銀行信貸員的“新發現”

張萌

如果銀行在月末最后一天將貸款轉為存款，就有助于壓低銀行存貸比，滿足考核要求。

往往要等到月末最后一天，銀行才打開放款之門。

早在月初，溫州私營企業主小杜的銀行貸款就已獲批，但銀行一直沒有放款。為支付一筆貨款，小杜不得已從民間拆借600萬元，月息5分，一天的利息支出高達1萬元。

“這種高利貸資金只能用于搭橋。只要銀行貸款下來，就馬上還掉。”小杜表示，雖然銀行貸款周期長，但即使利率上浮40%，仍比高利貸劃算得多。

現在小杜對貸款資金望眼欲穿，不斷催促銀行放款。但是銀行工作人員給出的答復卻是，總行中旬才下發額度，一般要等到月底才能將資金下發至企業。

直到2011年12月31日，小杜終于如愿得到銀行“擠出”的800萬元貸款。這一天讓小杜過得頗為煎熬，雖然銀行人員一直承諾放款，但直到晚6點，公司財務人員才查到貸款資金到賬。

小杜不禁疑惑，銀行為何把放款搞得偷偷摸摸，非要在月末最后一天下班后才將貸款打到賬上？有銀行內部人士道出個中原委，這是銀行工作人員為留住資金而玩弄的“小聰明”。

存款流出是銀行目前十分頭痛的問題，近一個時期以來，各銀行都在不遺余力地攬存款和保存款。

為此，各銀行已是無所不用其極。某銀行業務人員表示：“一般在5點半以后，央行大額轉讓系統就關閉了，銀行間超過5萬元的資金不能進行有效劃轉。這樣，貸款資金就轉變為企業活期存款。尤其是目前很多企業和銀行簽訂協議，銀行一般會在下午5點左右，將企業在不同銀行賬戶內的資金統一歸集到企業在某一家銀行設立的主賬戶上。”

銀行內部人士表示，很多中小銀行最怕這種資金歸集業務，信貸資源那么緊張，好不容易批出了貸款，如果被立即轉出，這筆資金對銀行綜合貢獻就是零。為留住資金，銀行在央行大額轉讓系統關閉后，才將資金轉入企業賬上。這樣就能讓企業當日對這筆資金的流向“毫無作為”。

月末最后一天的存款資金對銀行來說至關重要。據內部人士介紹，監管機構對銀行考核主要是時點考核，所以，如果銀行在月末最后一天將貸款轉成存款，就有助于壓低銀行存貸比，滿足考核要求。

銀監會要求銀行按照“三個辦法一個指引”的規定，將貸款按照受托支付原則打入第三方企業。但是為貸轉存，銀行在執行上打了折扣。通常是銀行在月末將資金先打入用款企業賬上，然后“招呼”企業下月初再轉走資金。

就是這樣的“小聰明”，在繼續虛增銀行存款。有數據表明，到月末，許多銀行會出現集中放貸。

相關人士表示，目前銀行資金價格處于扭曲狀態，存款過低的定價讓銀行吸收社會資金存在較大障礙和困難。隨著存款流出，銀行流動性缺口正不斷放大，2011年以來，銀行業承受的流動性壓力明顯提升。在監管機構查處高息攬儲和貸款流向管理的雙重政策高壓下，銀行不得不在月末集中投放貸款以派生出更多存款，這種規避監管的做法進一步加大貸款月中波動并加重企業財務負擔。

專家建議，改變銀行金融行為異化的關鍵在于加大銀行業改革。一方面，是理順資金價格，推進利率市場化改革；另一方面，是加速銀行業務轉型，使銀行步入資本節約型軌道。