移動(dòng)支付看上農(nóng)村市場(chǎng)

趙艷秋

今年4月，我無意中看到央視的一個(gè)新聞鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展移動(dòng)支付。目前，農(nóng)村手機(jī)普及率已高達(dá)90%以上，這為開展移動(dòng)支付提供了先決條件。而且，手機(jī)移動(dòng)支付可以彌補(bǔ)金融下鄉(xiāng)模式中的一些不足，是值得嘗試的手段之一。于是我試著聯(lián)系了幾家第三方支付企業(yè)，想了解移動(dòng)支付的下鄉(xiāng)情況。

令我吃驚的是，幾家第三方支付企業(yè)都把農(nóng)村作為一個(gè)“新的發(fā)展陣地”。

“2010年底，我們了解到商務(wù)部在推進(jìn)‘千村萬鄉(xiāng)，當(dāng)時(shí)就考慮希望借助這樣的機(jī)會(huì)去農(nóng)村推廣手機(jī)支付。” 錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤說。在后來的推廣中他更認(rèn)識(shí)到，手機(jī)支付的真正用戶“其實(shí)就是很多中低端人群”，是那些沒有機(jī)會(huì)享受銀行VIP服務(wù)，甚至很難享受到銀行服務(wù)的農(nóng)民工以及農(nóng)民。真正讓孫江濤下決心加大力度做這件事的，是今年4月人民銀行副行長(zhǎng)劉士余提出“手機(jī)支付下鄉(xiāng)”的號(hào)召，“我們感到機(jī)會(huì)開始來了”。

匯付天下總裁周曄也在今年反復(fù)強(qiáng)調(diào)“到農(nóng)村去”。“以前我們走的是‘傍大戶的道路，我們?nèi)魏我粋€(gè)商戶都是大塊頭——東航、南航、國航、華夏基金、京東、蘇寧，都是大家伙。” 他說，“但從去年拿到牌照開始，我們的一個(gè)重要策略是開始走中小商戶、小微商戶甚至個(gè)體戶，為此，我們甚至到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。我們發(fā)現(xiàn)這些商戶對(duì)支付和其他金融產(chǎn)品真的是比較饑渴。”

不過，因?yàn)槎际莿傞_始“下沉”，大多數(shù)第三方支付企業(yè)還在進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新以及商業(yè)模式、推廣方式的摸索，走得快的在試點(diǎn)，應(yīng)用案例還極少，大規(guī)模推廣更談不上。以錢袋寶的的手機(jī)支付為例，它是對(duì)農(nóng)民匯款、余額查詢和話費(fèi)充值方面的一個(gè)摸索。在2011年的推廣中，錢袋寶發(fā)現(xiàn)了農(nóng)民工這個(gè)“剛需”群體。在一些較為偏遠(yuǎn)的地方，外出打工的農(nóng)民工需要定期給家里匯款。工地附近沒有銀行，他們要請(qǐng)假外出去匯款。另外，現(xiàn)在各地政府以及人民銀行正在推進(jìn)各種補(bǔ)貼的電子發(fā)放，農(nóng)民需要隨時(shí)隨地查詢銀行卡余額，了解補(bǔ)貼到賬情況。

錢袋寶為在河南打工有這樣需求的一批農(nóng)民工提供了“錢袋寶擴(kuò)展卡”，這個(gè)支付產(chǎn)品不需要農(nóng)民工更換現(xiàn)有的手機(jī)和手機(jī)卡，直接把一張卡粘貼到手機(jī)卡上，完成與銀行卡的綁定。當(dāng)要轉(zhuǎn)賬時(shí)，農(nóng)民工只要按照提示，輸入收款方卡號(hào)、姓名、開戶行名稱、轉(zhuǎn)賬金額以及銀行卡密碼即可。因?yàn)檫€不是大規(guī)模的推廣，錢袋寶采用的是一對(duì)一的安裝服務(wù)。

通過這些正在市場(chǎng)上進(jìn)行嘗試的企業(yè)，我們了解到移動(dòng)支付要開拓農(nóng)村市場(chǎng)，要跨越幾道檻。

首先是安全顧慮。無論是農(nóng)民工還是中小商鋪都有這樣的安全顧慮。在這個(gè)時(shí)候，國家權(quán)威部門的檢測(cè)認(rèn)證、銀聯(lián)的認(rèn)可、相關(guān)設(shè)備丟失后的掛失服務(wù)，都是第三方支付企業(yè)必須提供的。

下鄉(xiāng)的渠道是另外一道檻。如果你要面對(duì)全國這么多地級(jí)市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，就一定要找代理商。匯付天下嘗試打破過去傳統(tǒng)收單和互聯(lián)網(wǎng)涇渭分明的狀況，把全部業(yè)務(wù)流程以及幾十萬的商戶、全國代理合作伙伴的管理都搬到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，以提高速度和效率。錢袋寶目前的推廣渠道之一是借助農(nóng)村現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)，如農(nóng)信社、合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或者金融下鄉(xiāng)過程中發(fā)展起來的金融服務(wù)站，這些服務(wù)站通常是“村長(zhǎng)本人”或者村中的小賣店。

孫江濤坦言目前的盈利模式也仍然在探索之中。“在推廣初期，一方面我們要做好先‘賠本的準(zhǔn)備；另一方面要爭(zhēng)取政策和資金的支持，手機(jī)支付下鄉(xiāng)最好借助國家和政府的一些政策和扶持，光靠企業(yè)自身是很難保證可持續(xù)性的。另外，還要抓住重點(diǎn)‘剛需人群，依靠他們逐步形成口碑效應(yīng)，這個(gè)在農(nóng)村更容易實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)人與人之間的信任更深。”

雖然已經(jīng)服務(wù)到農(nóng)民工這個(gè)群體，但孫江濤認(rèn)為他們實(shí)際上還沒有真正開始下鄉(xiāng)。如果未來手機(jī)支付進(jìn)一步下鄉(xiāng)的話，一定要對(duì)產(chǎn)品的功能點(diǎn)、額度、風(fēng)險(xiǎn)控制以及包括用戶的特色服務(wù)都要做針對(duì)性的調(diào)整。