論發(fā)展農(nóng)村資金互助社的必要性

發(fā)展農(nóng)村資金互助社是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要舉措

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)非常薄弱，金融資源嚴(yán)重匱乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮，農(nóng)村金融改革步伐徘徊不前，農(nóng)村金融在資源總量、管理力度、改革步伐、網(wǎng)點(diǎn)布局、人才員工等方面已經(jīng)嚴(yán)重落后于城市金融。農(nóng)民以及農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道、融資空間非常狹窄，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展嚴(yán)重受限。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展呈明顯的弱化趨勢(shì)，農(nóng)村的金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足，農(nóng)民對(duì)于融資的需求長(zhǎng)期以來(lái)難以得到滿足。

實(shí)際上，中國(guó)農(nóng)民勞動(dòng)致富的主觀能動(dòng)性一直都是很強(qiáng)的，但即使農(nóng)民找到了致富的門路，卻難以得到必要的資金支持，“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵——農(nóng)民的增收難問(wèn)題因此一直難以得到有效解決。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、印度“窮人的銀行家” 穆罕默德·尤努斯先生曾經(jīng)指出：“窮人是可以通過(guò)自己的力量和智慧擺脫貧困的，我們所要做的，只是解開(kāi)他們身上的枷鎖。”而束縛在中國(guó)農(nóng)民身上的“枷鎖”，卻一直沒(méi)有被解開(kāi)。

針對(duì)上述情況，國(guó)家于2006年出臺(tái)了農(nóng)村金融新政，推出農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行這兩種新型農(nóng)村合作金融組織，并于2007年1月22日由銀監(jiān)會(huì)頒布了《農(nóng)村資金互助社管理暫定規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，正式確立了這兩種新型農(nóng)村合作金融組織的法律地位。從目前發(fā)展的情況來(lái)看，雖然農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展程度不同，但都一定程度上為解決農(nóng)民融資需求、提高農(nóng)民的增收能力起到了重要的作用。農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)供給的重要補(bǔ)充，將來(lái)甚至有可能替代原有的農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）。發(fā)展包括農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的新型農(nóng)村合作金融，是國(guó)家為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一個(gè)重要舉措，很有必要將農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的新型農(nóng)村合作金融繼續(xù)發(fā)展下去，而且要發(fā)展得好。

信用社發(fā)展的異化——對(duì)加速發(fā)展農(nóng)村資金互助社提出了要求

一直以來(lái)，國(guó)家對(duì)于信用社的發(fā)展寄予厚望，給予過(guò)許多的政策支持和財(cái)政扶持，然而事實(shí)卻是在多年的實(shí)踐發(fā)展中，以信用社為主體的農(nóng)村合作金融體系制度發(fā)展日益異化、漸行漸遠(yuǎn)。

·經(jīng)營(yíng)目的追求盈利化

信用社的運(yùn)營(yíng)目的已經(jīng)由原來(lái)的為社員提供低成本的、互惠互助的金融服務(wù)轉(zhuǎn)向追求盈利。農(nóng)村合作金融的出發(fā)點(diǎn)本來(lái)應(yīng)該是通過(guò)各種靈活多變的服務(wù)措施，為經(jīng)濟(jì)力量薄弱的廣大農(nóng)民提供優(yōu)惠互助的金融服務(wù)，以支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但受商業(yè)性金融競(jìng)爭(zhēng)和“內(nèi)部人控制”的影響，信用社開(kāi)始逐漸將盈利作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，甚至有信用社完全以盈利最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

·政府干預(yù)過(guò)多

信用社的治理之所以不能體現(xiàn)明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，原因主要是我國(guó)農(nóng)村信用社按照行政區(qū)劃來(lái)設(shè)置，長(zhǎng)期以來(lái)由國(guó)家銀行管理和控制，形同行政機(jī)構(gòu)，“官辦”色彩濃厚。在行政管控主導(dǎo)下，產(chǎn)權(quán)主體在農(nóng)村合作金融組織中的權(quán)利無(wú)法彰顯，社員代表大會(huì)、理事會(huì)及監(jiān)事會(huì)的功能根本無(wú)法發(fā)揮。政府從人、財(cái)、物權(quán)上都形成了對(duì)信用社自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的嚴(yán)重干預(yù)。

·民主管理的缺失

信用社應(yīng)該建立起社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，在經(jīng)營(yíng)決策上實(shí)行“一人一票”制。但由于信用社的長(zhǎng)期“官辦”背景和復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，再加上農(nóng)民自身的民主管理意識(shí)不強(qiáng)、文化素質(zhì)低、經(jīng)營(yíng)水平低等客觀因素的限制，信用社發(fā)生了從傳統(tǒng)的合作制向股份合作制、股份制和從“一人一票”制向“一股一票”制的轉(zhuǎn)變。信用社的管理工作也隨之集中到了專業(yè)管理人員和政府任命的官員手中，社員代表大會(huì)也長(zhǎng)期以來(lái)流于形式，信用社的民主管理嚴(yán)重缺失。

·信用社發(fā)展異化的危害

一方面，信用社發(fā)展的異化導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)資金的外流，農(nóng)業(yè)資金投入銳減，造成了農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁不足 （尤其是中西部地區(qū)）。另一方面，農(nóng)村的民間金融組織和融資活動(dòng)在非政府制度安排甚至壓制下得以生存并迅速發(fā)展，但其利率普遍較高，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重干擾了金融秩序，甚至影響了金融穩(wěn)定。

·小結(jié)

信用社發(fā)展到今天，已經(jīng)嚴(yán)重地背離了農(nóng)村合作金融的宗旨和設(shè)立初衷，可以說(shuō)是非常失敗的。在原有的以信用社為主體的農(nóng)村合作金融制度下，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收對(duì)于融資的需求仍然得不到有效滿足。現(xiàn)實(shí)的需要，一方面要求對(duì)信用社加以改革和完善，另一方面呼喚新型農(nóng)村合作金融的產(chǎn)生和發(fā)展。農(nóng)村資金互助社正是在信用社的發(fā)展和改革陷于困頓之際，作為一種新型農(nóng)村合作金融組織應(yīng)運(yùn)而生，開(kāi)始接手本應(yīng)由信用社承擔(dān)的重任。

農(nóng)村資金互助社具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007年頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社示范章程》的規(guī)定，農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的企業(yè)法人，對(duì)由社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。顯而易見(jiàn)，農(nóng)村資金互助社是按照自愿聯(lián)合與民主管理的原則組建的資金互助性質(zhì)組織，具有十分明顯的合作金融的性質(zhì)。農(nóng)村資金互助社具有包括信用社在內(nèi)的舊農(nóng)村金融合作組織所不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

·農(nóng)村資金互助社具有明顯的內(nèi)生性優(yōu)勢(shì)

以信用社為主的農(nóng)村合作金融一直是政府主導(dǎo)下的強(qiáng)制性的制度變遷產(chǎn)物，屬于外生型金融，合作金融的存在并不依賴于社員的力量與智慧，而是主要依賴于政府的政策扶持與制度支撐；其存在目的并不是為全體社員提供互助性的金融服務(wù)，而是從開(kāi)始主要為國(guó)家工業(yè)化募集資金到現(xiàn)在主要為社員提供商業(yè)化取向的金融服務(wù)。資金互助社卻具有農(nóng)村民間金融所特有的內(nèi)生性，相比于外生型的信用社具有許多不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

1、信息優(yōu)勢(shì)。由于同住一個(gè)村鎮(zhèn)（鄉(xiāng)），農(nóng)村資金互助社的工作人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的信譽(yù)能力、償還能力一清二楚，對(duì)于借款人在借款后的資金使用情況以及可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況都能迅速地了解，這可以有效地解決借款人與放貸之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而降低了對(duì)信貸資金管理和監(jiān)督所需要付出的大量信息成本。比如，發(fā)起于2005年9月的安徽省明光市潘村鎮(zhèn)興旺村的興旺農(nóng)民資金互助合作社，其前身是明光市潘村鎮(zhèn)興旺村9戶農(nóng)民自發(fā)組織的“親友資金互助會(huì)”，原本就屬于典型的農(nóng)村民間金融組織，充分利用了親友相互之間知根知底的信息優(yōu)勢(shì)。

2、成本優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村資金互助社的設(shè)立程序簡(jiǎn)單、設(shè)立成本低，根據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的要求，對(duì)于發(fā)起人只需要“有10名以上符合本規(guī)定社員條件要求的發(fā)起人”；對(duì)于注冊(cè)資本的規(guī)定，“在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣，在行政村設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣，注冊(cè)資本應(yīng)為實(shí)繳資本”。而信用社和村鎮(zhèn)銀行對(duì)于發(fā)起人和注冊(cè)資本的要求都要嚴(yán)格的多，設(shè)立門檻高。其次，農(nóng)村資金互助社的資金運(yùn)轉(zhuǎn)的附加成本較低，體現(xiàn)在利率水平上，即貸款利率比之信用社在內(nèi)的大中型金融機(jī)構(gòu)更低。正是由于資金互助社的運(yùn)轉(zhuǎn)成本低，即使是在互助社資金規(guī)模有限的情況下，農(nóng)村資金互助社也能取得較好的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。例如，全國(guó)首家資金互助社——吉林省梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社開(kāi)業(yè)一年，在受融資政策約束條件下，以30萬(wàn)元的貸款規(guī)模就維持了互助社的收支平衡。

3、效率優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村資金互助社對(duì)于農(nóng)戶提供的抵押品認(rèn)同程度高，不同于過(guò)去信用社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押擔(dān)保的高限制條件和復(fù)雜的貸款審批程序，信貸審核較為簡(jiǎn)單，具有“短、平、快”的特點(diǎn)，這就使得農(nóng)村資金互助社有了包括信用社在內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法企及的效率優(yōu)勢(shì)。

·社員的民主參與權(quán)利得以保障

以信用社為主體的舊農(nóng)村合作金融制度，一直以來(lái)備受詬病的就是其民主管理的缺失，社員的民主參與權(quán)利得不到保障。而建立在村鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）范圍內(nèi)的農(nóng)村資金互助社，社員明確限定為“戶口所在地或經(jīng)常居住地（本地有固定住所且居住滿3年）在入股農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內(nèi)”的農(nóng)民和“注冊(cè)地或主要營(yíng)業(yè)場(chǎng)所在入股農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內(nèi)” 的農(nóng)村小企業(yè)。最重要的是，社員對(duì)于互助社的管理、決策具有完全的自主權(quán)，選舉出來(lái)的負(fù)責(zé)人僅對(duì)互助社負(fù)責(zé)、受內(nèi)部社員的監(jiān)督。在沒(méi)有行政干預(yù)的前提下，同住在一個(gè)村鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）的社員之間互相熟悉情況，易于施行民主管理，社員的民主參與權(quán)利可以有效得到保障。

·明確了資金優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》第四十二條規(guī)定了，農(nóng)村資金互助社的資金應(yīng)主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員貸款需求后確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購(gòu)買國(guó)債和金融債券。這樣，就在法律依據(jù)上明確了資金優(yōu)先貸給社員的原則，確保了農(nóng)村資金互助社的資金用在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上。同時(shí)，該條還規(guī)限定了互助社發(fā)放貸款的權(quán)限，“農(nóng)村資金互助社發(fā)放大額貸款、購(gòu)買國(guó)債或金融債券、向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，應(yīng)事先征求理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)意見(jiàn)”。可以說(shuō)，農(nóng)村資金互助社在制度上為資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展作出了充分的保障。

結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上論述，不難發(fā)現(xiàn)：發(fā)展農(nóng)村資金互助社有著十分緊迫的必要性，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。雖然當(dāng)下農(nóng)村資金互助社的發(fā)展面臨著一些落實(shí)的困難，但筆者相信：在不久的將來(lái)，在國(guó)家的高度重視下，目前的困難都會(huì)得到有效解決，農(nóng)村資金互助社將會(huì)真正實(shí)現(xiàn)其服務(wù)于農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)發(fā)展的歷史使命。

（作者單位：湖南師范大學(xué)法學(xué)院）