環境污染責任保險的法律問題

摘 要：我國已經進入環境污染事故高發期。一些地方的工業企業污染事故頻發，嚴重污染環境，危害群眾身體健康和社會穩定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發了很多社會矛盾。利用保險工具來參與環境污染事故處理，有利于分散企業經營風險，促使其快速恢復正常生產；有利于發揮保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業加強環境風險管理，提升環境管理水平；有利于使受害人及時獲得經濟補償，穩定社會經濟秩序，減輕政府負擔，促進政府職能轉變。

關鍵詞：環境污染責任保險；環境污染損害賠償責任；生態保險；強制責任保險

中圖分類號：D912.6 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）04-0102-02

收稿日期：2011-12-01

作者簡介：徐冉（1985-），男，吉林四平人，2010級碩士研究生，從事企業與公司法研究。

一、環境污染責任保險的概念及我國現狀

環境污染責任保險又被稱為“綠色保險”，是以企業發生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。它是一種特殊的責任保險，是在二戰以后經濟迅速發展、環境問題日益突出的背景下誕生的。在環境污染責任保險關系中，保險人承擔了被保險人因意外造成環境污染的經濟賠償和治理成本，使污染受害者在被保險人無力賠償的情況下也能及時得到給付。它是整個責任保險制度的一個特殊組成部分，也是一種生態保險，投保人以向保險人繳納保險費的形式，將突發、意外的惡性污染風險或累積性環境責任風險轉嫁給保險公司。

我國已經進入環境污染事故高發期。據中國綠色國民經濟核算研究報告估算，我國2007年因環境污染造成的損失，相當于當年國內生產總值的6%。以化工石化項目為例，松花江水污染事件后啟動的全國化工石化項目風險大排查結果顯示，總投資近10152億元的7555個大型重化工項目中，81%的設在江河水域、人口密集區等環境敏感區域，45%為重大風險源，相應的防范措施機制存在缺陷，導致污染事故頻發，嚴重污染環境，危害公共健康和社會穩定。2007年國家環保總局接報處置的突發環境事件達108起，平均每2個工作日一起。一旦發生重大環境污染事故，事故企業只能被迫破產，受害者得不到及時的補償救濟，造成的環境破壞只能由政府花巨資來治理。受害者個人、企業、政府三方都將承受巨大損失。為此，2008年2月18日國家環保總局和保監會聯合制定《關于環境污染責任保險的指導意見》，提出在“十一五”期間初步建立環境污染責任保險制度，并在重點行業和區域開展環境污染責任保險的試點示范。

二、中國環境污染責任保險首例案例的順利解決及其現實意義

2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司發生氯化氫氣體泄漏事件，導致周邊村民的農田受到污染。這家企業于2008年7月投保了由中國平安集團旗下平安產險承保的環境污染責任險。接到報案后，平安產險立即派出勘察人員趕赴現場，確定了企業對污染事件負有責任以及保險公司應當承擔的相應保險責任。依據《環境污染責任險》條款，平安產險與村民們達成賠償協議，在不到10天的時間內就將1.1萬元賠款給付到村民手中。這起牽涉到120多戶村民投訴的環境污染事故得以快速、妥善解決。

當前，我國正處于環境污染事故的高發期。一些地方的工業企業污染事故頻發，嚴重污染環境，危害群眾身體健康和社會穩定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發了很多社會矛盾。利用保險工具來參與環境污染事故處理，對企業經營風險的分散十分有利，促使其加快恢復正常生產；有利于發揮保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業加強環境風險管理，提升環境管理水平；有利于使受害人及時獲得經濟補償，穩定社會經濟秩序，減輕政府負擔，促進政府職能轉變。

環境污染責任保險涉及環保部門、保險監管部門、保險公司、投保企業等。這就需要建立和完善環境污染責任保險制度，做到:明確環境污染責任保險的投保主體；建立環境污染事故勘察、定損與責任認定機制；環保部門制定環境污染事故損失核算標準和相應核算指南；建立規范的理賠程序，從而提高環境污染事故預防能力。

三、國外情況

美國針對有毒物質和廢棄物處理所可能引起的損害責任，實行強制保險。如美國1970年《清潔水法》規定，所有進入美國的船只必須投保責任保險，用以支付可能造成的水污染。1980年的《綜合性環境響應、賠償和責任法》規定，危險物質運載工具的所有人或經營人，都必須建立和保持保險等形式的財產責任。《固體廢物處置法》也有類似規定。

德國在環境污染責任保險方面，起初采用強制責任保險與財務保證或擔保相結合的方式，但自1990年《環境責任法》實施之后，德國開始強制實行環境責任保險，要求其國內所有工商企業要投環境責任險。該法附件還包含了存在重大環境責任風險的設施名錄。

瑞典是世界上環境管理最為嚴格的國家之一。依據瑞典《環境保護法》，政府或者政府指定的機構應當按照批準的條件制定環境損害保險單。從事需要許可證和需要審批的活動的人，應按照政府或政府指定機構制定的價目表按年度繳納保險費；繳納通知發出30天后，義務人仍未繳納環境損害保險費的，保險人應當將該情況向監督機構報告，監督機構可以責令義務人履行義務，并處以罰款。

英國實行的強制環境污染責任保險有：油污損害責任保險、核反應堆事故責任保險。比如，1965年的《核裝置法》要求，安裝者必須負責最低限額為500萬英鎊的核責任保險，保險責任的適用范圍等。

印度1984年發生博帕爾農藥廠污染后，于1992年制定了專門的環境保險法規《公共責任保險法》，要求“危險物質”的經營者都必須購買保險。為了明確環境責任保險的適用范圍，印度環境部于1992年公布《適用公共責任保險法的化學物質名錄和數量限值》，具體列舉了5大類共182種“危險物質”的種類和各自的數量限值。環境責任保險的賠償范圍。一般而言，責任保險人依照保險單約定給付賠償限額，主要有四種形式：保險期間的累積最高賠償限額、每次事故賠償限額、每次事故每人賠償限額、被保險人自行負擔的賠償額。在保險公司因為環境污染損害不斷擴大而面臨巨額賠償壓力時，除采取限制保險責任范圍措施之外，還會確定相應的保險賠償范圍，以降低自己的風險。各國關于環境責任保險一般采用有限賠償制，即在保險金額范圍內予以賠付，不可能賠償被保險人致人損害的全部賠償責任。

國外環境污染責任保險主要特點如下：

第一，強制保險方式是發展趨勢。隨著環境污染事故的頻發，污染責任者往往無力承擔損害后果，受害者的權益也得不到充分的保護。基于對雙方權益的保護，許多國家都加強了強制性責任保險。

第二，保險范圍逐漸擴大。隨著社會、科技和法律等諸多因素對環境責任及其后果產生影響，有限的環境污染責任保險已不能滿足企業轉嫁風險的需求。

第三，保險費率的個性化和賠付限額制。因被保險人的狀況千差萬別，保險人要對每一承保標的進行實地調查和評估，單獨確定保險費率以降低風險。同時，保險人為了自己的利益，總是設定一定的保險金額，以限定自己的最高賠償責任。在法定強制保險中，也往往有賠付限額的規定。

第四，保險索賠時效的長期化。與普通的人身保險和財產保險相比，環境責任險的保險利益具有不確定性。因此，環境污染責任保險的索賠時效比一般責任保險的索賠時效要長。

第五，保險范圍集中在重大環境風險。無論是美、德等發達國家，還是印度等發展中國家，環境污染責任保險適用范圍大多是特定的，即主要集中在環境污染風險特別重大的領域。

第六，保險機構的專門化和政府環保部門的支持。從目前發達國家環境責任保險制度的實際運行來看，環境責任保險承擔的賠付金額過大，承保的范圍又過窄，加上發展歷史較短、經營管理方式還未成熟，經營此類保險的風險大大高于其他商業保險，需要政府的扶持。為了使環境責任保險穩步發展，環境污染責任保險需要由專門化的保險機構來承擔，而且需要得到政府及其環保部門的有力支持。

四、發展現狀及進展

環境污染責任保險在我國的實踐大致分為兩個階段。

第一階段是20世紀90年代初，這一階段的特點是部分城市推出了環境污染責任保險產品，但市場效果并不理想，到90年代中期相關保險產品就退出了市場。

第二階段以2007年底由環保部與保監會聯合發布了《關于環境污染責任保險工作的指導意見》（后簡稱“意見”）為標志，環境保護部、保監會等國家相關行政管理部門積極推動環境污染責任保險，試點在更多的省市和行業展開。

五、存在的問題

環境污染責任保險的推廣缺乏法律保障。我國現階段的環境污染責任保險是在缺乏立法的基礎上開展的，目前還沒有國家層面的法律法規對環境污染責任保險的有關規定。雖然各級環保和保監部門發布了一些指導意見或工作方案，能在一定程度上保障它在特定區域和范圍內實施，但從該險種的長期發展來看，缺乏法律保障還是制約它的一個關鍵因素。實踐表明，環境污染責任保險在試點過程中遭遇的諸多問題，其中沒有法律保障是環境污染責任保險推進中的最大難題。因此，在相關環保立法中明確加入環境污染責任保險的內容，是當前環境污染責任保險制度完善的關鍵。

環境污染損害賠償責任不明確，環境污染責任保險實施缺乏內在動力。我國在環境污染損害賠償責任方面的規定并不明確，責任追究主要依靠行政處罰，環境事故的民事責任和刑事責任追究制度非常不完善，而法律賦予的行政處罰額度有限，許多環境事故肇事者只承擔了少量的污染損失，當地社會和地方政府則承擔了大部分的損害，而且受損的環境和生態系統往往并不計入污染損失當中。在環境污染損害賠償和責任追究制度不完善的情況下，企業既缺乏環境風險防范的意識，也不承擔全部污染損害的賠付責任，大多不愿意將環境風險管理納入經營成本之中，因此也就不具有購買保險的需求，導致環境污染責任保險的推廣缺乏內在推動力。