買保險和賭博一樣？

記得十幾年前，“保險”這個詞還沒現在這么為眾人所知，有人第一次聽聞，甚至驚奇地問道：“是否買了保險就保證沒有危險了？”而當保險銷售員向其介紹相關理念時，總被啐一口：“大吉利是，你這不是咒我出事嗎？”其實直到今天，還有不少人抱有這樣的態度——如果不出事，買保險等于送錢給保險公司；要不想白送錢給保險公司，只能自己出事。

他們認為，去市場買東西，是得到了看得見的實實在在的商品或者服務，但保險公司則不同，購買保險如同去賭場下注，無論賺蝕，自己都是輸家。雖然從付出和收益來看，保險與賭博都是支付一筆固定費用來換取不確定的、較大金額的收益，但明顯不同的是，前者把未來可能發生的較大損失轉為一筆固定的成本開支，后者是博取額外的收益。

古時候，長江流域糧商用船運送貨物時，將同一人或同一類的貨物分裝不同船只，以求風險分攤減輕單個人的損失；傳統農業社會，人們對一些重要事情比如紅白事的處理更多是基于血緣關系的家族內部的互助。這些分舟運米以及家族互助的做法其實正是保險理念的雛形——通過組合的模式分攤風險。而到了奈特那里，這個理念有了清晰的描述。在《風險、不確定性與利潤》一書中，他說：“處理不確定性有兩種基本的方法：一種方法是通過分組降低不確定性，另一種方法是通過尋找合適的人選來承擔不確定性。”

如奈特所說，保險公司正是通過分組來處理不確定性的機構，應用保險原則，能夠將較大的或然損失轉化為較小的固定支出。舉例來說，對于單獨一輛汽車很難預測發生事故的概率是多少，但是通過分組原則，統計全國共有多少此類型車輛、過去事故率是多少，如果平均事故率是十分之一，每起事故賠償金額大概3萬元，那么，保險公司認為每輛車收取4000元的保費扣除了管理費用不至于虧本，便會考慮開設這一險種。故此，保險業者必須精準地預測總損失，報出合適的保費，既不至于破產，也不至于落敗于競爭者。

那些認為保險公司從事的是包賺不賠生意的觀點其實是錯誤的，歷史上破產的保險公司并不鮮見，幾年前有著近百年歷史的東京大和生命保險公司便宣告破產，甚至全球最大的保險服務商美國國際集團(AIG)亦陷入破產危機。

有意思的是，如同有人認為保險公司做的是包賺不賠的生意一樣，同時也有人認為，因為投保人比承保人掌握更多的信息，這種信息不對稱使得保險業是一個檸檬市場，身體狀況好的人不愿意投健康險，開車謹慎的不愿意投車險，保險市場會一天天萎縮下去。1972年的經濟學諾貝爾獎得主阿羅說過這樣一句話可以否定這種觀點：“資訊的差異性普遍存在于經濟體系里頭，導致了無效率，也促使我們透過合約的安排或非正式的共識，對資訊不足的一方施以保護。”其意思是說信息不對稱是普遍存在的，而市場的合約安排能解決這一問題。保險市場會分類不同投保者，有不同的合約安排。

本來如同其他商家和顧客關系一樣，保險公司和投保人其實是互惠互利的合作關系。目前仍有許多人對保險業有著誤解，從另一個角度也說明中國保險業還有很大的潛力沒有開發。統計數據顯示，2012年一季度末中國保險業資產總額為6.37萬億元，而同期銀行業金融機構總資產達118.6萬億元，兩者比例約為5.37%，而人均保費以及保費占GDP比重，都遠低于世界平均水平。如果說之前十幾年保險業在中國是一個概念普及的時期，那未來十幾年，定會是保險本身普及的時期。