農(nóng)村低收入群體融資研究

摘 要：低收入農(nóng)戶作為我國農(nóng)村的一個特殊群體，具有強烈的增收致富愿望。但由于致富基礎(chǔ)相對薄弱，增收路徑較少，增收困難較多。其中，融資難是諸多困難中的重點。因此造成低收入農(nóng)戶與農(nóng)村大部分農(nóng)戶的收入差距逐漸擴大。以入戶分發(fā)問卷的方式，對河北省清河縣油坊鎮(zhèn)三個典型村的180家農(nóng)戶融資現(xiàn)狀進行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，低收入農(nóng)戶有較高的融資需求，在正規(guī)機構(gòu)的融資實現(xiàn)比例卻很低，融資存在較大困難。最后，針對低收入農(nóng)戶的融資現(xiàn)狀與問題，提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：低收入農(nóng)戶；融資難；對策建議

中圖分類號：F323 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）34-0120-03

三農(nóng)問題是當(dāng)今中國社會經(jīng)濟發(fā)展的重大課題，而農(nóng)民增收是三農(nóng)問題的核心。尤其是低收入農(nóng)戶的增收，更是解決三農(nóng)問題的重要任務(wù)之一。近年來，我國農(nóng)民收入增長緩慢，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，自1998—2011年的14年中，農(nóng)民人均純收入增速只有2次超過城鎮(zhèn)居民可支配收入增速。而低收入農(nóng)戶收入的增速更是低于農(nóng)村人均收入增長速度，貧富差距越來越大，農(nóng)民增收難，低收入農(nóng)戶增收更難。在影響低收入農(nóng)戶增收諸多要素中，“融資難”是主要因素之一。正是因為低收入農(nóng)戶難以得到貸款融資，所以貧者益貧。因此，研究低收入農(nóng)戶融資狀況、探索解決融資難的路徑辦法具有較大的現(xiàn)實意義。

作者選取了位于冀中南地區(qū)的黑龍港流域（包括邢臺、衡水市全部區(qū)域，邯鄲、滄州部分區(qū)域，共50個縣）清河縣油坊鎮(zhèn)為調(diào)查區(qū)域。該鎮(zhèn)轄40個行政村，農(nóng)業(yè)人口52000人，耕地76318畝，農(nóng)作物以小麥、玉米為主。2011年該鎮(zhèn)人均純收入為6436元。邯鄲、滄州、邢臺、衡水四個市農(nóng)民人均純收入分別為7366元、6540元、5814元、5355元。油坊鎮(zhèn)農(nóng)民人均純收入在黑龍港流域?qū)僦械人?，具有較強的代表性。依據(jù)第六次人口普查有關(guān)資料和2011年農(nóng)民人均純收入數(shù)據(jù)，在油坊鎮(zhèn)高、中、低三類水平中抽取三個人口規(guī)模相當(dāng)?shù)拇澹S機抽取各村的第3普查小區(qū)作為調(diào)查小區(qū)，采用等概率系統(tǒng)抽樣方法，在每個普查小區(qū)內(nèi)隨機起點、等距抽取100戶作為大樣本，對抽中的300戶大樣本進行摸底調(diào)查，取得調(diào)查戶家庭人口、收入等資料；根據(jù)調(diào)查資料，對抽中的300戶大樣本按人均收入劃分為高、中高、中、中低、低收入農(nóng)戶5等份，選擇高、中、低收入三組農(nóng)戶（共180家）作為小樣本分發(fā)問卷，進行融資調(diào)查。

一、農(nóng)村低收入農(nóng)戶融資現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶收入分布情況。據(jù)統(tǒng)計，高收入農(nóng)戶年人均收入10337元，中收入農(nóng)戶年人均收入6037元，低收入農(nóng)戶年人均收入3516元。低收入農(nóng)戶年人均收入約占高收入的34%，約占中收入的58%。

（二）農(nóng)戶資金需求情況。在被調(diào)查的180戶中有93戶有融資需求，農(nóng)戶普遍存在資金短缺現(xiàn)象。高收入的有融資需求的占57%；低收入有融資需求的占47%，比高收入的低10個百分點。

（三）農(nóng)戶的融資規(guī)模及用途。據(jù)調(diào)查，一是高收入農(nóng)戶需求額度偏大，主要在3萬元以上，占47%；低收入農(nóng)戶需求額度偏小，主要是3萬元以下，2萬元左右的占54%，1萬元左右的占13%。二是高收入農(nóng)戶融資主要用于生產(chǎn)經(jīng)營，其中用于流動資金占79%，用于更新設(shè)備占12%；低收入農(nóng)戶用于生活性融資的占48%（子女上學(xué)的占32%、建房買房的占14%），生產(chǎn)性融資中占52%（種植養(yǎng)殖的占36%，購買農(nóng)機的占18%）。

（四）農(nóng)戶實際（成功）融資情況。在調(diào)查的樣本中，有融資需求且融資成功的高、中、低收入農(nóng)戶共38戶，分別是20戶（融資80萬元）、13戶（融資25萬元）、5戶（融資8萬元）。其中，高收入農(nóng)戶融資主要來自于正規(guī)金融機構(gòu)，少量來自民間借貸，分別占比75%、21%。低收入農(nóng)戶融資主要來自于親友借貸，少量來自正規(guī)金融機構(gòu)，分別占比63%、25%。

（五）農(nóng)戶融資實現(xiàn)方式。高收入農(nóng)戶融資主要是通過抵押貸款，占比達65%。低收入農(nóng)戶因沒有抵押物，缺少擔(dān)保，多數(shù)是從親戚朋友融資，靠的是信用，占比達80%。

（六）農(nóng)戶融資償還情況。高、中收入農(nóng)戶能按時還款的分別占95%、92%，延期還款的分別占5%、8%；低收入農(nóng)戶按時還款的占60%，延期還款的占20%，只有1戶低收入農(nóng)戶最終不能還款。貸款出現(xiàn)違約時，高、中收入農(nóng)戶可以通過再融資或變賣資產(chǎn)方式，最終能夠還款；而低收入農(nóng)戶可以通過再融資還款的占50%，無法可想的占50%。

（七）農(nóng)戶對融資狀況的評價。高、中收入農(nóng)戶對融資現(xiàn)狀滿意的占45%以上，基本滿意的占40%以上，而低收入農(nóng)戶對融資現(xiàn)狀意見最大，不滿意的占比達60%。

（八）農(nóng)戶對融資的愿望。高收入農(nóng)戶的主要愿望是放松貸款條件和增加銀行網(wǎng)點，分別占比50%、41%。低收入農(nóng)戶的主要愿望是放松貸款條件和增加貸款品種，分別占比為79%、54%。（問卷可多選）

二、低收入農(nóng)戶融資特點

（一）融資需求相對不足。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村低收入農(nóng)戶融資需求逐年增大，但相對高收入農(nóng)戶而言，低收入農(nóng)戶無論是融資總量還是融資筆數(shù)都相對較少，主要是因為低收入農(nóng)戶中的四分之一左右仍未脫貧，而其他低收入農(nóng)戶經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟能力不強，其能夠參與的經(jīng)濟活動較少，融資需求量偏少。融資需求的相對不足，間接阻礙了低收入農(nóng)戶的增收，導(dǎo)致低收入農(nóng)戶在增收致富上復(fù)雜性和艱巨性并存。

（二）融資規(guī)模較小。受經(jīng)濟條件和經(jīng)濟活動能力的限制，低收入農(nóng)戶的融資規(guī)模一般在3萬元以下。生活性融資一般在1萬元左右，主要用于子女上學(xué)；生產(chǎn)性融資一般在2萬元左右，主要用于種植養(yǎng)殖，購買拖拉機、農(nóng)用三輪車等農(nóng)用車輛，低收入農(nóng)戶融資的局限性和特殊性，使其資金需求規(guī)模相對較小。

（三）融資難度較大。一方面，由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、房產(chǎn)不能流轉(zhuǎn)、不得抵押，低收入農(nóng)戶能夠用于金融機構(gòu)抵押的生產(chǎn)資料、固定資產(chǎn)等抵押擔(dān)保品嚴重不足。另一方面，受經(jīng)濟能力影響，第三方擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保等融資方式也很難實際形成，造成低收入農(nóng)戶在正規(guī)或非正規(guī)金融機構(gòu)的融資貸款實現(xiàn)率很低，部分低收入農(nóng)戶只能向親友借款滿足資金需求。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，低收入農(nóng)戶融資實現(xiàn)率最高的是向親友借貸，但最希望的是到正規(guī)金融機構(gòu)貸款，主要原因是由于借款人在人格、人情等精神層面，而不是經(jīng)濟因素的考量。

（四）履約還貸能力較差。在調(diào)查的樣本中，高、中收入農(nóng)戶的還款履約率較高，基本能夠全部履約，而低收入農(nóng)戶融資還款的履約率相對較低，一方面，是因為低收入農(nóng)戶的貸款近一半用于生活方面，使貸款保值、增值效果差，產(chǎn)生不良幾率高；另一方面，在低收入農(nóng)戶遇到風(fēng)險后，貸款抵押物難以變現(xiàn)，而且沒有能力再籌集還貸資金，最終導(dǎo)致低收入農(nóng)戶還款履約率相對較低。

（五）信貸品種相對較少。金融機構(gòu)中適合低收入農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品相對不足，雖然農(nóng)行、農(nóng)村信用社推出了“惠農(nóng)卡”、“農(nóng)戶聯(lián)保”、“小額貸款”等信貸業(yè)務(wù)，但門檻較高，取得貸款必須滿足抵押、擔(dān)保等條件，而低收入農(nóng)戶由于經(jīng)濟實力所限，很難滿足相關(guān)貸款要求，信貸產(chǎn)品真正惠及低收入農(nóng)戶的很少。

（六）幫助低收入農(nóng)戶融資的機制缺失。一方面是政策性金融服務(wù)機制短缺，針對農(nóng)戶特別是低收入農(nóng)戶的政策性信貸、政策性擔(dān)保缺乏。另一方面是針對低收入農(nóng)戶的風(fēng)險分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機制尚不完善，由于低收入農(nóng)戶抗風(fēng)險能力較弱，導(dǎo)致其融資風(fēng)險和難度較大。

三、政策建議

（一）高度重視低收入農(nóng)戶融資困難問題。目前，我國新一輪扶貧工作重點是貧困地區(qū)，政策到位，效果顯著。但非貧困地區(qū)仍有20%左右的農(nóng)戶屬于低收入群體，這一群體的收入水平甚至低于貧困線，對這一群體很少有優(yōu)惠政策普及，近于被邊緣化。如何幫助這一農(nóng)村弱勢群體增收，不但是經(jīng)濟問題，而且是社會問題。解決融資困難，就是抓住了這一群體致富增收的命脈，激活了致富增收的造血功能。而因為低收入農(nóng)戶融資困難的復(fù)雜性，各級政府、社會各界必須高度重視，共同努力，協(xié)調(diào)配合，積極承擔(dān)各自的社會責(zé)任，推動解決融資難問題。

（二）建立覆蓋低收入農(nóng)戶的金融服務(wù)體系。一方面鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新信貸品種，降低擔(dān)保抵押門檻，涉農(nóng)貸款最大程度地向低收入農(nóng)戶傾斜。另一方面加快金融體系多元化建設(shè)。既要發(fā)揮政策性銀行的獨特作用，又要積極引導(dǎo)各類商業(yè)銀行、小貸公司、典當(dāng)行等向農(nóng)村延伸，大力發(fā)展微型金融，逐步構(gòu)建和完善科學(xué)合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（三）放寬涉農(nóng)貸款抵押物范圍。在農(nóng)村地區(qū)，探索允許農(nóng)民在一定條件下，以農(nóng)村宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)等物權(quán)作為貸款抵押物，使物權(quán)能夠抵押、流轉(zhuǎn)，拓寬農(nóng)民融資渠道。宅基地、住房、土地承包權(quán)是低收入農(nóng)戶在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中能夠盤活的資產(chǎn)，是能夠與正規(guī)金融機構(gòu)對接的僅有渠道，所以，適度流轉(zhuǎn)對低收入農(nóng)戶融資貸款尤為重要。

（四）建立政策性擔(dān)保中介機構(gòu)。由政府財政出資建立政策性擔(dān)保機構(gòu)，專門為低收入農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保及各種咨詢服務(wù)，在幫助貸款融資的同時，著眼素質(zhì)，提高其融資知識和能力。

（五）加大政府補貼力度。低收入農(nóng)戶抗風(fēng)險能力差，應(yīng)加大種養(yǎng)保險補貼，鼓勵參保。同時，對低收入農(nóng)戶貸款，參照國家對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、下崗職工再就業(yè)的貸款貼息政策，給予貸款貼息，鼓勵貸款，增加造血功能。

（六）銀行壞賬政府要“買單”。把低收入農(nóng)戶貸款與國家扶貧政策、政府財政支持結(jié)合起來，整合資源，設(shè)立專項基金，對確實不能償還的金融機構(gòu)貸款，政府予以償還，讓金融機構(gòu)放下包袱，健康運行。

（七）推廣集體組織下的“一對一”幫扶模式?；鶎咏M織是低收入農(nóng)戶最希望倚重的對象，而幫扶效率最高的是個人，所以應(yīng)提倡集體組織支持下的個人“一對一”幫扶形式，油坊鎮(zhèn)開展了黨員干部“一幫一”活動，由黨員干部和致富能人與低收入農(nóng)戶自愿結(jié)成對子，不但幫融資，而且?guī)图夹g(shù)、幫銷售，效果明顯，值得提倡推廣。