關于加快農村地區支付結算服務環境建設的思考

張晉偉

摘要：近年來，山西省金融部門按照各項強農惠農政策要求，不斷完善農村金融基礎服務設施，積極改善農村支付結算環境，著力提升農村金融服務水平，農村支付服務環境有了明顯改善，但與城市相比，仍存在網點覆蓋不均衡、業務人員素質不高等問題。對此，應集聚各方力量，共同改善農村支付結算服務環境。

關鍵詞：支付結算 服務環境 農村地區

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）11-189-02

一、山西省農村地區支付結算服務發展情況及成效

1.現代化支付體系建設扎實推進，支付結算渠道日益暢通。自2003年以來，人民銀行太原中心支行先后完成了大、小額支付系統在山西的推廣應用工作，加快了資金的周轉，提高了資金的使用效率。目前，山西省各級農村信用社網點全部接入支付系統，全省所有涉農金融機構的對公業務網點全部接入支付清算網絡，都可通過其行內的綜合業務系統辦理跨行、跨地區的資金匯劃，使廣大農民充分享受到高效、安全、優質的支付清算服務。特別是山西省于2011年率先在全國實現了小額支付轉賬電話“村村通”工程全覆蓋、涉農補貼“一卡通”，實現了“機到村”、“卡到戶”、“錢到賬”，農民“足不出村”就可以享受到取現、轉賬、消費、領取補貼等多項金融服務，有效改善了農村支付服務環境，得到了人民銀行總行和山西省政府的充分肯定，《金融時報》頭版頭條進行了報道。據統計，截至2011年末，全省累計布放轉賬電話49657臺，覆蓋全省21303個村（不含少數不通電話和處于合并整改的村莊），村均2.31臺。

2.非現金支付工具應用品種不斷豐富，農村非現金支付結算業務發展態勢良好。涉農金融機構發行了“福農卡”、“信合通”、“惠農卡”、“郵政綠卡”等多種銀行卡產品。尤其針對農村欠發達地區，人民銀行指導臨汾堯都區信用聯社、運城市聯社和郵政儲蓄銀行大力發展農民工銀行卡特色服務，相繼開通農民工銀行卡業務，受到群眾歡迎。據統計，截至2011年末，山西省農村地區銀行卡保有量達1780多萬張，人均0.77張，較2010年全年增長31.85%；農村地區特約商戶達到9795家，較2010年增長42.9%。其中，農業銀行“惠農卡”覆蓋全省576.16萬戶農民，戶均1張，激活率達98.3%，存款余額達8.7億元；全省通過“惠農卡”發放新農保、新農合等涉農補貼累計60.66億元。同時，農民工銀行卡特色服務業務量大幅攀升，筆數48.45萬筆，金額2.72億元。

3.創新銀行結算賬戶管理模式，為“三農”經濟發展提供了快速便捷的結算服務。結合農村經濟發展需要和農民的金融服務需求，全省各級人民銀行積極創新賬戶管理方式，簡化開戶手續，為農村經濟組織、種植（養殖）專業戶等開立銀行結算賬戶提供便利條件。近年來，先后在山西推廣了全國通用支票影像業務、依托小額支付系統的通存通兌和銀行本票業務，有效解決了老百姓攜帶大量現金辦理業務的煩惱。為解決偏遠地區銀行網點路途遙遠，遞送紙質資料耗時長，客戶申辦賬戶難的問題，人民銀行太原中心支行組織開發了賬戶影像資料管理系統及網上遠程審核系統，順利通過人民銀行總行驗收，并在忻州、大同、長治及青海省海西州試點運行。截至2011年末，全省農村地區累計開立單位銀行結算賬戶21.6萬戶，較2010年增長2.47%。

二、當前山西省農村地區支付結算服務面臨的主要問題

1.農村金融機構網點分布不均衡，農村網點依然偏少。近年來，隨著農業銀行從鄉鎮撤出網點向縣城和城市集中，農村信用社從行政村撤銷代辦站，農村地區基層金融網點呈減少趨勢，金融機構的網點主要集中在縣城和鄉鎮，鄉鎮以下區域支付服務力量薄弱。山西省共設有行政縣（市）96個，鄉鎮1268個，行政村28237個。根據全省縣域地區金融機構統計數據計算，縣均擁有金融機構網點21.05個，鄉鎮平均擁有1.38個。加之鄉鎮行政區劃擴大，偏遠自然村距鄉鎮所在地路途較遠，偏遠山村的農戶與鄉鎮所在地金融網點之間的距離在10～30公里左右，農民辦理銀行業務十分不便。

2.涉農金融機構業務人員素質難以適應新形勢發展的需要。發展現代農業，客觀上對農村金融組織，尤其是對農村信用社、農業銀行提出了更高的要求。從全省來看，農村地區結算人員高中以下文化占絕對比例，即使發展較快的臨汾市某農村信用聯社，本科學歷也僅占6.86%，專科占38%，中專占55.14%。面對農村金融組織結算業務逐步信息化、電子化的新形勢，涉農金融機構普遍存在結算業務和技術人員緊缺的問題，成為制約發展的“瓶頸”之一。

3.受傳統支付習慣影響，非現金支付結算工具尚未充分發揮其應有作用。盡管山西省農村地區所有對公銀行網點均已開通人民銀行現代化支付系統，涉農金融機構發行了“福農卡”、“信合通”、“惠農卡”、“郵政綠卡”等多種銀行卡產品，但受傳統支付習慣影響，加之部分金融機構對農村地區使用非現金支付工具的意義宣傳乏力，引導不到位，農民支付結算知識相對缺乏，還未充分了解銀行卡具有的轉賬、消費等多功能用途，只是單一地把它看成一個存取款工具，對電話銀行、網上銀行等支付方式更是感到陌生。

4.相關部門配套扶持政策有待進一步完善。比如，對金融機構在農村地區設置網點、投入設施以及結算收費方面，未出臺相應的稅收減免和財政補貼等政策，不利于調動金融機構改善農村支付服務的積極性。目前，金融機構結算業務收費全國執行統一收費價格。由于存在城鄉收入差別，人均負擔結算業務費用的感受明顯不同，對處于低收入群體的廣大農民而言，結算費用偏高，影響了使用非現金支付工具的積極性。

三、政策建議及措施

1.加強對農村地區的政策扶持，滿足農村多樣化的金融需求。建議政府相關部門出臺財稅優惠政策加大對涉農金融機構的正向激勵，調動金融機構在農村地區加大投入的積極性。如，對國定、省定貧困縣的農村信用社采取傾斜性的財政扶持政策，對填補金融服務空白、新增設金融機構進行適當的財政補貼；對城市和農村地區實行差別收費，降低農村地區支付服務收費標準，提高農民使用非現金支付工具的積極性。同時，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，給予政策和管理上的優惠和扶持，積極推動商業銀行和社會資金投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構以及小額貸款公司，彌補農村金融市場不足。

2.健全農村金融組織體系，充分發揮不同服務主體的職能優勢。進一步強化人民銀行的主導作用，加強對農村支付服務環境建設的統籌和指導，構建完善的支付清算網絡平臺；合理引導農業銀行等商業銀行向農村延伸機構網點，拓寬農村機構網點的業務功能，重點開辦針對農村中小企業、農村專業戶的支付結算服務；完善農村信用社、郵政儲蓄機構支付結算功能，拓展涉農支付結算業務種類，創新金融工具、豐富業務品種，提升金融服務水平；適當增加農業發展銀行的網點，拓寬其農村支付結算渠道，為促進農業產業化和農村中小企業發展提供支付結算服務；鼓勵和支持各類支付服務組織進入農村市場，鼓勵從事支付清算服務的企業和機構進入農村支付服務市場，拓展農村特色的支付服務渠道和領域，逐步形成組織機構健全、支付服務種類多樣、覆蓋地域廣泛、服務質量優良的農村支付服務組織體系。

3.加大農村金融基礎設施投入，提高支付清算效率。人民銀行作為支付服務的建設者和管理者，在風險可控的前提下，應扶持農村銀行網點開辦各項支付結算業務，推進支付清算網絡在更多農村金融網點的延伸；加快涉農金融機構接入人民銀行現代化支付系統的步伐，促進和引導各涉農金融機構與城市金融服務接軌，不斷滿足農村地區資金結算需求；加快部署鄉村“聯網通用”工作，深化“惠農卡”小額支付“村村通”，加大“福農卡”、“綠卡”在農村地區的覆蓋范圍。各銀行業金融機構可采取合作或自營的方式加大對農村地區金融基礎設施投入力度，加大在農村地區ATM、POS機及電話支付終端的布放力度，進駐鄉鎮網點，特別是金融機構網點設置不到的行政村；通過優化行內系統網絡，確保每個基層網點具備開辦各項支付業務能力，加強行內系統流程監控，消除農村金融網點因人員和內控限制引發的風險，暢通農村地區資金匯劃，建立農村地區“平安金融”的良好環境。

4.加強對農村地區金融機構工作人員培訓，增強從業人員結算服務能力。針對農村地區金融機構營業網點員工接觸業務有限，對相關法律、法規、行政規章和制度不熟悉的問題，積極組織各涉農金融機構有針對性地組織舉辦業務操作規程、相關法規和制度辦法培訓班，尤其應對轄內農村信用社從業人員進行培訓，解決農村地區金融機構從業人員素質偏低的問題。同時，各涉農金融機構要建立有效的激勵約束機制，努力提高現有從業人員素質，通過引進、公開招聘，加強培訓等形式，不斷提升員工應用能力和業務操作能力，造就一批懂金融、懂法律的現代化支付結算管理人才。

5.加強支付結算知識在農村的普及和宣傳，培育農村客戶非現金支付結算習慣。充分結合農村地理、人員分布和經濟發展特點，采用生動活潑、淺顯易懂的形式確保宣傳效果，如通過現場模擬業務操作、采取免費試用等措施，鼓勵農村企業和農民使用現代化支付系統。同時，可采取與鄉鎮政府聯合，結合當地實際，對農村經常性辦理結算的單位和個人進行重點宣傳，以做到以點帶面的示范效果。通過宣傳、引導，幫助廣大百姓了解、接受和使用ATM機等自助銀行設備，逐步改變農村地區現金結算習慣，減少農村地區現金收支量，促進農村經濟發展現代化。

參考文獻：

1.王會昌，胡濤，丁冬梅.改善農村支付結算服務環境的思考[J].甘肅金融，2012（5）

2.譚溥，李瓊.對縣域農村支付結算服務環境現狀的調查[J].區域金融研究，2009（4）

3.陳生忠.農村支付結算服務環境亟待優化——互助縣個案分析[J].青海金融，2009（8）

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）（責編：芝榮）