25歲女郎開“養(yǎng)”50歲的“老”

2012-04-29 00:00:00

新民Bella 2012年12期

基礎篇：兩份保險好傍身

既然普通的社會保險無法滿足高品質的退休生活需求，那么就要用商業(yè)保險來彌補這一塊。事實上，社會保險滿足基本養(yǎng)老需求，商業(yè)保險滿足品質養(yǎng)老需求，已經是目前被很多人普遍接受的一種理財觀念。

一求開源：期交分紅型保險

期交分紅型保險就是每月交一小部分錢，持續(xù)一段很長時間，而在未來一段時間可以每個月拿到一筆分紅。如果你從25歲開始，每個月交1000元購買分紅型保險，一直交25年，然后從50歲開始每個月領分紅。按照目前的市場水平，這樣基本每個月可以領到1500元到1800元，直到終生。在基本的退休工資之外，又多了一塊穩(wěn)定的收入，就成為了退休金一個很好的補充。在國外，基本上每個有穩(wěn)定工作的人每個月都會拿出月收入的5%到7%，來購買分紅型保險，以此來補充自己未來的退休金。

選擇分紅型保險時要注意

1.選擇大型的可靠的保險公司。一方面大型保險公司比較不會遇到因經營困難而倒閉的問題，從而保證了你保險資金的絕對安全。另一方面，它們有豐富的投資經驗可以更好地做好分紅保險。

2.保險產品的投資標的要盡量選擇投資債券和基礎建設項目的分紅型保險。這兩類投資收益穩(wěn)定，并能提供充足的現(xiàn)金流，從而保證這類產品在很多年以后可以提供給你豐厚而且穩(wěn)定的分紅。

二看節(jié)流：意外疾病保險

對于退休人群來說，最大的一筆開支就是看病。如果年輕時候購買一份意外疾病保險，對你以后的養(yǎng)老生活是一份重要的保障。意外疾病險，顧名思義就是保障意外和疾病的一種保險。通常這類保險都是期交型的，就是你每個月或者每年交一部分錢給保險公司，保險公司保證在未來的時間段內如果你發(fā)生意外或者生了疾病給你一份保險金。

這類保險的特點是越早保險獲得的保額就越高，比如你25歲時每月投保700元持續(xù)20年，就可以獲得30萬的保額。但是如果你35歲才投保，可能每月要投保1500元持續(xù)20年，才可以獲得30萬的保額。這類保險的另一個特點，就是如果到保險合同規(guī)定的年齡，被保險人沒有發(fā)生意外和重大疾病，保險公司會將本金及部分利息退回給客戶。舉例來說，如果到70歲被保險人沒有發(fā)生意外和患重大疾病，那么被保險人可以拿到一筆錢，這筆錢肯定會超過他交的保險金總和。當被保險人拿到這筆錢的時候，保險合同也隨即終止。

Tips:目前按照保監(jiān)會規(guī)定，意外疾病險必須至少要保障保監(jiān)會所列明的28種重大疾病。但是隨著市場競爭地日趨激烈，很多保險公司推出的這類保險往往擴大了重大疾病范圍，在購買時，可以按需考量。

進階篇：年終買份理財產品

對于許多事業(yè)上小有成績的女性來說，年底獲得一筆豐厚的獎金是一件很正常的事情。建議可以利用這筆錢或者一年留存下來的儲蓄，去給自己購買一份理財產品，如果每年堅持這樣做，在你退休以后，這一定可以是一筆非常可觀的儲蓄。

對于平時忙于工作沒有時間去研究理財產品的女性來說，選擇理財產品其實只要堅持保本這一條原則就可以了。只要合同上寫明保本，就可以保證本金安全，同時這類產品的收益，在絕大多數(shù)的情況下，都會高于同期銀行定期存款利率。如果合同上沒有寫明保本，希望大家慎重考慮，因為銀行工作人員為了推銷產品，可能會告訴你他們的產品都是投資低風險的產品，是很安全的。但是既然合同沒有寫保本，就意味著他的投資標的有虧損的可能，即使概率很低，如果碰到了，損失的可是你自己的辛苦錢。

除了銀行的保本理財產品外，另一類可以考慮的投資方向是保本基金。保本基金的特點，是在特定時間內一定會做到本金安全。目前市場上的保本基金都是承諾持有3年肯定可以保本。保本基金的投資原理，是把大部分資產投資于固定收益類債券，通過債券的利息來保證基金的本金不受損失。另外一小部分資金投資于風險較大的股票。保本基金的優(yōu)勢在于如果股票市場出現(xiàn)了牛市，它的收益將非常可觀。

目標篇：擁有自己的商鋪

當你有了一定的儲蓄之后，可以考慮購買一套商鋪作為長期的養(yǎng)老投資保障。說到商鋪投資，你多半會想到現(xiàn)在市中心的商鋪動輒就是五六百萬甚至上千萬的價格，這似乎和自己的能力完全不匹配。

事實上，投資商鋪的眼光可以放得遠一些，有兩個方向可以考慮：一是上海郊區(qū)的商鋪。目前上海市區(qū)的發(fā)展已經越來越受到人口、面積、資源的限制。未來上海的發(fā)展一定是往郊區(qū)發(fā)展。目前上海已經提出了建設7個郊區(qū)新城，這些地方目前商鋪價格還算比較低，考慮到未來大批人口的進入，以后的租金回報一定相當可觀。

第二個方向是選擇投資二三線城市的商鋪。隨著中國城鎮(zhèn)化的進程，中國未來將會崛起一大批二三線城市，而長三角的城市群將是這些二三線城市集中出現(xiàn)和發(fā)展的地帶。目前在上海附近的二三線城市投資一套小商鋪可能只要30萬左右。盡管現(xiàn)在租金不會很高，不過隨著這些城市的高速發(fā)展，未來租金上漲和商鋪本身的價格上漲都是可以期待的。

商鋪投資這種高收益高現(xiàn)金流量的方式，是西方發(fā)達社會不少人實現(xiàn)品質養(yǎng)老的最重要的一個手段。目前中國很多地區(qū)的商鋪價格還處在低位，大多數(shù)人還沒有進入這個市場，所以投資商鋪目前來說可以是一種非常明智的選擇。如果在你退休后擁有三到四套商鋪，可以每個月給你帶來相當可觀的租金回報。