簡論建設社會信用體系

社會信用及信用體系的基本涵義

信用可分為廣義的和狹義的兩種，狹義的信用主要是有明確示意的契約信用行為，指商業信用、銀行信用、國家信用和消費信用等，其核心內容是指一種借貸行為。其中，商業信用和銀行信用是主要的兩種。廣義的信用除包括狹義信用外，還包括人所期待的匿名信用行為，匿名信用程度主要有政府行政、法律行為的公信力、企業經營和個人行為的誠信水平，其內涵帶有很多心理和道德方面的因素，泛指人們在各種社會交往中的誠實和信任關系。 廣義的信用體系涉及到政務誠信、個人信用、商業信用、銀行信用、國家信用、消費信用、企業信用等各個方面。其中包括企業在市場交易中產品質量、數量、規格標準、交貨時間及地點、支付方式及時間、運輸和保險等交易合同方面的信用；企業在市場競爭中廣告、商標、售后服務等方面的信用；服務領域提供的各種服務信用；人際之間的誠信關系等等。

社會信用體系也有廣義和狹義之分。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關的四個主要環節和方面：一是授信者對受信者的信用投放；二是信用風險的管理和控制；三是信用信息的開放和服務；四是對失信行為的懲戒。打造社會信用體系從改善信用狀況，規范市場秩序，提高市場機制有效性的要求看，以上各個環節和方面都十分重要，無論哪個方面的缺失或薄弱都會對社會信用體系的整體有效性產生負面影響。不難發現，廣義的社會信用體系幾乎涵蓋了市場經濟體制的所有重要方面，既涉及對交易過程的規范，也涉及到對市場主體和政府行為的規范，構成了一個復雜和龐大的系統。狹義的社會信用體系主要是指與上述第三類活動，即信用信息開放與服務活動有關的體制框架和服務體系。從國際經驗來看信用中國共同打造，建立完善的信用信息開放與服務體系是改善社會信用狀況最重要的途徑。從我國目前的實際情況來看，信用信息開放與服務體系也是最為滯后和缺失的，也是最需加強的環節， 目前，我國各地正在蓬勃開展的信用體系建設及《規劃》，其主要內容是指狹義信用體系。

社會信用體系建設的重要意義

·建立健全社會信用體系是完善社會主義市場經濟體制的重大舉措

信用是市場經濟的基石。市場經濟心須充分發揮市場機制在資源配置方面的基礎性作用。市場經濟中的資源配置主要是通過市場交易來完成的，信用是維持交易關系的重要基礎，在經濟學中被稱為“一種交換媒介”。信用缺失或信用的無序都將影響市場經濟中的交易關系，破壞市場經濟機制正常運轉。建立健全社會信用體系，是市場經濟的內在要求，是建設現代市場體系的必要條件。

·建立健全社會信用體系是加快經濟發展的必然要求

信用是一種社會簡化機制。信用包含著不確定性和風險性，這種不確性一方面來源于授信者對受信者的履諾條件、動機沒有充分的全面了解；另一方面來源于授信者對受信者弱控制關系，如果授信者對受信者的信用對象行為存在強有力的控制是不需要信用的，信用的特征恰恰是對受信對象行為約束、監督的減少或放棄。建立健全社會信用體系，擴大社會信用交易，有利于降低社會交易成本，提高經濟效率；社會信用缺失必然形成惡性循環，一旦信用缺失成為社會主體的潛在認識，社會的信用環境將難以控制，成為經濟健康發展的無形障礙。提高經濟信用化水平，有利于增強經濟活力，推動經濟持續、快速、協調、健康發展。

·建立健全社會信用體系是擴大對外開放的迫切需要

擴大對外開放必須遵循市場規則和國際慣例。目前，許多發國家被稱之為“征信國家”。所謂“征信國家”是指一個國家的信用管理體系比較健全，有信譽的、公正的征信服務在全國普及，具有能夠保證信用交易順利進行的市場機制。“征信國家”能夠在信用交易進行過程中，將發生的信用信息征集起來，作為再次發生信用行為的參考。建立適應現代市場經濟發展的、與國際慣例接軌的社會信用體系，努力將我省建成征信省，對于優化經濟環境、增強國內外投資者信心，擴大招商引資，推動我省企業走向國際國內市場，促進全省進一步擴大對外開放具有重要意義。

·建立健全社會信用體系是構建和諧社會的重要內容

和諧社會是誠信社會。誠信是社會合作、社會團結和社會和諧的基礎。信用關系往往涉及到信用各方的利益關系，信用缺失必將引起信用各方利益的非法損益，加著社會利益沖突。建立健全社會信用體系，形成守信激勵與失信懲戒機制，提高社會誠信水平，是化解社會矛盾、構建和諧社會不可或缺的重要內容。

社會信用體系建設的主要任務

·加快信用信息系統建設

信用信息系統包括三個層次，一是政府有關部門的信息系統，二是民間自律性協會和有關組織的信息系統，三是信用中介服務組織的私人信息系統。其中，政府有關部門的信用信息系統是政府信用監管和向社會提供信用信息服務的基礎，加快信用信息系統建設首先要加快政府有關部門及銀行的信用信息系統建設，信用信息系統要以企業和個人征信為主要內容，整合各部門、各行業、各方面的信用信息資源，建立綜合性的信用信息數據庫，形成信用信息資源共享機制。目前，深圳、上海、山東、浙江福建、河南、甘肅等省的信用體系建設已經走在前頭，全國初具規模的信用信息網站已有近百個，其公共信息平臺貫通和匯集了工商局、稅務局、財政局、銀行、公安局、民政局、質監局、藥監局、環保局、社保勞動局、文化局、海關、進出口商檢局等到有關部門的信息。信用信息系統建設首先要建好三個系統，一是以人民銀行的征信系統為基礎，以信貸服務為重點，建立企業和個人信用信息數據庫。二是以工商部門的“金信工程”為依托，以市場監管為重點，建立企業信用信息基礎數據庫。三是建立和完善人口基礎信息數據庫。以后在此基礎再形成多方位的信用信息網絡

·加快信用法規制度體系建設

信用法規制度涉及到的內容十分廣泛，信用法律體系也十分復雜。美國的有關信用的核心法律主要有《消費者信用保護法》《誠實借貸法》《信用卡法》《公平信用報告法》《公平信用結賬法》《平等信用機會法》《公平債務催收業務法》《消費者租賃法》《電子資金轉賬法》《誠實借貸簡化法》《公平信用卡披露法》《家庭平等貸款消費者保護法》《信用修復機構法》《家庭財產所有權及其平等保護法》等17個。分為以下幾個方面。1、關于信貸和租賃的規定。其核心是要求債權人在提供信用之前向消費者披露基本的信用條件，特別是獲得信用的成本。2、關于信用報告的規定。信用報告是信用報告機構向使用信用信息消費者提供的報告，報告法規定供用雙方的權力和義務，避免報告不準確所產生的糾紛。3、關于債務催收的規定。4、有關信息管理方面的規定。包括政府部門必須發布的信息，信息采集對涉及個人隱私、商業秘密和國家安全方面的保護措施等。是促進并征信數據的開放、實現部分政務信息資源的社會共享的保證。5、有關征信企業和信用市場服務的規定。6、有關信用擔保方面的規定。我省《規定》指出要加快三個方面法律建設，制定信用法規規章，為信用管理和信用服務提供法律保障；建立信用自律管理和風險管理制度，規范企事業單位和信用中介服務機構的信用活動；制定信用信息采集技術標準和信用報告標準文本，實現征信評信的規范化、標準化。

·加快信用中介服務體系建設

我國信用體系建設的基本模式是政府推動、市場運作、全社會廣泛參與。政府主要負責制定總體規劃與法規制度、整合信用信息資源、培育和監管信用市場、建立健全守信激勵與失信懲戒機制、組織開展信用宣傳教育、動員社會各界參與信用體系建設等等。政府在信用體系建設中的作用是十分重要的，但政府并不了解企業和個人具體在經營活動的所有情況，政府不能夠提供授信者所需的信用產品，民營征信機構應成為我國征信行業的主要經營主體，信用產品開發、使用和信用中介服務應充分發揮市場機制的作用，實行特許經營、商業運作。市場化的運作方式和市場競爭的壓力，會促使民營征信機構不斷開發創新信用服務產品，為社會提供個性化、多樣化的增值服務。民營征信機構不依附于政府機關和部門，有利于這一行業更具獨立性和公正性。因此，積極調動社會積極因素投入到信用服務行業是信用體系建設主要任務。信用中介服務體系建設包括發展征信機構，依照法規開展企業和個人信用信息征集、信用評分、信用評級等服務；完善信用擔保體系，為信用交易提供擔保服務；推進銀行信用、商業信用與商業保險的結合，提供信用保險服務；建立保理機構，提供商賬催收和保理服務；建立信用管理咨詢機構，為銀行和企業提供信用管理咨詢服務。同時也要充分發揮同業協會在信用方面的自律作用。

·加快信用監督管理體系建設，完善社會信用激勵懲戒機制

社會信用服務行業提供信用服務，能夠壓縮信用缺失者在經營和就業等方面生存空間，但不能對失信行為進行其它方面的懲治，政府的信用監管是信用體系建設的關鍵。首先，要進一步明確政府各相關部門的監管職能，切實加強對信用市場主體、中介服務機構的監督管理，促進信用市場的健康、規范、有序發展。其次，政府各執法部門要建立和完善信用監管準則，加大監督和失信懲戒力度，并給予守信者以政策優惠，形成有力的信用懲戒和褒揚機制。

·加強信用市場主體建設

現代信用體系主要包括政府信用、企業信用和個人信用三個方面，首先，各級各部門要切實加強自身信用建設。政府信用在社會信用體系建設中起著基礎性、決定性、先導性作用。目前，政府部門存在政策朝令夕改、執法違反法律對社會的承諾、拖欠工程款等失信現象。因此，政府及各部門要強化信用意識，樹立帶頭講信用、守信用的良好形象，提升自身的公信力。其次，要促進企業信用建設。引導企業建立完善信用管理制度，加強企業信用信息管理，企業一方面要樹立“信用為本”理念，誠信經營，另一方面要完善信用風險防范機制，建立自己的授信標準。再次，引導公民誠實守信，珍惜和維護個人信譽，規范自身信用行為。

·加強信用宣傳教育

市場主體信用意識薄弱是造成社會信用危機的根本原因之一，宣傳信用文化，普及信用知識，是提升全社會誠信水平有效途徑。社會信用體系建設需要良好“信用生態環境”，營造“信用生態環境”全社會的共同參與，首先，要舉辦信用知識培訓班，組織編寫信用知識讀本，在機關、企事業單位和學校廣泛開展信用宣傳教育活動。其次，要依托高等院校和科研機構，開展信用理論研究，培養信用專業人才。再次發揮新聞媒體宣傳和引導作用，營造守信光榮、失信可恥的社會氛圍。

·大力發展信用經濟

社會信用體系建設有利于信用經濟的擴展，同時，信用手段的創新和廣泛使用也能促進社會信用體系發展。一是要以推動銀行卡消費為著力點，以發展電子商務為契機，加快傳統現金交易方式向現代交易方式的轉變。二是要積極推廣現代信用管理技術，鼓勵銀行和企業在加強信用風險管理的同時，擴大信用交易規模。三是要努力開發信用交易產品，推動個人信用消費增長。

從根本上解決失信問題的關鍵是建立以道德為支撐、產權為基礎、法律為保證的社會信用的三維制度模式。我們必須充分認識社會信用體系建設的長期性和艱巨性，只有堅持不懈，才能實現目標。

（作者單位：岳陽市委黨校）