八大理財(cái)趨勢(shì)在等你

銀行去得越來(lái)越少，你的理財(cái)你做主

在很多城市，每天早上8點(diǎn)來(lái)鐘，就能看到在許多銀行營(yíng)業(yè)廳門口有一群中老年人簇?fù)碇却y行開(kāi)門。去營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，是好幾代人的習(xí)慣。銀行也默默承受著服務(wù)的壓力。尤其是地理位置好的銀行網(wǎng)點(diǎn)，整整一天的客流都是絡(luò)繹不絕，需要有保安維持秩序，有銀行服務(wù)人員講解，有保潔員不斷打掃，柜員也是忙得四肢發(fā)軟。很多銀行一度都在為營(yíng)業(yè)廳排隊(duì)長(zhǎng)、秩序混亂而頭痛。

忙并賺著錢，這是銀行賴以生存的基礎(chǔ)。銀行花費(fèi)大量資金建造網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)檫@樣才能拉存款、放貸款，順帶賣賣保險(xiǎn)基金，賺些零花錢。

只是，情況在悄然地發(fā)生變化。你可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，自己好久沒(méi)有去過(guò)銀行營(yíng)業(yè)廳了，平常的小業(yè)務(wù)在電腦和手機(jī)上就能操作，頂多去ATM機(jī)上存取一下錢。銀行也開(kāi)始發(fā)現(xiàn)，來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶相當(dāng)數(shù)量是以不會(huì)網(wǎng)上操作的中老年人為主，他們前來(lái)辦理的業(yè)務(wù)也基本上就是簡(jiǎn)單的存取款。年輕人往往來(lái)開(kāi)個(gè)戶辦個(gè)網(wǎng)上銀行后便不見(jiàn)蹤影。

未來(lái)呢？可能用不了多久，銀行的營(yíng)業(yè)廳就會(huì)出現(xiàn)過(guò)剩。這對(duì)于銀行既有好處也有壞處。好處是可以減少大量租金成本和人力成本，提高運(yùn)作效率。壞處就是銀行在老百姓理財(cái)中的核心地位被弱化。

營(yíng)業(yè)廳的巨大客流是銀行獲利的財(cái)富之源，不管是銷售自己的產(chǎn)品還是幫其他金融機(jī)構(gòu)賣產(chǎn)品，失去這個(gè)客流，銀行將淪為與其他機(jī)構(gòu)一樣，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端、電話、短信向客戶推薦各種服務(wù)和產(chǎn)品。

如此一來(lái)，主動(dòng)權(quán)便更多掌握在客戶手中。客戶一手握有多家金融機(jī)構(gòu)的終端，聽(tīng)誰(shuí)的不喜歡誰(shuí)的，全在自己的權(quán)衡和判斷。

證券公司其實(shí)這些年來(lái)已經(jīng)經(jīng)歷了類似的變化。網(wǎng)絡(luò)的便捷已經(jīng)使得很少有人再去證券公司營(yíng)業(yè)部交易，各家券商之間的競(jìng)爭(zhēng)除了交易費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)，更多變成遠(yuǎn)程服務(wù)之間的較量，例如電子交易的穩(wěn)定性、研究報(bào)告的推送，許多券商的業(yè)務(wù)員也已經(jīng)習(xí)慣了在家SOHU辦公。

銀行距離這一天還遠(yuǎn)嗎？

理財(cái)顧問(wèn)名副其實(shí)，第三方理財(cái)力量崛起

理財(cái)顧問(wèn)，是一個(gè)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在各種場(chǎng)合、各種名片上的詞匯。這個(gè)冠冕堂皇的詞匯，很多時(shí)候并沒(méi)有物有所值。到目前為止，絕大多數(shù)的理財(cái)顧問(wèn)做的事情，就是銷售。典型的如保險(xiǎn)銷售、基金銷售、銀行理財(cái)師、第三方理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品銷售，他們的主要工作就是向客戶兜售產(chǎn)品。

雖然監(jiān)管方有著各種保護(hù)投資者的政策，但是還是難以抵擋理財(cái)顧問(wèn)賺取銷售傭金的沖動(dòng)，一些不適合客戶甚至是本身蘊(yùn)含巨大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，被冠以各種高雅的名號(hào)銷售出去。由此產(chǎn)生的糾紛不勝枚舉。

現(xiàn)在一些所謂的“理財(cái)顧問(wèn)”，之所以能一時(shí)得逞，利用的無(wú)非是信息不對(duì)稱以及客戶專業(yè)知識(shí)的缺乏。就像去醫(yī)院看病，多數(shù)人都不懂專業(yè)的醫(yī)療知識(shí)，醫(yī)生要想蒙病人，易如反掌。

正如不能指望每個(gè)人都能去學(xué)醫(yī)療知識(shí)一樣，同樣不能指望每一個(gè)理財(cái)者都具有豐富的理財(cái)知識(shí)和技巧，但卻可能為自己配備“家庭醫(yī)生”。這時(shí)，真正的理財(cái)顧問(wèn)就出現(xiàn)了——他們?yōu)榭蛻舴?wù)，以客戶收益最大化為目標(biāo)，幫助客戶分析各種產(chǎn)品的利弊，并通過(guò)自己的服務(wù)獲得報(bào)酬，至于客戶購(gòu)買產(chǎn)品帶來(lái)的傭金，和理財(cái)顧問(wèn)無(wú)關(guān)。

從美國(guó)市場(chǎng)來(lái)看，理財(cái)顧問(wèn)的收入模式主要有三種：銷售產(chǎn)品賺取傭金；提供專業(yè)理財(cái)建議收取咨詢費(fèi)；兩者兼而有之。絕大多數(shù)理財(cái)顧問(wèn)采取的是傭金加咨詢費(fèi)的第三種模式。有著大公司金字招牌的理財(cái)顧問(wèn)固然受歡迎，但和地位中立、與產(chǎn)品發(fā)售方無(wú)直接關(guān)聯(lián)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，更加受到許多客戶的青睞。

大趨勢(shì)使然，中國(guó)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)崛起只待時(shí)日。

股市越來(lái)越遠(yuǎn)，基金越來(lái)越近

過(guò)去十年，從股市賺到錢的散戶很少，不是我們的股市出了什么嚴(yán)重問(wèn)題，而是因?yàn)檫@根本就不是適合散戶投資的地方。

有些時(shí)候，在一條畸形的路上走的時(shí)間長(zhǎng)了，就會(huì)產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué)——大家都在走，這就是正常的吧！？

展望全球，除了美國(guó)，沒(méi)有一個(gè)國(guó)家的人像中國(guó)人這樣愛(ài)炒股。即使在美國(guó)也不同于中國(guó)，一是他們有著全球最好的上市公司，二是基本全都長(zhǎng)線投資。

當(dāng)然，例如日本、法國(guó)、德國(guó)等國(guó)家，他們也有過(guò)迷戀股市的階段，多數(shù)是經(jīng)歷了大熊市的洗禮，才開(kāi)始意識(shí)到股市的恐怖，從股市中清醒過(guò)來(lái)。

2008年的A股熊市后，還有不少股民依舊戀戰(zhàn)，只能說(shuō)這次熊市還不夠兇猛。但也有不少股民開(kāi)始意識(shí)到股市的專業(yè)性和巨大的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始把手中的錢交給專業(yè)的投資者來(lái)打理，不管是公募基金還是私募基金。

基金也是熊市的受害者，至今很多人談基金色變，因?yàn)楣墒邢碌臅r(shí)候，股票基金也一樣下跌，毫不遜色。

但是散戶炒股和買基金的區(qū)別是：散戶連續(xù)炒股十年，賺錢的概率依然很小，但是持有一只基金十年，賠錢的概率卻很小。這其中的原因涉及專業(yè)性、投資風(fēng)格、投資心理、力量博弈等多方面因素，但早已是被歷史反復(fù)證明的。

未來(lái)，股市也會(huì)用其走勢(shì)反復(fù)向股民證明，這里真的不適合你。

債券市場(chǎng)豐富多彩，你真的有多種選擇

銀行貸款和民間借貸，一個(gè)是低利率、高門檻，如陽(yáng)春白雪；一個(gè)是高利率，門檻低，如下里巴人。這兩種方式一度就像黑白兩道，正邪分明，格格不入。未來(lái)，這兩者之間的界限會(huì)越來(lái)越淡，主要的原因便是利率市場(chǎng)化。

銀行貸款這種陽(yáng)春白雪的東西不能以偏概全。不是所有投資人都喜歡風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品，也不是只有風(fēng)險(xiǎn)低的投資才需要貸款。風(fēng)險(xiǎn)高，投資人必然要求有更高的收益率，這是天經(jīng)地義的事情。

當(dāng)然，民間金融的高風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)讓國(guó)人有所領(lǐng)教，僅靠一紙契約保護(hù)，甚至沒(méi)有抵押物，一旦借款人死亡、跑路，所有財(cái)富瞬間變泡沫，這也是多數(shù)投資者所接受不了的事情。

其實(shí)，在這兩者之間的借貸產(chǎn)品還有很多，在利率充分市場(chǎng)化之后，就不再是之前的非此即彼——不向銀行借錢，就只有民間借貸。

由于銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求極高，市場(chǎng)利率化的事情不能由銀行一家來(lái)完成，主要的體現(xiàn)將會(huì)在債券市場(chǎng)。未來(lái)，債券市場(chǎng)將更加繁榮，各種利率水平的債券百花齊放，滿足不同口味投資者的要求。

就實(shí)質(zhì)而言，目前高利率的信托、P2P貸款、民間金融試點(diǎn)已經(jīng)是利率市場(chǎng)化的體現(xiàn)，甚至個(gè)別產(chǎn)品已經(jīng)屬于垃圾債的范疇。我們迫切需要的是權(quán)威的債券評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及代客理財(cái)?shù)膬?yōu)秀債券基金。

理財(cái)者賭性降低，看大局玩長(zhǎng)線水準(zhǔn)提升

多數(shù)人提到理財(cái)，便是錢生錢，而且是生大錢，最好自己躺在床上什么都不干，錢就能自己瘋狂地生長(zhǎng)。

從窮日子走出來(lái)的國(guó)人，希望快速致富自然沒(méi)錯(cuò)，只是現(xiàn)實(shí)已經(jīng)反復(fù)證明，激進(jìn)地理財(cái)能做到不賠錢已屬不易，玩錢玩砸的很多，成就者卻寥寥。

跟風(fēng)式地買股票、盲目地買基金以及銀行標(biāo)榜高收益的理財(cái)產(chǎn)品，最后損失慘重的投資者不在少數(shù)。與其這樣瞎理財(cái)，還不如不理財(cái)，把錢存在銀行省心。一些曾經(jīng)信心滿滿的理財(cái)者如今只有銀行存款，或多或少都是因?yàn)槭苓^(guò)理財(cái)?shù)膫?/p>

理財(cái)不是賭博，而是一種有序的金錢管理，讓自己生活中的每一個(gè)階段在金錢上都游刃有余。尤其是在資產(chǎn)規(guī)模到達(dá)一定程度后，要想長(zhǎng)期地保值增值，需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)持續(xù)地精心打理，高風(fēng)險(xiǎn)和高收益不會(huì)長(zhǎng)期站在某一方。

從瞎理財(cái)中受傷的人，將會(huì)從負(fù)面的極端中走出來(lái)，成為健康的理財(cái)者，當(dāng)然這需要金融市場(chǎng)產(chǎn)品多樣化以及理財(cái)教育引導(dǎo)等多方面條件的配合。這也會(huì)是未來(lái)理財(cái)市場(chǎng)健康發(fā)展的重要基石。

世界是平的，理財(cái)全球化普及

雞蛋不放在一個(gè)籃子里，這個(gè)道理很多人都知道，所以在投資理財(cái)上，便各種股票、各種基金都抓了一大把，以為可以分散風(fēng)險(xiǎn)。不曾想A股一熊市，一連串的理財(cái)產(chǎn)品一起跳水。

在外匯管制的背景下，中國(guó)人海外投資的渠道還比較少，除了政府批準(zhǔn)的QDII產(chǎn)品，多數(shù)還并未被眾人熟悉，比如去美國(guó)抄底房產(chǎn)買點(diǎn)股票，去南非淘點(diǎn)鉆石，去香港買點(diǎn)全球基金和便宜的保險(xiǎn)。相信隨著信息交流的越來(lái)越多，資金管制的逐漸減少，以后這類的產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多地融入中國(guó)人的生活。

比熟悉產(chǎn)品更重要的，是理財(cái)觀念的改變。同樣是存款，選擇全球利率最高、客戶信息保護(hù)最嚴(yán)密的地方，而不是家門口的銀行給多少利息就只能接受；同樣是買基金，要在全球范圍內(nèi)挑選成長(zhǎng)性最高的市場(chǎng)、最合適自己的品種，而不是只能在A股里面挑肥揀瘦；同樣是做資產(chǎn)配置，全球范圍的投資品均可以被選擇，而不是僅有你所在城市的一畝三分地。

世界是平的，這一點(diǎn)在理財(cái)領(lǐng)域顯得更加突出。

如此的環(huán)境下，每一家提供理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)將必須要承受來(lái)自全球市場(chǎng)的壓力，充分競(jìng)爭(zhēng)后，留下的將是最優(yōu)秀的理財(cái)顧問(wèn)和產(chǎn)品。

隱私聚合成信用，有人愿主動(dòng)借錢給你

如果未來(lái)有銀行業(yè)務(wù)員主動(dòng)找到你，表示愿意借錢給你，一定不要驚訝，這是因?yàn)槟氵^(guò)往的消費(fèi)、信貸記錄良好，銀行愿意把錢借給你。

多年以來(lái)，去銀行辦貸款更像是“騙”，把各種材料準(zhǔn)備好，能做手腳的地方都稍微潤(rùn)色一下，以求給銀行留個(gè)好印象。

但以后這些招可能會(huì)逐漸失靈，因?yàn)槟忝刻於荚诮o別人留下印象，銀行只要調(diào)出你的記錄（目前已經(jīng)有的是央行的征信系統(tǒng)），便能知曉你的個(gè)人信譽(yù)如何。這個(gè)記錄可能包括：你的月收入、每月個(gè)稅繳納額度、是否有延期繳納水電煤氣費(fèi)、信貸記錄、你在電商網(wǎng)站的用戶等級(jí)、是否有異常的消費(fèi)記錄、你交友的范圍、婚姻的穩(wěn)定程度、換工作的頻率，乃至你最近幾年在地球上的活動(dòng)范圍。

不用詫異，上面所說(shuō)的所有信息，現(xiàn)在就已經(jīng)在你點(diǎn)滴的生活中被記錄下來(lái)，唯一沒(méi)有做的，是把這些信息整合起來(lái)。

這個(gè)巨大的信息系統(tǒng)雖然牽涉很多隱私，但也可以在最短的時(shí)間內(nèi)，幫助金融機(jī)構(gòu)判斷出你的信用，也幫助你最快獲得金融機(jī)構(gòu)的幫助。

不僅在借錢的時(shí)候，在求職、創(chuàng)業(yè)、尋找合作伙伴的時(shí)候，你的上述信息都可能被對(duì)方所知并加以分析。

這是一個(gè)躲不過(guò)的大趨勢(shì)，每個(gè)人都抗拒不了，還是主動(dòng)規(guī)范自己的行為為上策。

保險(xiǎn)成為生活必需品，優(yōu)秀的銷售成大明星

保險(xiǎn)銷售一度被看作洪水猛獸，做了保險(xiǎn)銷售，甚至是讓全家人抬不起來(lái)頭的事情。原因也很簡(jiǎn)單，兩方面，一是保險(xiǎn)銷售中的相當(dāng)數(shù)量的人急功近利甚至滿嘴胡扯；二是多數(shù)中國(guó)家庭的保險(xiǎn)意識(shí)沒(méi)有完全建立。

與西方國(guó)家不同，在中國(guó)家庭的傳統(tǒng)社會(huì)形態(tài)中，就已經(jīng)包含了保險(xiǎn)的要素，一人有難，親戚支援，至少還有父母撐腰，以血緣為紐帶的家族關(guān)系構(gòu)成了一個(gè)巨大的保單。但隨著獨(dú)生子女的增多、人口的遷徙，家族成員間的關(guān)系開(kāi)始變得淡薄，傳統(tǒng)的家族保險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越顯得力量薄弱。

當(dāng)小家族的保險(xiǎn)功能漸失之后，全國(guó)這個(gè)大家族的保險(xiǎn)功能將上位，雖然人情關(guān)系早已冷淡，但是一方有難八方支援的功能并不會(huì)減弱，甚至還可以加強(qiáng)。只要花錢買了保險(xiǎn)，就可以獲得確定的一定金額的補(bǔ)償。這期間，不用再花心思去和七大姑八大姨溝通情感，也不用擔(dān)心出了事情親戚會(huì)躲開(kāi)不管。在一定程度上，這也是一種進(jìn)步。

保險(xiǎn)業(yè)這些年在理財(cái)理念培養(yǎng)上花的功夫，遠(yuǎn)不少于花在銷售上的精力，每一次理賠，也都是一次很好的宣傳機(jī)會(huì)。越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注保險(xiǎn)、購(gòu)買保險(xiǎn)。但相比之下，流動(dòng)性巨大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的水平確是一個(gè)亟待提高的地方。一個(gè)專業(yè)優(yōu)秀、人品好的保險(xiǎn)銷售員，將會(huì)是未來(lái)很多理財(cái)者追逐的對(duì)象。