我國融資擔保存在的問題及改革措施

周環

[摘要]融資是市場運營過程中常見的經濟活動，本質上屬于籌集資金的有效方式。為了抓住商機，許多經營者開始擴大經營規模，放寬現有的業務項目，以擴大本企業在市場上的占有率。融資擔保是籌集資金的中間環節，因資金持有者與需求者之間未能全面性地協商融資協議，導致融資擔保面臨著諸多問題。鑒于此，本文分析了國內企業融資擔保存在的問題，提出了科學可行的改革意見。

[關鍵詞]融資 意義擔保問題改革措施

生產型企業需要籌集資金從事生產活動，采購日常產品加工所需的各種物資原料；營銷型企業也要調配資金完成一系列的市場推廣，用于新商品銷售宣傳方面的費用支出。資金是任何企業長期經營的基本保證，不僅維持了企業處于良好的盈利狀態，也為日后擴大經營規模儲備了足夠的資金。融資擔保是資金持有者與需求者形成借貸關系的保障，解決擔保過程中存在的問題是極為重要的。

一、企業制定融資方案的現實意義

當前我國的經濟體制是以公有制為主體，其它所有制經濟共同發展的局面。除了國有企業意外，還有很多私營企業參與了市場競爭，為推動市場經濟改革發揮了重要的作用。私營企業面臨的最大問題則是資金支持，與國營企業相比缺少政府提供資金幫助，其長期經營中遇到的各種困難越來越多。制定融資方案對于私營企業來說有著多方面的現實意義。

1.籌集資金。資金對于企業而言，在所有經營條件中是最為關鍵的，保持足夠的資金儲備量是經營者執行決策的根本。科學可行的融資方案增強了企業的集資能力，維持了日常運營資金的正常流通。企業結合現有的運營狀況，制定切實可行的融資方案可緩解資金壓力，通過銀行貸款、私人借貸等方式籌集到更多的資金，滿足了產品的加工生產或市場影響需求。

2.擴大規模。融資方案作用并非單一的籌集資金，此政策背景下將會給企業其它經營活動提供優越的保障。如：生產型企業中，面向社會資金持有者發出融資通告，可吸引更多的投資商參與項目投資，逐漸擴大了生產加工的總規模，提高了現實生產作業的調控能力。此外，融資后也有了更大的推廣平臺，待加工產品未來的銷售范圍更加廣闊，市場規模顯著增大。

二、我國融資擔保存在的主要問題

盡管融資方案能夠為企業提供資金籌集的途徑，增強其在市場經營中的競爭力，帶動了企業今后的可持續發展。原則上來說，企業融資并非簡單的借貸操作，二是要有相應的擔保對象作為基本保障，防止融資期間出現各種意外風險，給債務人及債權人造成不必要的經濟損失。融資擔保是對外籌集資金規劃中不可缺少的，可以督促債務人按照約定期限履行相應的職責。因管理體制缺失，我國融資擔保具有許多潛在的風險隱患，主要問題表現如下：

1.主體問題。擔保人是融資擔保的主體對象，而一些貸款擔保主體不合格會引起多方面的利益糾紛。如：有些擔保人是國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益性為目的的事業單位、社會團體，根據《擔保法》第二章第八條至第十條規定，這些單位不得成為擔保人；根據《擔保法》第二章第七條規定，只有具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，才可以作保證人。這些非正當的主體人作為擔保方，提高了融資方案執行的風險系數。

2.管理問題。融資擔保面臨著管理不力的局面，銀行對貸款方的資料審核不嚴格，無償還能力的債務人也能享有貸款服務。另外，在我國現行的銀行擔保貸款業務，常常出現因借款合同文本不規范，某些條款不符合借款合同和《擔保法》的有關要求，而致使擔保合同失效。具體情況有：借款額大小寫不一致，貸款資金的額度大小不明確；涂改借據或更改簽章，私自修改貸款條據的行為較多；借據、合同無單位公章，內容無合法保障。

三、融資擔保決策改革的綜合措施

融資為企業提供了良好的借貸平臺，輔助企業在日常經營期間籌集到更多的資金。融資擔保的根本目的是維護債權人的經濟利益，促使債務人按照借貸合同規定履行相應的承諾。與此同時，我國融資擔保行業存在著明顯的弊端，無論是企業形式或自然人形式的擔保，均存在著隱蔽性的風險。從企業可持續發展角度考慮，金融機構及融資企業應相互協商，制定“公平公正、互利共贏”的融資方案。

1.體制改革。管理體制是引導融資擔保活動規范運行的基礎，編制出一套具有法律效力的擔保制度可約束借貸雙方的行為。鑒于早期融資擔保出現的管理問題，銀行與企業都要作出相關的工作調整。具體改革措施：銀行需加強貸款擔保的審核制度，并非所有提出貸款申請的企業均可獲得款項，防止審核失誤造成的風險；企業應改進現有的融資管理方式，立足于實際經營需要提出貸款要求，并且在有足夠擔保條件下才能與銀行建立借債合作關系。

2.方案改革。執行融資擔保決策需不斷拓寬貸款擔保的對象，這樣當債務人無力償還本金時，可從其它渠道彌補銀行的經濟損失。國內融資擔保的執行方式包括：政府擔保、企業信用擔保、自然人擔保等，企業需努力尋求更多的擔保方案，以減小償還風險對銀行及自身造成的利益危害。如：人的擔保是比較多見的融資擔保手段，企業還可采用物的擔保方式，提升債務償還能力及貸款信用度，加快了融資擔保活動的操作流程。

四、結論

總之，針對我國融資擔保面臨的各種問題，金融機構及貸款企業必須共同調整運作模式，堅持融資及擔保方式的創新改革，提高市場經濟融資活動的安全可靠性。利用借貸合同明確規定各融資主體的職責義務，協調債權人與債務人之間的合作關系，維護了合作雙方的共同利益。

參考文獻：

徐信忠，張格.中小企業融資：現狀、爭議與共識[J].商業研究，2010，14（3）：8-10.