有關中國農村金融體系的分析與思考

摘 要：目前，中國農村金融體系不完整，農村金融不健全，長期以來農村正規金融處于政府的保護與支持之下，而農村非正規金融受到政府的嚴厲打擊與取締。體系的不完整不健全制約了農村金融體系的延續與發展。因此，當務之急就是從體系的整體入手，建立一個完善的金融體系，真正服務于三農。

關鍵詞:農村；金融體系；改革

中圖分類號：F830.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）16-0070-02

一、農村金融體系的概念

農村的金融體系是一國金融體系的重要組成部分，中國農村金融體系是在中國的社會主義基本制度之下，由交易主體，交易的金融市場，金融工具，政府的基本調控與監督管理之下而形成的整體。雖然從改革開放以來，中國的金融體系經歷了曲折性的發展，形成了比較完善的金融市場，具有了多種多樣的金融工具，農村也形成了以間接融資為主的金融格局，但中國大部分地區的農村在經濟上和發展上與城市有幾十年的差距，經濟層面較低。

二、農村金融體系的特點

1.很強的政策依賴性，依賴于國家制定的相關法律法規，隨著制度的變動而變化。江澤民總書記曾提到過，制約農村金融發展的首要問題就是三農問題，要解決這個問題，就要從兩方面同時進行，一個是“看得見的手”，就是指依靠政府，提高財政資金支持，經過縝密的計劃籌備，構思出一個可行的政策和安排。有了政府方面的財政支持，還需要“看不見的手”來進行調控，就是指依靠金融市場，通過金融機構的運作，提高資金的使用效率，以最少的資金完成既定的目標。政府在一開始應該向服務于農村的金融機構提供大部分的資本金以及必要的起始運營資金，還要向服務于三農發展的商業金融機構與金融組織提供政策支持。

2.二元金融結構層次分明。在農村的正規金融體系中，占主導支配地位的是商業金融與合作性金融，政策性金融進行互補。非正規金融體系的代表就是高利貸，運作極為不規范，經常產生一些法律糾紛。民間高利貸的正面作用在于能提供短期的資金，手續簡單，適用于短期內需要大量資金的商家。而危害就比較多，由于參與高利貸的成員關系復雜，中間一個環節出了問題就會造成整個高利貸鏈的崩潰，產生法律糾紛，甚至威脅到人員的生命安全，這個也是中國嚴格規范的，發展受到很大限制。

3.先天條件不足。農村各方面的條件相比城市落后，先天條件不足，中國大部分農村金融機構還是在沿襲以往的金融手段，層次低，手段種類單一，缺乏創新，從而無法形成一個健全的金融服務體系，無法滿足農村人民的需要，間接導致了非正規金融體系的迅速發展。

4.農村金融市場欠發達。農村與城市相比起來，商品貨幣經濟比較落后，欠缺發展的基礎。欠完善的金融市場造成市場缺乏大量的參與者，交易品的品種乏善可陳，因此農村的金融市場由欠缺到成熟需要一個長期的過程。

三、當前農村金融體系的問題

1.金融服務無法深入農村。與農村聯系最緊密的就是四大國有銀行之一的中國農業銀行，于1994年成立。農行成立目的在于分離農村政策性金融與商業性，實現金融體制的改革。農行不針對單一農戶，而是承擔政策性金融業務并且代理國家財政的撥付。但是由于農行的機構設置不合理，在全國只有兩千余家分支，而且主要分支在各省的糧棉主產區，沒有完全深入農村，特別是偏遠的農村山區。那些貧瘠的山區更需要農行的資金支持，因此規模不足妨礙了農行向廣大農村提供金融服務。

2.扶農力度小。中國農業銀行成立伊始目的是幫助農民的農產品進行生產銷售，提供必要的資金支撐。但1998年后，四大銀行進行了機構精簡，減少了開設在農村的金融機構，特別是縣以及縣以下的機構，重心發生改變，向城市轉移。現如今，商業銀行的基本業務與農戶沒有直接關系，而是直接向國有農業機構和鄉鎮工業機構提供資金。隨著股份制改革的深入，各大銀行都會著重強調利潤，農行也不例外，注資對象也將集中在大城市，條件好的農村，大型企業上，扶農的力度將會大大削弱。除了國有商業銀行外，我們也不能忽略農村商業銀行的存在。農村商業銀行是在農村信用社基礎上進行改進演變的，這是農村金融體系改革的一大突破。農村商業銀行的起點不錯，發展也很快，但也存在一些問題。具體表現在股權設置不完全合理，治理程序不規范，法人控制制度不夠健全等方面。這就需要農村商業銀行的自我調節功能，克服這些問題。從農業保險方面來看，近些年來，中國以和商業保險經營模式相同的方法來經營管理農業保險。但與商業保險經營不同的是，農業保險沒有國家投入的資本金。在這種不利情況下，由于風險金不足、保費不足以及籌資難形成了政府組織難、保險公司經營難、農戶繳費難的“三難”局面。

3.非正規金融機構沒有地位。農村合作基金會是一個半正規的金融機構，它沒有國家資金作為后備力量，資本僅僅靠農戶的資金存款；它也不屬于銀行，不受中國人民銀行管理，而是受農業部進行直接管理。農村合作基金會對農村經濟的融資提供了極大的幫助。據不完全統計，基金會直接提供給農戶的貸款比率達到了45%，給予鄉鎮企業的貸款達到了28%。相比之下，這個數字高于農業銀行的貸款比率，而且超過了信用社貸款投入農村經濟的比率。這說明農村合作基金會相比于農業銀行，無論是對農戶還是對于企業，都起到了更大更好的效果。同時由于農村合作基金會不隸屬于銀行，因此它不受人民銀行的匯率影響，貸款時需要的利率也比較靈活，不至于利率過高而給農戶帶來更大的負擔。1997年，國家做出了清理解散農村合作基金會的決定，隨后的兩年進行了徹底的清算，基金會就這樣走下了歷史的舞臺。

除了上文提到的農村合作基金會，非正規的金融形式由個人之間的借貸行為、高利貸、直接借款行為、錢莊等組成。1998年國務院頒布了《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，將非正規金融形式定性為違法活動，基本被取締。

四、美國農村的金融體系

1.美國農村政策。美國政府的農業政策性機構包括幾個部門，有小企業管理局，農村電氣化工程管理局幾種。其目的就是要穩定市場上流通的農產品價格，不僅僅實現政府的既定目標，又要提高農戶的實際收入，創辦起一些有“扶農”、“幫農”為主題的公益活動，從資金和技術上幫助農民。比如說救濟災民，提供創業農民初始資金，對困難農戶進行低息貸款，彌補他們資金來源的匱乏。

2.美國農村合作式金融。美國政府的農村金融體系包括三方面，分別是聯邦信貸銀行，土地銀行系統與合作銀行系統。而聯邦信貸銀行則是美國最重要的合作系統，專門用來解決農民貸款困難的問題。在美國農村金融發展初期，資金的來源都是由私營機構和個人提供的，這樣資金的來源面窄，數額也比較小，不能滿足農業生產生活的需求。因此，研究探索新的金融體系，改進舊的金融體系迫在眉睫。

3.私營金融機構。美國農業所應用的私營金融機構和中國的比較相似，有商業銀行、保險公司，還有一些私人開設的小額貸款公司三種。這些商業信貸有需要抵押不動產的貸款和提供短期生產的小額貸款。美國的大多數銀行都辦理農業貸款業務，貸款業務以短期為主，遵循安全性流動性等原則。對于農民的資金需求，通常提供短期小額貸款。長期而且額度大的貸款需要不動產抵押。

五、對中國農村金融體系的思考

1.發展農業需要健全的政策機制。世界各國農村金融制度基本上都由政策性金融、合作金融、商業金融構成。各國政府都需要根據本國農業經濟的發展來制定一個合適的體系。中國雖然建立了包含三方面金融的農村金融模式，但相關政策不健全，體系不完整，直接導致了本來缺乏的資金使用效率更加低下，資金的涵蓋面狹小。對于商業性金融，由于商業銀行普遍以利益為先，對于農村信貸存在疑惑，逐漸退出了金融市場。

2.法律制度的約束。首先任何經濟活動都需要法律制度的約束管理，農村金融也不例外。美國在農村金融體系的構建上十分注重法律的運用。為了農村金融運作有章可循、有法可依，制定了《聯邦農業貸款保險法案》、《農業信用法案》等，把農業金融的運作融合到相關法律體系中。中國在農村金融體系建立的過程中，法律制度的缺失是重要障礙之一。雖然國家再三強調金融機構要支持三農，但是由于缺失法律規范，一方面國家強調三農問題，另一方面由于利益的驅使，各大金融機構紛紛撤出鄉鎮進入城市，而且撤離得十分迅速。

六、中國金融體系的改革

改革中國的金融體系，對癥下藥，需要做到以下兩點：

1.完善中國商業銀行的政策性金融機構功能。農業發展銀行是國家直接進行農業調控的機構，這就決定了農發行的重要地位，充當杠桿作用，實現宏觀發展的目標。由于資金的來源不足，農行要想辦法擴大資金來源，除了中央財政撥款，可以適當把一些社會保障資金作為資金來源，同時可以發行債券籌備資金。同時各大商業銀行也需要擴大自身在鄉鎮的規模，擴大服務覆蓋面，真正做到服務于三農。

2.健全中國農業金融法律保險制度。事實證明，商業運作的唯利是圖思想嚴重阻礙了中國農業發展，農業保險經營所具有的政策性屬性，要求政府的積極干預和管理。國家需要建立健全的農業金融法律保險制度管理農業的發展。中國地域遼闊，各個地區的農業風險不相同，這更充分表明中國需要發展保險制度，組建為三農服務的保險公司，貫徹農業保護政策，為農業信貸機構提供法律保障，監督管理眾多農業保險基層結構。同時還要效仿其他發達國家，立法規范商業金融機構，迫使它們真正為三農服務，與國家對農業的基本政策相符合，從而在根本上解決問題。

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