大學(xué)生信用卡透支行為的消費心理研究

閻建明　孫金花　施於人

[摘要]隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的快速拓展，大學(xué)生作為極具潛在客戶價值的群體，已成為各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)爭奪的對象。本文通過對大學(xué)生信用卡透支消費行為調(diào)查，找出了目前大學(xué)生發(fā)生信用卡透支的主要動機(jī)及消費行為。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深入分析了影響大學(xué)生透支消費行為的心理因素，以期為引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生樹立正確消費觀，推動我國信用卡市場健康發(fā)展，以及為大學(xué)生形成理性透支決策提供一定的借鑒。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生信用卡消費透支行為心理因素

一、引言

作為商業(yè)銀行重要經(jīng)濟(jì)市場，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)被各大銀行高度重視。與此同時，大學(xué)校園也成為眾多銀行競爭的焦點之一。在這種趨勢下，大學(xué)生能否樹立正確的消費觀，理性對待信用透支消費，已成為學(xué)者們關(guān)注的焦點。隨著2004年金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡后，招商銀行“young”卡、中國建設(shè)銀行的“龍卡名?？ā?、中國工商銀行的“牡丹學(xué)生卡”等也都在大學(xué)生信用卡市場上占有了一定份額。而大學(xué)生作為缺乏穩(wěn)定收入來源的社會群體，其生活來源主要來自父母。在這種前提下，信用卡鼓勵超前消費的特性和大學(xué)生群體本身收入的局限性之間體現(xiàn)出了明顯的矛盾性，繼而引發(fā)了一系列的問題。

基于此，本文主要從消費行為和消費心理兩個視角，對當(dāng)代大學(xué)生信用卡透支行為進(jìn)行了深入分析及探討。一方面，基于大學(xué)生視角，來集中研究大學(xué)生的消費行為特征，包括其持卡動機(jī)、辦卡考慮的因素、用卡偏好、持卡數(shù)量、用卡頻率、信用卡使用生命周期等。另一方面，基于行為特征，來分析大學(xué)生的心理影響因素，包括超前消費心理、炫耀心理、從眾心理、攀比心理、消費自主心理等。同時也從商業(yè)銀行視角進(jìn)行分析，認(rèn)為商業(yè)銀行要致力于針對大學(xué)生信用卡市場存在的問題，加強其風(fēng)險防范與管理。

二、大學(xué)生信用卡透支消費行為及分析

1.大學(xué)生持卡動機(jī)。本文采用問卷調(diào)查及訪問式調(diào)查方法對重慶市不同高校在校學(xué)生進(jìn)行了實地調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示（如圖1所示），目前大學(xué)生持卡動機(jī)主要有以下幾點。

圖1大學(xué)生持卡動機(jī)調(diào)查

（1）臨時應(yīng)急功能。由圖1可知，目前絕大多數(shù)大學(xué)生辦理信用卡是以便捷攜帶與支付功能為主要動機(jī)，其所占比重為90%。此種動機(jī)也是信用卡成為新型支付工具吸引消費者的優(yōu)勢所在。

（2）超前消費。在大學(xué)生群體中，也有很大一部分消費者是基于透支消費需要來辦理信用卡，由圖1可知，其所占比重為58.75%。從這一數(shù)據(jù)不難看出，對于這一群體來說，信用卡所提出的“透支未來錢”的時尚消費方式，即超前消費是很具吸引力的。雖然在當(dāng)前人們忙于貸款購房、買車的超前消費時代，花未來的錢來享受今天的生活已經(jīng)不足為奇。但作為無固定工作、無穩(wěn)定收入、無穩(wěn)定還款來源的大學(xué)生來說，信用卡雖然可以在某種程度上幫助學(xué)生建立一定的理財觀念，培養(yǎng)個人信用的養(yǎng)成，但同時也在無形之中助長了大學(xué)生的沖動消費。

（3）網(wǎng)上購物。網(wǎng)上購物是目前大學(xué)生普遍采用的購物方式，這在一定程度成為大學(xué)生辦理信用卡的持卡動機(jī)。因為信用卡同多數(shù)借記卡一樣，增設(shè)了電子銀行的功能，進(jìn)而為大學(xué)生的網(wǎng)上購物開辟了一條有效途徑。通過調(diào)查顯示，目前約有32.5%的大學(xué)生開始使用信用卡來支付購物貨款。

（4）前衛(wèi)新潮。隨著大學(xué)生校園生活的豐富，使得大學(xué)生的消費心態(tài)正逐步走向前衛(wèi)新潮，加之信貸消費給其帶來的便利，使得這一群體中部分學(xué)生開始有了利用信用卡透支來追求潮流的消費動機(jī)。由大學(xué)生持卡動機(jī)調(diào)查不難發(fā)現(xiàn)，在目前大學(xué)生消費群體中，有37.5%的學(xué)生是處于追求前衛(wèi)新潮而使用信用卡透支。

（5）學(xué)習(xí)理財。大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。在大學(xué)時代應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識。但從調(diào)查結(jié)果可以看出，目前大學(xué)生群體中僅有部分學(xué)生（比重僅為13.75%）從信用卡消費來培養(yǎng)自己的理財能力，即通過合理的提前消費及適當(dāng)?shù)耐钢砼囵B(yǎng)自己的理財觀。

2.大學(xué)生信用卡透支消費行為分析。通過對目前大學(xué)生使用信用卡透支情況的調(diào)查顯示，其所發(fā)生的消費行為主要包括簽單刷卡消費、循環(huán)信用消費、預(yù)借現(xiàn)金消費等幾大類。

（1）簽單刷卡消費。大學(xué)生持卡人可在特約商店內(nèi)（或網(wǎng)絡(luò)）享受 “先消費，后付款”的服務(wù)。當(dāng)持卡人在店內(nèi)消費結(jié)賬時，只需要在簽賬單上簽名或者刷卡就可以完成付款，不需要支付現(xiàn)金；還可以分期購買大件物品，降低消費者攜帶現(xiàn)金的風(fēng)險，并讓消費者充分享受到折扣等消費優(yōu)惠。由圖2可知，目前大學(xué)生消費群體中約有59%的大學(xué)生愿意以這種方式消費，這在一定程度上減輕了大學(xué)生消費時心理負(fù)擔(dān)，并促進(jìn)大學(xué)生消費。

圖2大學(xué)生平時消費支付習(xí)慣調(diào)查結(jié)果

（2）循環(huán)信用消費。信用卡提供的循環(huán)信用功能是屬于持卡人與發(fā)卡銀行間的消費性信用貸款，讓持卡人不必在繳費期間將所有消費金額一次還清，使持卡人有更多的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時間。目前國內(nèi)信用卡免息期的確定主要是根據(jù)交易日、出單日與還款日情況，通常免息期在20天到56天之間。在這種情況下，大多數(shù)學(xué)生愿意享受這種分期付款及階段性的免息。因為這種方式不僅減輕了大學(xué)生為購買商品的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且可以選擇更多或更好的商品。通過對大學(xué)生消費項目調(diào)查可知（如圖3所示），對有36%情感消費需求的大學(xué)生來說，其家庭所給予的生活費難以滿足這一需求，而循環(huán)信用消費是一種能夠有效解決此類群體上述需求的最有效方法。另外，對于31%具有時尚消費需求的大學(xué)生來說，更是一種必要的消費手段。他們追新求異，敏銳地把握時尚，惟恐落后于潮流，但經(jīng)濟(jì)來源不足使其無法滿足這一需求。在這種情況下，循環(huán)信用消費可以有效滿足這一需求，但同時也給家庭造成一定負(fù)擔(dān)。

圖3大學(xué)生用信用卡透支消費項目調(diào)查結(jié)果

（3）預(yù)借現(xiàn)金消費。對大學(xué)生而言，信用卡提供的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)是一種十分便捷的短期貸款工具，可讓持卡人的資金運用更為靈活。由于不需要保證人以及擔(dān)保品等條件，且無需復(fù)雜的手續(xù)，從而使資金的調(diào)度更富有彈性。因而成為大學(xué)生持卡人應(yīng)急時最便捷的融資方式。通過調(diào)查可知，目前大多數(shù)學(xué)生每月取現(xiàn)次數(shù)在1～3次之間，約占總體的44%，可接受預(yù)借現(xiàn)金的信用額度再1500元～3000元之間，約占總體的52%。具體情況如圖4所示。大學(xué)生預(yù)借現(xiàn)金在1500元～3000元之間，原因在于這個信用額度是多數(shù)學(xué)生可以有效的額度，對其造成的生活和學(xué)習(xí)壓力是可以承擔(dān)的。但取現(xiàn)頻率過高，也會給大學(xué)生經(jīng)濟(jì)上造成極大的壓力。大學(xué)生每月取現(xiàn)次數(shù)在1～3次之間，可以有效反應(yīng)出大學(xué)生每月有一段經(jīng)濟(jì)緊張期，在這階段時間內(nèi)，大學(xué)生可以通過信用卡預(yù)借現(xiàn)金功能來緩解一定的經(jīng)濟(jì)壓力。但若頻率過高，則會對其造成更大的經(jīng)濟(jì)壓力，因而大學(xué)生要適度控制其預(yù)借現(xiàn)金數(shù)額。

圖4大學(xué)生每月取現(xiàn)次數(shù)和透支限額調(diào)查結(jié)果

三、大學(xué)生信用卡透支行為的消費心理分析

基于對大學(xué)生信用卡透支消費行為調(diào)查分析可以發(fā)現(xiàn)，從表面上看，大學(xué)生信用卡消費看是個人行為，但實際上則是集體行為，其具體透支行為受到以下心理因素影響。

1.消費自主心理。對于大學(xué)生來講，大學(xué)時期是一個獨立性與依賴性并存的階段。隨著自我意識的提高，他們在物質(zhì)與精神生活中體現(xiàn)出強烈的自我支配要求。當(dāng)代大學(xué)生經(jīng)過社會環(huán)境塑造后，無論在思想上、生活上、學(xué)習(xí)上，還是在人際交往上，都有自己特有的看法、想法和情感。盡管大學(xué)生消費的主要來源來自于家庭，但他們對消費卻具有強烈的自主要求，如時尚著裝的要求，戀愛情感的自主投入、頻繁交際活動等，這些都必須要有較強的經(jīng)濟(jì)實力作支撐，才能得以實現(xiàn)。然而，當(dāng)代大學(xué)生在思想上仍沒完全成熟，若缺乏適當(dāng)?shù)南M指導(dǎo)，就會出現(xiàn)消費的盲目性。而這種毫無計劃、隨性而為的盲目性消費必然會導(dǎo)致大學(xué)生經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，入不敷出。在這種情況下，信用卡透支及預(yù)借現(xiàn)金等便成為他們的另一種經(jīng)濟(jì)來源。然而，不理性的自主心理及持續(xù)的盲目消費，會讓他們負(fù)債越來越多，逐漸形成惡性循環(huán)，繼而形成“卡奴”，同時也給家庭帶來了一定的負(fù)擔(dān)。

2.超前消費心理。超前消費已成為一種時尚，當(dāng)今社會上的消費者若想房車都具備并不能，他們可以通過貸款來實現(xiàn)超前消費。而對當(dāng)代大學(xué)生來說，買房買車為時尚早，但在服裝、化妝品、飾品甚至感情物資投入等消費品上都可以實現(xiàn)超前消費。本文通過對重慶各大高校調(diào)查得知：部分大學(xué)生有時會在向同學(xué)及朋友借錢消費或者辦理信用卡超前消費后，再通過打工、預(yù)支下月生活費等各種方式還債。通常來說，這些超前消費的大學(xué)生會逐步成為“負(fù)翁”，他們們認(rèn)為這種超前消費方式是大學(xué)生物質(zhì)和精神的需要。

3.炫耀心理。根據(jù)馬斯洛的需要層次理論可知，消費者在得到生理、安全、情感需要的滿足后，就要得到自我尊重需要的滿足。在大學(xué)期間，大學(xué)生有著強烈的尊重需要，他們在各方面的努力，可以說在很大程度上也是在建立自尊和受到他人尊重的體系，使得最終能夠?qū)崿F(xiàn)自我價值的需要。從這一理論上不難看出，炫耀心理實際上也是一種虛構(gòu)的心理，是一種超越自我客觀評價的自我虛構(gòu)。大學(xué)生自我意識的成熟，對自身形象的關(guān)注無可厚非。但過度炫耀則是不可取的，主要表現(xiàn)為：通過對物質(zhì)生活的高欲望，即購買名牌、貴重商品來達(dá)到夸耀自我的目的。炫耀是需要資本的。然而，由于部分具有強烈炫耀心理的大學(xué)生的家境一般或貧困，因而無法支持他們炫耀自己。此時，信用卡透支便成為他們能否炫耀的重要手段之一。但利用信用透支消費，雖然提前得到自己炫耀的物品，但在此種需要得到滿足后，經(jīng)濟(jì)負(fù)債會帶給他們巨大的壓力。

4.從眾心理，即“人有我亦有”的心理。從眾心理，也稱之為“人有我亦有”的心理。由于大學(xué)生信用卡消費的普及，從而使得刷卡簽單已成為一種時尚，這種現(xiàn)象最終造成了大學(xué)生信用卡消費越來越平凡。而大學(xué)生目前又可以通過各種媒介來模仿權(quán)威人士或明星，部分學(xué)生甚至不惜金錢和時間來仿效明星，不僅是服飾和日用品，更仿效其出入高檔餐廳、KTV的行為舉止，甚至是付款方式予以模仿，以此尋求權(quán)威和同伴的認(rèn)同，從而滿足自己的虛榮心。據(jù)調(diào)查了解，借用信用卡透支消費來實現(xiàn)其從眾心理的大學(xué)生：27%來自農(nóng)村，41%來自縣城，32%來自城市。從數(shù)據(jù)可以看出，家境一般的大學(xué)生具有非常強的從眾心理，特別是來自于農(nóng)村的大學(xué)生，家庭境況無法滿足其強烈的虛榮心，他們只有自己去做兼職或辦信用卡暫時性的透支消費來滿足這一心理。然而，盡管處于歸屬需要的大學(xué)生渴望得到大家的認(rèn)可和尊重，融入到集體當(dāng)中，其消費心理受到參考群體的影響，而與群體的消費習(xí)慣一致，是可以被認(rèn)可的，但要注意有度。

5.互相攀比心理。攀比心理隱含著一種競爭意識，只不過這種競爭是一種錯位的競爭，產(chǎn)生這種心理的主要根源有二：其一，大學(xué)生信用卡消費在校園中通過集體認(rèn)同和從眾心理的作用，容易導(dǎo)致其產(chǎn)生互相攀比的心理；其二，部分大學(xué)生具有自卑心理，對自己缺乏自信，進(jìn)而引發(fā)出其互相攀比心理。通過調(diào)查可知，部分大學(xué)生為了獲得某種價值較高的商品，情愿節(jié)衣縮食，犧牲自己的其他必要開支，甚至通過信用卡透支來滿足自己的欲望，這些均可以反映出其不懂得量入而出。而正是這種虛榮心才驅(qū)使其產(chǎn)生互相攀比的心理，也正因為這種心理狀態(tài)的存在，而使某種時尚在滿足了大學(xué)生一時審美的心理需求后，帶動其他新需要的產(chǎn)生，渴望消費再有所變化和創(chuàng)新，最終導(dǎo)致大學(xué)生處于無休止的攀比心理循環(huán)中。

從以上五中心理可以看出，有些大學(xué)生存在攀比心理，愿意與別人做比較，如果發(fā)現(xiàn)同學(xué)購買了某種物品，自己也想要擁有；而有的大學(xué)生存在一種虛榮心理，樂于購買貴重而不實用的東西以滿足自己的虛榮心里；還有些人有炫耀的心理，為了突顯自己的優(yōu)越地位，習(xí)慣通過超前消費和奢侈消費來顯示自己的優(yōu)越性?？傊瑹o論哪種非理性的消費，都可能導(dǎo)致大學(xué)生利用信用卡透支，繼而使其終日忙于信用卡還款上，做兼職、家教，甚至逃課去掙錢，從而嚴(yán)重影響了自己的學(xué)業(yè)。另外，這種非理性的消費還會淡化集體觀念，影響自身和諧人際關(guān)系的建立和集體意識的培養(yǎng)。

四、提出引導(dǎo)大學(xué)生信用卡透支消費的建議

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和我國金融體系的不斷健全，信貸消費會而進(jìn)一步盛行，并會成為未來消費的主流趨勢。因此，我們不能因為它在當(dāng)今大學(xué)生消費群體中所存在的不足而完全否定它，而應(yīng)對大學(xué)生使用信用卡透支進(jìn)行正確的引導(dǎo)和教育。

1.理性選擇適合自己的信用卡。面對業(yè)務(wù)人員的鼓動和游說，我們大學(xué)生要學(xué)會理性辦卡，選擇與自己消費習(xí)慣、消費能力以及消費方式和行為相符合的信用卡，而且一般應(yīng)選擇營業(yè)網(wǎng)點多、信用度高，又具有網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬功能，且費用低的銀行辦卡。

２.加強相關(guān)金融知識的學(xué)習(xí)，學(xué)會金融理財。大學(xué)生應(yīng)主動了解和學(xué)習(xí)一些信用卡的基本知識，加強信用觀念，并樹立正確的人生觀、價值觀和消費觀，自覺抵制不健康的消費觀念，并學(xué)會科學(xué)的理財方法，進(jìn)行合理透支及按時還款，從而充分利用信用卡給大學(xué)生帶來的各種好處，盡量享受最長的免息期并能保證自己良好的信用記錄。

3.加強信用卡的防盜意識。目前部分大學(xué)生往往將信用卡密碼設(shè)置的過于簡單或用生日作為密碼設(shè)置。這一點要引起注意，因為丟失后相關(guān)掛失和注銷的程序相當(dāng)復(fù)雜。因而，大學(xué)生應(yīng)加強信用卡的防盜意識，并最好在每次消費后及時確認(rèn)，這樣才能有效地預(yù)防失竊。

4.發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強風(fēng)險控制，控制好大學(xué)生消費額度。將消費額度控制在大學(xué)生的平均消費承受水平上，降低消費過多而無力還款的可能性。鼓勵大學(xué)生勤工儉學(xué)，增加大學(xué)生的收入來源，進(jìn)而在發(fā)生很多不定期消費的情況下，由自身的收入償還貸款并保證其債務(wù)的償還。加強誠信管理，建立有關(guān)誠信的規(guī)章制度。有關(guān)部門應(yīng)建立有關(guān)誠信的規(guī)章制度，加強執(zhí)法效率，對惡意透支的不法分子予以嚴(yán)厲的懲處。同時表彰信譽良好的公民，可設(shè)立類似“誠信標(biāo)兵”的稱號，并記入個人誠信報告。

5.建議高校適當(dāng)開設(shè)有關(guān)信用消費方面的課程及講授相關(guān)知識。教育學(xué)生人生價值的體現(xiàn)不在于消耗了多少物質(zhì)財富，而在于為社會貢獻(xiàn)了多少。提倡節(jié)儉、科學(xué)、文明、適度的消費觀，反對并抵制病態(tài)的、過度透支的消費觀。培養(yǎng)大學(xué)生健康的消費心理與消費行為，為社會輸入高素質(zhì)的人才。學(xué)校要根據(jù)大學(xué)生的日常表現(xiàn)，將大學(xué)生誠信狀況記入檔案，并讓每位大學(xué)生了解到誠信的重要性。

6.社會方面加強配合。由于我國個人信用制度并不完善，對于信用的違約，并沒有完整的處罰條例。在這種情況下，當(dāng)大學(xué)生無力償還卡債形成壞債時，就形成了無法可依的局面。因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，保證各項活動都依法進(jìn)行。另外，社會要建立有效的自我約束的公德機(jī)制，樹立正確的社會價值觀，有效批判極端個人主義、享樂主義等消極的價值觀，使大學(xué)生深刻認(rèn)識到誠信是現(xiàn)代文明發(fā)展的絕對必要條件。同時，要加強市場經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的金融信用等現(xiàn)代人格行為導(dǎo)向。從各方面發(fā)揮良性自我糾正、自我監(jiān)督、自我制約的體系。

五、結(jié)論

大學(xué)時期是大學(xué)生人生發(fā)展中的一個重要階段，面對當(dāng)代大學(xué)生消費的特點和不良行為，我們既不能掉以輕心，也不用驚慌失措。只要加強大學(xué)生的消費教育，引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行理性消費，使教育工作者、學(xué)生家庭以及全社會形成“合力”，就一定會使在大學(xué)生信用卡透支消費過程中做出理性選擇，從而有利于個人發(fā)展和社會進(jìn)步?？傊?，信用卡透支消費是一把“雙刃劍”，運用不當(dāng)會給大學(xué)生帶來難以估量的后果。因此，政府、銀行與學(xué)校不僅要共同規(guī)范大學(xué)生信用卡的發(fā)放過程，建立并完善有關(guān)信用卡和銀行卡使用的法律環(huán)境、社會環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險評估和征信管理體系，還應(yīng)當(dāng)因勢利導(dǎo)，引導(dǎo)大學(xué)生合理使用信用卡，使得信用卡能夠更好地為大學(xué)生服務(wù)。

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