在校大學生醫保現狀及建議

□文/楊奕楠

（西南財經大學 四川·成都）

一、前言

近年來，我國普通高校的招生規模一直在擴大。根據《中國統計年鑒2011》數據顯示，截至2010年底，我國普通高校在校生人數2，231.7929萬人，較上年增長了4%；而普通高等學校的招生人數為661.7551萬人，較上年增長3%。從數字中可以看出，在越來越多的畢業生走出校門的同時又有更多的新生來到校園，意味著大學生的醫療需求基本呈每年遞增的趨勢。然而，每一屆學生面臨的醫療服務更新升級的速度卻遠低于學生數目增加的速度，也就是供需缺口在逐年擴大。隨著我國人口控制力度的加大，未來這一缺口擴大的速度或許會有所減緩，但仍然會維持在一個較高的水平上。而伴隨著大學生群體規模的擴張，對各普通高校乃至整個社會提出了更高的要求，緩解大學生群體的就醫壓力迫在眉睫。

另一方面，截至2010年底，國家醫療衛生支出為4，804.18億元，占國家財政總支出的5.35%，并且分析歷年的數據我們可以看出，在構建全民醫保體系的過程中，政府的醫療衛生支出在持續增加，占財政總支出的比重也在逐年加大，政府的支出越來越成為個人醫療費用的重要補充和支撐。大學生納入全民醫保的范疇，一定程度上能夠使這一群體從政府的財政中分一杯羹，緩解之前由于公費醫療和商業醫療保險的弊病所帶來的一系列問題。

二、大學生醫療保障現狀

（一）大學生亞健康問題日益突出。近年來，我國大學生健康狀況不容樂觀。從1995年起，我國大學生身體素質開始下滑。雖然由于營養的改善等因素促使身高、體重、力量明顯提高，但肺活量和耐力素質明顯下降，肥胖率逐年增加。同時，每年休學退學人數大約在16萬人，并以每年0.75%的速度增長，其中因病休學、退學人數占75%左右。也就是說，大學生每年因病退學休學人數多達12萬人，并且疾病發病人數呈逐年上升的趨勢。如果政府和高校機構不針對此狀況做出切實可行的方案，以改善大學生的醫療保障水平，那么，不久之后大學生醫療問題將成為繼農村人口醫療問題之后的又一社會“老大難”。

（二）公費醫療、商業醫療保險弊病重重。在大學生群體納入醫保體系之前，其醫療費用來源僅由公費醫療和學平險等商業保險支撐，普遍采用的是小病公費醫療加大病醫療保險的模式。

首先，公費醫療制度。具體說來，100%的醫療費用中，政府承擔80%，學校自籌15%，大學生負擔5%。僅從數字表面來看，似乎學生本身負擔的費用并不多，但現實卻不然。政府、學校負擔了大部分費用卻反而讓醫療服務的質量提升沒了動力和保障，學生實際享受到的是較差的醫療水平和用藥水平。而學生生病后的醫療資源又比較少，他們通常只能選擇學校醫院和學校附近的醫院和藥店。但這些醫療機構提供的醫療服務通常存在價格偏高，服務態度差，專業性差等一系列問題。另外，政府投入大學的80%醫療經費，或者不夠，或者經過層層關卡后很難落實到學生醫療上，可能還要負擔學校的其他費用或其他開支。大學生的公費醫療制度名存實亡，這對大學生的健康構成很大的威脅。

其次，以學生平安險（即學平險）為主的商業保險始終無法擺脫其商業性質。學生平安險雖然提供包括死亡、殘疾、住院醫療和意外傷害等給付，但是其根本目的在于獲取商業利潤，這就決定了保單的設計最終服務于保險公司的利益。因此，大學生群體的利益得不到全面的保障，這也是許多大學生并未選擇投保學平險的原因所在。除此之外，針對大學生的商業醫保的最高保額通常不超過8萬元，對于幾乎沒有收入的大學生來說，一旦發生重大疾病，單憑學平險的保險金很難支持整個治療過程。事實上，商業保險的受眾群體也遠不如字面上理解的那么寬泛。嚴苛的參保條件，冗雜的賠付手續都讓有心參保的大學生們望而卻步，或干脆被拒于保險的大門之外，不能夠完全地享受其提供的醫療保障。

最后，由于大學生的保險意識仍舊薄弱，并且欠缺相應的保險專業知識而在投保過程中處于信息劣勢地位。這些都決定了以學平險為主的商業醫療保險只能是輔助產品而不可能作為大學生醫療保障的主要工具。

三、實施大學生醫保制度的優勢

經過上述分析，大學生群體的醫保狀況令人擔憂，政府對此采取有效的措施加以改善是十分必要和相對及時的。兩會后，大學生正式納入醫保體系，相較于之前的公費醫療制度和商業保險，大學生醫保制度具有以下明顯優勢：

（一）低費高保

首先，相對于大學生商業醫療保險來說，大學生醫保保費由個人繳費和財政補貼共同組成，而財政補貼資金又由學校所屬同級財政按比例分擔。與商業保險保費相比，大學生只需繳納很少的費用（一般不超過50元）就可以享受到比前者范圍更廣的醫療保障。同時，醫保的最高保額為10萬元，也高于一般商業醫療保險的最高保額。因此，大學生醫保可以說是真正的“低費高保”。最后，考慮到目前國內對保險業仍存在負面印象，保險市場仍然不甚成熟，存在很多缺陷，其商業盈利性質也會使一些學生和家長產生抵觸情緒，因此大學生醫保的實施能夠滿足這部分人的基本醫保需求，也使其擁有更廣泛的受眾群體。

其次，相對于公費醫療，大學生醫保制度提供了更高的醫療服務水平與用藥水平。根據2008年10月25日國務院辦公廳下發的《關于將大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍的指導意見》的政策規定，大學生按照當地規定繳費并享受相應待遇，待遇水平不低于當地居民。雖然相比于公費醫療，現在需要繳納少量的費用，但考慮到未來發生疾病的可能性和全民醫保體系提供的更好的醫療服務，這些少量的費用幾乎可以忽略不計。相信之前公費醫療制度遺留的保障覆蓋面窄、保障水平低、范圍小的問題將得到改善，大學生對得大病的擔憂也會減少許多，因為這種風險由之前的個人承擔轉為由個人、政府、社會共同承擔，這對減輕大學生的家庭負擔尤其是貧困家庭的負擔會有立竿見影的效果。

（二）“一個也不能少”。大學生醫保的參保范圍包括各類全日制普通高等學校（包括民辦高校）、科研院校（以下統稱高校）中接受普通高等學歷教育的全日制本專科生、全日制研究生。這樣一來，就解決了公費醫療中長期存在且伴隨擴招愈演愈烈的問題，即只對計劃內學生進行醫療費用補貼而不管計劃外學生。同時，由于大學生醫保也將那些因為先天患病或有既往病史而被商業醫療保險拒保的大學生納入保障體系，真正貫徹了國家“全民醫保”的理念，有利于維護大學生的切身利益，保證大學生的健康成長，促進社會和諧進步。

（三）操作靈活，富于人性化。大學生醫保的具體實施相比公費醫療制度具有更高的可操作性和靈活性。首先，大學生群體和社會其他群體相比，健康狀況普遍較好，他們富有朝氣和活力，并且能夠保證一定的運動時間，是較為理想的參保群體。少數患嚴重疾病的個體風險能夠很好地被整個群體共同分散。同時，整個社會群體的風險因為這一部分理想參保群體的加入也能夠有所減小。因此，將大學生納入全民醫保體系是切實可行的。其次，根據政策，參與醫保的大學生畢業后實現穩定就業的，可隨同用人單位參加職工醫保；從事靈活就業人員，可按靈活就業人員身份參加職工醫保；畢業后未能及時就業，學籍檔案暫時在學校保管期間，畢業生可繼續隨同學校參加居民醫保。此外，大學生在校期間連續參加居民醫保年限，可與其就業后參加職工醫保年限合并計算。由此可見，大學生醫保不僅可以滿足參保者大學期間的基本醫療保障，也具有一定的前瞻性，能夠很好地考慮大學生畢業之后與社會其他醫療保障間的銜接問題，從而避免漏保和重復保障等出現。

四、大學生醫保制度中的問題及建議

從大學生自身的因素來說，將大學生納入全民醫保體系之后，可能存在以下問題：

（一）醫保意識淡薄，了解度不夠。根據《新財經》周刊發表的一項關于大學生對醫保了解情況的調查顯示，僅有3%左右的高校在校生對目前我國的醫保有比較好的了解；不關心、不清楚醫保，對此沒有明確概念的學生占到82%。在這些數字的背后，我們必須看到，當前大學生對自身的醫療保障缺乏最基本的認識，更不要說運用已掌握的信息來維護自身的醫保權利。除此之外，大學生對于醫療費用的報銷意識也不強，沒有養成費用報銷的習慣。盡管國家的初衷是好的，希望能夠減輕大學生的負擔，特別是貧困大學生的醫療負擔，但顯然宣傳力度和效果還不夠，導致大學生不了解自身醫保的操作流程。

另外，即便將大學生納入全民醫保體系，由于醫保的非強制性以及大學生對自身健康狀況過分樂觀的估計也可能導致參保的積極性不高，尤其在缺乏政府和社會及各學校機構正確引導、鼓勵政策的前提下，過快推行醫保制度改革很可能會使最后的結果與初衷南轅北轍。

（二）大學生貧富差距拉大，多樣化醫療服務欠缺。我們必須注意到，在我國，不僅僅是整個社會的貧富差距正在拉大，具體到每一個社會群體，或多或少都有這樣的現象存在。大學生作為幾乎沒有收入來源的一個特殊群體，其生活費基本由家庭供給，但其中的貧富差距卻高出我們的想象。根據大學生雜志社在2011年10月12日發布的《2011年度大學生生活費使用情況調查報告》顯示，大學生生活費較之一年前平均每月增加124元，以目前大學生平均每月生活費為650～800元計算，增幅為18.34%～23.57%；此外，貧困大學生月生活費支出一般在300～500元之間，而富裕學生每月生活費可多達1，500～2，000元、甚至更高。飛漲的CPI，越拉越大的貧富鴻溝，都成為制約大學享受較好醫療服務的重要因素。

面對這樣的現狀，政府和社會必須注意到貧富差距對大學生生活各個方面的影響，尤其是對醫療費用支出的影響。具體地，由于缺乏正確的消費觀念，大學生盲目追求奢侈品的現象已屢見不鮮，比如各種“蘋果族”、“CK族”，這會對其他大學生的消費行為產生負面的仿效作用，甚至使其發生嚴重扭曲。大學生每月的可支配費用一定的前提下，在享樂方面的開銷多了，在醫療方面的預算和花銷自然會大大減少。長此以往，大學生就更加不會關注自身的醫保問題。一旦有疾病發生，透支的生活費必然不能滿足所需的醫療費用。

另外，考慮到學校醫院和周邊機構提供的醫療服務較為單一，面對所有學生走的都是同樣的一套服務程序，而大學生間的貧富差距現象短期內不可能得到根本性改變，因此那些條件較好的學生的醫療需求可能得不到很好的滿足。也就是說，國家提供的醫療保障對這部分人來說是基本不適用的，這也是公費醫療制度長久以來一直忽略的問題。在大學生納入全民醫保體系后，隨著預期貧富差距的繼續擴大，這個問題會變得更為嚴重。政府及有關部門、各學校和醫療機構必須考慮到大學生中的不同消費階層，使針對這個群體的全民醫保體系所提供的醫療服務多樣化、人性化。

（三）來自商業保險的挑戰。隨著我國醫保體系的不斷完善和保險業的日趨成熟，未來針對大學生設計的商業醫療保險將朝著多樣化、個體化、人性化的方向發展，將更具有市場競爭力和吸引力。同時，考慮到學生和家長對重復投保具有抵觸心理，一旦這部分人選擇在某些醫療業務方面提供更好保障的商業保險，他們便不愿再投保大學生醫保。也就是說，在可見的未來，隨著醫療保險市場競爭的加劇，大學生醫保體系將遭遇來自商業保險的不小沖擊。如何在競爭中最大限度地籌集資金、節約成本、分攤風險，會是我國政府面臨的一個嚴峻問題。

（四）對大學生醫保各環節缺少監控。由于大學生醫保體系還很不成熟，目前仍存在諸多漏洞。如，學生與學生、學生與親友等利益相關者之間相互冒名串用；校醫院與學生共同編造虛假醫療事項，騙取報銷；學生假期期間校醫療機構疏于管理；藥品的安全性和價格合理性，等等。在沒有具體明確的大學生醫保法律出臺之前，監管不嚴，監管的標準不統一等，都會給心懷不軌者以漏洞可鉆，也會大大增加國家在大學生醫療事業上的支出。

（五）鑒于以上可能存在或已經存在的問題，特提出以下幾點建議

1、加強高校大學生的醫保意識和報銷意識，提倡運動強身。比如，可以通過在校內醒目位置增設宣傳欄，開設醫保知識普及講座、主題班會，舉辦與醫保有關的比賽等加大對大學生醫保的宣傳力度，使醫保概念深入人心。同時，一方面要加強報銷意識；另一方面也要控制小額報銷，節約報銷成本。要積極鼓勵學校和社會注重大學生身體素質的培養，比如增設體育課程，完善校內體育設施，舉辦體育比賽。每年的定期體檢要認真、切實地完成并及時匯報統計。

2、各學校要對本校在校大學生的生活費用、貧富差距等情況進行詳細的調查，并把調查結果及時反饋給政府相關部門匯總，以便國家根據這些信息適時地、適當地調整大學生醫保政策。學校和社會也應正確引導大學生的消費行為和觀念，鼓勵大學生在每月生活費中留存部分用于自身醫療預算。同時，鼓勵醫療服務的提供者根據大學生不同消費階層的消費水平提供適合該階層的醫療服務，使大學生醫保具有多樣化、人性化的特點，以更好地滿足不同階層的就醫需求。

3、政府部門應定期對醫療保險市場進行調查，研究新興的商業醫療保險產品，取其精華去其糟粕，并結合社會保障自身特色，將其他產品在某些醫療服務方面的長處同化為大學生醫保的優勢。那些在商業保險中比較成熟的醫療業務可以交由商業保險承保，而商業保險漏保或不完全承保的醫療業務要有選擇性地進行承保，要在國家能夠承受的支出范圍內實現大學生的利益最大化，從而推動針對大學生的醫保體系朝著符合民眾期待的方向不斷改進。

4、明確大學生醫保實施過程中各政府部門、各單位以及各醫療機構的責任。將大學生醫保的具體操作以法律制度的形式進行規定，以國家強制力保證各環節的合法性和規范性，以彌補醫保體系的漏洞。

五、結語

大學生的健康，關乎國家的未來，醫保是與這個特殊群體息息相關的問題。在不斷完善這個體系的過程中，需要各方的共同努力。只有大學生懂醫保，才能享醫保；只有政府、社會、學校、醫療機構促醫保，才能強醫保。而將其納入全民醫保體系僅僅是個開端，前方道阻且長。堅信在國家、學校等各方努力下，構建出一個完善的大學生醫保系統的夢想終將實現。

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