湖北省縣域金融支持縣域經濟發展的現狀及路徑選擇

[摘 要]本文基于湖北省縣域經濟發展的主要趨勢，以及當前湖北省縣域金融服務縣域經濟的現狀，指出了其制約因素，并提出了健全縣域金融機構體系，大力推進縣域金融創新，完善縣域金融政策扶持體系，改善縣域金融生態環境等一系列縣域金融支持縣域經濟發展的路徑。

[關鍵詞]縣域經濟 縣域金融 發展 路徑

縣域經濟是以縣級行政區劃為地理空間，以縣級政權為調控主體，以市場為導向，優化配置資源，具有地域特色和功能完備的區域經濟。縣域經濟是國民經濟的重要組成部分。縣域經濟發展的好壞，關乎到國民經濟的持續、有效、健康發展，關乎到“三農”問題的解決。繼黨的十六大第一次明確提出“縣域經濟”這一時代命題，黨的十七大報告以及中央一號文件多次提出要進一步發展“壯大縣域經濟”、“增強縣域經濟活力”，這些論述充分表明發展和壯大縣域經濟既是貫徹落實科學發展觀的需要，也成為穩步推進城鄉協調發展、全面建設小康社會的需要。

湖北省是農業大省，農業大省的省情決定了縣域地位舉足輕重。湖北省共有67個縣（市），縣域總人口4300多萬，占全省總人口的70%以上，縣域面積16.7萬平方公里，占全省總面積的90%，多年來縣域GDP一直占全省GDP的百分之50%以上。因此，發展縣域經濟對湖北省經濟社會發展具有重大戰略意義。

一、當前湖北省縣域金融服務縣域經濟的現狀

近年來，湖北省縣域經濟總量不斷增加，經濟結構趨于優化，經濟發展的后勁和活力日漸增強，逐步實現了經濟社會的良性協調發展。在經濟加快發展的同時，各級政府不斷加大財政投入，縣鄉公共基礎設施建設穩步推進，各項社會事業扎實落實，農村生產、生活條件得到了進一步改善，農民的生活水平不斷提高。

隨著湖北省社會主義新農村建設的不斷深入與縣域經濟的蓬勃快速發展，對金融資金及其服務的需要越來越強烈。但是受縣域先天條件的制約，縣域金融在支持縣域經濟發展的過程中仍存在一些不盡人意的地方。

1.金融機構設置不足

當前，湖北省銀行業縣域金融機構主要有四家國有商業銀行、農業發展銀行、城市商業銀行、城市信用社、農村信用社和郵政儲蓄銀行，商業性保險、證券、擔保和融資租賃等金融機構和服務基本上處于不完善狀態。前些年金融機構網點撤并較多，特別是經濟欠發達的縣域。盡管中央加大了對各類金融機構到縣域發展的調控力度，并積極啟動農村金融機構試點工程。但是就縣域金融機構網點的設置、從業人員的數量與實際社會需求相比，仍有較大的差距。

2.資金供給不足

湖北是農業大省，但并非農業強省，“湖北縣域經濟的主體仍是大量的農副產品加工中小企業，這些企業的典型特點是規模較小，產業層次低，自有資金不足，經濟效益不高，管理水平低”。農村地區資金運用的比較效益相對于城市地區而言較低，且農村地區貸款具有風險高、周期長的特點，因此銀行提供信貸支持的積極性不高；縣域經濟自身造血能力相對較弱，并伴隨著商業銀行經營管理體制改革，縣域金融機構存貸比越來越低，縣域信貸投放較少，“大量新增存款以存入上級行社等方式而外流”；縣域經濟資金的主要供給來源是農村信用社，但農村信用社受其地理環境影響吸引資金有限，并且農業銀行和郵政儲蓄銀行在一定程度上又抽走了大量資金，從而造成了農村資金供給趨緊。

3.貸款管理方面還存在一定的問題

如貸款還款期限不合理，貸款合同不是根據企業和農戶正常生產周期及需要合理確定；信貸服務品種較單一，與地方微觀經濟發展的廣泛性不相適應；部分貸款利率相對較高，與農民的承受能力不相適應；縣域范圍內的銀行分支機構的貸款權限上移，縣級支行對縣域經濟發展所需的大量資金沒有審批權限；貸款投放結構不合理，信貸投放偏向于少數大企業，而對于中小企業和農業投放的資金相對較少；宣傳推廣力度不夠，借款人對銀行業務以及相關產品了解的程度不夠充分，一定程度上減少了支持縣域經濟發展的貸款數量。

4.金融產品的縣域特色不明顯

目前，縣域金融機構服務仍是傳統的“存、貸、匯”等業務，金融產品的特色不明顯，金融產品對推動縣域經濟發展的針對性有待提高；農村金融創新主體單一，創新機制尚不健全；“縣域金融機構服務半徑也比較狹窄，基本上圍繞縣域城區業務，難以延伸到鄉鎮和行政村”。

二、湖北省縣域金融支持縣域經濟發展的路徑選擇

縣域經濟的良性健康發展需要縣域金融的大力支持，要進一步解放思想，創新金融工作，為縣域經濟的發展注入新的活力。因此，除了要變革以大銀行分支機構為主體的金融模式，構建縣域小金融機構為主體的金融模式外，還應做好以下幾方面的工作：

1.健全縣域金融機構體系

基于縣域信貸自身狀況，從縣域金融的實際需求出發，進一步深化縣域金融體制改革，明細金融機構功能定位，“建立多層次惠普型的縣域金融機構體系”。

（1）在農村信用社方面，要以市場為導向，進一步深化農村信用社體制改革，增強資金實力，明晰產權關系，完善法人治理結構，積極拓展特色信貸業務，不斷“強化農村信用社的合作金融主體地位”，“把農村信用社真正辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務，實行自主經營、自我發展、自我約束、自擔風險的社區性地方金融機構”。

（2）在農業銀行方面，要積極調整農業銀行經營發展戰略，進一步推進“三農金融事業部”改革，穩步提升三農服務能力，探索“三農金融事業部”管理經驗新機制；減少管理層次，擴大縣支行貸款權限；基層機構回歸縣級以下鄉鎮，滿足多層次信貸資金需求。

（3）在農業發展銀行方面，應當立足政策性金融機構自身特性，要加快商業化改革步伐，積極拓展資金來源渠道；大力拓展業務范圍，健全信貸風險防控體系；加強信息系統建設。

（4）在郵政儲蓄銀行方面，“充分發揮郵政儲蓄點多面廣的優勢，鼓勵其發放縣域貸款”；加強規范郵政儲蓄經營行為。

除此之外，還應當積極發展多種類型的特色農村金融組織，放寬準入，強化管理；鼓勵地方中小金融機構在縣域范圍內增設網點，增強縣域金融活力；積極“探索專門為中小企業提供貸款的政策性機構”；逐步健全農業保險服務體系。

2.大力推進縣域金融創新

金融創新是保持縣域金融活力的根本之策，不斷“創新金融產品和服務方式，著力提升金融服務水平是經濟金融協調增長的抓手”。 創新信貸方式，“選擇有市場、有效益、有信用的中小企業試點信用貸款方式，積極推行票據融資、推廣商業匯票業務”；打破傳統實物資產抵押模式，擴大抵押和抵押貸款范圍，積極探索有效的金融風險分散轉移機制；“允許縣域中小企業以適銷對路的庫存產品和可靠應收款作為保證向銀行申請貸款”；改進貸款工作流程，減少涉農貸款審批程序，提升貸款發放的及時性與有效性；要加大縣域金融開放度，立足改善已有信貸業務，充分利用現代信息技術手段，積極引導各類金融機構不斷創新服務機制，提升服務便捷性和透明度，為不同客戶群體提供專業化、個性化服務。

3.完善縣域金融政策扶持體系

地方政府應當高度重視，積極配合，將上級有關支農惠農政策落實到位；對縣域金融改革要研究建立具有正向激勵作用的長效扶持制度，將扶持政策逐步從機構的扶持過度到面向縣域涉農業務支持；改革現行扶持政策，創新財政支持縣域金融方式，充分運用獎勵政策工具以及費用補貼工具，加強政策配合，形成政策合力；加快建立更為有效的政策扶持體系，切實做好“三個統籌”，即統籌發揮中央地方合力，統籌運用多種政策，統籌支持全領域縣域金融服務；穩步落實好“三個區別對待”，即兼顧不同地區的特殊情況，對貧困地區和少數民族地區實行特殊扶持政策；兼顧農村信用社和新型農村金融機構等小型機構的特殊情況，采取支持力度更大的特殊扶持政策；兼顧不同時期農村金融發展的重點和農村小金融機構的歷史遺留問題，出臺階段性的特殊扶持政策。

4.改善縣域金融生態環境

良好的縣域金融生態環境是增加信貸投入的基礎性條件，政府部門要切實轉變職能，加強制度創新，建立多渠道、多形式的信用強化機制，為改善縣域金融生態環境提供制度保障；金融監管部門要加快縣域征信體系建設，并逐步完善個人征信系統，加強縣域金融監管，接受社會輿論監督，對各種逃廢金融債務的行徑給予嚴厲打擊，實現縣域資金的良性循環；深化企業改革，提高企業誠信意識，完善內部管理，保障銀行債權的落實，保障各金融消費者的合法權益；逐步完善縣域信用擔保體系建設，為增加信貸投放創造良好的社會信用環境。

5.提升縣域金融服務的信息化水平

加大科技投入，穩步推進縣域金融創新；引進現代科學技術改造縣域金融機構，提升縣域金融機構服務水平；“發展以現代計算機和移動通信技術為基礎的金融產品在農村地區得到更廣泛的應用”，為低成本、低風險在農村地區擴展基礎金融服務提供條件。

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