小額農貸：風險成因及防范

徐雄心

1.健全制度，明確責任。針對農戶小額貸款存在的問題，首先應建立健全管理制度，明確各環節的崗位職責、行為規范以及所要達到的目標，按目標和責任進行獎懲，切實把工作做實、做細。其次在貸后管理工作中，要建立一套科學、完善、實用的貸后管理責任制，將責任落實到人，建立考核機制，并以此作為具體的工作考核目標，發揮貸款風險防范的屏障作用。

2.強化素質，增強修養。在小額貸款的發放中，當前的首要任務是要以“基礎管理提升年”為契機建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的隊伍，以適應新形勢下的農村金融工作。其次，要建立完善“問責制”。把有法必依、執法必嚴、違法必究作為“問責制”的標準，用制度管理人、用行為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

3.嚴格客戶準入條件。繼續加大對中高端農戶的支持力度，重點支持信譽良好、具有一定經營規模及較強償還能力的種養大戶、農機大戶、農資經營大戶、個體工商戶、市場個體戶等優質農戶。應根據農戶資金實力、財產狀況、信用狀況和擔保狀況的不同，合理把握農戶小額貸款單戶最高額度。

4.嚴格落實盡職調查。要加強對農戶信用狀況、生產經營情況、貸款用途和還款能力的調查核實，嚴格落實實地調查和合同面簽制度，防止冒名貸款、虛假貸款等操作風險發生。

5.嚴格落實擔保條件。加強對保證人的選擇，保證人須具有較強的代償能力。

6.嚴格貸后管理。深入調查客戶情況，有效防范貸款資金違規進入資本市場、用于民間借貸、“違規多人承貸一人使用”、“違規個人貸款公司使用”等情況的發生。

（作者單位：農行臨海市支行 浙江臨海 317500）

（責編：鄭釗）