中外鄉村銀行運行模式分析及對我國的啟示

喬宏　王偉寧

[摘要]通過分析國內外鄉村銀行運行模式，總結成功經驗，對我國村鎮銀行發展中暴露的一系列問題提出了針對性的建議。

[關鍵詞]鄉村銀行運行模式村鎮銀行

孟加拉格萊珉銀行、美國波特切斯特鄉村銀行、巴西BRADESCO銀行是國外典型的鄉村銀行案例，在向農村地區提供金融服務方面取得了巨大成功。我國村鎮銀行是面向“三農”，定位于服務農村地區的股份制小型商業銀行，運行時間尚短，源自于對國外鄉村銀行的模仿。銀監會統計顯示，截止到2011年底，已批準組建村鎮銀行936家村鎮銀行及其所設立的分支機構。

一、國外鄉村銀行運作模式

1.孟加拉格萊珉銀行。格萊珉銀行只為窮人服務，不要求任何擔保抵押，貸款者就是銀行的股東。組織結構為“總行-分行-支行-鄉村中心-借款小組”，其中，貸款者5人為一組，6個組為一個鄉村中心，每個支行只有一名員工，并實行自負盈虧。成立之初資金主要由其創辦者自行注入或接受捐贈，目前該銀行不吸收公眾存款，主要資金來源于借款者繳納的借款基金。格萊珉銀行規定借款小組成員申請借款前必須接受培訓并在考試合格后方能取得借款，為減少借款人還款壓力，同時要求貸款人貸后一周開始分期償還貸款本息，若不按時還款，則面臨借款小組聲譽受損影響其他小組成員借款。

2.美國波特切斯特鄉村銀行。波特切斯特鄉村銀行成立于1865年，定位在40-170萬美元的私人商業抵押貸款業務范圍內，提出了保證銀行新業務發展的條件和措施。如高級管理人員必須參與貸款原則；貸前審查、貸后持續監督，與客戶建立長期友好聯系，確保貸款在授信額度內恰當使用；根據客戶需求確定銀行服務，使服務更直接；重視企業文化，鼓勵員工參與制定企業經營目標，培植集體協作精神。

3.巴西BRADESCO銀行。BRADESCO銀行成立于1808年，是巴西僅有的為中低階層服務的銀行，始終堅持為居民服務，網點遍布城鄉，業務涉及銀行、租賃、保險、投資等。該銀行不斷進行技術研究，以高效的自助柜機代替人工，并且完全開放網絡服務，提高了工作效率；不斷進行金融創新，是巴西第一家促進客戶使用支票的銀行；重視社會責任，設立基金并一直致力于支持低收入家庭的教育事業。

二、我國村鎮銀行運行模式

村鎮銀行的出現有效緩解了農村地區金融服務缺位、資金供給不足等問題。經過幾年發展，我國村鎮銀行也形成了一套系統的運行模式。

1.本質上同其它銀行一樣，是獨立的企業法人，屬于銀行業金融機構，但服務范圍是農村地區、縣域經濟。

2.可根據自身決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。

3.發起人為大型商業銀行和外資銀行，風險控制能力強。

三、國外鄉村銀行運作模式對我國的啟示

1.機構定位脫離目標。由于資本的逐利性，一批村鎮銀行貸款脫農、短期、大額發放，將資金投放在獲利較多的領域，商業化趨勢愈加明顯。究其原因是村鎮銀行市場定位松散，應以農民為中心，放貸堅持小額、分散原則，提供全方位服務，比如提供農業市場即時信息、技術，幫助困難農戶合理規劃資金使用等，贏得客戶支持，成為“農民自己的銀行”。

2.股權結構。《村鎮銀行暫行管理規定》指出：“村鎮銀行主發起行持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%。”就目前我國已籌建的村鎮銀行來看，大部分村鎮銀行的主發起持股比例達到51%。這種股權結構下，行村鎮銀行難免不復制主發起行經營模式與管理方式，成為主發起行的附屬銀行。主發起行應在村鎮銀行運行步入正軌后，逐漸分散控股權給存款額或者償貸信譽良好的農民，鼓勵農民參與村鎮銀行經營決策，可以促使村鎮銀行扎根當地，有效緩解農民借貸風險。

3.貸款事項及風險管理。農業生產的特殊規律性導致農民不合理理財，還款期限臨近時缺少還款資金或部分還款的現象比比皆是；村鎮銀行貸款利率同一化，對參差不齊的農戶發展并沒有產生積極作用；部分銀行過于注重抵押擔保物的收取，忽視了農民的發展能力和償債能力，不利于貸款業務的可持續發展。國外鄉村銀行通常是建立借款小組的方式相互監督還貸，我國農村地區存在地緣因素，因此可以由5-8個無血親關系者組成聯保小組，定期向銀行繳納貸款風險基金，若小組成員中有一方不按時還款，則累計貸款風險基金歸其余成員平均分配，有聯保小組信譽擔保進行貸款可減少或免除抵押物收；沒有加入聯保小組的借款人，應在提供貸款前由信貸部進行培訓并考試，合格后方可發放貸款。

4.企業文化及社會責任。村鎮銀行扎根縣域，在人員結構上必然會啟用當地有能力從事銀行業的人，以更方便貼近民生，同時聘用一批高學歷人才引入先進管理經驗，經營理念的差異對人員辦事能力、執行效率會產生負面影響。銀行應定期召開交流會，集思廣益，營造互助融洽的氛圍；對員工進行績效獎勵，促使員工站在經營者的角度為銀行出謀劃策；由于村鎮銀行定位服務“三農”的特殊性，要求員工在熟悉專業分工領域外，必須掌握一定的農業科技技術、市場、生產經營知識，為農民貼心服務，培育與當地農村經濟發展相適應的企業文化。量力承擔社會責任，將會在未來期限內得到無限收益。看病難、上學難、住房難是中國民生三大難題，隨著新型農村合作醫療制度推行，看病難問題有所緩解，教育問題在農村地區尤為突出。村鎮銀行作為支持民生工程的重要舉措，可開展助學貸款、獎學金、教育基金，幫助農村家庭減輕教育負擔。

參考文獻：

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