企業(yè)與銀行應(yīng)建“直通車”

早在17年前，我在美國就與著名企業(yè)家童石軍先生熟識并有愉快合作。不久前，看到全國媒體大量報(bào)道童先生的事跡:全國政協(xié)委員、全國工商聯(lián)常委、海南省總商會會長童石軍為中國的信用體系建設(shè)連續(xù)奔走6年之久。他的《關(guān)于建立國家信用管理體系的提案》被評為全國政協(xié)優(yōu)秀提案，得到了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，使他獲得“中國信用提案第一人”的美譽(yù)。我通過海南省總商會聯(lián)系，想要采訪我的這位老朋友。

A

長期以來，融資難一直是困繞中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。為解決中小企業(yè)貸款難，社會各界在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、融資方式等方面做了許多的創(chuàng)新與嘗試，這對緩解中小企業(yè)融資難起到了一定的積極作用，但目前的創(chuàng)新與嘗試仍或多或少存在這樣那樣的不足。表面上看，中小企業(yè)融資難是由于金融資源分配不公所導(dǎo)致，仔細(xì)分析，根本原因，一方面在于中小企業(yè)點(diǎn)多面廣，極度分散，在市場經(jīng)濟(jì)中缺乏凝聚力。另一方面，中小企業(yè)數(shù)量龐大、魚龍混雜，使得金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的時(shí)間和精力來篩選客戶。

童石軍在接受記者采訪時(shí)說，“目前，解決中小企業(yè)融資難的創(chuàng)新絕大多數(shù)停留在金融市場化改革方面，而在如何實(shí)現(xiàn)銀企互信、平等對話方面探討較少。因此，需要組建銀企信用合作組織，為銀企搭建平臺，將金融服務(wù)資源納入平臺，將中小企業(yè)信息收錄到平臺，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與企業(yè)需要的有效對接。在中小企業(yè)與銀行金融機(jī)構(gòu)之間，建立起“直通車”，才是解決由于信息不對稱、地位不對等、擔(dān)保體系缺失導(dǎo)致的中小企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款問題的有效途徑?！?/p>

這個(gè)銀企信用合作組織的“直通車”該如何來建立呢？

童石軍認(rèn)為，銀企信用合作組織應(yīng)該有中介職能，可為中小企業(yè)與銀行之間實(shí)現(xiàn)互信、互惠穿針引線?，F(xiàn)階段，大型金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的財(cái)務(wù)真實(shí)性疑慮較大，造成了對中小企業(yè)的不信任。合作組織成立后，要求會員定期向協(xié)會報(bào)送相關(guān)信息，通過長期的觀察與分析，可以充分了解會員的經(jīng)營運(yùn)行情況，再經(jīng)過必要的分類、篩選，將優(yōu)質(zhì)會員過濾出來，供銀行選擇。在減少銀行疑慮的同時(shí)，可增加銀企之間的互信，有效降低銀行信貸管理成本。中小企業(yè)勢單力簿，不具備與金融機(jī)構(gòu)討價(jià)還價(jià)的能力，通過銀企信用合作組織，可有效提升中小企業(yè)的話語權(quán)，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平。

合作組織具有交流職能，可以有效提高中小企業(yè)整體管理水平。合作組織是會員之間交流的重要場所，不僅可建立組織內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)交流、研究機(jī)制，促進(jìn)會員單位、會員企業(yè)家之間的經(jīng)營管理理念與營銷實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)交流，還將通過銀企現(xiàn)場會、見面會、信息網(wǎng)絡(luò)等多種方式積極為項(xiàng)目找資金，為資金找項(xiàng)目。合作組織還將探索支持創(chuàng)業(yè)的方式與途徑，解決創(chuàng)業(yè)者面臨的資金或項(xiàng)目短缺問題；更有利于積極與政府有關(guān)部門聯(lián)系溝通，爭取企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。同時(shí)，搭建供求信息、商務(wù)信息交流機(jī)制，可為會員企業(yè)間的產(chǎn)、銷、研銜接服務(wù)。

擔(dān)保體系缺乏、融資擔(dān)保成本過高，是目前影響中小企業(yè)信貸的又一重要因素。銀企信用合作組織建立后，可以通過吸納會員基金，并組織企業(yè)間的閑散資金，形成合作組織融資擔(dān)?；?，為會員貸款提供融資擔(dān)保。既可解決中小企業(yè)擔(dān)保缺失的難題，又可降低企業(yè)的融資擔(dān)保成本，從而強(qiáng)化合作組織的服務(wù)職能。

不同于一般的行業(yè)中介組織，政府應(yīng)該在銀企信用合作組織中扮演重要角色。目前條件下，中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)自發(fā)組成銀企信用合作組織的條件尚不具備，必須借助必要的行政力量。由政府主導(dǎo)，人民銀行推動，依托銀行的征信系統(tǒng)，將中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)召集起來成立銀企合作組織，然后經(jīng)過會員大會商討會員服務(wù)項(xiàng)目，選舉理事會，設(shè)立協(xié)會辦事機(jī)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)銀企合作組織為會員服務(wù)的職能。

B

銀企合作組織，能夠架構(gòu)中小企業(yè)發(fā)展的有效通道。童石軍先生認(rèn)為，它主要致力于促進(jìn)我國中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，探索解決中小企業(yè)“融資難、擔(dān)保難”問題的各種途徑。同時(shí)合作組織將積極舉辦各類講座、培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流等，為中小企業(yè)發(fā)展提供智力支持；大力推動銀行、企業(yè)及社會其他各方之間的交流與合作，為會員尋找創(chuàng)造商機(jī)，促進(jìn)聯(lián)合協(xié)作、資源共享；廣泛開發(fā)信息資源，建立信息網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)信息共享；努力為會員開拓市場和投資創(chuàng)業(yè)爭取優(yōu)惠政策，組織舉辦聯(lián)誼、商務(wù)交流、商務(wù)考察活動，協(xié)助會員爭取各類商務(wù)優(yōu)惠；建立信用檔案，倡導(dǎo)守法誠信經(jīng)營。它既是銀行發(fā)展金融服務(wù)的平臺，更是中小企業(yè)拓展經(jīng)營，由弱轉(zhuǎn)強(qiáng)的橋梁。

童石軍說，銀企信用合作組織采取自愿的原則，以會員制的形式吸收中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、具備特定資格的個(gè)人作為其會員，建立會員大會制度，民主選舉理事會領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。會員可分企業(yè)會員、金融會員和個(gè)人會員。企業(yè)會員分普通會員和高級會員。普通會員只享受合作組織普通優(yōu)惠服務(wù)，包括享受金融機(jī)構(gòu)區(qū)別于一般客戶的優(yōu)惠待遇，交流學(xué)習(xí)，合作組織成員需要的產(chǎn)品推介、廣告宣傳等信息化服務(wù)；高級會員由普通會員繳存一定數(shù)額的會員基金后升級而成。高級會員可享受一定數(shù)額的融資擔(dān)保優(yōu)惠待遇。

由于合作組織對于融資提供擔(dān)保，那么如何控制風(fēng)險(xiǎn)就成為管理的重要一部分，也是合作基金能否持續(xù)運(yùn)行的關(guān)鍵。

童石軍認(rèn)為正是這樣。合作基金由高級會員按照一定金額繳存，形成合作融資擔(dān)?；??；鸬陌踩珊献鹘M織理事會通過組建合作基金管理公司來負(fù)責(zé)。在合作組織理事會的監(jiān)督下，基金管理公司通過市場化運(yùn)作，以安全性、效益性、流動性為原則，統(tǒng)一經(jīng)營合作基金，從而保證合作基金的保值與增值。

C

童石軍既是一位著名民營企業(yè)家，又是一個(gè)研究民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級經(jīng)濟(jì)師。近幾年來，他通過對國內(nèi)外企業(yè)的大量考察，認(rèn)為建立中國的信用管理體系是太關(guān)鍵了！ 他說，銀企信用合作組織要求會員單位定期報(bào)送相關(guān)信息，經(jīng)過長期的收集，積累了大量的中小企業(yè)信息，這為中小企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，目前中國的征信業(yè)尚處于起步階段，中小企業(yè)基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫的建立，為征信業(yè)的發(fā)展開辟了新路。

合作基金不僅能夠有效解決目前中小企業(yè)面臨的融資擔(dān)保的困境，隨著合作基金的不斷壯大，又可使中小企業(yè)股東充分享受合作基金增值的成果，充分體現(xiàn)共同享有、共同管理財(cái)產(chǎn)的權(quán)益。

合作組織通過獎優(yōu)罰劣，樹立榜樣效應(yīng)，引導(dǎo)中小企業(yè)樹立誠信意識，從而提升全社會的整體信用水平，切實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境，形成資金回流的凹地效應(yīng)；同時(shí)，通過合作組織平臺傳達(dá)宏觀經(jīng)濟(jì)信息，有效貫徹中央的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，合理引導(dǎo)地方產(chǎn)業(yè)布局。

銀企合作組織有利于提升銀企合作雙方的經(jīng)營管理水平。通過深化銀企合作，中小企業(yè)可以從銀行方面或配套中間機(jī)構(gòu)獲得更多的企業(yè)管理和市場信息，有助于提升企業(yè)自身經(jīng)營管理水平；通過深化銀企合作，銀行能打造出一批熟悉市場、專業(yè)技能強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，提供更具吸引力的綜合性產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)意義上的服務(wù)競爭，形成自身核心競爭優(yōu)勢，提升自身服務(wù)品牌。

童石軍對中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括對民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展充滿信心。他說，中小企業(yè)代表了中國經(jīng)濟(jì)的未來，是改革開放的成果。如果說資金就是血液的話，很難想象沒有一個(gè)完善的融資平臺，中小企業(yè)能夠健康的成長為中國經(jīng)濟(jì)中一支重要的力量，擔(dān)負(fù)起中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎角色。通過銀企合作組織這樣的“直通車”，為銀行和企業(yè)建立起一個(gè)融資平臺，能夠?yàn)榻鉀Q中小企業(yè)融資問題開拓一條可行的道路，也給我國中小企業(yè)的可持續(xù)拓展創(chuàng)造出一片新天地。