林蘭蘭，阮文彪

（安徽農業大學 經濟管理學院，安徽 合肥 230036）

安徽農業保險淺析

林蘭蘭，阮文彪

（安徽農業大學 經濟管理學院，安徽 合肥 230036）

農業保險是國家財政支農的“三大支柱”之一，也是解決“三農問題”重要途徑.安徽是自然災害多發省份，作為農業大省、國家重要的商品糧基地，抓住機遇搞好農業保險是關系安徽國民經濟發展的大事.本文簡單回顧安徽省農業保險發展，分析目前安徽農業保險存在的問題，并提出簡要的對策建議.

農業保險；問題；對策建議

安徽是農業大省，農業人口眾多，占到總人口的78%左右.安徽省地處江淮兩岸，也是自然災害多發省份，主要的自然災害有洪澇、干旱、熱干風、高溫熱害、低溫冷凍害、冰雹、暴發性病蟲等，有時連續幾年或同一年內幾種自然災害同時或交替發生，農業損失嚴重，對農業生產和人們生命財產破壞性極大.由此可見，大力發展農業保險對于穩定農業生產，改善提高農民生活質量以及構建和諧社會都有重要的意義.

1 安徽農業保險發展及現狀

安徽農業保險最早要追溯到1983年計劃經濟時期，中國人民保險公司獨家經營，設立了50多個險種.直1993年之后，安徽農業保險面臨前所未有的挑戰，在逐漸市場化的背景下，財政取消了對農業保險的各項優惠政策；同時，市場化下以最大利潤為追求目標的保險公司逐步減少甚至取消農業保險這一虧損險種[1].直到2004年，中國保監會在九個省市進行政策性農業保險試點，安徽就被確定為試點之一.安徽省政策性農業保險由中國人民財產保險股份有限公司和國元農業保險股份有限公司承辦.2005年和2006年保費收入138萬元、120萬元，比2004年有所增加.2006年農業保險被作為支農惠農政策的重要部分，得到了中央、地方的高度關注，在國家政策支持下，2007年保費收入高達5343萬元，較上年增長了435%.

2008年安徽省政策性保險工作全面啟動，政策性農業保險試行各項財政補貼80%.隨著試點地區和品種全覆蓋的形成，安徽政策性農業保險投保率得到大幅度提升.2009年全省累計承保農作物7201萬畝，比上年增加5553萬畝，是上年承保面積的4.4倍，其中夏季作物承保率達到75%，較上年同期提高56個百分點.2011年，全省累計承保農作物1.07億畝、牲畜138萬頭，為2381萬次農戶提供了295億元的農業生產風險保障，有13個省轄市34個縣（市、區）開展了15個品種的特色農產品保險.在承保方面，2011年，保險機構簽單保費收入13.8億元，保險金額295億元.在理賠方面，2011年我省農作物出險1522萬畝、出險率14.2%，賠款79621萬元（含未決賠款,下同）、簡單陪付率為62%;能繁母豬出險47059頭、出險率3.4%，賠款4503萬元、簡單陪付率為55%；奶牛出險1279頭、出險率7.7%，賠款681萬元、簡單陪付率為86%.累計賠付7.7億元，686萬次農戶從中受惠，大大減輕了投保農戶災害損失[2].安徽省農業保險經營基本穩定.

安徽政策性農業保險試點地區已由2008年的14個市、63個縣（市、區）和省農墾集團，擴大到全省所有的市、縣（區）.同時，試點品種基本實現全覆蓋，品種包括水稻、小麥、油菜、棉花、玉米、大豆和能繁母豬、奶牛.合肥、黃山等8個省轄市、20多個縣（市、區）還自主開展了蔬菜、草莓、生豬、林木等特色農業保險.截至2011年底，保險經辦機構設立鄉鎮農業保險服務站（點）1314個，村級農業保險服務點15646個，聘用鄉村專職或兼職協保員18005人，覆蓋鄉村的農業保險服務體系基本建立，分工合理、協作有力、運轉高效的基層工作新機制初步形成.

2 安徽農業保險存在的問題

農業是基礎產業和弱質產業；目前安徽農業發展沒有系統化，基礎設施、政府補助、服務保障（農技支持、農資服務等）以及產銷渠道沒有形成一個農業運作體系；政策性農業保險涉及農戶、保險者與政府，三者能否順利銜接與運作關系到政策性農業保險能否健康持續發展.

2.1 農民方面存在的問題.

第一，農民收入來源多樣化，農業收入所占比例降低，對農業保險有效需求降低.第二，在家務農都是中老年人，保險意識弱，對自然災害存在僥幸心理；對政府存在依賴心理；耕種者知識水平普遍較低，對農業保險不了解；因此對農業保險缺乏興趣.第三，農戶種植分散，地理環境有較大差異；種植大戶和小戶農業風險有差異；這就使耕地地理位置好的種植小戶產生對農業保險的不公平待遇和抵觸心理，產生逆向選擇.第四，目前農業保險對農民賠付相較其損失較低，一般按照作物生長階段只保成本.例如小麥收獲期完全絕產，農業保險每畝賠付260元.我們按照小麥畝產較低產量1000斤計算，一斤小麥一元錢，可見賠付不足損失的30%，甚至不足25%.加之農業保險定損的復雜性，時有有類似情況發生：保險公司添加出新條件“全部絕產、部分絕產”來逃避責任，有的地方操作簡單，不論是否受災和受災輕重程度，保險公司定額6.5元按人口平分保險賠償額.這使得農民對較低的賠付保險沒有太大興趣，個人覺得理賠有必要根據市場物價指數進行賠付調整.

2.2 農業保險供方存在的問題[3]

第一，農業分散機制缺乏.農業生產風險大，在時間空間上的高度相關性、道德風險和逆向選擇嚴重，造成風險不能夠發范圍的分散.一旦發生農業災害，農業保險公司損失嚴重.第二，保險理賠操作困難，理賠過程不規范，容易產生糾紛.第三，農業保險專業人才缺乏，尤其是精算、農技、法律法規專業人才.第四，農業保險品種單一，保費單一，沒有同類可選性.第五，農業再保險不成熟，形式內容單一，不靈活.第六，安徽政策性農業保險缺乏競爭，不利于農業保險市場運作.目前安徽農業政策性保險大部分由23家國企共同設立的國元農業保險股份有限公司承辦，有必要引入其他政策性農業保險以完善安徽農業保險市場運作.

2.3 政策農業保險未能形成體系

第一，農戶與保險公司之間只有農業保險業務的交集，主要集中在業務辦理與賠付過程.兩者缺乏在自然災害出現之前的一個互動互助.第二，農業涉及到多個部門（氣象局，農技部門等），農業保險需要有個體系能夠及時溝通交換信息，充分發揮各個部門和農業保險的合力，將風險降到最低，為農業提供保障.第三，農業保險屬于精算業務，大部分資料集中于民政部門，各種數據資料嚴重缺乏.

3 簡要的對策建議

3.1 提高農民對農業保險的有效需求

第一，政府和保險公司要加強宣傳，將安徽歷年各地受災類型，災害損失和影響對農民進行講解分析，及時普及農業保險知識，提高農民保險意識和積極性.

第二，督促當地土地積極流轉，產生更多種糧大戶，增加大戶農業保險有效需求.

第三，保險公司必要時也可以提出無賠款優惠待遇，例如上年投保期內沒有發生賠款事項，今年續保，保費可以實行折扣.這種形式有利于農業保險持續發展，也可減少農民的逆向選擇.

第四，安徽地理環境差異較大，有必要實行農業保險差別保費和賠率.這種形式為種植大戶、小戶以及耕地環境差異提供多種選擇.由此相對應，有兩種可選情況：

（1）江淮兩岸地區可視為農業高風險區，可以對其統計一個平均保費基準和賠付標準；剩余的地域視為低風險區，對其統計一個平均保費基準和賠付標準；財政總補貼仍是80%，逐級補貼，剩余的保費由農民負擔，由此，我們可以得出兩個保費基準和賠付標準，將安徽整體風險化為三檔，在此范圍下，農民可以根據自己的風險和經驗選擇相應的保險標準.

（2）一般而言，種植大戶比小農戶的農業風險要大，對保險的需求更大.而且種植大戶對于農業和自己耕地狀況環境更為了解，有利于更準確預測風險，降低自身農業保險的成本.大農戶專業種植也有利于農業產業化、現代化.從此點出發，我們可以根據針對大農戶種植計算一個平均保費基準和賠付標準，對小農戶計算一個平均保費基準和賠付標準，提出兩個保險標準，讓農戶自行選擇，財政總補貼仍是80%，逐級補貼，剩余的保費由農民負擔；甚至，也可以對大農戶做出種植面積等的規定，在投保時就對直接將農民劃分為大農戶和小農戶，這樣有利于減少逆向選擇，能夠引導小農戶向大農戶轉變，促進土地流轉，激勵大農戶投保，有利于農業專業化.這種差異保險可以應運于對國計民生有重要作用的種植業和畜牧業種類.

上述兩種差異保費和賠付率，主旨在于提供同類多種保險選擇，減少逆向選擇，激勵大戶和種植區，促進農業專業化，從而增加農業保險有效需求。也可以就政府補貼進行調整（是否可以考慮對農戶80%的補貼偏向大戶轉移些，在大戶和小戶中間調整補貼，不新增補貼），和上述兩種方式的差異保險進行組合.上述兩種差異保費也許存在的問題：一、這會增加保險公司的管理經營成本.二、這會加大了農業保險難度，使其更復雜.三、可能會造成小農戶不愿參保，引起或加劇財富兩極分化.四、由此會產生道德風險，農戶與保險公司、保險公司與政府.五、政策性農業保險會變為博弈的工具，農民購買農業保險會傾向于投機性質.以上目前只是理念概述，具體還需要調查數據深入分析.

3.2 建立農業保險體系，加強對政策性農業保險監督

我們可以在各村委設立農保協會，由市統一要求規劃組織形式，例如由村干部、參保農戶加入，對事先的防災、事后的抗災救災以及定損理賠進行協調、反饋和監督.

農業保險是一個復雜的系統工程，它涉及到農業、財政、氣象、水利、民政等部門，政策性農業保險中事先的保費設計和防災、事后的抗災救災以及定損理賠都涉及多部門的參與.雖然《安徽省政策性農業保險理賠管理暫行辦法》要求，各試點市、縣政策性農業保險試點工作領導小組下設理賠管理辦公室或理賠專家組，負責范圍內農業保險理賠工作的指導、協調和監督工作.各級理賠管理辦公室(專家組)由本級政策性農業保險試點工作領導小組辦公室牽頭設立，政府金融辦、農業、畜牧、財政、氣象等部門以及經辦保險機構人員組成，并聘請部分專家或專業人士參與.各市理賠管理辦公室組成人員，應報省政策性農業保險試點工作領導小組辦公室備案[4].但實際操作難以落實，因此有必要從基層建立機制監督.

3.3 積極發展再保險，成立巨災風險管理體系，分散農業直保公司風險

第一，政府可以向國外再保險投保.第二，由國內保險公司共同建立再保險聯合體.國內唯一一家專業再保險是中國再保險股份有限公司，但由于農業風險較大，再保險必須能夠分散，才能發揮保險的效力.第三，建立農業巨災保險基金，根據安徽省歷年自然災害及農業損失狀況，測算出基數，納入政府每年財政預算.

目前北京市是保險公司承擔當年農業保險賠付率160%以下的風險，賠付率超過160%的風險由政府承擔.其中賠付率160%至300%的風險，由政府購買再保險的方式轉移；保留農業巨災風險準備金應對賠付率300%以上的風險[5].安徽省政策性農業保險再保險狀況尚不明確.再保險是由政府向再保險投保的形式，這種形式會使農業保險公司對政府形成依賴，或許可以考慮，將直接保險公司看作是再保險中的“農戶”，由這些“農戶”直接在市場向再保險公司投保，政府給予“農戶”或是再保險公司適當補貼，再保險也可以設置差異保額.這種形式可以將農業再保險納入市場體系，相較于政府買單再保險更有效率，這就需要比較成熟的農業保險運作機制.

3.4 規范政策性農業保險，加強財政支持

第一，出臺法律法規對農戶投保行為進行保護，防止保險公司有“選擇性”的承保來逃避農業風險.對于高風險的農業而言，農民投保就是為了減少損失，杜絕由于宣傳不到位、工作方法簡單等原因，致使一些地方出現了投保難、理賠難、虛報騙保、平均攤分理賠款等問題.

第二，政府應加大對政策性農業保險公司的財政支持力度.安徽除對經營政策性農業保險業務免除營業稅外，應適當向提供農業保險的公司提供一定的業務費用，政府還應給經營政策性型農業保險機構在稅收方面的優惠.

〔1〕董曉朗.安徽農業保險發展回顧與展望[J].決策，2008（5）：14-15.

〔2〕安徽省財政助力農業保險又好又快發展.中華會計網校 [EB/OL].[http://www.chinaacc.com/ new/184_900_201204/18lu160587016.shtml.

〔3〕趙建東，馮慶水.安徽省農業保險需求影響因素調查與分析[J].安徽農業大學學報:社科版，2009（6）：8-12,96.

〔4〕安徽省政策性農業保險理賠管理暫行辦法.政策法規網[EB/OL].http://www.ahnw.gov.cn/ 2006zcfg/html/200906/%7BE74F8BC9-18B6-471A-AA8E-4EFA44DD85A9%7D.shtml.

〔5〕北京率先建政策性農業再保險模式 覆蓋40萬農戶.中華人民共和國中央人民政府網[EB/ OL].http://www.gov.cn/gzdt/2009-08/04/cont ent_1382919.htm.

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