淺析我國現行保險代理人制度的完善

我國保險代理人制度的立法概況

1992年前，調整我國保險代理人的法律規范主要是《民法通則》等一般民事法規。1992年，中國人民銀行頒布了我國第一部規范保險代理的專門法規——《保險代理機構管理暫行辦法》， 1995年《保險法》頒布，該法設專章對保險代理人做出了規定，標志著保險代理人制度的初步建立。但是《保險法》對于保險代理人的規定非常原則，不夠具體和操作性。1996年中國人民銀行頒布了《保險代理人管理暫行規定》，對保險代理人的分類、資格、業務范圍、執業管理、罰則等作了具體規定，該《暫行規定》作為《保險法》的細化和補充，對我國保險代理市場的規范起到了積極的作用。隨著保險代理市場的不斷發展，又出現了一些《暫行規定》無法解決的新情況，中國人民銀行又于1997年11月對《保險代理人管理暫行規定》進行了修訂，頒布了《保險代理人管理規定（試行）》，（以下簡稱《管理規定》）。在2000年1月，中國保險監督管理委員會頒布了《保險兼業代理管理暫行規定》、《保險機構高級人員任職資格管理規定》。2004年12月，為了規范保險代理機構的代理行為，保監會專門頒布了《保險代理機構管理規定》。

因此我國的《民法通則》關于代理的一般規定、《合同法》中委托合同的規定以及以上的專門性規定共同構成了調整我國保險代理人的法律體系。

我國保險代理人制度存在問題之具體表現

1、誤導甚至欺詐投保人的行為較為普遍。現今很多的保險代理人為了追求業務量，在展業的過程中不按照規范操作，造成了保險公司和投保人、被保險人之間的糾紛非常多。

2、保險代理人職業道德和專業素質普遍不高。如不按規定繳納營業保證金，不按時向保險公司上交其所收取的保險費，有的還出現了侵占的情形，嚴重危害了保險公司和保戶的合法權益。文化水平低，對保險的專業知識匱乏。目前國內開設保險專業的高等院校不足七十家，其中一半以上為高職院校。保險代理人專業人才的匱乏嚴重阻礙了我國保險業的發展。

3、保險代理人流動過于頻繁。有的保險代理人一年一換保險公司，各家保險公司陷入了“招聘—流失—再招聘—再流失”的惡性循環，形成了很不穩定的用人局面。

我國保險代理人制度問題之原因分析

（一） 法律制度不夠健全。

1、保險代理人的法律體系不完備。我國目前的保險代理人法律體系是以《民法通則》和《合同法》為指導，以《保險法》為基礎，以《保險代理人管理規定(試行)》、《保險代理機構管理規定》為核心構成的。這些法律規范有效力等級的差別，也有時間上的差別，前后有矛盾重合之處，并且規定非常原則、非常不具體，沒有形成一個關于保險代理人的有機的、統一的、完善的法律體系。

2、一些具體法律制度不夠完善。如保險代理人的準入門檻過低，并且培訓制度不具體不明確，導致保險代理人素質偏低。保險代理人的法律責任的不明確，導致保險監督部門對保險代理人的監督和管理非常寬松，形同虛設。保險代理人告知義務的不完善，導致欺詐投保人的情況時有發生。

（二）大眾的法律意識和保險意識比較薄弱，保險代理人的負面影響大，不利于業務的開展。

（三） 經濟激勵機制不合理。

保險代理人不屬于保險公司的員工，其收入的來源主要是保險傭金。所以能否建立一個有效的經濟激勵機制是能否最大限度地激發保險代理人動力的最重要原因，這主要包括傭金的提取和稅收問題兩方面。

我國保險代理人制度完善之設想

·健全我國的保險代理人法律體系

如前所述，我國的保險代理人的法律體系比較混亂，沒有形成一個完備的、統一整體。其中《保險法》的規定非常原則，不具有操作性。其他的“部門規章”規定的也不夠細致、具體。筆者建議針對我國保險代理人隊伍日益發展、作用日益增大但產生的問題越來越多的實際情況，國務院應著手制定《保險代理人管理條例》，具體系統地規定保險代理人的相關問題，將以前的一些類似規章性質的管理文件上升到行政法規的高度，使我國關于保險代理人的法律規范成為一個系統的整體。

· 改革保險代理人的法律定位

筆者認為應實行“員工制”和“代理制”相結合的制度。保險公司可提供兩種方案讓保險代理人自由選擇，并具體設定一定的梯度制度和考核要求。這就為初期展業的保險代理人提供了一定的機會，使其不必承受特別巨大的生存壓力，按照規范進行展業。當然在該種模式下，保險公司可以設定一定的考核制度，對保險代理人定期進行考核，促使其認真展業，還可以約定一定的服務期，使其有歸屬感的同時擁有一定的緊迫感，這樣更能促進保險公司業務的開展。

·改革保險代理人傭金制和稅收制度

1、明確傭金的結算時間，提高傭金標準，加大違反傭金規定的處罰。筆者認為應該由保險監督管理部門制定《保險傭金暫行管理辦法》，明確規定傭金按月結算、主要的傭金標準并且盡可能降低首期傭金支付比例，提高后續傭金支付比例，延長發放年限，并給予保險公司適當的浮動權限。應嚴格規定保險公司及時支付傭金的責任，加大懲罰力度，加強執法力度，切實保護保險代理人按時領取傭金的權利，調動起保險代理人展業的積極性。

2、將營業稅適當下調，對保險代理人的個人所得稅進行修改。筆者建議對其傭金收入統一扣除一定比例之后再計征個人所得稅，充分考慮保險代理人的業務拓展費用。同時，根據保險代理人的實際收入狀況，提高個人所得稅的起征點，一定程度上減輕保險代理人的稅務負擔，切實扶持該行業的發展。

·加強對保險代理人的培訓工作

保險代理是一種具有專業性、技術性要求的工作，它需要保險代理人擁有良好的職業素質和技術水平。筆者建議應完善保險代理人職前教育培訓制度和在職教育培訓制度，只有通過持續的、系統的教育培訓，才能促進保險代理隊伍素質的提高，才能確保保險代理人具有專業技術水平，能為消費者提供更好的保險服務，從而促進保險代理業的健康發展。

當今的社會是一個高風險的社會，保險業在整個國民經濟的發展中發揮的作用越來越大。而保險業務的開展很大程度上依靠的是保險代理人，保險代理人在整個保險業務的運轉中發揮著舉足輕重的作用。筆者就我國保險代理人制度的完善提出自己的一些想法，以期待對完善我國的保險代理人制度，促進保險業的發展做出一點貢獻。

（作者單位：青島飛洋職業技術學院）