新疆少數民族借貸行為調查

費日龍 祝宏輝

三工河哈薩克民族鄉距新疆首府烏魯木齊市70公里，距阜康市城區21公里。三工河哈薩克民族鄉是一個以哈薩克民族為主體，漢、回、維吾爾、東鄉等民族聚居的多民族鄉。總人口4092人，其中少數民族占總人數的72%。全鄉轄5個行政村、6個部門站所。2006年全鄉實現工農業總收入7300萬元，農牧民人均純收入5396元。該地區是一個典型的少數民族聚集地，通過對該地區的少數民族借貸行為進行相關的研究有助于提升該地區少數民族的收入，有利于該地區的經濟發展，有利于推進該地區的現代化農業的建設。

一、數據來源

以2011年1月-3月份對新疆阜康市三工河哈薩克民族鄉農戶的實地調查。調查方式采用一對一問卷調查形式。第一，樣本選取時，在三工河哈薩克民族鄉，我們選取120戶農民家庭進行問卷調查。此次調查共發放問卷160份，收回有效問卷120份，回收率75%。第二，對數據真實性問題，注意利用多角度數據相互反饋進行印證。在填寫問卷過程中，參考問卷答案，根據農戶土地面積、牲畜養殖情況和信貸經理掌握的情況在數據篩選時進行了合理估計。

二、新疆阜康市三工河哈薩克民族鄉農戶借貸行為的現狀

（一）該地區的農戶借貸行為

l.農戶借貸總體狀況。據這次的調查發現，被調查的農戶借貸總體情況是，被調查的農戶中有118戶農戶借款，只有一戶沒有借款。即借款的戶數占98%，沒有借款的戶數占2%。從這結果中我們可以看到，借款的戶主的從事主要是種植業，從而需要的資金也相當的大。而沒有借款的戶主家庭主要從事養殖業，家庭的經濟狀況很好，不發生額外的借貸收支情況。

2.農戶借貸來源。農戶目前的借款來源是我們非常關注的一個問題，它從一定程度上反映了當前新疆農村金融服務水平。本次調查農戶借款100%來自農村信用社，表明農村信用社承擔著滿足農戶貸款需求的主要任務。當然，在新疆廣大農村地區，信用社覆蓋率較廣，與農戶更加貼近，共同語言也較多，充分體現了支農主力軍的作用。如果能夠獲得扶貧貸款或者小額信貸，那么，農戶的借貸成本（包括可見的利息和潛在的人情成本等）將大大降低。

3.借款方式及借款頻率。調查發現，近幾年，新疆阜康市三工河哈薩克民族鄉的農戶目前的借款方式是聯保貸款。聯保貸款主要提供給信用度稍差或未取得信用評級等級的農戶，一般要求5戶左右互相提供擔保，核定額度，而且一年只有春耕前發放一次貸款的機會；對信用更差的農戶，要找2人提供擔保，才能獲得一定額度貸款，手續也相應繁瑣得多。另外，根據此次的調查，近三年以來農戶都借過貸款。而且，近三年借過貸款的農戶借款的次數都一次以上。

4.農戶借貸用途。農戶借貸用途主要分為生產性用途和生活性用途。生產性用途主要有種植業、養殖業（牛、羊、家禽等等）、運輸、機耕服務、農資經營等，其中以種植業、養殖業占絕大多數。這主要和農村的農業生產特點有關。非生產性用途主要有蓋房、看病、子女上學、婚喪嫁娶等等，其中主要以看病、子女上學等應急性支出為主。

5.農戶借款數額。被調查農戶的借款數額分布在三個區間。分別為3000-5000元的占18%，5000-10000元的占62%，10000元以上的占2%。從農戶的反映中可以看出，農信社的借貸規模在5000-10000元之間占的比例較大，3000-5000元和10000元以上的次之。并且調查中發現目前調查所在地的農戶獲得農信社的資金的渠道主要以農信社聯保貸款為主，期限較短（一年以內），這些資金只能滿足農戶的日常消費和生產資料需求。

6.借款利率及借款期限。據這次的調查發現，新疆阜康市農村信用社規定的借款利率是100元每年的利率是7.575%，低于全國平均水平。當地的農戶都認為滿意。隨著物價的上漲，農業生產的成本也增加。阜康市農村信用社考慮上述因素和農戶的還款情況而定制利率。從而農戶的負擔也有所減輕，給農民以利率優惠（實行信用戶利率優惠政策）。另外，據調查發現，當地（阜康市三工河哈薩克民族鄉）農戶借款的期限為6～12個月。農戶都反映借款期限短。由于借款期限短，從而導致有些農戶出現及時還不了貸款的情況。

7.農戶還款情況。被調查農戶的還款方式分布四個區間，分別為到期就還的占25%，生產經營有收入就還的占43%，年底就還的占8%，其他的占23%。可以看出，還款方式生產經營有收入就還的所占的比例比較大。其次是到期還款和其他（但是農村信用社的還款期限也低，所以按時還不了貸款的農戶先從親戚朋友借款再還款的情況出現）。

（二）農戶借貸中存在的問題

農戶借貸中存在問題主要包括，農戶自身問題（農戶信用問題）和金融機構方面的問題。下面通過表格來分析一下農戶借貸中存在的問題。

根據這次的調查，農戶目前貸款存在的主要問題有農戶信用問題。那么為什么出現農戶信用問題呢？而且從上述表格中可以看到，農戶信用問題占62%。也就是說沒按時還款的農戶，比如說農戶自己的償還能力有限而導致及時還不了貸款的現象出現。再一個方面就是借款用途的不明而農戶及時還不了貸款。金融體制導致的占27%，在這方面就是村信用社貸款期限短等問題。

三、農戶借貸行為影響因素

（一）農戶年齡特征

被調查農戶的年齡分布在四個區間，30-40歲的占18%，40-50歲的占58%，50-60歲的占18%，60歲以上的占5%。從被調查戶的年齡分布結構看，94%的農戶年富力強，其年齡介于30-60歲之間，處于此年齡段的農戶既是當地農業生產的中堅力量，同時也是信貸資金主要需求者。因此，主要對他們進行農戶借貸行為的調查，既有代表性，又具有論證性。也就是說，隨著年齡的增長，沒有任何借款的農戶比例呈上升趨勢，這可能是隨著年齡的升高，農戶的資金需求降低，也可能是農戶獲得資金的能力下降。

（二）受教育程度

被調查農戶的文化程度處于小學、初中、高中及高中以上層次的人數占總人數的比例分別為：小學占10%、初中占50%、高中占38%，高中以上的占2%，農戶受教育程度普遍較低，主要集中在小學、初中和高中層次。這一結果表明：戶主文化程度越低，他們的收入來源越不穩定。從而，他們就貸款的可能性就越大。

（三）農戶的政治面貌

被調查農戶的政治面貌分布2個區間。黨員的占12%，并不是黨員的占88%。此次調查結果顯示，政治面貌對農戶借貸行為影響不大。不是黨員的普通群眾也照樣可以獲得借款。

（四）家庭人口數

被調查農戶的家庭人口數分布在5個區間。分別為：3口的占18%，4口的占35%，5口的占30%，6口的占12%，7口的占5%。這一結果表明：家庭人口在4到5戶占絕大部分比例，也正是這一部分構成了農業借款行為的主體。也就是說，家庭人口數對農戶借貸行為的影響呈拋物線趨勢。

（五）家庭耕地面積

被調查農戶的家庭耕地面積分布在4個區間。分別為：20-40畝的占28%，40-60畝的占53%，60-80畝的占13%，80-l00畝的占5%。從所占的比例上可以看到：隨著農戶耕地面積的增加，農戶沒有任何借款的比例在增強。但占的比重都比較大。這說明耕地面積越大，農戶對資金需求的可能性和規模越大。

（六）農戶家庭收入

農戶的總收入主要由兩部分構成：農業收入（種植業和養殖業收入）和轉移性收入（國家農業補貼）。其中，農業收入分布四個區間，8000元以下的占2%，8000-12000元的占l0%，12000-20000元的占38%，20000元以上的占50%。轉移性行收入也分布四個區間，800元以下的占12%，800-1600元的占7%，1600-2000元的占8%，2000元以上的占57%。被調查農戶的家庭經營收入主要由從事傳統種植業和養殖業獲得。轉移性收入關系于農戶耕地面積。比如，國家每年給種植小麥的農戶每畝地補貼90元，種植苞米的農戶每畝地補貼10元。因此，隨耕地面積的不同轉移性收入也不同。也就是說，家庭收入對農戶借貸行為有正向影響，農戶家庭收入多說明農戶償還能力強，從而越容易獲得貸款。

四、完善對農戶借貸行為的政策建議

（一）放活貸款期限

根據農戶用途，生產周期、還款來源等因素合理確定期限，允許跨年度使用。由傳統的“春放秋收冬不貸”方式向“春放秋收冬也貸”的方式轉變，貸款一般為年初發放年收回，或者年末發放次年年末收回。但隨著糧食流通體制及農業生產銷售周期的變化，貸款約期制約著農民售糧時機的選擇，致使農民低價售糧還貸現象異常突出，不但降低了農民收入，還增加了農民還款成本。為真正實現農貸活放活收，確保農貸周期與農業生產銷售周期相匹配，貸款周期需要調整。

（二）完善農戶聯保貸款

首先，要采取措施保證絕對貧困的信譽相對比較好的農戶能夠到當地金融機構及時貸款，通過基層干部實地走訪可以對農戶的實際貧富程度和信譽額度等進行一定的記錄；其次，確定聯保小組農戶的數量，聯保小組戶的數量以3戶最為適宜，當然可以根據具體的情況靈活變動；再其次，統一聯保貸款的管理辦法，提高運作效率細化聯保貸款申請、結組、審批、發放、還款、培訓等各個環節的操作規程利管理辦法，適當簡化手續，提高運作效率。

（三）加大宣傳力度、提高服務水平

通過加強農村金融機構員工的培訓與教育提高對農戶借貸過程的觀念與意識：加快借貸服務的信息化、網絡化建設，提高員工的操作水平和辦事效率。

（作者單位：石河子大學經濟與管理

學院）