淺析政府干預在解決溫州借貸危機中的重要性

摘 要：2011年下半年以來，民間借貸危機使溫州成為輿論的焦點。在中央政府和地方政府的有效干預下，經過一年多的不懈努力，溫州經濟正處于快速恢復和平穩過渡期。簡要介紹了溫州民間借貸的存在原因及危機影響，并分析了政府干預在解決溫州借貸危機中的重要性，對于探索社會主義市場經濟發展規律具有重要意義。

關鍵詞：政府干預；溫州借貸；市場經濟；改革

中圖分類號：F72 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）34-0114-03

引言

從2011年4月初開始的溫州老板跑路事件，到2011年9月份溫州民間信貸危機總爆發，再到十一期間國務院總理溫家寶率領13個部委官員深入溫州進行調研，繼而由中央政府和地方政府展開的后續“救市”行動，在中央政府和地方政府的有效干預下，經過一年多的不懈努力，溫州經濟正處于快速恢復和平穩過渡期。回顧危機的發生、發展、解決等過程，總結經驗，吸取教訓，對于探索社會主義市場經濟發展規律，研究政府干預在市場經濟中的作用，完善資本借貸相關法律法規，保障社會主義市場經濟平穩發展，具有重要意義。

民間借貸又稱民間信用或個人信用，是指公民之間公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，是一種民間金融形式與銀行借貸相比，民間借貸更方便、快捷，不僅是一種直接的融資渠道，同時也是一種民間資本的投資渠道[1]。民間借貸對溫州民營經濟的發展功不可沒，但是溫州的民間借貸主要依靠個人信用來維持契約關系，沒有抵押、擔保。一旦借貸人投資失敗，就面臨著違約的風險。由于缺乏監管，日益龐大的溫州民間金融資本在運行中漸漸積聚風險。2011年4月份以來，溫州民間信貸風波不斷，逐漸釀成了9月份民間信貸危機的總爆發[2]，造成了極大的社會影響。

政府干預主要是指政府為克服市場失靈，對市場進行的一系列干預和調控等方面的措施，是一個國家政府特別是中央政府的經濟職能，為了促進市場發育、規范市場運行，對社會經濟總體的調節與控制，實現資源的優化配置，為微觀經濟運行提供良性的宏觀環境，使市場經濟得到正常運行和均衡發展的過程[3]。溫州民間借貸是社會主義市場經濟環境下的特殊產物，其產生和發展具有鮮明的時代特征。中央政府和地方政府為解決民間信貸危機及時出臺了一系列干預和調控措施，為遏止危機的蔓延和擴大，維護市場經濟的平穩過渡和發展發揮了重要作用，體現出了政府干預在市場經濟發展過程中的重要性。

一、民間借貸的存在原因及危機影響

多年來，溫州素以民間金融發達而著稱，有自成一體的民間融資信用體系，形成了特有的溫州模式。溫州民間借貸發展多年，為企業的融資、溫州經濟的發展創造了條件，溫州的民間借貸市場已經構成溫州金融市場的重要組成部分。

近幾年，專心于實業的溫州人開始放棄發展實業轉向于各種投機經濟，民間資本紛紛涌入房地產、礦產等市場，實體經濟出現空心化情況。據中信證券發布的一份調查報告顯示，溫州民間借貸資金用途結構中，一般性生產經營占35%，房地產項目占20%，個人借給民間中介占20%，民間中介借出占20%，其他的占5%左右。

從20世紀八九十年代開始，溫州民營經濟開始興起，由于金融政策的約束，作為中小企業的民企從銀行借款存在諸多困難和限制，難以滿足企業資金數量和時間上的需求，民間借貸嶄露頭角。民營企業多為制造業，收益率較高，足以支撐起民間借貸利率，因此民間借貸開始在溫州地區盛行，對于溫州民企融資起到了重要的補充作用。目前溫州區域金融結構特征為傳統民間金融市場和以現代銀行業為主的現代金融部門的并存，即二元金融結構，這種金融結構的形成是市場機制自發作用的結果，民間借貸原因可以從如下兩方面分析[4]：

（一）銀行系統借貸門檻過高

當前的金融體系下，銀行系統的融資門檻較高，往往對國有企業、大型企業或者有政府背景的融資平臺有傾斜。而數量龐大、市場經濟重要組成部分之一的中小型企業，由于受到規模、市場、渠道、管理等諸多因素影響，很難得到銀行系統的信貸支持，即使能從銀行獲得信貸支持，又面臨著銀行貸款利率過高的壓力。另一方面，受中央和地方在金融信貸方面出臺的一系列監管政策的影響，使得小型的、地區性的金融機構受到種種限制，許多急需資金救命的中小企業，無法通過合法的主流金融體系獲得資金。很多資金短缺的民企只能求助于并不是十分健全的民間借貸。

（二）民間借貸危險性高

溫州民間融資歷來存在，而隨著近年國家控制通脹、流動性不斷收緊的影響下，民間借貸空前活躍，借貸利息一路瘋漲。同時，民間借貸規模相比以前也明顯增加；此外，民間融資涉及行業廣泛，隨著大量融資機構的產生，非法金融現象有所“抬頭”，導致融資關系錯綜復雜，民間借貸危險性高。

一方面，民間借貸規模龐大。民間借貸由于過高的利潤，這個巨大的市場吸引著各路資金。總體來說，溫州民間借貸資金來源涉及溫州幾乎每一個家庭和個人。溫州市中心支行2011年7月發布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸極其活躍，有89%的家庭個人和59.67%的企業參與民間借貸，溫州民間借貸規模高達1 100億元，占全市銀行貸款的20%。就規模而言，將近10年的時間，溫州民間借貸規模增長了2.4倍以上。溫州銀監局數據顯示，截至2012年6月，全市各項貸款余額為6 746.59億元，同比增速12.02%。

另一方面，民間借貸利率高。民間借貸市場利率差比較大，一般來說，普通社會主體之間的借貸利率可達到18%，小額貸款公司的放款利率為20%左右，而社會融資中介的利率則可達到40%左右。根據人民銀行溫州市中心支行的最新監測數據顯示，截止到2011年6月份，溫州民間借貸利率已經超過歷史最高值，一般月息3-6分，有的則高達1角，甚至1角5分，折合民間借貸綜合利率水平為24.4%，折合月息超過2分，比2010年6月上升了3.4個百分點。較高的民間借貸利息加上受國家收縮銀根和房地產政策的影響，導致借貸企業發生資金鏈斷裂。最終造成老板跑路、企業倒閉、民間借貸糾紛不斷等一系列事件的發生。

今日溫州的危機是對我國民間資本借貸問題的警示[6]，巨額民間借貸資金對于溫州地區的經濟發展和民生具有重要影響，借貸危機發生后產生了極其嚴重的后果[1]：

第一，中小企業資金鏈斷裂。大型金融機構的融資門檻較高，另外官方對小型的、地區性的金融機構又有著諸多的政策限制。中小企業，尤其是民企，無法通過合法的主流金融體系獲得資金，只能利用民間資金進行周轉。據全國工商聯的調查，90%的中小企業沒有得到貸款，浙江有80%的小企業完全依賴于民間信貸。今年7月底，浙江省人大財政經濟委員會一份調研報告顯示，溫州企業減產停產現象增多，全市3 998家規模以上工業企業中，60.43%的企業減產停產。

第二，擔保公司大量出現，銀行權力尋租。根據溫州工商部門統計，截至上半年，當地共有登記在冊的擔保公司182家，投資咨詢公司609家，典當行46家，寄售行164家。為了規避監管，股東借著擔保公司的名義進行大量的資金融入和融出。在溫州，銀行和擔保保持著密切的合作關系。擔保機構充當銀行的資金供應商，而銀行表面上是放貸者。

第三，民間糾紛不斷。浙江省高院公開的信息顯示，截至2011年上半年，浙江全省法院已經受理民間借貸糾紛案件58 037件，涉案標的額283.9億元，案件數量達到五年來同期最高。據溫州主城區所在的鹿城區法院統計，去年前11個月，該院已經結案民間借貸官司833件，涉案金額6.9億元，分別比去年同期570件、涉案金額3.4億元，增長了46%和103%。

由此可以看出，溫州民間借貸的存在具有一定的歷史必然，是在地區經濟發展和國家經濟宏觀政策的雙重影響結果。大量的民間資金用于實業生產的并不多；而較高的利率擾亂了當地的金融秩序，并威脅到社會的穩定與安全，借貸危機爆發后對經濟發展和人民生活所產生的影響則是極其嚴重的。

二、政府干預的重要性

政府干預的理論依據是公共行政理論，是政府公共治理的需要，是政府實現其經濟目標、社會目標、政治目標等的需要[7]。在市場經濟環境中，政府的經濟職能主要包括：提供一個能夠保障合同執行與產權保護的制度環境；運用財政和貨幣政策等進行宏觀調控；運用規制及反壟斷等微觀政策解決市場失靈[7]。政府干預雖然能取得立竿見影的效果，但是干預是一把雙刃劍，在干預過程中也會有不利影響。首先，現階段政府對經濟干預過多，看得見的手無處不在。政府干預界定標準不明確，出現越位和錯位問題。政府經濟體制改革要求政府應當從“全能政府”向“有限政府”轉變；政府應以市場機制運作為前提，只對市場失靈所造成不利影響進行干預[8]。

當前中國經濟正處于市場經濟的快速發展階段，金融、信貸等方面的法律法規存在一定程度的不健全，在經濟發展過程中會出現許多問題，政府干預是市場經濟發展的內在要求，市場經濟的發展離不開政府干預。

在過去30多年的改革進程中，中國的財政分權制度改變了中央政府對地方政府的激勵機制，使地方政府參與社會經濟活動的經濟行為發生了根本性改變[7]。財政分權允許地方政府擁有一定的地方財政收益并在一定程度上支配這些收益，使地方政府成為相對獨立的經濟主體[9]，因此政府干預又包括中央政府干預和地方政府干預。結合現有資料，對中央政府和地方政府出臺的一系列干預政策整理如下：

（一）中央政府干預

2010年5月13日，國務院出臺《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，即“新36條”。2012年上半年，“新36條”的實施細則在政府十幾個部委全部完成。

2010年10月3日，國務院總理溫家寶來到溫州，對經濟運行情況進行調研，并指示當地政府“想盡一切辦法穩定經濟及金融局面”。

2012年3月28日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，并確定了十二項主要任務。溫州金融綜合改革試驗區的成立具有典型意義，是我國金融改革的探路之舉，為我國民間金融的發展起到了重要的示范效應。

2012年7月3日，國家發改委、商務部等13部委聯合下發《關于鼓勵和引導民營企業積極開展境外投資的實施意見》，明確支持國內有條件的民營企業到具備條件的國家和地區開展境外能源資源開發、高新技術和先進制造業投資等。

（二）地方政府干預

2011年1月1日，溫州市出臺一號文件《中共溫州市委、溫州市人民政府關于加快城鄉統籌綜合改革的若干意見》。

2011年9月25日，溫州市委書記陳德榮邀請溫州市經信委、金融辦和銀行召開座談會，話題為“當前經濟金融形勢和民間借貸風險”，要求溫州市委市政府成立專項工作領導小組和專門工作組，涉及紀檢、宣傳、公安等14個部門，在企業幫扶、民企融資協調、打擊黑惡勢力和倒閉企業善后處置等方面，加強工作力度，出臺政策措施。

2011年9月26日，溫州公安局、溫州檢察院和溫州中院聯合通告稱，將嚴厲打擊暴力討債、惡意欠薪或哄搶企業財物等犯罪行為。據龍灣區法院最新統計，9月份已有190起高利貸案件，近3億元標的額。

2011年9月27日，溫州市政府成立“規范民間金融秩序促進經濟轉型發展專項工作領導小組”，包括溫州市紀委、法院、金融辦、銀監會等14個部門。各縣市（區）隨之成立相應的工作組。

2011年9月28日，溫州市委、市政府出臺《關于穩定規范金融秩序促進經濟轉型發展的意見》。各家商業銀行也紛紛開始與企業對接，保證溫州企業資金鏈不斷裂。

2011年9月29日，宣布組織工作組進駐25家市級銀行業機構，協助銀行和企業做好融資對接，要求銀行不抽資、不壓貸。

2011年10月，溫州市政府緊急撥付財政資金10億元作為應急轉貸資金，并派駐協調工作組到各銀行分行，進行相關業務協調和放款審批工作。

2011年10月浙江省委、省政府研究部署解決中小企業融資難和規范民間金融秩序的一攬子方案，政銀聯手，相繼出臺了一系列具體舉措，降低中小企業融資成本、促進民間借貸規范化、加快地方金融改革創新、加大財稅扶持力度，推進企業發展和轉型升級。由省財政出資10億元建立中小企業再擔保基金，主要用于為全省融資性擔保機構提供再擔保服務。成立由省直有關部門和單位人員組建11個省直服務組，分赴全省各市開展“服務企業、服務基層”專項行動，幫助中小企業解決困難，開展企業經營理念和誠信守法教育，推動轉型升級。

2011年10月10日，針對當前溫州等地中小企業面臨的債務危機和經營困難，浙江銀監局推出“一攬子”金融幫扶措施，要求全省銀行業全面落實“三嚴五禁”，鼓勵銀行創新金融服務，全力幫助中小企業渡過難關。

2011年11月8日，溫州市委、市政府宣布出臺《關于進一步加快溫州地方金融業創新發展的意見》，以及8個系列配套文件，即“1+8”戰略。

面對借貸危機時，中央政府從全局出發，制定了一系列的指導性方針和政策，在政策、經濟兩方面為溫州借貸危機的及時遏制和順利解決提供了強有力保障；地方政府則結合中央政府的指導精神，制定了一系列具體的措施和辦法，卓有成效、較為全面地平息了借貸危機風波，維護了經濟和社會的穩定性。在中央政府和地方政府的雙重干預和密切配合下，最終實現了溫州經濟的平穩過渡和迅速恢復。

三、初步認識及建議

中央政府和地方政府為解決民間信貸危機及時出臺了一系列干預和調控措施，及時有效地遏止了危機的蔓延和擴大，維護市場經濟的平穩過渡和發展發揮了重要作用，很好地體現了政府干預在市場經濟發展過程中的重要性。

溫州借貸危機的爆發，本質上是改革不徹底所導致金融業的發展與實體經濟相脫節，溫州危機背后折射的是金融體制改革的不徹底。窺一斑而知全豹，溫州如今的景象是我國潛在民間借貸危機的前車之鑒，據調查，全國約有4萬億的民間借貸規模，相當于中國整體銀行貸款55萬的百分之十左右，影響力較大。通過此次事件，我們需要從國家基本國策的高度思考制度性的變革，從制度上關愛、政策上傾斜中小企業，促進中小企業向實業方向發展，避免危機的再次發生。

目前溫州經濟正處于快速恢復和平穩過渡期間，相信在《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》、《關于鼓勵和引導民營企業積極開展境外投資的實施意見》及其他相關政策的指導下，結合經濟恢復的實際需要和發展情況，不斷加強政府的科學合理干預，才能順利實現溫州經濟的發展。

參考文獻：

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（責任編輯：李 慧）