融資寶典全國銀行中小企業融資產品總攬(4)

鈕海津 柴妍 郭冰峰

北京銀行 產品口號：“為中小企業提供全方位專業化金融服務”

1、產品名稱： “創融通”系列

“創融通”系列是面向創業初期中小企業發放的，提供貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產品，以綠色通道方式提高審批效率，以多種擔保方式適應企業現狀，引入政府政策支持，全力助推中小企業成長。

1）一般抵押貸款：

適用對象：擁有房產、土地等抵押物的中小企業。

產品特點：快速審批，抵押物多樣，該行可接受抵押物范疇包括：房產及部分土地使用權、機器設備、交通運輸工具等。

2）一般質押貸款：

適用對象：擁有銀行承兌匯票、存單等有價證券的中小企業。

產品特點：快速審批，質物范圍廣，質押率高。1該行可接受質物范疇包括：（1）有價證券：未到期的銀行承兌匯票、憑證式國債、定期存單、倉單等；

（2）該行認可的其他權利質押。

2、產品名稱：“及時予”系列

“及時予”系列是面向處于成長成熟階段，具有良好發展前景的中小型企業而推出的，提供包括擔保公司保證、房產抵押、知識產權質押、信用等多樣化擔保方式，解決中小企業經營過程中資金短缺狀況的系列融資產品。

1）銀行承兌匯票拆分：

適用對象：為大企業提供配套產品或原材料，上下游結算方式以銀行承兌匯票為主的中小企業。

產品特點：利用銀行票據，解決企業擔保問題；及時獲取短期融資支持；節約財務成本。

2）循環貸款：

適用對象：適用于用款頻率高、資金使用靈活的中小企業。

產品特點：在合同約定的貸款額度和有效期內，允許多次提款、逐筆歸還、循環使用。

3）商業承兌票據貼現：

適用對象：貿易經營真實正常，為取得資金，將未到期的商業承兌匯票轉讓給銀行的中小企業。

產品特點：利用大企業信用，解決中小企業融資；擔保方式靈活；節約財務成本。

4）訂單貸款：

適用對象：與大企業合作，有一筆或長期訂單的中小企業。

產品特點：根據產品訂單發放、收回貸款。具有針對性強、融資期短、綜合成本低的特點。

5）中小企業聯保貸款：

適用對象：主要適用于行業經驗豐富、經營穩定并自主成立聯保小組，自愿為聯保小組內成員貸款承擔連帶責任保證的中小企業。

產品特點：中小企業客戶自發組成聯保群體，為群體內一家或多家中小企業提供擔保，銀行基于對中小企業聯保群體整體實力及擔保代償能力的判斷而發放貸款。

6）知識產權質押貸款：

適用對象：適用于能夠以合法有效的知識產權作質押，具有知識產權實施能力和獲利能力的中小企業。產品特點：依據質物及企業還款能力靈活選擇操作模式；單戶貸款金額原則上不超過2000萬元。

產品細分：根據知識產權質物的不同細分為發明專利權質押貸款、實用新型專利權質押貸款、商標專用權質押貸款、版權質押貸款四大產品。

（1）發明專利權質押貸款支持對象：擁有發明專利權的中小企業，發明專利權質押比例不得超過25%；

（2）實用新型專利權質押貸款支持對象：擁有實用新型專利權的中小企業，實用新型專利權質押比例不得超過15%；

（3）商標專用權質押貸款支持對象：擁有馳名及著名商標的中小企業，馳名商標質押比例不得超過30%；普通商標質押比例不得超過20%。

（4）版權質押貸款支持對象：擁有產權清晰、合法有效版權的中小企業，根據版權評估價值控制質押比例。

7）商圈貸款：

適用對象：小規模商鋪匯集市場中的商鋪中小企業。

產品特點：借助市場管理者對小規模商鋪企業的了解和管理功能，發揮市場管理者擔?；蚬芾砟芰?，給予小規模商鋪資金支持。

8）無擔保信用貸款：

適用對象：與該行合作關系密切、信用記錄良好的中小企業。

產品特點：以企業信用發放貸款、手續簡便、便捷服務。

9）一般法人保證貸款：

適用對象：主要適用于能提供第三方保證的中小企業。

產品特點：利用中小企業之間互信關系為企業增信，滿足融資需求。

10）擔保公司擔保貸款：

適用對象：具有融資需求的中小企業。

產品特點：合作對象多樣，該行已與北京中關村科技擔保有限公司、首創投資擔保有限責任公司、中國投資擔保有限公司等20多家政府、區縣及民營擔保公司建立合作關系，業務遍及全國各地；為企業提供多樣化、便捷的融資服務。

11）廠商銀（儲）：

適用對象：實力強、信譽好，缺乏資金擴大銷售規模又有發展潛力的中小企業經銷商。

產品特點：授信支持，用款靈活；利用企業上下游關系，由廠商承擔擔保責任、約定付款責任或回購責任等，創新擔保。

12）商銀儲貸款：

適用對象：生產型中小企業或擁有商品或貨物完全物權的貿易型中小企業。

產品特點：以倉單質押，創新擔保；高質押比率，快捷融資服務；三方監管，控制風險。

13）信保保理：

適用對象：具有基于真實貿易背景而產生的應收賬款，并投保了國內貿易信用保險的中小企業。

產品特點：利用保險公司的應收賬款賠款權益，解決企業擔保問題；及時獲取短期融資支持；節約財務成本。

14）國內保理：

適用對象：具有基于真實貿易背景應收賬款的中小企業。

產品特點：根據客戶需求，區分為買斷型及回購型兩種業務，提供應收賬款管理、應收賬款催收、買方信用風險擔保及保理融資等服務。

3、產品名稱：“騰飛寶”系列

“騰飛寶”系列是為快速成長的中小型企業提供的，包括財務融資顧問、債務重組、及上市財務顧問和并購貸款、中小企業短期融資券及集合票據等升級專屬性產品服務。

1）股權質押貸款：

適用對象：以上市股權質押方式申請貸款的中小企業，上市類別包括三板市場、創業板市場等。

產品特點：創新擔保方式、拓展融資方式、綠色審批通道。

2）中小企業短期融資券：

適用對象：具有一定資產規模，持續盈利能力較強、風險控制完善、償債能力相對較強，公司治理結構相對合理的中小企業。

產品特點：拓寬企業融資渠道、全方位金融服務。

3）并購貸款：

適用對象：針對具有并購需求的中小企業，為并購方或其子公司發放的，用于支付并購交易價款的貸款。

產品特點：滿足企業戰略發展融資需求，提供包括收購目標遴選、盡職調查、目標估值、交易結構設計、法律文件談判、融資安排、并購整合等全過程的并購咨詢服務。

4）中小企業集合票據：

適用對象：具有一定資產規模，持續盈利能力較強、風險控制完善、償債能力相對較強，公司治理結構相對合理的中小企業。

產品特點：解決單一中小企業難以在債券市場融資的困難；分攤資信評級、發債擔保、承銷等費用，降低融資成本。

4、產品名稱： “融信寶”中小企業信用貸款

“融信寶”中小企業信用貸款是針對高科技類企業擔保不足，資金需求旺盛而推出的系列融資產品。

適用對象：中關村國家自主創新示范區內注冊，并符合中關村科技園區管委會制定的申請信用貸款基本條件的中小企業。

產品特色：無抵押、無保證的信用貸款；單戶貸款金額不超過2000萬元（含），貸款利率不超過中國人民銀行規定的同檔次貸款基準利率上浮30%；政府給予貼息優惠政策支持。

5、產品名稱：“創意貸”文化創意貸款

“創意貸”文化創意系列產品是北京銀行專為支持文化創意企業及文化創意集聚區建設而量身定制的特色金融組合產品，旨在滿足不同行業文化創意企業的各項融資需求。

適用對象：文化創意中小企業及從事文化創意集聚區建設的中小企業。

產品特點：創新擔保方式，接受版權質押等多種擔保；政府貼息支持，減輕企業融資負擔；種類多樣，滿足企業不同融資需求。

產品細分：根據支持對象不同將產品細分為影視制作貸款、設計創意貸款、出版發行貸款、廣告會展貸款、文藝演出貸款、動漫網游貸款、藝術品交易貸款、文化旅游貸款、文化體育休閑貸款、文化創意產業集聚區建設貸款十種產品。

扶持對象：重點支持經市文化創意產業領導小組認定的文化創意產業集聚區建設，包括文化創意集聚區的基礎設施、公共服務平臺的建設工作等。

6、產品名稱：合同能源項目貸款

合同能源項目貸款（EMCo項目貸款）是針對節能減排類中小企業推出的，支持企業在能源效率領域實施節能減排項目的融資服務產品。

適用對象：提供“合同能源管理”服務、從事項目節能改造的中小企業。

產品特點：引入世行風險基金，為合同能源服務企業提供融資支持。

天津銀行產品口號：“支持科技型企業發展”

1、產品名稱：科技小巨人貸款

“科技小巨人貸款”是該行對經天津市科學技術委員會認定，獲得天津市市級科技型中小企業專項資金立項支持的科技型企業發放的，用于滿足其新產品擴產、重大科技成果轉化和新工藝應用等資金需求的人民幣貸款業務。

目標客戶：獲得天津市市級科技型中小企業專項資金立項支持的科技型企業。

貸款期限：“科技小巨人貸款”貸款期限最長3年（含）。

貸款金額：“科技小巨人貸款”貸款金額根據企業實際經營需要，結合其所獲得發展專項資金立項規定的貸款度綜合確定，最高不得超過發展專項資金立項規定的貸款額度上限。

還款方式：按月、按季歸還貸款利息，到期一次性歸還貸款本金。

2、產品名稱：科技展業貸款

產品簡介：科技展業貸款是指該行對經天津市科學技術委員會（簡稱“市科委”）推薦，獲得《天津市科技計劃與項目管理暫行辦法》中規定的“科技型中小企業技術創新資金”等科技計劃項目支持的科技型小企業發放的，用于日常經營所需流動資金和科技項目開發資金需求的人民幣貸款業務。

目標客戶：獲得天津市科技計劃項目支持的科技型小企業。

產品特點：科技展業貸款具有無抵押、審批快、還款靈活等特點。

操作案例：天津＊＊機械有限公司是該市唯一生產節能環保型礦山水泥機械設備的專業廠家，在避免二次揚塵及節能環保方面取得了很好的社會效益，和經濟效益。企業擁有自己的研發隊伍，并單獨成立了研發中心，從事產品革新及產品研發，其生產技術在同業中處于領先地位，其生產的環保產品通過了ISO9001：2000質量體系認證，同時得到用戶的廣泛好評。該公司自主研發的DCS程控散裝粉料自動裝車系統獲得該市科技計劃項目中的“科技型中小企業技術創新資金”支持，為及時推進項目的開發工作，企業向該行提出貸款申請。

通過了解天津＊＊機械有限公司的實際經營狀況和融資需求，天津銀行最終確定向企業提供科技展業貸款支持，有效推進其項目研發。這款特色融資產品通過綠色審批通道，及時有效的滿足獲得科技計劃項目支持企業的融資需求。

貸款期限：科技展業貸款貸款期限為一年至三年。

3、產品名稱：專利權質押貸款

產品簡介：專利權質押貸款是指小企業以國家知識產權局依法授予專利證書的發明專利、實用新型專利和外觀設計專利的財產權進行質押，從該行獲得一定金額信貸資金的人民幣貸款業務。

目標客戶：擁有發明、實用新型和外觀設計專利的科技型小企業。

產品特點：專利權質押融資，有效盤活科技型中小企業無形資產。

操作案例：天津市﹡﹡科技發展有限公司是一家新型科技型公司，主要從事內窺鏡和耳鼻喉綜合診療臺的研發、生產及銷售，是除美國、德國、日本外，國內為數不多的幾家生產醫用內窺鏡的企業之一。企業擁有獨立的技術研發中心，一直致力于內窺鏡和耳鼻喉綜合診療臺的研發工作，并獲得了相關科研領域的多項發明專利和實用新型專利，且均已投入實際生產，其中部分技術在國內和國際上均處于領先地位。該公司與多家醫療機構簽訂了長期供貨合同，隨著產品市場需求的增加，該公司在加大生產規模的同時，還需進一步增加科技研發投入，加快推出新產品的步伐，因此企業向該行提出貸款申請。

企業資產主要體現為企業賴以生存的核心專利技術和研發設備，缺少商業銀行認可的傳統抵、質押物，使得其不能從商業銀行獲得貸款融資支持。企業處于業務上升期，由于流動資金的不足嚴重制約了企業研發新產品和擴大市場的速度。企業擁有1項發明專利和12項實用新型專利。

通過了解天津市﹡﹡科技發展有限公司的實際經營狀況和融資需求，天津銀行最終確定向企業提供專利權質押貸款支持，有效推進其經營發展，天津市﹡﹡科技發展有限公司也成為首家通過專利權質押從該行獲得貸款的企業。這款特色融資產品可以解決企業缺少有形資產抵押的難題，有效盤活企業的無形資產，以企業專利權的質押貸款，滿足企業的融資需求。

貸款期限：專利權質押貸款貸款期限最長為一年至兩年。

4、產品名稱：商標專用權質押貸款

產品簡介：商標專用權質押貸款是指小企業為生產經營需要，以其或企業主擁有的商標專用權進行質押，從該行獲得一定金額信貸資金的人民幣貸款業務。

目標客戶：擁有中國馳名或省級著名商標的小企業

產品特點：商標專用權質押融資，有效盤活企業無形資產。

操作案例：天津﹡﹡家具廠是一家專業生產民用實木家具的知名企業。經銷商遍及全國40多個主要城市，產品通過了ISO9001國際質量認證和綠色環保體系認證，其企業商標獲得天津市著名商標稱號。隨著企業品牌影響力的提升，其生產和銷售規模在不斷擴大，這同時也造成了企業資金轉換周期越來越長，流動資金不足的問題日益凸顯，因此企業向該行提出貸款申請。

企業經營用房產和土地均為租用，自有實物資產主要為實木家具生產加工設備，其賬面價值較低，缺少商業銀行認可的傳統抵、質押物，使得其從商業銀行獲得的貸款不能滿足其日常生產經營所需的流動資金需求。企業處于業務上升期，由于流動資金的不足嚴重制約了企業的發展壯大。

通過了解天津﹡﹡家具廠的實際經營狀況和融資需求，天津銀行最終確定向企業提供商標專用權質押貸款支持，有效推進其經營發展，使企業得以繼續保持市場領先地位，天津﹡﹡家具廠也成為天津市首家通過商標專用權質押從銀行獲得貸款的企業。這款特色融資產品可以解決企業缺少有形資產抵押的難題，有效盤活企業的無形資產，以企業商標專用權質押貸款，滿足企業的融資需求。

貸款期限：商標專用權質押貸款貸款期限為一年至兩年。

5、產品名稱：企業法人按揭貸款

產品簡介：企業法人按揭貸款是指該行向符合條件的企業法人發放的用于購置企業自身生產經營所需的房產、車輛、機器設備等固定資產, 并以所購置的固定資產進行抵押的人民幣貸款業務。所購的固定資產不含二手固定資產。

目標客戶：需要購置生產經營所需固定資產的小企業

產品特點：方便企業購置固定資產。

操作案例：天津﹡﹡投資有限公司主要從事對高新技術產業及工業項目的投資及房地產開發，其于 2008年9月開始興建﹡﹡高科技創業中心項目，項目位于天津高新區核心地塊，整體開發面積為60萬平方米，計劃竣工時間為2010年3月。項目規劃設計為現代工業園，結合高科技產業特點建設高科技產業單元式廠房，獨體式高科技產業廠房，中、小規模研發孵化車間以及配套服務設施等。項目建成后主要針對電子信息、軟件、能源、技術服務等高新技術企業進行銷售。

大部分在﹡﹡高科技創業中心項目內購置房產的企業的流動資金主要用于企業的新產品研發和技術更新換代，如果企業因為購買房產占壓大量流動資金，將制約其發展成長。

通過了解天津﹡﹡投資有限公司對﹡﹡高科技創業中心項目的招商定位及相關融資需求，天津銀行確定通過法人按揭貸款為在﹡﹡高科技創業中心項目內購置房產的企業提供貸款支持。同時，為了進一步緩解借款企業的資金壓力，還為借款企業設定了6個月的還款寬限期，寬限期內只按月歸還貸款利息。這款特色融資產品可以使借款企業在不占壓大量流動資金的前提下成功購入園區房產，既滿足了生產經營需求，又通過分期還款的方式降低了短期還款壓力。

貸款期限：企業法人按揭貸款用于購置房產的期限最長為五年，用于購置車輛和機器設備的期限最長為三年。

6、產品名稱：流動資金循環貸款

產品簡介： 流動資金循環貸款是指該行與符合條件的中小企業借款人一次性簽訂借款合同后，在合同約定的授信額度和期限內，允許其多次提取、逐筆歸還、循環使用的人民幣流動資金貸款業務。

目標客戶：具有周期性、季節性融資需求的小企業。

產品特點：滿足企業周期性、季節性融資需求。

操作案例：天津﹡﹡水泥制品有限公司屬于該市水泥管制造行業龍頭企業，主營預應力鋼筒混凝土管、鋼筋混凝土排水管、彩色混凝土路面磚的生產及銷售。該企業具有國家建筑業二級資質和一級試驗室等級，已通過ISO 質量管理、環境管理和職業健康安全管理三標一體認證，并獲得多項實用新型專利證書。企業的客戶群體多為國內市政建設工程公司，其產品在國內市場占有率較高，2009年末企業已與多家單位簽訂了中長期供貨合同。由于企業在流動資金方面存在一定資金缺口，為集中購買原材料，及時組織生產，因此向該行提出貸款申請。

企業下游客戶均與其簽訂了期限在1年以上的中長期供貨合同，每年有兩個月的生產旺季，每一期從產品生產到下游客戶回款的時間為四個月，回款周期較短。

通過了解天津﹡﹡水泥制品有限公司的經營狀況和融資需求，天津銀行最終確定向企業提供流動資金循環貸款支持，使企業在承擔較低融資成本的同時，獲得了中長期的流動資金貸款支持。這款特色融資產品可以使企業根據自身的生產經營周期需要，適時調整貸款金額和期限，切實滿足企業的融資需求。在獲得該行貸款支持后，天津﹡﹡水泥制品有限公司經營狀況良好，上下游供銷關系穩定，已在總體授信額度和期限內進行了多次提款。

貸款期限：流動資金循環貸款貸款期限為一年至三年（含）。

7、產品名稱：商業抵押分期貸款

產品簡介： 商業抵押分期貸款是指以借款人或第三人提供的住宅、商用房以及生產經營用廠房等不動產作為抵押物發放的采取分期方式償還的人民幣貸款業務。

目標客戶：具有中長期流動資金需求的小企業。

產品特點：滿足企業中長期抵押融資需求。

操作案例：天津﹡﹡包裝有限公司是一家生產包裝膜、塑料袋、周轉箱等包裝制品的民營企業。近年來，企業經營狀況良好，銷售渠道穩定，收入利潤均呈逐年遞增趨勢。企業致力于長遠發展，生產用途更廣泛、更環保的新產品，急需購進一批經營用機器設備。企業通過多年經營積累的資金不足以全額支付設備款，在自籌一部分資金后，尚存在資金缺口，因此向該行提出貸款申請。

企業由于購進機器設備造成資金緊缺的情況，本次購入的機器設備不能在短時間內產生經濟效益。企業經營用房產和土地均為自有。

通過了解天津﹡﹡包裝有限公司的經營狀況和融資需求，天津銀行最終確定向企業提供商業抵押分期貸款支持，貸款期限三年，采取按月等額本息的方式分期還款。為進一步緩解企業的資金壓力，該行特為企業設定了6個月的還款寬限期，寬限期內只按月歸還貸款利息。這款特色融資產品使企業在不占壓大量流動資金的前提下成功購入機器設備，切實滿足企業的融資需求。

貸款期限：商業抵押分期貸款的貸款期限最高為三年。

8、產品名稱：小額分期貸款

產品簡介：小額分期貸款是為具有兩年以上運營經歷、具有良好成長性和盈利能力、信用記錄良好的企業發放的，每月按等額本息的方式歸還貸款本息，貸款金額在80萬元（含）以下的人民幣貸款業務。

目標客戶：具有良好成長性和盈利能力、信用記錄良好的小企業。

產品特點：滿足企業無抵押物融資需求。

操作案例：天津﹡﹡技術工程有限公司主要從事交通樞紐配套工程，地基及基礎施工工程、水庫防滲處理工程。近年來隨著城市基礎建設的不斷擴大，該公司產值逐年上升，近幾年完成了十余項較大型的市政建設工程，均能獲得較高的項目收益。2011年，企業中標一國有大型水電公司工程項目，為該項目配套建設倒流明渠工程框格式連續墻，由于急需購進工程所需水泥和施工設備進行保養，因此向該行提出貸款申請。

企業持有兩套房產，但均已設定抵押，不能再在銀行進行抵押融資。企業中標工程的項目收益水平較高，其愿意在不提供抵、質押物的情況下承擔較高的貸款利率。

通過了解天津﹡﹡技術工程有限公司的經營狀況和融資需求，天津銀行最終確定向企業提供小額分期貸款支持，滿足其經營融資需求。這款特色融資產品在企業不提供抵、質押擔保的前提下，及時滿足其融資需求，同時通過采取按月等額本息的方式分期還款方式，有效降低企業的還款壓力。

貸款期限：小額分期貸款的貸款期限分為一年期和兩年期兩個期限。

9、產品名稱：易貸通

產品簡介：易貸通是通過便捷的審查審批流程，快速的決策機制，有效解決小企業融資“短、小、頻、急”需求的人民幣貸款業務。

目標客戶：具有“短、小、頻、急”融資需求的小企業。

產品特點：及時有效滿足企業“短、小、頻、急”的融資需求。

操作案例：天津市＊＊有限公司是一家集科研、生產制造與銷售為一體的骨科專業化公司。企業聚集了眾多骨科醫療器械行業高素質的專業人才，其中中級以上工程技術人員占員工總數30%以上，主要產品涉及脊柱內固定系統、金屬鎖定接骨板系統、金屬接骨板系統等。該公司在全國26個省、直轄市及區域都建立了營銷網絡，服務直達經銷商和醫院。該公司為了實現對新產品項目的產業化經營，投入大量資金購置土地，日常經營所急需的流動資金出現缺口，因此向該行提出貸款申請，希望能盡快獲得貸款支持。

通過了解天津市＊＊有限公司的經營狀況和融資需求，天津銀行最終確定向企業提供易貸通支持，及時滿足其經營融資需求。這款特色融資產品通過便捷、高效的審批流程，及時有效的滿足企業“短、小、頻、急”的融資需求。

貸款期限：易貸通的貸款期限為一年。