在創新中發展

葛宇

摘要：創新是企業發展的動力之一，制度創新是其重要組成部分。保險制度可以分為交易制度、組織制度和保障制度。根據保險制度的特點，結合保險制度存在的問題，提出保險制度創新的措施。

關鍵詞：保險；制度；創新；特性

中圖分類號：F840文獻標識碼：A

從1979年我國恢復保險經營的三十多年以來，我國保險業一直高速增長。在這樣的增長下，當然不乏保險業的發展，但我們也不可否認的是，這些增長更多的是以粗放型為特征的——在行業發展初期，過分追求保費收入的增加、險種單一、代理銷售不規范等——而導致的保險行業一些不完善和增長乏力的現象。我國保險業應該從粗放型增長向集約型增長轉型了，保險創新是保險業發展的動力，是保險業可持續發展的重要基礎，也是保險業核心競爭力的關鍵所在，本文將從保險發展制度框架的創新加以研究。

1、保險制度創新的概念

“創新”一詞大家熟知的概念，從美籍奧地利經濟學家熊彼特于1912年首次提出后，人們愈來愈認識到創新對經濟發展乃至國家穩定的重要性。黨的十七大報告提出“提高自主創新能力，建設創新型國家”，保險是金融業的三駕馬車之一，保險的創新即是其中的一個重要方面。

借鑒金融制度的概念，保險制度是保險體系運行或保險交易的規則體系，其基本框架構成包括：①保險交易賴以進行的一種社會形式，它表現為一系列人們在保險交易過程中所應遵循的規則、秩序和規范；②保險制度本身不能獨立存在，必須有保險機構、相關法規等實際的承載體；③保險制度通過某些規則、慣例和組織安排等為其交易過程提供激勵和約束機制和保障機制。對照而言保險制度創新包括保險交易制度創新、保險組織制度創新和保險保障制度創新三個方面。保險交易制度創新即圍繞著交易運作方式進行的制度創新——創造新的交易載體，改變交易流程、增加交易形式和發掘新的交易資源等；保險組織制度創新是圍繞組織方式包括其結構優化而進行的創新——包括各類保險機構、保險中介機構、保險市場和所有交易的參與者；保險保障制度包括各種為一般保險交易活動公平、順利地進行，提高保險業運行效率特別是維護秩序、防范風險、保護當事人權益提供保障的相關法律、規章與政策干預準則（包括監管制度）。

2、保險制度的特性

凡事都有其自身的特點以區別于它事，認識了解事物的特點才能更好的改進完善之。保險也不例外。保險不論在交易制度、組織制度還是保障制度方面都有其特性，只有充分了解這些特性，才能找到切實的改善措施。

2.1保險交易制度方面的特性

2.1.1保險產品的特性

專業性。保險產品的表現形式就是具體險種條款。保險條款使用專業術語表述嚴謹規范，里面的術語有的和大眾心里的“感覺”存在很多差異（例如地震、重大疾病、火災等），有的本身僅屬于這一領域（例如現金價值），非常專業，一般不易被消費者充分理解。

無形性。一般商品是有形的（實物商品），大小、形狀、色彩、功用等一目了然，消費者根據自己的偏好加以選擇。保險產品則是無形商品，其功用只能根據其專業條款來理解，消費者很難明確感覺這種抽象描述的實際作用。同時，保險產品也不同于一般的無形商品——隱形消費性。

隱形消費性。一般的無形商品——服務，消費者可以當時消費掉（例如理發、購物環境等），或者從購買后開始分次消費，但可以切切實實感覺到消費的時間、地點，并且可以描述消費時的感覺（例如洗衣機售后服務、VIP終身服務等）。保險產品是一種在合同有效期內因約定事項的發生而提供賠償、給付的一種服務。如果在此期間發生了約定事項，獲得賠償或給付，消費者還是可以感覺到這種無形商品效用的。但是，如果在此期間未發生約定事項，則多數消費者絲毫感覺不到其功效（例如航空意外險）。

個體不一致性。這是保險產品的另一大特性。對于同一保險產品，不同的消費者將面臨不同的價格和不同的保障直至不同的結果。例如對同一長期壽險業務，性別的不同、年齡的不同會有不同的價格，年齡過大則可能不予承保（即使是同一年齡也可能因為性別的不同而獲得不同的保障），最后他們面臨的賠償或給付幾乎沒有相同的。

新產品易于復制。保險產品就是一系列的文字說明（條款）。一個新的保險產品，就是條款的變動，這極易被其他公司模仿、抄襲，且不必為此付費。保險沒有專利，業內新事物的生命非常短暫，每一個產品很難僅為一個公司擁有——大多數公司的產品具有同質性。

2.1.2保險銷售渠道的特性

保險產品的特性決定了保險商品和普通商品銷售的不同，再者因為保險商品一般會涉及到中國文化中相對忌諱的一些東西（諸如生離死別、損失），所以保險銷售的特性不可忽視。

被動性。保險商品由于其以上特性，加上中國文化的排斥，消費者一般不會主動咨詢購買（特別是中老年消費者）。所以保險公司必須主動出擊，向潛在消費者說明保險產品的內容、作用，以引導其消費意向。

多渠道性。保險公司的主要工作是開發符合需要并具有經濟意義的新險種，對已有保單（承諾）的管理，保險資金的運用等，并沒有太多的精力放在保險產品的銷售上。保險商品的銷售又是建立在消費者對其有一定認識的基礎上，這些宣傳、說明、講解則需要其他相關機構組織的工作，所以保險銷售不能僅依靠保險公司自己，而應該采取廣泛合作、專業推銷的方式。

代理性。由于保險商品的特性，在眾多銷售方式里，代理方式的優勢獨顯。專業代理、兼業代理、個人代理等等，很好的解決了消費者對保險商品理解困難的問題，在多渠道保險銷售里占據主要地位。

2.2保險組織制度方面的特性

2.2.1保險公司的特性

負債性。保險公司和銀行等金融機構相類似，經營具有負債性。保險公司的資金主要包括自有資金和各類準備金。自有資金遵守《巴塞爾協議Ⅱ》的相關規定即可，而各類準備金來自保費收入。保費收入是投保人繳納的，最終要歸還被保險人。

風險性。保險公司除了要面對普通企業的經營風險、市場風險、財務風險之外，保險公司本身經營的商品就是風險，此外還有消費者的逆選擇、道德風險等，因此風險管理對保險公司更為重要。

服務性。歸根到底保險屬于服務行業，客戶注重的是服務的質量和對產品的滿意度。

2.2.2保險中介人的特性

多樣性。站在不同的角度，代表不同方面去連接、溝通保險銷售，保險中介人的類型就會多種多樣。有站在保險公司角度的代理人、有站在消費者角度的經紀人、有上方中立性的公估人，還有其他一些專業人員：律師、精算人員、理賠人員等等。

專業性。保險中介人雖然種類繁多，但每一類中介人都有其明確的職責范圍，具備相當專業的知識和組織經營方式，以更好的為保險行業服務。

2.2.3保險監管的特性

各國對保險監管采取不同的態度和做法，同意國家在保險業不同的發展階段也會采取不同的監管措施，但概括來講都遵守“考慮風險下的分級審慎監管”。由于保險業的特殊風險性，保險公司經營虧損或倒閉不僅會直接損害公司自身的存在和利益，還會嚴重損害廣大被保險人的利益，危害相關產業的發展，從而影響社會經濟的穩定和人民生活的安定，保險監管必須注重風險。在保險的宏觀、中觀、微觀層次都有其各自的風險特點，所以保險監管要考慮風險下的分級審慎監管。

2.3保險保障制度方面的特性

2.3.1信用體系的特性

重要性。保險的四大基本原則之一就是“最大誠信原則”，保險經營中保險合同雙方存在這信息不對稱。保險人經營的是風險，盡管保險標的具有廣泛性和復雜性，但是投保人對其保險標的的風險及其有關情況是最為清楚的，所以投保人的告知與陳述決定保險人是否承保以及如何承保，因此要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務；同時保險條款的專業性與復雜性也要求保險人要履行最大誠信原則。

綜合性。保險業要求的信用體系，不單單是要求在經濟上的信用（例如按時還款），還要求經營上的信用（保險公司的及時足額賠付等）以及雙方當事人道德品質層面的信用（投保人的如實告知、代理人合理解釋條款等）等等，具有綜合性。

2.3.2保險技術開發方面的特性

專業性。保險經營的基礎是大數法則和概率論，具有很強的專業性。這些在保險條款的設計、經營方式的選擇上都有體現，例如對保險企業資本金、保險責任準備金、保險企業承保風險責任的限制等項規定均具有技術性。

外包性。保險公司不是全能的技術開發公司，對于一些所需要的技術開發，特別是非核心、非關鍵業務的技術軟件開發（例如財險公司的單證系統、OA系統、CRM系統等），可以選擇外包，使保險公司可以集中有限資源打造核心競爭力，同時提高技術含量、降低開發成本、縮短開發周期，形成競爭優勢。

2.3.4保險信息體系的特性

全面性。保險信息系統不但包含公司經營數據，更重要的是要積累風險發生、損失發生的相關數據、資料。另外，信息還包括消費者、中介人等關系人的定性（消費者道德品質、中介人聲譽等）、定量（消費者年齡收入、中介人經營狀況等）的具體信息。

動態性。信息是時變化的，要及時了解市場動態，掌握投保人的需求，促進保險公司針對投保人需求進行研究和開發，不斷向市場提供差異化的產品和服務，進而及時調整經營戰略。

雜亂性。由于保險信息的全面性和動態性，這就要求保險業廣泛收集相關信息、數據，當信息、數據發生變化是要及時配套更改，必然導致信息的紛繁復雜。這里面數據的真假鑒別、良莠剔除都是困難的。

3、我國現行保險制度存在的問題

由于我國保險市場是一種典型的寡頭壟斷市場結構，高市場集中度造成供給主體間競爭壓力不足，創新驅動力較弱。另一方面，創新產品極易被競爭對手模仿，卻得不到相應的知識產權保護，大大打擊了公司進行保險產品創新的積極性。

3.1交易制度制方面存在的問題

3.1.1產品方面

保險產品是保險業的基本元素，對客戶而言，它是購買保險的直接媒介和目的體現；對保險公司而言，它是公司經營的起點，貫穿于公司經營的核心鏈條。盡管近年來保險產品層出不窮，但是，各保險公司產品相互“參考”現象也屢見不鮮，而真正的、切合我國國情的產品并不多，缺乏個性和針對性[1]。產品競爭主要集中于一些傳統產品上，即使是新型的分紅險、萬能險，各公司產品也表現出嚴重的同質化現象。險種創新數量少、速度慢、周期長，即使所謂的創新產品，多數也存在“偽創新”之嫌。

3.1.2銷售渠道方面

不同的保險銷售渠道有自己特點，但我國保險營銷管道相對單一，壽險保單銷售長期依靠個人代理人和兼業代理人，專業代理及其他銷售渠道市場份額很小。第二，我國現在的銷售渠道存在重保前服務不重售后服務，重公關力度不重服務質量，重眼前利益不重長遠社會效應。即使有創新也不能貫穿始終。

3.2組織制度方面存在的問題

3.2.1保險公司本身存在的問題

國內保險公司成立時間較短，不論在管理經驗上還是技術上都不太成熟。首先是規模小、資金實力小、規模不經濟。相對國外成熟的保險公司，我國保險公司資金實力過小，資金運用能力低，投資盈利能力差；業務規模小，還不具備良好的抗風險能力，沒有實現規模效益。其次是各自優勢不突出。國內各家保險公司承保技術相當，很難明顯地分出各自的承保優勢。而國際保險市場上，許多知名保險公司都形成和保持著承保優勢（例如安聯保險在工程保險中享有絕對的承保優勢），各家公司很大程度是在低水平的重復建設上，浪費了有限且寶貴的保險資源。第三是管理不規范。員工頻繁跳槽、客戶回扣、假理賠案等在保險業是常見現象，嚴重損害了公司形象。此外，我國保險市場集中度大[2]、競爭不足、銷售渠道不暢、公司激勵機制不完善也是現在我國保險公司自身存在的問題。

3.2.2中介人存在的問題

主要是保險中介人定位不明朗。例如保險代理人不是保險公司員工，雙方沒有勞動雇傭關系，保險公司不負責員工的社會保障，收入也完全依賴業務提成，代理人法律地位的不明確及收入的不穩定，導致了他們對行業和公司缺乏歸屬感，流動性大，不利于對客戶的長期服務。對于經紀人，現在還很少提供對個人的服務（主要是企業大型項目），保險消費者不能找到一個真正代表自己利益的服務中介。我國的公估業務還處于剛剛起步的階段，尚未形成一股服務力量。

3.2.3保險監管存在的問題

我國保險監管在一步步摸索中前進著，現在主要問題一是如何把握創新與監管的關系及如何避免創新所帶來的風險；二是經濟全球化背景下，保險監管如何與國際監管接軌，合理的處理國內保險機構和外資保險機構間業務創新的關系；三是由于保險業務創新引致的混業經營趨勢必然會對當前的“分業經營、分業監管”監管體制形成的沖擊怎么解決；四是分層監管具體指標的制定等問題。

3.3保障制度方面存在的問題

3.3.1信用體系存在的問題

在我國，即使是發展較“先進”的銀行信用體系尚很不完善，更談不上要求更多的保險業的信用體系的完善。消費者信用、道德風險的控制還沒有很好的解決，即使是在交易中處于專業優勢地位的保險機構其信用也亟待加強。例如投保人帶病投保、隱瞞不報；被保險人制造假事故以求賠償；保險代理人對條款的不詳解釋，有意回避除外責任的說明；甚至個別保險公司在制定條款時就有意存在缺陷條款……

3.3.2保險技術開發存在的問題

保險企業技術來源總體上可分成兩種——自主研究開發和從外部獲取，即內制與外包。在內制上我國保險公司創新能力顯然不足：人員匱乏、技術欠缺，關鍵技術創新少，相互模仿多。在外包上，各個保險企業還沒有找到固定或長期的合作伙伴，一般是臨時尋找相關的技術開發公司，同一保險公司外包技術開發之間缺乏相應的接口；由于合作伙伴不固定，尋找和培訓成本高。在發達國家，各類可供選擇的軟件和技術開發層出不窮（保險公司和監管部門的大部分信息系統方案都由專業化公司設計），這樣保險公司可以集中自己有限的資源專注于培養和維護自身的核心技術開發。

3.3.3保險信息體系存在的問題

第一，保險創新缺乏足夠的經驗與歷史資料[3]。保險產品是依賴于大數法則來開發的，我國保險起步晚，這個方面嚴重欠缺。第二，已有信息不能得到充分利用。大部分客戶資料數據僅能初步進行客戶信息資源整合，缺乏具有數據挖掘和分析功能，不能有效地對客戶進行行為分析和價值評估、支持客戶市場細分和提供差別化服務。第三，尚未形成信息共享機制。各保險公司在數據非標準化現象嚴重，導致行業內系統間無法實現互通。這給保險公司的信息資源整合、軟件開發應用等帶來了較大的困難，同時也給保險業的資源共享、保險監管、再保險分保等帶來不便。

3.3.4保險相關法律存在的問題

我國保險整體法律制度落后，僅有一部《保險法》和若干條例、規章來規范保險業（包括、產品、銷售、理賠、再保險等各個方面）顯然是不足的。在“法無允許則不準”的立法背景下，許多產品既無明確的準入許可，又無明確的禁止法規，面對模糊的創新法律邊界，部分機構針對客戶需求創新產品時不得不相對謹慎，適當放慢創新步伐。

這里要特別強調一下保險業的知識產權保護問題。中國人民銀行于1996年7月25日公布的《保險公司管理暫行規定》第45條規定，保險公司在申報備案的新險種保險條款和保險費率時，可以向中國人民銀行申請半年的新險種保護期，但在2000年之后取消了對保險產品的保護期的規定。前文已述及保險產品是易于被復制的，這必然是創新的積極性被嚴重抑制，大家都寄希望于仿制和抄襲，而不愿意進行產品創新的投入，最終必將導致產品創新工作的停滯不前。

3.3.5人才問題

人才問題存在于保險創新的各個環節中。在產品開發階段，精算人才嚴重不足；保險公司經營管理方面，既精通企業經營有了解保險特性的管理人才極度匱乏；在銷售方面，具備職業道德和專業知識的中介機構還沒有占據主導地位……我國保險業存在較大的人才缺口，現有人才隊伍的專業性與整體素質有待提高，在人力資源與管理上還不具有足夠的系統性與適應性。

4、我國保險制度的創新

金融混業經營的發展趨勢為我國保險制度創新提供了基礎，我國經濟和保險業的快速發展為保險制度創新提供一個有利的外部環境，知識經濟時代為保險制度創新提供了良好機遇。

4.1交易制度創新

4.1.1保險產品創新

保險產品創新不僅僅是指開發全新的產品，還包括對已有產品的改進，比如根據已有產品銷售中出現的問題，對產品條款或費率進行調整改進，使之更加合理，更好地為客戶提供保險保障服務。在保險產品制度創新是要把握國家宏觀政策導向，以市場需求、市場細分為導向，密切關注社會需求的熱點，根據市場需求和未來走勢積極開發市場潛力大的險種。一是堅持市場性即有較充足的保源，只有保源充足才有開發和推行價值；二是要具備推行的有利條件，新設計的險種要考慮保險公司的技術條件，人員素質，地域優勢等；三是要兼顧兩個效益，即自身效益和社會效益，兩個效益的有機結合，是保證新險種順利推行的基本條件。在具體險種上可以考慮：消除/減輕通貨膨脹風險的險種、有助于提高市場份額的險種、便于投保人投保險種，開發高新技術險、責任險、農業保險、環境保險、巨災保險、護理險等險種。

4.1.2保險銷售渠道創新

傳統的營銷手段已經不能給保險公司帶來業務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道。開發新的營銷渠道在完善傳統的保險代理人制度和保險經紀人制度的同時，根據現代科技的發展水平和發達國家的成功經驗，逐步發展銀行保險、電話保險、網絡保險、與其他組織結成市場聯盟等近年來興起的新的保險營銷方式，建立起面向客戶的多功能、多渠道保險營銷網絡。

4.2保險組織制度創新

4.2.1保險機構本身的創新

保險公司要按照現代企業制度的要求，深化保險公司體制改革，實現公司管理的扁平化、彈性化。保險公司內部組織結構的創新主要表現在：①組織結構的綜合化——即單純的以經濟補償為中心的組織結構演變為包括經濟補償、風險管理、信用投資等其他服務的綜合性組織結構；②組織結構的一體化——保險機構與證券、銀行、資產管理機構等通過收購兼并合作，形成集團化、復合式的組織構架。③新組織結構的出現——可以推動成立專屬保險公司[4]、虛擬保險公司等。

4.2.2保險中介人的創新

創新經營模式。鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式，發揮專業經營優勢，穩步推進保險營銷體制改革等方面制定了一系列政策，人力培育、扶持、引導、規范和發展保險中介市場。

提供附加服務。隨著保險市場競爭的加劇，保險公司可以提供行館或不相關的附加服務：為投保人提供風險咨詢服務、為社會提供風險咨詢服務、保戶服務卡、全球理賠，家務幫忙、照顧小孩、免費拖車、免費送油等附加服務。

4.2.3保險監管的創新

我國保險業應當立足于發展實際，借鑒國際保險監管最新經驗，堅持依法監管、科學監管、審慎監管，構建一個完善的現代保險監管體系。《關于保險業發展的若干意見》（國十條）中專門把“加強和改善監管，防范化解風險”列為獨立的一條，可見保險監管當前對我國保險業發展的重要性，同時說明進一步加強風險控制，是保險業健康發展的保證，更是我國保險業創新的需要。

差異化的保險監管[3]服務于差異化的保險市場，不斷創新監管機制。例如對于分層監管，可以按經濟發達程度對轄內地域分層，也可以按監管對象的規范程度分層，分別制定監管政策。還可以實行逆周期監管——有利于降低保險體系的順周期行為造成的經濟波動加劇，防范保險業風險。

4.3保險保障制度創新

4.3.1保險信用體系的創新

現代經濟已經進入了“信用經濟”時代，由于保險產品的特性和保險經營的特性，保險人更應注重信用體系建設。對內相信員工，尊重員工，善待員工，實行信用式管理；對外不欺騙社會、不欺騙保戶、不做不實宣傳、不向保戶隱瞞。重新樹立員工對公司的信心，增強員工對公司的忠誠度，提高客戶對公司的滿意度，是從根本上扭轉保險企業面臨信用危機的前提。

4.3.2保險技術開發的創新

由于我國保險公司資金實力較小，不可能也沒有必要有保險業內部承攬全部的技術開發。建立以產品開發部門為中樞、“內聯外引”的協作型開發模式良好的技術開發機制。這里要注意避免需求重復開發。可以與國外的保險公司、再保險公司、經紀人公司開展合作，形成協作開發、風險共擔、利益共享的開發機制，盡快縮短與世界保險行業先進技術之間的差距；與保險院校和科研單位開展合作，建立具有一定規模和專業水準的虛擬研發隊伍，采用研發項目“外包”的模式還可以采用戰略承包商的辦法——在合同之外加了一些激勵型的措施，以保證績效、降低風險。

4.3.3保險信息體系的創新

注重搜集和整理歷史數據。保險企業在經營過程中應注重對各種災害數據的搜集，加大對這方面的人力與財力的投入，盡量使各種數據全面、準確，以便在進行產品設計時能夠有理有據，能夠對未來面對的收入與支出有個精確的把握，逐步完善保險數據庫（在這個過程中，保險企業還能夠發現新領域、新商機，給保險產品創新創造機會）。

提高企業信息化水平。即利用現代信息和通訊技術來改造企業業務流程中的主要工作內容、加強企業內部各項工作內容以及企業與外部客戶之間的信息分享、協調和合作的過程。在這個過程中同時推進數據挖掘和數據標準化建設。保險業信息化水平的提高，有利于企業知識的吸收、轉化和生產，有利于創新。

4.3.4保險相關法律的創新

要全面推進保險及金融法律法規的完善，加強可操作性，明確職責。例如在知識產權保護方面可以鼓勵適當制定對商業方法進行專利保護，完善制度和政策的推動作用，同時實行新產品報備先報先得的原則，對于原創的新產品在上市之初給予1-2年的保護期。在新產品保護期內，任何與保護產品有70%以上保障條款內容雷同的其他產品一律不予批準備案，對于類似產品在報備費率上嚴格控制，原則上要求報備執行的費率不得低于原創產品的費率，以減少和防止類似產品造成市場上的不正當惡性競爭，為新產品的上市推廣創造良好的外部市場環境。

4.3.5保險人才創新措施

建立和完善保險教育與培訓體系。通過社會各界力量鼓勵高校培養保險、精算等人才，以滿足市場的需要；引入“校企互為基地+設立專業研究中心”的高等院校與保險業界合作模式等對策，從而創新保險教育，突破人才培育瓶頸；同時，保險企業要建立優秀人才脫穎而出的機制，開展各種培訓活動（職前培訓、在職進修培訓、在職專業化培訓、內部晉升培訓、轉崗培訓等），對有創新意識的員工要進行鼓勵，這樣才能為保險產品創新儲備大量優秀人才。

調動公司員工的積極性和創造性。一方面，以進一步深化用工制度和分配制度的改革為重點，改革人事管理制度，建立適應保險市場競爭需要的人力資源管理體制；另一方面，要堅持開發人力資源，實現人力資源的不斷增值。

參考文獻：

[1] 張旭升.保險產品創新乏力分析[J].中國科技信息.2005,(3):67.

[2] 白晶晶.我國保險監管創新研究[J].企業導報.2010,(2):139.

[3] 梁馨文.對我國保險產品創新的思考[J].區域金融研究.2009,(8):49-52.

[4] 成柳. 我國企業成立專屬保險公司的具體構想[J].金融經濟.2009,(8):106-107.