車商“探路”賣保險

9月25日，東風汽車官網轉發了一篇名為《保監會發布專項通知 鼓勵車企專業賣保險》的文章，文章內容所指為9月24日保監會發布的《關于支持汽車企業代理保險業務專業化經營有關事項的通知》（以下簡稱“《通知》”）。

這是繼保監會起草《關于支持汽車銷售和維修企業設立專業機構從事汽車保險代理（經紀）業務的指導意見》（征求意見稿）之后的又一通知，大意為“鼓勵和支持汽車企業，出資設立保險代理、保險經紀公司，或者與已經設立的保險代理、保險經紀公司合作，由保險代理、保險經紀公司統籌開展汽車保險業務”。

《通知》將保險中介市場專業化的觸角伸至汽車企業，雖然這只是保監會推動保險中介集團化和專業化發展上的一站，但對近3萬家汽車保險兼業代理機構來說此舉意味深長。

到底這一政策將會給保險中介市場帶來什么影響？保險公司又是如何看待這一通知？由于《通知》面市的時間尚短，其營養還不曾來得及被市場吸收，對市場已有的影響也不得而知。本刊率先走訪了幾家保險主體，以求探知汽車企業代理保險業務未來之路的一二。

攪動一池春水

近日，保監會批復了遼寧業喬汽車保險代理公司、沈陽中聯汽車保險代理公司、遼寧鑫溢汽車保險代理公司、遼寧中聯汽車保險代理公司4家由車商發起設立的保險代理公司，這是汽車企業成立專業保險中介公司的一個縮影。

雖然《通知》的下發對于汽車企業來說意味著將可以和保險公司一起分享更多的蛋糕，但是保監會于今年3月暫停區域性中介機構的審批辦法，新開4S店從事兼業代理車險也被叫停，今年6月下旬保監會發布的《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》，又將保險中介機構的注冊資本金提至5000萬元以上，這讓多數汽車保險兼業代理機構手上沒了吃蛋糕的叉子。于是，出現了汽車保險兼業代理機構抱團求生存的情況。

汽車保險兼業代理機構除了可以內部解決困難以外，《通知》還規定汽車企業可以與已經設立的保險代理、保險經紀公司合作，“這對保險專業中介公司來說也是一個機會，因為這些車商成立專業中介公司需要人才，會和保險專業中介機構合作，這樣我們成本會更省、效果更好。”一家專業保險代理公司的總經理對本刊記者說道。而且，以往“部分車商無代理資質而經辦車險業務，發展方式粗放，擠壓了保險專業中介的發展空間”的現象將得到改善。

車商渠道是保險公司拓展車險業務的重要渠道之一，一家財險公司的省分公司車商業務管理部負責人告訴記者，在該公司車商渠道的保費收入占比“直銷、電銷、車商、經代、銀保、綜拓、重客、網銷”等渠道的22%。天平汽車保險湖北分公司自2012年開始把車商渠道放置和直銷渠道同等重要的地位，并且未來的目標是直銷、車商、經代（保險經紀公司和保險代理公司）三大渠道三分天下。

亟待專業化

保險公司為拓寬這一渠道傾注了不少心血，平安財險計劃和車商之間通過設立車商專營產品實現共贏，2011年7月開始戴姆勒金融保險服務公司和平安將正式推出聯合品牌保險項目，聯合品牌車險產品成為梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司的第一推薦選擇。太平洋保險專門成立了車商渠道項目小組，推動車商業務整體發展。

的確，與傳統的保險公司人員直銷、個人代理人展業相比，車商這一保險中介的作用發揮是非常充分的。且隨著汽車銷售量的增加，通過車商銷售的保險保費收入將不斷增加，實現了依托渠道節省人力成本的目的。但是近期有媒體報道的汽修“代撞騙保案”卻是不少保險公司都面臨過的問題，個別車商在維修事故車輛時，利用保險公司在事故車輛定損、維修時的時空空當，對被保險車輛制造虛假事故，擴大保險損失賠償金額，以此賺取更多的維修費用，牟取不當利益。

保險公司需要一個更規范、更專業的車商合作渠道。“被認為是車行重要收入來源的保險手續費代理收入，由于車險市場的激烈競爭，車行為了贏得客戶，多半將相關利益以各種各樣的優惠方式出讓給客戶。”據一車商業務部負責人介紹，財產險公司出險客戶的修理收入，才是車行最為看重的利益關鍵點。部分車行提出以高的“返修率”作為和保險公司合作的籌碼，這給中小型財險公司造成了不小的壓力。

正是出現了如通知所言“但近年來，汽車企業兼業經營保險代理業務管理混亂、專業能力低下、侵害消費者權益等違法違規問題日漸突出。粗放的兼業代理經營模式不適應保險業加快轉變發展方式要求，迫切需要從體制機制上進行改革”的情況，汽車企業成立專業保險中介公司是形勢所需。

汽車企業成立專業的保險中介公司，不僅便于監管層的管理，而且也是保險公司所期望的。不少財險公司的車商業務部經理表示，汽車企業保險代理的專業化會讓這個渠道更規范，而且有利于保險公司的平等競爭。

“相比于之前的業務散的規模來說，省掉了一些人力、物力。” 一位業內人士告訴記者，汽車企業成立專業保險中介公司會使車商代理的掌控能力會更強一些，讓客戶更信服，并且對保險公司來說渠道更寬廣，這樣會增加公司業務量。

“新車中心”何處去

提及車險和車商渠道，有一個話題總是繞不開的，那就是新車保險服務中心（以下簡稱“新車中心”）。保險公司在新車中心內設立服務窗口統一開展業務，新車中心以外的其他機構和保險公司營業網點被規定不能辦理新車保險。由于新車中心的建立，保險公司不再需要通過汽車銷售商代理新車投保業務，汽車銷售商卻成了不折不扣的最大輸家。被指作靠“行業壟斷”立足的新車中心，一直是汽車銷售商抨擊的焦點。

當初，針對市場上不規范的經營情況，為使車險能夠繼續良性經營，新車中心作為規范車險市場的一種嘗試在不少省市成立。最早出現于 2000 年的西安新車中心的產生背景就是保險市場出現了很大的混亂。

一方面代理領域出現了管理失控，另一方面大量新保險公司的進入，使各保險公司的市場搶奪戰如火如荼。這種狀況的出現，嚴重損害了保險行業的整體利益，因此才出現了由保險行業協會出面組織，各家保險公司牽頭成立新車中心的舉動，意在避開汽車銷售商代理盤剝的同時，遏制違規支付手續費的現象，從而達到制止由于無序競爭導致整個保險行業效益下滑的局面。

繼西安之后，青島、成都、武漢等地相繼成立新車中心，這成了新車車主購買車險的指定渠道。

“新車中心的存在有好處，有利于規范無序競爭。”也有不少業內人士坦言，即使新車中心不存在，各保險公司自由競爭以獲取市場份額，中小型保險公司并無優勢，但是這讓新車客戶失去了自主選擇權，而且大保險公司在其中占據的高份額使得競爭失去平衡。

早在2003年全國實行車險改革，保監會將制定車險條款的權利交還保險公司，車險費率也實行了市場化。那時新車保險的共保基礎就不復存在了。而且2009年1月7日，保監會下發了《關于做好機動車輛保險承保工作有關問題的通知》，嚴禁個別地區保險行業協會等組織以組建新車共保體等形式對機動車輛保險市場進行分割或分配。

正是在此背景下，各地的新車中心被陸續叫停。

2008年，運營4年之久的福建省泉州市的新車中心被叫停；今年上半年，包攬了湖南婁底所有的新車商業險業務的新車中心已被關閉。

“為促進汽車保險中介服務規范化、專業化、規模化發展，有利于防范經營風險，規范市場秩序，為消費者提供更專業、更規范的保險服務。”這也是汽車企業成立專業保險中介公司的一個意義。目前還僅存的為數不多的新車中心作為車險市場的一個“特例”，作為違背了車主自主消費權的這樣一個機構，又將何去何從？