在金融超市邂逅貸款

董莉

“三馬”聯盟將金融和互聯結親的訊息散播開來，而默默前行的低調創業者融360搭建的線上貸款超市將給互聯網金融領域帶來怎樣的改變？

互聯網的迅猛發展給金融行業帶來的沖擊讓金融和IT領域的大佬們也坐不住了。

8月，平安董事長馬明哲證實了將與阿里巴巴集團董事局主席馬云、騰訊董事會主席馬化騰共同建立合資公司試水互聯網金融的消息。“三馬”聯盟使金融和互聯網圈為之一振。9月，招商銀行行長馬蔚華在夏季達沃斯論壇上說出了他的擔心，“間接金融和直接金融很快可能就會被互聯網這種金融形式所取代。”新一輪金融服務革命即將到來。

由此可見，專注于融資貸款領域的智能化渠道勢必成為金融渠道的未來。其實，早在“三馬”創立合資公司之前，國內利用互聯網進行金融創新公司已經出現。以融360 為代表的融資貸款垂直搜索平臺早已受到國際頂級風險投資的追捧。

與“三馬”推出的交易平臺不同，融360只提供交易環節外的在線智能化金融服務——將互聯網的大數據、搜索引擎技術與金融咨詢、金融顧問、貸款初審等金融專業技術進行優勢結合。更像是一個有專業服務人員的線上金融超市。

幫用戶找到對的貸款

程妍最近就被貸款的事搞得“一個頭兩個大。”千辛萬苦地搖上了號，可以買車的興奮這些天慢慢被到底用誰家的貸款稀釋的所剩無幾——“不想用4S店的貸款，不實惠呀，只是如此多家銀行的貸款到底哪個適合我？到哪里去找？”菜鳥程妍有點煩。

需求催生業務創新。目前中國的中小企業融資和個人消費貸款需求逐年攀升。對于用戶來說，如何尋找到最適合自己的融資貸款產品是難事。對于銀行來說，如何快速與自己的目標用戶對接也是問題。實際的情況是這兩個群體間的信息往往不對稱，像程妍一樣的消費者很難在短時間獲取自己需要的信息。有些人不得不四處打聽之后是四處奔波，然后自己研究比對，再去申請，等待結果。融360的出現為資金供需雙方直接聯系和匹配創造了條件。通過用搜索引擎來做在線貸款服務，提供金融產品的搜索、比較比價、在線申請服務，服務中小企業、個體戶以及個人消費者，由此打造一個金融機構貸款產品的網絡直銷平臺。

融360聯合創始人、CEO葉大清認為，對于廣大的互聯網用戶來說，互聯網金融不僅僅意味著在線消費產生的支付行為，未來在線購買保險，甚至是消費貸款，經營貸款將成為一個普遍性的行為。“對于大多數用戶來說，房貸、車貸可能是自己一生中最大一筆金融交易。我們這樣的金融搜索企業所創造的價值將會越來越明顯地顯現出來。”

互聯網和銀行業的一個很大的共同點表現在都是大數據業務。目前的互聯網金融公司業務大致分為三類：提供第三方支付服務、平臺貸服務以及大數據服務類（自動審貸和在線財險）。融360可以被看作是大數據型公司的代表之一。它將互聯網的大數據與搜索引擎技術引入到這個環節之后，人們找貸款只需確定自己的需求如貸多少錢、利息最低的優先等。

在融360網站上，貸款產品既有工行、南京銀行、渣打等國內外銀行機構，也有捷信等小額貸款服務平臺。用戶只需要輸入自己的貸款需求、貸款金額、還款期限、職業身份等，即可看到當前主要銀行、貸款機構的各類產品的比較服務，比如銀行或機構、貸款年利率、總利息、月供、放款時間等。對于每個貸款產品，用戶可以在網上直接向該機構的業務人員咨詢。

最快最便宜地拿到貸款是最好的用戶體驗。第一步輸入貸款需求，搜索貸款產品；第二步在推薦頁面選定，直達信貸員開申請。融360簡單的“兩步一站式”也讓程妍長舒一口氣，至少可以不出門就把前期的工作完成。剩下的就是去與銀行工作人員面對面去走流程了。

葉大清指出，傳統上申請貸款，跑10家銀行填10份材料，銀行的材料需求內容80%是相似的，我們想做的是將審核的內容梳理進而形成標準化的問卷。同時根據消費者的背景，個人情況，個性化需求，把大部門銀行的產品標準化，進而使得貸款流程趨于簡單化、標準化、個性化。

就運作模式而言，融360本身不參與交易過程，而是引入多元化的銀行產品和大量專業銀行業務人員，讓用戶和業務人員直接聯系對接。

助銀行推進信息化

在信息爆炸的互聯網世界，分類規則在很大程度上滿足了用戶的淺層次需求，但是個性化需求的滿足往往是通過用戶發起。而減少用戶在獲取信息的時間成本，提高信息流通效率是不得不考慮的問題。而垂直搜索引擎為用戶提供的并不是上百甚至上千萬相關網頁，而是范圍極為縮小、極具針對性的具體信息。

“去哪兒”總裁莊辰超曾說過他信奉一套技術創造價值的邏輯，如果技術可能降低成本，提高效率，那么提供技術的人就可以理所當然分享這部分節省出來的價值。這個邏輯不但促成了“去哪兒”的成功，也一定程度上催生了融360的快速成長。莊辰超在協助創立融360時就看好了金融垂直搜索的發展前景。

金融信息專業性極強，要被其用戶了解并接受，需要經過一個“翻譯”環節。含有大量金融專業術語等信息的金融產品要為其用戶熟悉并接受需要一個懂得雙方的媒介。此前通常的做法是靠具備金融知識的專業人士來進行人工匹配。申請貸款、消費保險產品、個人理財中，每個人的選擇更多依賴于所選擇的媒介。供需雙方信息的匹配是否充分，也取決于傳達雙方信息的媒介人員對雙方信息的了解、掌握程度。而互聯網技術在數據、信息處理技術能夠實現對信息的有效組織、排序、檢索，并能有針對性地滿足信息需求，同時對供需雙方實現金融信息的最大化對稱。

一般情況下，銀行在尋找貸款客戶的過程大致需要經過篩選、分析、評估、批準的過程。銀行想要更好地推廣自己的貸款產品需要進一步提升自己的信息化水平，從而能縮減與有效高質量用戶的距離，但羅馬非一日建成，其中需要付出的人力、財力和技術成本也讓銀行不得不先掂量一下“性價比”，融360除了方便服務消費者，另一個創立的初衷就是輔助銀行的信息化的進程，同時也是一個渠道營銷的新嘗試。

“銀行只需提出需求，我們可以通過模型分析，自動把優質低風險的用戶匹配到銀行的產品通道，更加精準和快捷。銀行可以更專注于產品的研發和風控。”葉大清說，“我們也可以幫銀行做數字化營銷服務，風險預審的服務，幫助銀行信息化，互聯網化，同時也希望這些付出能得到銀行的承認和回報，從而打造一個雙贏的通道。”

易觀國際認為，主動搜索會成為信息時代的下一個機會。在用戶和海量的分類信息網站之間，提供垂直的搜索服務需要強大的數據處理和產品運營能力。而幫助用戶找到最劃算貸款背后，是融360的智能后臺系統在對每天輸入的海量信息進行運算、管理和跟進。公司自主研發了數據模型、推薦和決策引擎，一直在積累數據，并且在不斷優化精準度。

在業內人士看來，貸款對比篩選平臺比較少見，融360是用互聯網電子商務的方法來服務零售銀行，中小企業和消費者，填補了空白市場，但貸款有效信息能足夠豐富和細分是要進一步準求的目標。與融360美好邂逅過的程妍表示，“網站實用性還挺高的，在信息比對的環節效率很高，只是對于數據準確度還會有些擔心，獲取貸款相關信息之后，聯系信貸員和輸入自己的電話號碼會有提防心理。”

對于安全性，葉大清直言無需擔心，“后臺數據系統與銀行直接對接，可以做到時時更新貸款產品的相關內容，而縝密的模型搭建也讓安全有了進一步的保障”。

人才永遠稀缺

融360隸屬北京融世紀信息技術有限公司，成立于2011年10月。今年3月完成A輪700萬美元的融資，由光速創投、KPCB、清科創投三家VC投資。光速資本董事總經理宓群曾對媒體表示，“我們和創始團隊很早就認識，在公司組建時就有交流。團隊很不錯，市場潛力大，產品模式清晰，所以我們投了A輪。”

上海汗青企業管理咨詢有限公司總經理劉瑤在回憶去年見融360的幾位創始人時也表示，“他們高學歷高背景且在各自專業領域才華橫溢，他們以漂亮的團隊優勢獲得第一筆天使。”的確，融360團隊全部由資深的互聯網和金融人士組成，創始人團隊行業經驗全部在8年以上。團隊來自美運通、百度、寧波銀行、阿里巴巴、PayPal等國內外知名大公司。

問題與機會并存。渣打銀行亞洲區CEO 白承睿（Jaspal Bindra）在達沃斯論壇上坦言，金融危機導致公眾對金融業的信任赤字不斷擴大，這將使金融業在將來面臨著吸引從業精英的困境。而人才缺乏也是困擾融360的問題，去年創業時候，除了幾位聯合創始人外，員工只有10幾個。雖然創業團隊的背景很漂亮，但是公司想要發展壯大，不斷吸納人兼具互聯網和金融領域專業知識的人才是重中之重。

融360網站今年3月上線，半年多的時間，數以億計的貸款申請量也印證創業團隊對于用戶需求的先期把握。目前公司已經與14家銀行達成了合作，完成了23個城市的本地化分站開通，同時網站流量呈現多倍增長。對此，融360團隊表示會繼續加快全國各城市分站建設，希望年底能覆蓋到40個城市，盡快滿足各地的找貸款需求。

一家第三方咨詢公司曾探討過垂直搜索前景，認為取決于三個基本要素：首先，核心技術是否能保證垂直搜索相對通用搜索更加準確，提供更好的用戶體驗；其次是用戶規模是否夠大，這主要取決于垂直搜索所涉及的領域本身是否具有足夠大的流量和其自身的推廣力度；最后，商業模式不僅僅要有廣告，也要有傭金之類更多的收入來源。業內人士認為，從融360的情況來看，金融搜索引擎很有可能滿足這三個條件。

現在，人們在描述初生的融360時，會把它比作貸款版的去哪兒、百度等，但融360創業團隊不想走進別人的光圈里，而是想開辟一片新天地，就像公司辦公地銀網大廈的名字一樣，打通銀行與互聯網的連接，打造一個更加便捷的金融超市，積累更多行業數據，為金融消費上游和下游提供更加智能、便捷的自主管理服務。而這與馬云宣布阿里集團將致力于做平臺、做金融、做數據的戰略不謀而合。