關于“都市型”農村商業銀行中間業務發展問題的探討

李莉　諸葛凌陽

摘要：“城郊兩棲型”農村商業銀行通過改制降低了風險，取得了長足進步。但其傳統的經營與管理模式依然受到挑戰，要在激烈的競爭中取得一席之地，就必須尋找新的突破。而中間業務因其可以在不改變資本負債表的情況下擴大業務規模并提高經濟效益，已經成為越來越多銀行同業的重要選擇。

關鍵詞：農村商業銀行；中間業務；城郊經濟

中圖分類號：F832.2文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）23-0117-03

在經濟比較發達、城鄉一體化程度較高的地區，“三農”的概念已經發生很大的變化，農業比重已經很低，有些只占5%以下。作為信用社服務對象的農民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統種養耕作為主的農業生產和勞動，對支農服務的要求較少。同時，隨著各項經濟指標越來越接近城區數據，信用社實際也已經實行商業化經營。因此，從2000年開始，在國家政策精神指引下，各地有條件的農村信用社紛紛進行股份制改造。截至2011年底，全國已組建農村商業銀行155家，成為金融行業不可忽視的一股力量，我們且稱之為“都市型”農村商業銀行。

農村商業銀行通過改制降低了風險，取得了長足進步，但其傳統的經營與管理模式依然受到挑戰。農村商業銀行要在激烈的競爭中取得一席之地，就必須尋找新的突破。而中間業務因其可以在不改變資本負債表的情況下擴大業務規模并提高經濟效益，已經成為越來越多銀行同業的重要選擇。借助與城市密不可分的聯系，在政策的支持下，倚賴郊區經濟以較高增長率發展的得天獨厚的優勢，加快中間業務發展，實現多元化經營、拓展新的利潤增長點，對處于路口的農村商業銀行來講具有重要意義。

一、中間業務含義與特點

依據2001年7月4日人民銀行頒布《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務廣義上講是指“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”，是銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費，促使銀行發展和擴大信用的業務。

中間業務是經濟和銀行發展到一定規模的產物，主要是充分利用現有人力、物力資源依據銀行良好的社會信譽為客戶服務，是商業銀行達到一定經驗基礎后的快速盈利捷徑，具有風險低、利潤高的特點，是一種投入少、收益高的銀行業務。

二、農村商業銀行發展中間業務的動力分析

（一）傳統經營與模式受到外部宏觀經營環境與自身經營狀況的挑戰

從我國第一家農村商業銀行改制至今已10年有余，農信社通過資產的重新評估和股本結構的重組改組為地方性商業銀行，建立了統一法人體制的地方性商業銀行，真正成為自主經營、自負盈虧、自擔風險的市場主體。在央行和政府的支持下，改制后的農村商業銀行資產質量明顯改善，法人治理結構和內控制度逐漸完善，經營效益得到好轉，改革試點工作取得初步成效。到2010年末，中國農村商業銀行不良貸款率為2.34%，較2010年初下降0.43個百分點，資本充足率達到12%。

農村商業銀行在改革中取得了一些成果，但同時也更凸顯了一些內在深層次問題，限制了其進一步深化改革的步伐，主要原因就在于農村商業銀行傳統的賺取利差的戰略受到外部宏觀經營環境與自身經營狀況共同影響和制約。首先，存貸利差的大小受到宏觀調控的影響呈周期波動。經濟上升階段，世界各國通貨膨脹壓力增大，為了消除可能到來的經濟危機，世界各主要經濟體先后多次調高利率及法定存款準備金率，實行緊縮或穩健的貨幣政策，為銀行業帶來多年穩定的利差收益。目前，經濟已漸漸步入周期低谷，為避免以后出現通貨緊縮的現象，刺激消費、投資和外貿，政府開始調低利率從而導致存貸利差減少。

同時，由于企業效益滑坡、銀行自身經營管理能力較低等原因，銀行吸收的大量資金不僅不能給銀行帶來高額的回報，反而因為每年要為巨額的現金存款支付大量的利息成為銀行沉重的負擔，導致商業銀行的存貸款利潤空間不斷被壓縮，甚至出現一些不良案件。這不得不讓農村商業銀行重新思考依靠放貸，取得利差的“一條腿走路”盈利模式的時效性。

農村農業銀行要走出這種困境，就必須尋找新的利潤增長點，尋找一個更穩健的經營和管理方式，逐漸積累原始資本，壯大本就脆弱的經營體制，在競爭激烈的市場中立足。

（二）金融市場競爭加劇

改制后的農村商業銀行一方面要解決農信社時期的貸款死滯，嚴控風險，提高貸款質量、資產質量和經營效益，一方面還要應對來自大銀行、國有銀行在主導地位、小銀行反應快準狠的兩面夾擊的影響和壓力。近幾年，國內許多商業銀行開始逐步進入中間業務競爭，基礎雄厚的大銀行甚至繞開分業經營模式，向混業經營前進，逐步改變以往以存貸利差為主的收入結構，積極發展中間業務，并已取得初步成效。而隨著城郊地區經濟的快速發展，越來越多地建立在雄厚經濟基礎之上的大銀行、股份制銀行也很快盯上了這塊肥碩的市場。因此，作為城郊地區幾十年來重要金融機構的農村商業銀行要有緊迫感和危機感，利用優勢，抓住機遇，開拓進取。否則，只會被歷史的潮流所淘汰。

另外，“金融脫媒”也構成農村商業銀行的一大威脅。金融脫媒是隨著中小企業銀行信貸準入門檻不斷提升而產生的，即在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環。2008年以來，金融市場發展仍然非常迅速，金融脫媒趨勢越來越明顯，也在倒逼銀行努力開發新的盈利模式來提高競爭力，即開拓非利息收入的中間業務。

（三）城郊地區大力發展中間業務條件成熟

隨著經濟快速發展，城市發展遇到了瓶頸，而城郊地區便成了城市經濟發展的有效補充。城郊區域開發占地、新增就業等等都有力的促進了城市的發展，同時也增加了當地農民的收入，為我們充分利用各種中間業務工具為其拓寬服務渠道奠定了雄厚的基礎。

三、農村商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務凈收入占比低

近年來，越來越多的農村商業銀行逐漸認識到發展中間業務的重要意義，中間業務收益得到了大幅的提升。但目前，剛剛改制后的農村商業銀行盈利重點依然在取得利差方面，中間業務所占比重很少，較之國外中間業務凈收入占比40%-50%的平均指標，我國農村商業銀行中間業務凈收入占比仍然處于相當低的水平。就拿中國資產規模最大的農村商業銀行——北京農商銀行來說，雖然2008年上半年該行實現非利息收入1.18億元，增長89.26%，但中間業務收入占比也只在3.96%。農村商業銀行中間業務亟待發展和創新

（二）中間業務品種單調

中間業務既包括商業銀行無需動用自有資金而代客辦理的，如匯兌、代收、代銷等無風險業務，還包括在金融創新過程中產生的一些有風險的，會給商業銀行帶來或有資產和或有負債的業務。

目前，我國農村商業銀行開展的中間業務主要是利用銀行的人力與技術設備等資源為客戶提供初級層次的中介服務和勞務，起主導作用的只限于那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，范圍比較固定，品種相對狹窄，缺乏創新。例如，在信托業務方面，一般僅開辦貸款等，并沒有開辦信托存款等業務；在代理業務方面，目前也僅開辦少量的代收、代付業務；在咨詢業務方面，僅開辦查賬等簡單的業務，且很少收取必要的費用，而為大公司充當投資顧問、財務顧問，為公司的收購、合并、重組提供咨詢服務等這樣的業務幾乎沒有能力涉及。

（三）中間業務產品營銷意識淡薄

營銷意識是指銀行建立起以市場為導向，以客戶為中心的營銷思想，通過與客戶溝通其對金融產品的需求和認識，向客戶推介合理的理財建議和產品。而目前，我國農村商業銀行對市場營銷認識不足，在經營過程中仍帶有較深計劃經濟的痕跡，較少做更深入的市場調研，將市場營銷等同于推銷，而不是根據客戶的需求系統完整地制定市場營銷策略。在制度上缺乏合作與激勵安排，即使充分調動了廣大員工的積極性，卻又因缺乏整體團隊意識，造成惡性競爭；在經營策略上雖也借用了營銷概念，但往往又把營銷當做推銷，甚至有的商業銀行為爭存款，出現了給儲戶送禮品、贈券等違規行為。從深層次來看，還沒有真正擺脫傳統的經營觀念，對市場營銷在商業銀行中的地位還缺乏足夠的認識，市場營銷的作用在農村商業銀行中還沒有充分發揮出來。

四、農村商業銀行發展優勢所在

隨著國家對城市郊區經濟的轉變和發展大力支持，大量經濟體和資金紛紛進駐，使得原本已經從這部分地區收縮和撤離的各大型和國有商業銀行也伺機尋找機會，意圖分上一杯羹。但農村商業銀行有著其他各大銀行所無法比擬的優勢。幾十年來，農信社堅持在農村發展，并全力支持中小企業發展和服務“三農”，不僅成為支農的主力軍，更是在農村和農民心目中占據了比較重要的地位。這是其繼續在農村發展的非常好的基礎，也為其今后進行網點轉型、發展中間業務埋下了伏筆。

作為政策性銀行，農村商業銀行一直以來作為金融政策的踐行者，受到了當地政府機構的大力支持，并在農村工作中積累了大量寶貴的經驗，這些都將有力地幫助農村商業銀行占據更多的市場份額。

五、如何發展拓寬中間業務

（一）站在戰略的高度樹立中間業務多元化經營理念

轉換盈利模式，制定相應政策與制度，統一思想，轉變觀念，充分重視中間業務的戰略意義。全體員工不僅要認識到中間業務的重要性，更要將其精神貫徹到行動當中，確立發展中間業務的戰略思想：以傳統業務帶動中間業務的發展，同時通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與前進，使兩者相互依存，共同發展，形成一個良性互動的循環機制。

（二）積極拓寬中間業務，增加金融品種及服務項目，提高深度挖掘新老客戶的中間業務能力

從微觀層面看，國有等大型銀行利用其先進的科技和豐富的經驗在中間業務上搶占先機，而農村商業銀行由于歷史包袱重、業務單一等原因在競爭中處于極其被動的地位。農村商業銀行要扭轉經營困境，必須在不斷盤活存量資產和優化資產增量的前提下，努力擴大負債規模，同時進一步拓展中間業務經營范圍，實施多元化戰略。

作為地方性銀行，農村商業銀行在發展中間業務上目前還觸及不到混業經營模式，但從西方銀行的經驗來看，混業經營卻是農村商業銀行發展的大趨勢。農村商業銀行可以在加快商業銀行股份制改革的同時積極探索適度實行混業經營，充分利用當前的政策環境探索分業經營模式下的業務交叉經營，在不違背相關法律法規的基礎上尋求銀證、銀保合作的途徑，更有效地發揮農村商業銀行中間業務的規模經濟效應，提高銀行的收益率。

（三）改革人事制度，加強人才培養

銀行間的競爭，很大程度上是人才的競爭，而人才的競爭不僅取決于人才知識層次的高低，更深深受到人事制度的影響。農村商業銀行受到老信用社管理體制的影響，任人唯親的現象普遍存在，挫傷了員工的積極性。所以，農村商業銀行應改革人事制度，重視人才的培養、使用和激勵，最大限度地調動從業人員的積極性。首先，要樹立“以人為本、任人唯賢”的管理思想，打破束縛人的能動性和積極性的一些“潛規則”，真正做到人盡其才，物盡其用，以減少員工的流動性。其次，要加強人才培訓，提高員工素質?，F代經濟日新月異，一個富有競爭力的銀行，不僅要有經驗豐富、沉穩老練的老員工的引導，還要有一批有知識、有激情的年輕員工不斷加入新鮮的血液，層次分明，相互扶持，并形成有效的激勵機制，晉升通道，才能夠吸引人才，留住人才，培養出富有競爭力的人才。

（四）實施有效的市場營銷戰略與策略

戰略重在方向，策略主攻技術。戰略上，要實施有效的市場營銷，首先要從內部制度做起，樹立營銷意識，形成有效的激勵機制，充分調動全體員工的積極性，形成全員營銷的大局面。策略上，要走出去，以客戶為中心，積極開拓創新，變被動為主動，擴大市場占有率。要根據客戶對銀行收益的影響將客戶劃分為不同的層次，為提供差別化服務做好準備；要根據客戶的特點實行個性營銷；最后，要定期進行成本效益分析，加強對成本的管理

（五）進行網點轉型，提升服務，優化流程

網點轉型是指網點的業務功能由核算交易主導型向營銷服務主導型的轉變。具體來說，就是用統一的標準，規范網點的服務營銷模式，實現服務標準化和客戶體驗的一致性，以提高產品銷售能力，提升客戶滿意度。要發展中間業務，拓寬金融業務范圍，網點轉型是必經階段。網點轉型是對傳統經營和管理模式的重新整合與再造，通過網點轉型，可以將發展中間業務的思想貫徹到每一位員工，規范員工言行，培養和提高營銷意識和技能，杜絕不規范服務的行為和現象，堅持標準和差別服務。

（六）借助科技的力量

科技在現代銀行業務的發展中起到了“四兩撥千金”的作用，作為大量信息的輸入和輸出中心，信息系統適應了人們快節奏的生活方式，使客戶足不出戶就可以享受到所需的金融服務，這里是一個真正沒有硝煙的戰場。為實現業務收入多元化，一方面要通過完善服務功能，大力推行科技信息系統升級改造，不斷加快電子化建設進程，提升金融服務水平，增強競爭力；另一方面，要開展網上銀行、短信平臺系統、中間業務平臺核心業務系統的改造，為實現盈利模式新突破打下基礎。

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[責任編輯柯黎]