移動支付看上農村市場

趙艷秋

今年4月，我無意中看到央視的一個新聞鼓勵在農村發展移動支付。目前，農村手機普及率已高達90%以上，這為開展移動支付提供了先決條件。而且，手機移動支付可以彌補金融下鄉模式中的一些不足，是值得嘗試的手段之一。于是我試著聯系了幾家第三方支付企業，想了解移動支付的下鄉情況。

令我吃驚的是，幾家第三方支付企業都把農村作為一個“新的發展陣地”。

“2010年底，我們了解到商務部在推進‘千村萬鄉，當時就考慮希望借助這樣的機會去農村推廣手機支付。” 錢袋寶執行董事孫江濤說。在后來的推廣中他更認識到，手機支付的真正用戶“其實就是很多中低端人群”，是那些沒有機會享受銀行VIP服務，甚至很難享受到銀行服務的農民工以及農民。真正讓孫江濤下決心加大力度做這件事的，是今年4月人民銀行副行長劉士余提出“手機支付下鄉”的號召，“我們感到機會開始來了”。

匯付天下總裁周曄也在今年反復強調“到農村去”。“以前我們走的是‘傍大戶的道路，我們任何一個商戶都是大塊頭——東航、南航、國航、華夏基金、京東、蘇寧，都是大家伙。” 他說，“但從去年拿到牌照開始，我們的一個重要策略是開始走中小商戶、小微商戶甚至個體戶，為此，我們甚至到了鄉鎮。我們發現這些商戶對支付和其他金融產品真的是比較饑渴。”

不過，因為都是剛開始“下沉”，大多數第三方支付企業還在進行產品和服務的創新以及商業模式、推廣方式的摸索，走得快的在試點，應用案例還極少，大規模推廣更談不上。以錢袋寶的的手機支付為例，它是對農民匯款、余額查詢和話費充值方面的一個摸索。在2011年的推廣中，錢袋寶發現了農民工這個“剛需”群體。在一些較為偏遠的地方，外出打工的農民工需要定期給家里匯款。工地附近沒有銀行，他們要請假外出去匯款。另外，現在各地政府以及人民銀行正在推進各種補貼的電子發放，農民需要隨時隨地查詢銀行卡余額，了解補貼到賬情況。

錢袋寶為在河南打工有這樣需求的一批農民工提供了“錢袋寶擴展卡”，這個支付產品不需要農民工更換現有的手機和手機卡，直接把一張卡粘貼到手機卡上，完成與銀行卡的綁定。當要轉賬時，農民工只要按照提示，輸入收款方卡號、姓名、開戶行名稱、轉賬金額以及銀行卡密碼即可。因為還不是大規模的推廣，錢袋寶采用的是一對一的安裝服務。

通過這些正在市場上進行嘗試的企業，我們了解到移動支付要開拓農村市場，要跨越幾道檻。

首先是安全顧慮。無論是農民工還是中小商鋪都有這樣的安全顧慮。在這個時候，國家權威部門的檢測認證、銀聯的認可、相關設備丟失后的掛失服務，都是第三方支付企業必須提供的。

下鄉的渠道是另外一道檻。如果你要面對全國這么多地級市和鄉鎮，就一定要找代理商。匯付天下嘗試打破過去傳統收單和互聯網涇渭分明的狀況，把全部業務流程以及幾十萬的商戶、全國代理合作伙伴的管理都搬到互聯網平臺上，以提高速度和效率。錢袋寶目前的推廣渠道之一是借助農村現有的金融網絡，如農信社、合作金融機構的網點或者金融下鄉過程中發展起來的金融服務站，這些服務站通常是“村長本人”或者村中的小賣店。

孫江濤坦言目前的盈利模式也仍然在探索之中。“在推廣初期，一方面我們要做好先‘賠本的準備；另一方面要爭取政策和資金的支持，手機支付下鄉最好借助國家和政府的一些政策和扶持，光靠企業自身是很難保證可持續性的。另外，還要抓住重點‘剛需人群，依靠他們逐步形成口碑效應，這個在農村更容易實現，因為農村地區人與人之間的信任更深。”

雖然已經服務到農民工這個群體，但孫江濤認為他們實際上還沒有真正開始下鄉。如果未來手機支付進一步下鄉的話，一定要對產品的功能點、額度、風險控制以及包括用戶的特色服務都要做針對性的調整。