信用卡飛奔十年，也喜也憂

卡包鼓了，存款少了

Lisa的錢包塞滿了各式銀行卡，光信用卡就有8張，這些信用卡各司其職：日常消費的、出國購物的、購買家電數碼的，還有分期付款的……有了信用卡，她才得以實現自己的理想生活，雖然收入平平，但名牌高檔商品一件不少，這些都極大滿足了她的虛榮心。

目前，中國信用卡發卡量已經突破3億張，信用卡這個“洋玩意兒”，剛出現的時候甚至連銀行的工作人員也不知道是個什么東西，短短幾年，卻已經融入了很多人的生活。

但現在，Lisa決定把最后一期的欠款還上以后，就去銀行注銷6張信用卡，僅留兩張貼身備用，原因是，“卡奴”的生活已讓她不堪重負。

在大學時代就做了“卡奴”的她，出于新鮮辦了第一張卡。她的“杯具”時代始于一件近600元的上衣。那是她第一次用信用卡消費并體驗到了刷卡的樂趣，便從此一發不可收拾。上班后她對信用卡越加依賴，信貸“陷阱”也越陷越深。最近讓她感到最郁悶的是，工作了5年，卻只有幾千元存款，平均每月會收到三四份不同銀行寄來的對賬單，總還款額每月不低于3000元。而她每月總收入也不過5000元左右，除了還卡之外，還要應付各種花費，這讓她時常感到財務緊張。

Lisa分別去了這幾家銀行的營業廳，辦理各種注銷手續花了不少時間。相比起來，辦信用卡要簡單很多。十年前，申辦一張信用卡需要的財力證明和銀行的層層審批，如今已變成了鬧市街頭的一張桌子和兩把椅子——簡易的辦卡攤隨處可見。曾經還是身份和地位象征的信用卡，在今天已然成為了人們習以為常的消費方式。

內地的信用卡模式主要是模仿臺灣，而臺灣則是學習歐美，臺灣市場的封閉性致使其競爭度不夠，造成了2005年到2007年間的“卡奴危機”，一度有人痛批銀行信用卡為“害死人不償命”。

臺灣有個叫楊蕙如的年輕女孩，被稱為民間“卡神”，原因是她靠刷信用卡在短短兩個月內獲利上百萬新臺幣。這在當時卡奴哀鴻遍野的境況下，讓很多人感到詫異。只是卡神的神奇不容易學，卡奴倒是很容易煉成。

Lisa告別卡奴的生活后，說了一句發自肺腑的話：貪心的人應遠離信用卡。

賣的不是卡，是附加服務

拋開用卡人自身的問題不談，信用卡十年來，在服務上有了驚人的提升是不爭的事實。

在這一點上，Lisa一度很有發言權。她會在早上去星巴克買一杯半價的咖啡，中午在單位附近的餐館吃一頓七折的鹵肉飯，晚上再去電影院看一場六折的電影。之所以能處處打折，全靠了她擁有的多張信用卡。

Lisa的信用卡數量，在全部的信用卡種類中，還只是冰山一角。

在十年高速發展中，信用卡早已從單一功能發展成各具特色。精美主題的信用卡、時尚女性卡、愛車卡、航空聯名等層出不窮。

單從旅行這個消費領域來看，就有多種類型的信用卡可以選擇：一般與各旅游網站合作的信用卡，能獲得網站會員的積分，可以兌換到免費積分的優惠，比較劃算；與經濟型酒店聯名，獲得的積分可以抵消房費也較為劃算；還有一種與租車服務相聯系的信用卡，除了主打租車服務的積分優惠外，比較適合境外旅行者；個性一點兒的是一種“地域旅行卡”，大多數都是在特定區域發行，比較適合經常去特定地區“掃貨”的卡戶。

在信用卡基本功能差不多的情況下，用戶選擇信用卡的著眼點也更多地體現在卡片的附加值上。

如信用卡市場已很成熟的臺灣，人均擁有信用卡3張以上，電話費、水電煤氣費，乃至交通罰單都可用信用卡來繳付，居民的日常生活與信用卡已經密不可分。在臺灣，擁有信用卡的張數，甚至擁有金卡、白金卡也早已不是身份的象征，人們辦那么多卡，只是因為看中了信用卡的附加價值。比如白金卡一般都可享有機場免費貴賓室服務、免費道路救援、海外平安險等附加服務，而卡戶正是看中這些服務才選擇使用的。

不過對于附加值這條路，卻是一眼看不到頭。例如號稱最有附加值的信用卡——美國運通（AE）的白金卡和黑卡。AE白金卡的持卡人享有“白金秘書”服務，據說這是世上最神奇卓越的客服團隊，專門完成“不可能的任務”，比如在當日機票全部賣完的情況下，半夜訂第二天一早的飛機。而黑卡持卡人則享有更加“變態”的周到服務，曾有一位持卡人買不到限量發售的商品，客服人員竟然為其找到了設計師本人，請他為持卡人再定做一個獨一無二的商品，雖然花費不菲，但也讓持卡人享受到了“上帝”級的服務。

國內的信用卡要實現美國運通如此的附加服務，還尚待許多時日。

辦卡有風險，出來刷是要還的

國內信用卡用不到十年的時間，走完了國外幾十年才走完的路。飛速發展的同時，產生的問題也不少。

銀行在信用卡辦理渠道上也都秉承了“臺灣模式”。大幅降低發卡門檻，采取“密集轟炸”手段進行廣告宣傳、低價競爭等。在街道、地鐵口、百貨商廈前，經常能看到信用卡營銷人員擺攤設點，不遺余力地向人們推銷各類信用卡。

粗放式的推廣，大量地使用銀行外的銷售人員，使得信用卡的許多環節執行得并不規范。2012年央視3·15曝光的三家銀行泄露客戶信息致使銀行賬戶被盜的新聞，就暴露了其中的問題。一時間，信用卡盜刷、失竊案件也將信用卡的風險管理問題推上輿論的風口浪尖。

在用卡的過程中，核對簽名是很重要的一環，一般簽名越花哨越不易被模仿，但必須和你留給銀行的一樣。在信用卡市場成熟、法律完善的國家，信用卡遭盜用可不必太過擔心，比如美國法律就規定：信用卡被盜用，只要在失竊后（或盜用行為發生后）24小時內進行掛失，無論被盜用的金額多大，持卡人只需負擔最高50美元，其余部分，除非銀行能證明商家有明顯的過錯，否則全部由銀行負擔。

國內的信用卡雖然也有類似的規定，但是具體到執行上，糾結于國內銀行的風險管理能力，以及商戶的道德水準，要執行起來還比較難。總結十年來發生的各種信用卡盜刷的賠償案件，我們發現，假如持卡人被盜刷，他需要首先在短時間內向銀行掛失，并向警方報案，同時證明商家出示的簽名是假的，而且還要等待銀行漫長的審核程序。所有這些條件必須都滿足，才有可能獲得銀行的賠償。

顯然，大多數人都覺得這太過復雜，所以近幾年來，很多信用卡的持卡人開始使用密碼。不過銀行也有規定：銀行提供的保障范圍，僅限于無密碼交易，即當你通過密碼方式來刷卡消費或者提現時則不享受上述服務。

信用卡發展的超高速，在某種程度上已經超過了整個市場經濟進步的速度，所以還需要用卡人給予更多耐心，才能真正獲得使用的便利和安全，不管是用卡的時候耐心學習，還是卡丟了后耐心求償。