重大事故理賠“趕考”

9月13日下午1時許，武漢長江二七大橋與歡樂大道交界處一在建工地突發(fā)重大事故，一施工升降機從30樓墜落，導致19人不幸遇難。從現場調查取證到理賠善后，僅一天時間，生命人壽湖北分公司便作出了570萬元的理賠決定。

在過去的7、8、9三個月，全國各地發(fā)生多起自然災害和重大事故，造成了巨額的經濟損失，類似的事故在拷問安全預防措施的同時，也在拷問險企的應急理賠機制，保險業(yè)理賠服務面臨嚴峻考驗。

險企應急迅速

據了解，接到武漢9.13特大墜亡事故的報案后，生命人壽湖北分公司立即啟動重特大事故理賠應急預案，成立了專案工作組，于當日下午6時及次日7時，兩次趕赴現場安撫慰問、調查取證，為理賠善后作準備。同時開啟理賠綠色通道，僅用一天時間便作出570萬的理賠決定，離報案時間僅17個小時。

7月，北京“7·21”暴雨發(fā)生后，一周內就接到保險損失報案4.6萬件，估損金額近10億元。8月，除北京外，湖北、廣東、天津等地因極端天氣接到僅車險報案就超過14000件，對查勘定損造成了很大壓力。各地保監(jiān)局和保險公司均啟動預案，調撥非災區(qū)人員協(xié)助進行車輛等查勘理賠。

9月7日，云南省昭通市彝良縣與貴州省畢節(jié)地區(qū)威寧彝族回族苗族自治縣交界發(fā)生5.7級地震。云南保監(jiān)局第一時間對抗震救災工作做出了要求相關公司立即開展受損財物和傷亡人員承保信息排查，迅速組織災后查勘理賠；有序開展保險服務，暢通綠色理賠服務渠道，特事特辦、急事急辦；建立24小時情況報告制等五項部署。

與此同時，多家保險公司快速反應。9月8日，在彝良地震發(fā)生不到24小時，太平洋人壽云南昭通支公司就完成了一筆高危行業(yè)人身意外險20萬元的賠付，這也是此次地震的首筆賠付。災區(qū)各家保險公司克服當地辦公場所受損、通訊不暢等種種困難，積極開展抗震救災和保險理賠工作。

不難看出，重大事故和自然災害面前，保險人在無奈之中練就了一身應對自然災害和重大事故損失快速反應的本領。在監(jiān)管機構的統(tǒng)一指揮下，第一時間成立工作專班，緊急動員，啟動應急預案，積極組織排查，較為快速的開展了理賠工作。

理賠仍存糾結

各保險公司的快速反應，用實際行動踐行著履行社會責任、更好發(fā)揮保險的損失補償和穩(wěn)定社會的功能。采訪中，記者發(fā)現，在快速反應的背后，存在著理賠上的難題。

每一次重大自然災害，都是對當地保險深度及保險密度的考驗。

以云南彝良地震為例，此次地震發(fā)生在國家連片扶貧開發(fā)的“烏蒙山”貧困地區(qū)，其保險深度及廣度、當地居民對保險的認識則更為貧瘠。云南保監(jiān)局公布的數據顯示，1-5月，昭通財產險保費收入為1.6億元，同期該省的財產險保費收入51.2億元，占比僅3%。而同期昭通GTP收入約為163.7億元，保險深度僅0.97%，人均保費僅27.44元。

統(tǒng)計數據顯示，此次地震造成70多萬人受災，821人受傷，81人遇難，大量民房嚴重損壞或倒塌，教育、衛(wèi)生、交通、通信、電力、水利、鐵路等基礎設施不同程度受損，因災造成直接經濟損失達40億元，實際損失與賠付金額存在著巨大差距。

顯然，危難時刻的“緊急動員”和“特事特辦”并不能掩蓋這種差距和理賠上的尷尬。一位參與理賠的壽險公司工作人員直呼：“若保險普及度夠高，哪怕花100余元買一份保額10萬元的人身意外險，對于傷者或逝者本人及家庭而言都遠遠高于政府的撫恤金。”

同樣，每次重大意外事故的發(fā)生，也都是對安全應急機制和前期防范的拷問。8月26日凌晨2點40分許，包茂高速公路安塞段發(fā)生一起客車與運送甲醇貨運車輛追尾碰撞交通事故，引發(fā)甲醇泄漏起火，導致客車起火，事故造成36人死亡。除了主觀因素，從調查中顯示，運輸企業(yè)和監(jiān)管部門的管理失控與失責也是客觀存在的。

而此次事故車輛均由當地人保財險進行承保，其中，臥輔客車在事故中全損，由人保財險呼和浩特市分公司承保道路客運承運人責任險、交強險和第三者責任險100萬元，承運人責任保險每座20萬元，共保39座。由于事故影響大，引起了國家安監(jiān)局的高度重視，此次事故賠償資金一次性撥付到位。

目前，我國重大交通事故賠付超50萬，僅投交強險遠遠不夠，這也是2006年以來交強險持續(xù)虧損的主要原因。

現實中的尷尬

武漢“9.13”事故給國內建筑工程保險機制敲響了警鐘，按照國家建工法的相關規(guī)定，凡建筑工地開工，開發(fā)商必須為建筑工人購買建筑工程意外傷害險。據了解，生命人壽此次570萬商業(yè)理賠金僅僅是整個事故賠償的一部分，其他類別的賠償金將等待相關部門的調配進行統(tǒng)一發(fā)放。

而據多名業(yè)內人士介紹，目前，全國每年的建筑工程保險費大約僅為建筑安全工程投資總額的0.2%，國內辦理工程保險的工程項目不足10%。由于建設工程項目大多具有建設周期長、投資大、技術要求高、參建單位多等特點，更強調專業(yè)工程背景的分析和審核，并非每個保險公司都有能力承擔，這也是造成目前建筑工程投保率不足一成的主要原因。

“盡管不足10%的投保率，一旦發(fā)生意外，在政府和監(jiān)管部門的壓力下，保險公司也不得不賠償?！薄熬头梢?guī)定而言，建工險的理賠款須賠付給出險者家屬，重大事故影響往往較為廣泛，由地方政府牽頭進行調查善后，保險理賠款僅是賠償的一部分，為配合政府工作，利于維穩(wěn)善后，保險公司不得不簡化流程，先行賠付給出險單位，再由其對遇難者家屬進行統(tǒng)一的賠償?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰膲垭U公司高管對記者說道。

除上述難題外，同樣讓保險公司頭疼的問題還表現在勘察上。投保率不足，保險公司介入重大事故勘察難，正檢驗著當前保險業(yè)重大事故的應對能力。

在地震、水災、火災等災害中，對于多數理賠的保險公司，最困難的可能是確認人員傷亡名單。“我們沒有死亡名單，目前很多人還聯系不上?！边@是多數保險公司人員焦灼但無法解決的難題。

如果保險公司沒有死亡名單，沒法確認被保險人的生存狀況，也就不能進一步開展理賠工作。事實上，在重大災難的處理過程中，國內保險業(yè)基本上很難真正介入事故調查，并在確認保單責任后快速理賠。盡管并不愿意承認這一事實，但與在事故發(fā)生時理賠的“緊急動員”和“特事特辦”相比，各公司現場勘察的周期之長足見查勘之艱。

“就法律程序來說，對方應提供的法定索賠資料在當時是無法提供或無法完整提供。一是，事故的調查報告，當時是無法提供的，當時市政府事故調查組已介入調查該起事故，調查報告需要由統(tǒng)一口徑來進行公布。二是，事故的死亡者名單，在當時事發(fā)后也是無法提供的，這也是由市政府的事故調查組在組織DNA鑒定，直到9月19日才出具死亡者名單。三是，家屬當時無法提供索賠證件，如法定受益人的身份證明文件?！痹诳焖倮碣r“9.13”墜梯事故中，生命人壽湖北分公司也不得不承認面對著這樣的難題。