政策性農(nóng)業(yè)保險模式創(chuàng)新探討

楊簫 劉輝

摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險是將政府干預與市場機制結(jié)合起來，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險，保護農(nóng)民收益，提高農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信心，保持農(nóng)村經(jīng)濟增長活力。湖南省常德市作為全國首批政策性農(nóng)業(yè)保險試點市區(qū)，自 2007年政策性農(nóng)業(yè)保險在常德推行以來，通過多方的探索和嘗試，取得了顯著的成效，形成了現(xiàn)在的“常德模式”。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；“常德模式”；績效

中圖分類號：F840文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）18-0084-03

常德市是湖南省的農(nóng)業(yè)大市，糧、棉、油等產(chǎn)量居湖南省前列，是中國重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險（包括市場風險和自然風險），增強農(nóng)民生產(chǎn)積極性，對于常德的發(fā)展具有舉足輕重的作用。農(nóng)業(yè)保險在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險方面有絕對的優(yōu)勢，它能將農(nóng)民的經(jīng)濟風險在一定程度上緩解，補償農(nóng)戶的生產(chǎn)成本，保障其基本收入，分散風險，使其有信心從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國人保財險常德市公司自2007年參與農(nóng)業(yè)保險試點以來，累積實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費收入3.73億元，承保農(nóng)戶295.03萬戶次，承保農(nóng)作物面積1716.3萬畝。“常德模式”近年來快速發(fā)展的原因很多，本文主要探析常德農(nóng)業(yè)保險基本情況，探討其存在的問題，并提出有關的解決方案，盡早將其推向全國。

一、“常德模式”的基本情況

“常德模式”最大的特點：承保和理賠雙到戶。“常德模式”之所以受到認可，主要是其創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險運行模式，“常德模式”綜合了中國幾大典型農(nóng)險運行模式的優(yōu)勢。從“安信模式”的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作的經(jīng)營模式到“安華模式”圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式到“互助制模式”實行公司統(tǒng)一經(jīng)營為主導、保險社互助經(jīng)營為基礎的雙層經(jīng)營管理體制，再到“共保體”模式，由共保體分攤保費、承擔風險、享受政策，共同提供服務的保險組織形式，最后的“安盟模式”，依靠強大的網(wǎng)絡、資金、豐富的農(nóng)險經(jīng)驗和管理優(yōu)勢占領市場，在中國開展“農(nóng)村保險”業(yè)務。“常德模式”繼承堅持政府的主導作用，通過政府建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險體制，創(chuàng)立一個有益于農(nóng)戶和保險公司開展農(nóng)險業(yè)務的環(huán)境。然而，“常德模式”又有自身的特色，一方面，通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立農(nóng)業(yè)保險辦公室，聘請農(nóng)業(yè)保險專干和協(xié)保員，實現(xiàn)服務系統(tǒng)在有種植業(yè)保險業(yè)務的鄉(xiāng)村100%覆蓋，截至目前，常德市系統(tǒng)共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險辦公室148個，聘請鄉(xiāng)鎮(zhèn)專（兼）干169名，村級協(xié)保員1812名。另一方面，通過農(nóng)業(yè)保險基層服務體系的建立，單一的政府主導形式演變?yōu)椤罢龑В咀灾鹘?jīng)營，農(nóng)戶參與” 的聯(lián)運模式，通過層層管理實現(xiàn)農(nóng)險公司和農(nóng)戶信息的雙向透明，從而降低道德風險和逆向選擇的可能性，最終實現(xiàn)了完全信息靜態(tài)博弈：納什均衡，保障農(nóng)戶基本收益，擴大農(nóng)業(yè)保險的影響范圍，有利于農(nóng)業(yè)保險的推廣。

“常德模式”的機構設置圖：

該模式一方面仍堅持政府的主導作用，同時又解決了傳統(tǒng)保險運行模式導致的幾大難題：農(nóng)業(yè)保險服務網(wǎng)點覆蓋面狹窄；保險費用和理賠款上繳和下放操作不便空間；保險運行博弈中各利益主體利益分配均衡。

二、“常德模式”運行績效

自2007年農(nóng)業(yè)保險在常德推廣實施以來：

1.承保的品種不斷增多

為了及時、高效的完成當季農(nóng)險業(yè)務，提高農(nóng)戶生產(chǎn)的信心，常德市農(nóng)業(yè)保險對于承包險種不斷進行開發(fā)，逐年擴增，現(xiàn)已有水稻保險、棉花保險、油菜保險、能繁母豬保險、育肥豬保險、奶牛保險、森林保險，牽涉鄉(xiāng)鎮(zhèn)達99個。

2.參保范圍穩(wěn)步擴大

由于農(nóng)業(yè)保險的宣傳加大，政府對于農(nóng)業(yè)保險的投入增多，農(nóng)戶對于農(nóng)險的認識加深，農(nóng)業(yè)保險的服務面不斷擴大，其中以水稻種植險增長最為明顯。2008年底，全國農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物總面積5.32億畝，約占全國耕地面積的25%，而參保農(nóng)戶達9 000萬戶次，與之相比，常德市農(nóng)險的高速增長，遠遠超過了全國增長的平均水平。

3.保費收入與已決賠付情況表

從常德模式的保費收入和已決賠付表我們發(fā)現(xiàn)，常德模式帶來的顯著效益，保費收入陡增，農(nóng)戶參保積極性被大大的調(diào)動，服務面和服務效率不斷增加，收益農(nóng)戶累計達到87.1萬戶。

4.全國農(nóng)業(yè)保險保費收入與已決賠款的情況表

從表4可以看出，2007年以前保費收入與已決賠款變化很小，且都維持在較低水平。但自2007年起保費收入陡增，并伴隨著已決賠款的迅速提高。由此可見，農(nóng)業(yè)保險近幾年來的推行力度大大增加且效果顯著，這與常德模式的整體的發(fā)展趨勢是一致的，但是相比于常德農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新模式帶來的大幅增長相比，全國的增長水平還在一個較低的水平，為了最大程度的提高保險的效率和質(zhì)量，我們有必要將常德模式進行完善，從而將其推向全國，提高農(nóng)業(yè)保險增長速率。

三、“常德模式”的局限性

盡管“常德模式”創(chuàng)新了“政府組織推動、商業(yè)模式運作、公司自主經(jīng)營、鄉(xiāng)村網(wǎng)絡支撐、農(nóng)民自主繳費、賠款支付到戶”的經(jīng)營模式，但農(nóng)險新模式仍然遭遇到傳統(tǒng)模式的老難題。

1.精確定損。由于自然災害波及的范圍和程度往往不同，當災情發(fā)生時，查勘人員對于受損保險標的的判斷較為主觀，無法量化，且公平與效率存在負相關關系，加大了農(nóng)業(yè)保險的精確定損難度。

2.推廣價值。由于基層服務體系的建立，鄉(xiāng)鎮(zhèn)就需要建立專門的農(nóng)業(yè)保險辦公室，對專、兼職農(nóng)業(yè)保險專干、農(nóng)村協(xié)保員，支付相應的勞務費用，增加了保險公司的經(jīng)營成本。而保險公司作為營運機構，為了使其利益最大化，在成本增加時候，有可能利用其主導地位，攫取博弈中農(nóng)戶的利益，從而又造成道德風險和逆向選擇。

3.相應的政策法規(guī)與農(nóng)險的快速發(fā)展不適應。如鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立農(nóng)業(yè)保險辦公室屬性沒有確切的定位，對其運行監(jiān)管違法確切定位，可能虛報辦公開支，增加保險公司的運行成本。

4.逆向選擇、道德風險問題依然存在。最主要的原因是投保人與保險公司的信息不對稱，投保人由于自身認識范圍的局限性對于保險公司規(guī)定的某些條款，理賠范圍，賠付比例等方面沒有全面的了解，同時保險公司對于投保人的信息無法全方位取得。

5.險種投保范圍和保險責任范圍。險種保障范圍窄，無法滿足農(nóng)戶的需求，無法調(diào)動投保積極性，農(nóng)戶產(chǎn)生一種該賠未獲賠的錯覺，對保險公司產(chǎn)生一種不信任。

6.農(nóng)民的保險意識不強，對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識還不夠深入，且依賴思想嚴重，導致對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。

四、創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險模式的建議

1.正確處理好公平與效率的問題。認識公平與效率之間的負相關關系，在提高效率的同時，注重公平度的把握，從而實現(xiàn)精確定損。

2.加強地方監(jiān)管。由于基層服務體系設立的保險辦公室，其性質(zhì)沒有一個明確的定位，其行為沒有相應的法規(guī)或條例來約束，只能依靠地方監(jiān)管部門的支持，從而有效防治由于管理的不規(guī)范，給保險公司和農(nóng)戶帶來的不利。

3.國家盡快解決農(nóng)業(yè)保險立法的瓶頸問題，出臺與農(nóng)業(yè)保險相應的法律法規(guī)，規(guī)范實施程序，特別是對保險公司經(jīng)營管理技術方面的規(guī)范，保障廣大農(nóng)戶的收益，因為農(nóng)戶自身的一些局限性，對于保險公司的一些操作程序和條款規(guī)定未能全面了解，往往雙方間不能達到信息均衡，造成糾紛。

4.加強與地方政府的聯(lián)系，獲得它的協(xié)助與支持，是有效防護投保農(nóng)戶道德風險與逆向選擇的最好保障。地方政府作為基礎服務機構，在投保戶心中有地位，地方政府的介入和理賠承諾可以提高農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的置信度。

5.根據(jù)地區(qū)特點，適當增加部分險種的投保范圍和保險責任范圍。同時，加強政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳教育，消除農(nóng)民對于保險的偏見認識，以他們喜好的方式和渠道，逐步提高他們的保險意識，從而增加他們對農(nóng)業(yè)保險的需求，推動政策性農(nóng)業(yè)保險不斷向前發(fā)展。

6.加強自然災害的檢測技術，對于易發(fā)、可控的農(nóng)業(yè)災害，要及時預報給農(nóng)民，通過預先防治措施的實施，來減少自然災害帶來的損害，保證農(nóng)戶的收益。

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[責任編輯 陳丹丹]