綁架、失蹤或下落不明，后經(jīng)人民法院宣告死亡；

14.法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的其他情形。

基本險(xiǎn)保障二：意外，依法賠付

被保險(xiǎn)人的學(xué)生在實(shí)習(xí)期間內(nèi)，因遭受意外事故而導(dǎo)致傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

基本險(xiǎn)保障三：教學(xué)實(shí)訓(xùn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人的學(xué)生在被保險(xiǎn)人組織或安排的校內(nèi)教學(xué)實(shí)訓(xùn)活動(dòng)中，因遭受意外事故而導(dǎo)致的人身傷害。

基本險(xiǎn)保障四：學(xué)生實(shí)習(xí)第三者責(zé)任

被保險(xiǎn)人學(xué)生在實(shí)習(xí)期間因疏忽或過(guò)失造成其他第三者的人身傷害。

基本險(xiǎn)保障五：公平責(zé)任

發(fā)生意外事故或情形導(dǎo)致學(xué)生人身傷亡，盡管被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了相應(yīng)職責(zé)、行為并無(wú)不當(dāng)，但經(jīng)人民法院判決，或有關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)裁決，或事故鑒定委員會(huì)認(rèn)定被保險(xiǎn)人對(duì)遭受傷害的學(xué)生承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。

基本險(xiǎn)保障六：精神損害責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成被保險(xiǎn)人的學(xué)生人身傷亡，依據(jù)人民法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

基本險(xiǎn)保障七：施救費(fèi)用

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)被保險(xiǎn)人為縮小或減少損失實(shí)際支付的必要的、合理的費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意而支付的其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

基本險(xiǎn)保障八：法律費(fèi)用

被保險(xiǎn)人因發(fā)生本保單項(xiàng)下可能引起索賠的事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其它必要的、合理的費(fèi)用，經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

（二）附加險(xiǎn)

附加險(xiǎn)——教師派遣責(zé)任保險(xiǎn)

1.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，教師在派遣期間內(nèi)因遭受意外事故而導(dǎo)致的傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的情形。

2.基本險(xiǎn)第四條的保障（類似工傷情形，共14條）。

附加險(xiǎn)二：被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)

1.若被保險(xiǎn)人為職業(yè)院校，則本保險(xiǎn)將實(shí)習(xí)單位作為附加被保險(xiǎn)人，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)該附加被保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)利。

2.若被保險(xiǎn)人為實(shí)習(xí)單位，則本保險(xiǎn)將職業(yè)院校作為附加被保險(xiǎn)人，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)該附加被保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)利。

二、校責(zé)險(xiǎn)

在被保險(xiǎn)人的在校活動(dòng)中或由被保險(xiǎn)人統(tǒng)一組織或安排的活動(dòng)過(guò)程中，因被保險(xiǎn)人疏忽或過(guò)失發(fā)生下列情況導(dǎo)致學(xué)生的人身傷亡，經(jīng)人民法院判決，或有關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)裁決，或?qū)嵙?xí)責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)解處理中心認(rèn)定，或事故鑒定委員會(huì)認(rèn)定，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：

1.被保險(xiǎn)人的校舍、場(chǎng)地、其他公共設(shè)施，以及提供給學(xué)生使用的學(xué)具、教育教學(xué)和生活設(shè)施、設(shè)備不符合國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，或者有明顯不安全因素；

2.被保險(xiǎn)人的安全保衛(wèi)、消防、設(shè)施設(shè)備管理等安全管理制度有疏漏，或者管理混亂，存在安全隱患，而未及時(shí)采取措施；

3.被保險(xiǎn)人向?qū)W生提供的藥品、食品、飲用水以及玩具、文具或者其他物品不符合國(guó)家、行業(yè)和被保險(xiǎn)人所在地市的衛(wèi)生、安全標(biāo)準(zhǔn)；

4.被保險(xiǎn)人組織學(xué)生參加教育教學(xué)活動(dòng)或者校外活動(dòng)，未按規(guī)定對(duì)學(xué)生進(jìn)行必要的安全教育，并未在可預(yù)見的范圍內(nèi)采取必要的安全措施；

5.被保險(xiǎn)人的教師或者其他工作人員患有不適宜擔(dān)任教學(xué)工作的疾病，但被保險(xiǎn)人未采取必要措施；

6.被保險(xiǎn)人違反有關(guān)規(guī)定，組織或者安排未成年學(xué)生從事不宜未成年人參加的勞動(dòng)、體育運(yùn)動(dòng)或者其他活動(dòng)；

7.學(xué)生有特異體質(zhì)或特定疾病，不宜參加某種教學(xué)活動(dòng)，被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道，但未予以必要注意；

8.學(xué)生在校期間突發(fā)疾病或者受到傷害，被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)，但未根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)采取相應(yīng)措施，導(dǎo)致不良后果加重；

9.教師或者其他工作人員在負(fù)有組織、管理未成年學(xué)生的職責(zé)期間，發(fā)現(xiàn)學(xué)生行為具有危險(xiǎn)性，但未進(jìn)行必要的管理、告誡或者制止；

10.教師或者其他工作人員侮辱、毆打、體罰或者變相體罰學(xué)生；

11.教師或者其他工作人員擅離工作崗位，不履行職責(zé)，或者雖在工作崗位但未履行職責(zé)，或者違反工作要求、操作規(guī)程或職業(yè)道德；

12.對(duì)未成年學(xué)生擅自離校等與學(xué)生人身安全直接相關(guān)的信息，被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)或者知道，但未及時(shí)告知未成年學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，導(dǎo)致未成年學(xué)生因脫離監(jiān)護(hù)人的保護(hù)而發(fā)生傷害；

13.被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道學(xué)生患有傳染性疾病，未采取必要的隔離防范措施導(dǎo)致其他學(xué)生感染；

14.被保險(xiǎn)人有未依法履行職責(zé)的其他情形。

統(tǒng)保示范產(chǎn)品保多少

一、基本險(xiǎn)保障額度

（一）每名學(xué)生賠償限額：50萬(wàn)元

1.死亡、傷殘定額賠償；

2.醫(yī)療費(fèi)用限額賠償；

3.每名學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：8萬(wàn)元；

只有一檔，不需另外選擇。

（二）每所學(xué)校每次事故賠償限額：1200萬(wàn)元。

（三）每所學(xué)校不設(shè)累計(jì)賠償限額。

二、全國(guó)公共責(zé)任限額機(jī)制

（一）每個(gè)學(xué)校限額1200萬(wàn)元。

（二）每個(gè)學(xué)生醫(yī)療費(fèi)限額8萬(wàn)元。

（三）全國(guó)共用公共責(zé)任限額3000萬(wàn)元。

三、典型案例

“7.23”溫州動(dòng)車事故每人獲賠91.5萬(wàn)元。其中包括：

（一）30萬(wàn)元：包括贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)小孩、意外保險(xiǎn)、親友往返路費(fèi)和食宿開支等。

（二）5萬(wàn)元：精神撫慰金。

（三）1.5萬(wàn)元：?jiǎn)试豳M(fèi)。

（四）55萬(wàn)元：20年的死亡賠償金（按浙江2010年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的數(shù)額，乘以20年的方式來(lái)計(jì)算）。

四、通常死亡賠償金的計(jì)算

（一）假設(shè)學(xué)生在城鎮(zhèn)因發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致死亡，以2011年黑龍江與北京市為例：

1.黑龍江：2010年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13856.5元×20年=27.7萬(wàn)元。

2.北京：2010年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入29073元×20年=58.146萬(wàn)元。

（二）假設(shè)農(nóng)村戶籍學(xué)生在農(nóng)村因發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致死亡，2011年黑龍江與北京市為例：

1.黑龍江：2010年農(nóng)村居民人均純收入6210.7元×20年=12.4萬(wàn)元。

2.北京：2010年農(nóng)村居民人均純收入：13262元×20年=26.5萬(wàn)元。

（三）《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第三十條規(guī)定：“賠償權(quán)利人舉證證明其住所地或者經(jīng)常居住地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入高于受訴法院所在地標(biāo)準(zhǔn)的，殘疾賠償金或者死亡賠償金可以按照其住所地或者經(jīng)常居住地的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。”依據(jù)此條規(guī)定，農(nóng)村戶籍學(xué)生在城鎮(zhèn)因發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致殘疾或死亡，殘疾賠償金或死亡賠償金可以按照其實(shí)習(xí)單位所在城鎮(zhèn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

統(tǒng)保示范產(chǎn)品怎么保、保多久

（一）學(xué)校可以全部年級(jí)投保，也可以就學(xué)校具體的各年級(jí)、各專業(yè)等部分學(xué)生進(jìn)行投保。

（二）鼓勵(lì)學(xué)校全部年級(jí)投保，保障更全面（調(diào)整因子、保費(fèi)優(yōu)惠）。

（三）實(shí)責(zé)險(xiǎn)與校責(zé)險(xiǎn)需要捆綁投保，校責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)止期須為學(xué)年末。

統(tǒng)保示范產(chǎn)品如何賠

一、實(shí)責(zé)險(xiǎn)的賠償

（一）發(fā)生保險(xiǎn)事故致使學(xué)生死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償（不適用于本條款保險(xiǎn)責(zé)任部分第六、七、八、九、十條）：

1.死亡：賠償死亡賠償金，死亡賠償金為本保險(xiǎn)合同約定的每人責(zé)任限額：50萬(wàn)元（定額賠償）。

2.殘疾：賠償殘疾賠償金。（1）永久喪失全部工作能力：殘疾賠償金為本保險(xiǎn)合同約定的每人責(zé)任限額：50萬(wàn)元；（2）永久喪失部分工作能力：殘疾賠償金為傷殘等級(jí)賠償比例表中傷殘等級(jí)所對(duì)應(yīng)的比例乘以每人責(zé)任限額所得的金額。

（二）在保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故致使學(xué)生傷殘的，對(duì)下列費(fèi)用，保險(xiǎn)人依據(jù)最高院司法解釋的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償：

1.醫(yī)療費(fèi)，包括掛號(hào)費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、住院期間的床位費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)等。

2.相關(guān)費(fèi)用，包括護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、殘疾輔助器具費(fèi)。

對(duì)學(xué)生因治療所支出的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人在依據(jù)本條第一款計(jì)算的基礎(chǔ)上，扣除每次事故免賠額后，在每人責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

（三）學(xué)生因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故遭受損害，學(xué)校可從下列兩種方式之中選擇其一請(qǐng)求賠償：

1.被保險(xiǎn)人、實(shí)習(xí)單位與受害學(xué)生或其他索賠權(quán)利人達(dá)成賠償協(xié)議的，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)按照賠償協(xié)議的約定負(fù)責(zé)賠償，賠償金額最高不超過(guò)賠償協(xié)議中約定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額；被保險(xiǎn)人、實(shí)習(xí)單位與受害學(xué)生或其他索賠權(quán)利人達(dá)成賠償協(xié)議的，如投保附加被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，賠償金額最高不超過(guò)賠償協(xié)議中約定應(yīng)由被保險(xiǎn)人和實(shí)習(xí)單位承擔(dān)的賠償金額之和。

2.保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定先行賠付，存在其他責(zé)任方的，保險(xiǎn)人自向投保學(xué)校賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

二、校責(zé)險(xiǎn)的賠償

（一）發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：

1.對(duì)于每次事故造成的損失，保險(xiǎn)人在每次事故責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算賠償，其中對(duì)每個(gè)學(xué)生的賠償金額不超過(guò)每人責(zé)任限額。

2.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)多次事故損失的累計(jì)賠償金額不超過(guò)累計(jì)責(zé)任限額。

（二）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果被保險(xiǎn)人的損失能夠從其他相同保障的保險(xiǎn)項(xiàng)下也獲得賠償，則本保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的累計(jì)責(zé)任限額與所有有關(guān)保險(xiǎn)合同的累計(jì)責(zé)任限額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。

統(tǒng)保示范產(chǎn)品不保什么

（一）被保險(xiǎn)人的故意行為；

（二）學(xué)生本人的故意行為、自殘、自殺，但被保險(xiǎn)人或其員工有過(guò)錯(cuò)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的除外；

（三）學(xué)生從事吸毒等違法犯罪行為；

（四）學(xué)生接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故；

（五）學(xué)生未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；

（六）學(xué)生從事賽車、賽馬、攀崖、滑翔、探險(xiǎn)性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)；

（七）學(xué)生健康護(hù)理等非治療性行為；

（八）戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、原子能或核能裝置所造成的爆炸、污染或輻射；

（九）行政行為或司法行為。

（編輯 呂智飛）