走出“商業可持續性之路”

SMEIF 編委會

2011年對于中小企業來說，是比較艱難的一年，外面環境的嚴峻給了企業巨大的壓力。但可喜的是，從銀行方面來看，這一年，在加大了對于中小企業貸款的支持力度外，自身也在尋求“商業可持續性之路”方面，找到了一些途徑。這為中小企業貸款的蓄勢發展奠定了堅實的基礎。

所謂“商業可持續性”，是1987年由世界環境與發展委員會首創的一個名詞。這個詞的定義比較廣泛，可持續性指的是一種發展能夠滿足現代人的需要，同時又不消減未來一代滿足需要的能力。

在過去20多年里，企業領導人認識到這種定義是長久的，同時他們還把這樣一個定義與他們前期所做出的承諾結合在一起，從而使得他們所做的事情能夠為他們的經濟運作負責，而且照顧整個社會的利益。

其實，銀監會一直強調探索商業可持續性的中小企業金融服務道路。2008年時，中國銀監會創新監管協作部主任李伏安就曾強調說，商業銀行的貸款不能作為財政性融資，必須保持商業可持續性。健全的商業銀行管理模式是金字塔式，是在多層次化的金融體系下，為市場提供不同的金融服務。

但前幾年，商業銀行年報里面很難找到中小企業金融服務數據，反而是在商業銀行的社會責任報告里找到中小企業金融服務一些規模數據，很多銀行把中小企業當成一種公益活動來披露。從去年開始，越來越多的商業銀行年報里對中小企業金融服務做了大量披露，而且有個別銀行還披露了針對小企業貸款產品的盈利情況也是非常驚人。這對于未來給予廣大中小企業穩定而有力的支持上，至為關鍵。

一方面，貸款壘大戶、主攻房地產，給銀行帶來的風險不斷累積；另一方面，國家政策不斷對中小企業信貸松綁，如可發小企業金融債、存貸比不計入考核等。在這兩方面因素影響下，銀行對中小企業的熱情已經被激發出來，不過，明知有錢可賺，銀行又面臨著人手太少、顧不過來的尷尬。

工信部中小企業司巡視員狄娜在本刊總第7期曾就如何解決中小企業貸款的商業可持續性提出過自己的觀點，她的建議是，第一是標準化，具體對策是“三批”。所謂“三批“是指大銀行做“批量”、政策性銀行做“批發”、中小金融機構做“匹配”；第二是要模塊化。有了模塊才能復制，模塊之間才好制衡；第三要流程化。流程化有利于專業，專業化才能計量風險，風險才可控，才能變目前的部門銀行為流程銀行；第四要網絡化。網絡化才能實現信用記錄、實現異地監控、實現成本最優管理。

現在，通過一些時間的實踐，一些金融機構已漸漸找到了一些方式方法。他們正在通過借助外部力量和機構重置、創新融資方式等進一步探索小企業貸款的可持續性經營模式。

隨著國家政策對中小企業的傾斜，一些銀行紛紛開始創新貸款模式，布局中小企業信貸市場。為解決園區內高新技術企業擔保難落實的問題，華夏銀行正在加緊推進如股權質押貸、知識產權質押貸等“園區貸”系列產品，幫助這些企業進行科研、運營、發展。民生銀行已在探索，如何將中小企業信貸審核“表格化”。

一些商業銀行通過機構重置來開展小企業貸款業務，如富滇銀行中小企業部采取“平行工作”的模式，直營團隊的客戶經理在營銷客戶的同時，還需要了解客戶的需求，并把這種需求反映給產品研發部門，而產品研發部門開發的產品又首先拿到直營部門進行試驗，然后再向全行推廣，這種設置解決了之前銀行研發和市場的脫節，可以使產品更加貼近市場。建設銀行也將在武漢三鎮各設一個中小企業信貸中心，以簡化流程。

除了機構的重設之外，更多的銀行開始注重借助外部的力量，走批量化道路。湖北天誠投資擔保有限公司就已與武漢大學經濟與管理學院簽署合作協議，共同成立一個擔保與融資創新研究院，專門研究中小企業融資風險、相關信息數據集成等問題，以便為銀行開展中小企業貸款服務。在他們看來，銀行必須將部分信貸業務的前臺外包，以解決人手不足、信息收集繁瑣等等困擾。

所以說，銀行如何走好中小企業貸款的“商業可持續性之路”，對于緩解中小企業貸款難至關重要，希望他們能夠再接再厲，勇于探索，真正承擔起這副重擔。