銀企合作的系統(tǒng)思考

周卉 戴鴻麗

國內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的完善與全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，為我國中小企業(yè)的發(fā)展提供了更多的機(jī)遇，但企業(yè)的資金緊缺仍然是中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中最難解決的問題。從理論上來說，中小企業(yè)融資方式有很多，可以選擇股權(quán)融資、債券發(fā)行，也可以考慮融資租賃。但實(shí)踐中，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，融資程序便捷，銀行貸款仍是中小企業(yè)融資的首選。

從銀行角度而言，由于我國資本市場(chǎng)的不斷繁榮，大企業(yè)的融資方式有了較多的選擇，不僅限于銀行貸款解決資金融通問題，加上外資金融機(jī)構(gòu)的涌入，國內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，大企業(yè)金融市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪成本過高。與之相對(duì)照，正在興起的中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)前景廣闊，成為各家銀行趨之若鶩的新焦點(diǎn)。

在這種新形勢(shì)下，研究銀企合作的新動(dòng)向，無論是對(duì)緩解中小企業(yè)融資難題，還是促進(jìn)銀行拓展業(yè)務(wù)，都大有裨益。

一、中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)

中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、承受外部沖擊的能力弱等制約因素，加上自身經(jīng)營靈活性的要求，其融資與大企業(yè)相比有很大的特殊性。具體表現(xiàn)為：

（一）資金需求規(guī)模小

中小企業(yè)以業(yè)務(wù)多樣化和產(chǎn)品小批量著稱，資金需求量小，頻率高，這大大提高銀行審貸、放貸的操作成本。正如實(shí)物商品的批發(fā)價(jià)與零售價(jià)，銀行對(duì)大企業(yè)的放貸利率可以因貸放規(guī)模而降低，中小企業(yè)卻因資金量小而無法攤低成本。在不考慮其它因素的情況下，中小企業(yè)融資利率比大企業(yè)的融資利率平均高出2個(gè)百分點(diǎn)～4 個(gè)百分點(diǎn)。

（二）時(shí)間需求“短、頻、快”

時(shí)間需求上，中小企業(yè)融資具有“短、頻、快”的特點(diǎn)。中小企業(yè)經(jīng)營靈活，資金需求沒有明確合理的規(guī)劃，往往在需要借貸時(shí)，需要資金在短期內(nèi)快速到位。資金用途經(jīng)常用于補(bǔ)充流動(dòng)性不足，經(jīng)營流動(dòng)性恢復(fù)后會(huì)盡快償還貸款，以節(jié)省利息支出，因此借貸的期限也比較短。

（三）抵押物足值性和有效性差

很多中小企業(yè)規(guī)模小，廠房、設(shè)備等能夠用來抵押的固定資產(chǎn)凈值十分有限，即使作為抵押物也難以換來足夠使企業(yè)發(fā)展的資金。雖然有部分中小企業(yè)發(fā)展前景看好，也較守信用，但在目前銀行貸款普遍要求企業(yè)提供抵押或擔(dān)保的管理模式下，相當(dāng)部分中小企業(yè)因資產(chǎn)不足難以達(dá)到銀行限定的最低保證門檻要求，而難以獲得貸款支持。

（四）抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力較差

由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模一般較低，技術(shù)水平落后，易受經(jīng)營環(huán)境的影響，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。2008 年，由于金融風(fēng)暴襲卷全球，在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷惡化的情況下，一些涉外企業(yè)因市場(chǎng)需求變化，訂單減少，資金鏈斷裂而倒閉、破產(chǎn)，有的企業(yè)主陷入高利貸的泥潭，有的不惜賤賣股權(quán)以獲得周轉(zhuǎn)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本高

大部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告制度落后，信息不透明，缺乏審計(jì)部門確認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營業(yè)績(jī)。另外，中小企業(yè)普遍具有信用水平低或尚未建立起信用，這些特點(diǎn)增加了金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的審查難度和信用的評(píng)估難度。2008 年中國人民銀行調(diào)查表明，中小企業(yè)因財(cái)務(wù)狀況不良、信用不高和經(jīng)營管理水平欠佳因素被銀行拒絕貸款申請(qǐng)的比例均在50%以上。

二、銀行供給的融資服務(wù)

金融風(fēng)暴發(fā)生以來，我國各地針對(duì)中小企業(yè)融資特點(diǎn)，積極致力于改善中小企業(yè)融資服務(wù)環(huán)境，各地銀行也努力為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的融資服務(wù)。這些服務(wù)可以區(qū)分為以下兩大類：

（一）保持距離型融資

保持距離型融資是指資金供應(yīng)者并不直接干預(yù)經(jīng)營戰(zhàn)略決策，信息的收集和對(duì)企業(yè)的監(jiān)督，靠市場(chǎng)和法律來實(shí)施。按銀行貸款技術(shù)可以進(jìn)一步細(xì)分為財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款、抵押擔(dān)保型貸款、信用評(píng)分型貸款和聯(lián)戶聯(lián)保型貸款。

1. 財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款

財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款的發(fā)放決策和貸款條件主要基于貸款申請(qǐng)者所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的財(cái)務(wù)信息，它主要適用于信息透明度高、經(jīng)營歷史較長的大企業(yè)。通常中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告制度不健全，報(bào)表普遍不統(tǒng)一，上報(bào)主管部門一套，上報(bào)稅務(wù)部門一套，上報(bào)銀行的又是一套，一家企業(yè)三套不同的財(cái)務(wù)報(bào)表現(xiàn)象比比皆是。甚至一個(gè)家庭開辦好幾個(gè)法人企業(yè)，多頭開設(shè)賬戶，多頭貸款。金融機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，自然會(huì)對(duì)中小企業(yè)出具的財(cái)務(wù)報(bào)表持懷疑態(tài)度，從而審慎放貸。

2. 抵押擔(dān)保型貸款

抵押擔(dān)保型貸款按照抵押標(biāo)的不同，可以區(qū)分為以下7種：

（1）傳統(tǒng)型抵押擔(dān)保貸款。這類貸款的決策主要取決于借款者所能提供的抵押品的數(shù)量和質(zhì)量，而非其財(cái)務(wù)信息。抵押和擔(dān)保作為信用審查的一種替代機(jī)制，它可以降低因信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的高昂交易成本，在一定程度上有助于緩和銀行的信貸配給。資產(chǎn)保證型貸款還有很強(qiáng)的事后監(jiān)控機(jī)能，可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，因而較適合于對(duì)中小企業(yè)的貸款。

它的主要缺點(diǎn)是手續(xù)煩瑣，成本較高，易產(chǎn)生融資時(shí)效型的信貸缺口，而且無法滿足抵押和擔(dān)保要求的中小企業(yè)將被拒之于銀行門外。

（2）專利權(quán)質(zhì)押貸款。專利權(quán)質(zhì)押貸款主要適用于技術(shù)密集型的中小科技型企業(yè)，銀行放貸的基礎(chǔ)是以依法授予專利證書的發(fā)明專利、實(shí)用新型專利和外觀設(shè)計(jì)專利的權(quán)利作質(zhì)押。當(dāng)前形式下中小企業(yè)采用專利權(quán)質(zhì)押貸款是一種有益的嘗試。以專利權(quán)作為貸款質(zhì)押品可以解決中小企業(yè)因抵押實(shí)物資產(chǎn)不足而導(dǎo)致的融資難問題，幫助企業(yè)及時(shí)將技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。專利權(quán)質(zhì)押貸款對(duì)銀行業(yè)務(wù)水平要求較高，我國的專利價(jià)值評(píng)估體系尚不健全，銀行對(duì)專利權(quán)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估就必須十分熟悉該項(xiàng)專利的市場(chǎng)供求關(guān)系。此外，由于我國的專利技術(shù)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，銀行在貸款無法收回時(shí)，將專利權(quán)變現(xiàn)有一定的難度。

（3）抵押固定業(yè)務(wù)關(guān)系貸款。抵押固定業(yè)務(wù)關(guān)系貸款就是將貸款企業(yè)與其他企業(yè)的固定交易、合作等業(yè)務(wù)關(guān)系進(jìn)行核定、量化，并將這些業(yè)務(wù)關(guān)系作為抵押，向銀行貸款的方式。該項(xiàng)業(yè)務(wù)為銀行與中小企業(yè)的合作提供了一個(gè)全新的思路。這種貸款模式對(duì)中小企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)要求較高：中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)要達(dá)標(biāo)，經(jīng)營正常，且在近期內(nèi)沒有出現(xiàn)連續(xù)虧損，擁有健全有效的組織機(jī)構(gòu)和管理制度，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理制度比較規(guī)范。同時(shí)，企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)均在可接受的范圍內(nèi)，擔(dān)保貸款用途為流動(dòng)資金，單筆申請(qǐng)額度有限制。此外，銀行還需嚴(yán)格審查申請(qǐng)企業(yè)的每月財(cái)務(wù)賬目、資金來往賬等財(cái)務(wù)報(bào)表。

（4）小額應(yīng)急貸款。小額應(yīng)急貸款是已辦理房產(chǎn)抵押的小企業(yè)客戶，在具有擔(dān)保能力的企業(yè)股東及核心成員為企業(yè)提供擔(dān)保的前提下，銀行為企業(yè)提供應(yīng)急資金支持，并以已抵押房產(chǎn)辦理二次抵押的貸款業(yè)務(wù)，它適用于已辦理抵押貸款，還款記錄良好，有臨時(shí)性資金需求的小企業(yè)。對(duì)于已辦理抵押貸款的客戶，以企業(yè)股東及核心成員擔(dān)保，這種貸款抵押率可放大至90%，增加了貸款額度，為企業(yè)提供了應(yīng)急資金；并可最大限度地利用企業(yè)資源，獲得應(yīng)急資金，獲取更多的利益。

（5）控貨融資貸款。控貨融資貸款也稱倉單質(zhì)押貸款，該種貸款是將存于第三方倉儲(chǔ)方的存貨作為銀行授信敞口部分的擔(dān)保，倉儲(chǔ)方按照第三方約定和銀行的指示對(duì)一定數(shù)量的質(zhì)押存貨進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)模式，它適用于紡織、木材、造紙、塑料原材料等中小企業(yè)。該項(xiàng)貸款準(zhǔn)入條件相對(duì)寬松，連續(xù)經(jīng)營三年以上，年銷售收入在2,000萬以上即可申請(qǐng)；貨物動(dòng)態(tài)管理，確保貨物不低于核定總量的前提下，可以自行提貨。

這種貸款對(duì)貨物的要求較高：必須是企業(yè)自有貨物，權(quán)屬明確；貨物產(chǎn)品質(zhì)量符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求，便于存儲(chǔ)、不宜變質(zhì)、不宜損耗，價(jià)格便于監(jiān)測(cè)且相對(duì)穩(wěn)定。

（6）廠商銀貸款。廠商銀貸款是以生產(chǎn)商出具的提貨單為質(zhì)物對(duì)經(jīng)銷商提供貸款支持，專項(xiàng)用于向生產(chǎn)商支付貸款，經(jīng)銷商以銷售收入換取提貨單。如貸款到期前經(jīng)銷商未換完質(zhì)押提貨單，生產(chǎn)商要等額回購，它適用于品牌產(chǎn)品的生產(chǎn)商和區(qū)域經(jīng)銷商。通過這種方式彌補(bǔ)商貿(mào)企業(yè)批量采購時(shí)的資金不足，協(xié)助企業(yè)獲得更大收益。生產(chǎn)商可以提前收到貸款，提高資金使用效率；經(jīng)銷商可以緩解購貨資金壓力，且在淡季打款時(shí)，獲得優(yōu)惠政策。

（7）融資租賃。融資租賃是廠商一次無法支付巨額機(jī)器設(shè)備購置費(fèi)用，因此，在選定機(jī)器設(shè)備之后，讓資金充裕的租賃公司付款將設(shè)備買下。廠商從租賃公司獲得設(shè)備使用權(quán)，并以租金的方式分期償還設(shè)備購買價(jià)款本金和貸款利息的一種融資方式。這種方式適用于機(jī)器設(shè)備占投資額比重較高的中小企業(yè)。

融資租賃可以彌補(bǔ)中小企業(yè)設(shè)備購置款的不足，用生產(chǎn)出的產(chǎn)品出售利潤作為還款保證，有利于急于抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)的中小企業(yè)發(fā)展。但租賃公司能夠接受的機(jī)器設(shè)備種類有限，因此，其適用范圍有限。

3. 信用評(píng)分型貸款

信用評(píng)分型貸款是基于對(duì)中小企業(yè)的信用記錄考察而發(fā)放的貸款，根據(jù)貸放的方式不同，可以區(qū)分為傳統(tǒng)型信用貸款和循環(huán)貸款。

（1）傳統(tǒng)型信用貸款。這是一項(xiàng)運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)對(duì)客戶的信用記錄進(jìn)行計(jì)量分析從而做出決策的新技術(shù)。它具有成本低、效率高等特點(diǎn)，可以在較大程度上緩解信息不對(duì)稱問題。信用貸款需要有健全的企業(yè)信用記錄，目前我國的信用評(píng)估體系正在完善中。

（2）循環(huán)貸款。循環(huán)貸款是銀行向資信較好、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的在一定期限內(nèi)可循環(huán)使用的貸款業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)向銀行提供認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、保證等任一種或多種擔(dān)保方式。

該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)一次性授予客戶一定的貸款額度，在授信期限內(nèi)循環(huán)使用；通過拆分貸款期限，降低貸款利率，節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用；企業(yè)可以根據(jù)經(jīng)營情況自主辦理借款還款，自主控制融資成本；還可以獲得備用信用額度，把握隨時(shí)出現(xiàn)的商機(jī)；擔(dān)保方式多樣，適用于質(zhì)押、抵押、保證等擔(dān)保方式，貸款更加方便靈活。

4. 聯(lián)戶聯(lián)保型貸款

處于創(chuàng)業(yè)階段的小企業(yè)缺乏有效抵押、質(zhì)押物，無法提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保，為了解決創(chuàng)業(yè)過程中遇到的資金困難，可以考慮聯(lián)戶聯(lián)保型貸款。同一專業(yè)市場(chǎng)、同一協(xié)會(huì)、商會(huì)、寫字樓、企業(yè)家俱樂部和工業(yè)園區(qū)內(nèi)，無產(chǎn)權(quán)和親屬關(guān)系的3戶以上企業(yè)組成聯(lián)戶聯(lián)保小組，互相擔(dān)保，銀行向小組成員提供貸款支持。該項(xiàng)貸款可以為商業(yè)圈內(nèi)小企業(yè)提供小額貸款，滿足資金需求，協(xié)助企業(yè)快速發(fā)展。聯(lián)戶聯(lián)保型貸款的優(yōu)點(diǎn)為：在同一商業(yè)圈內(nèi)小組成員互相擔(dān)保，增強(qiáng)商圈內(nèi)企業(yè)的凝聚力；對(duì)同一商業(yè)圈內(nèi)企業(yè)所屬行業(yè)沒有限制，適用范圍更廣；在一定期限內(nèi)，根據(jù)申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)情況，自主辦理借款還款，循環(huán)使用信貸資金。聯(lián)戶聯(lián)保小組成員互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此需要長期合作的基礎(chǔ)，否則臨時(shí)成立的小組對(duì)其成員的經(jīng)營狀況、業(yè)主個(gè)人資信等情況較難掌握。

（二）關(guān)系型融資

關(guān)系型融資是指銀行的貸款決策，是基于通過長期和多種渠道的接觸所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其相關(guān)信息而做出。銀行作為資金供應(yīng)者可以相機(jī)干預(yù)企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略決策以保證其利益的實(shí)現(xiàn)。銀行對(duì)企業(yè)信息的收集和對(duì)企業(yè)的監(jiān)督，主要在密切的長期的交易關(guān)系中進(jìn)行。由于關(guān)系型融資不拘泥于企業(yè)能否提供財(cái)務(wù)信息和抵押品，因而最適合于規(guī)范型信息缺失的中小企業(yè)。關(guān)系型融資放松了中小企業(yè)與銀行之間規(guī)范化信息交流的約束，但對(duì)銀行來說，關(guān)系型融資業(yè)務(wù)對(duì)貸款項(xiàng)目本身的信息收集和項(xiàng)目跟進(jìn)都提出了更高的要求。

綜上所述，保持距離型融資和關(guān)系型融資各有其適用前提與局限性。前者更注重信息的規(guī)范性，這里所說的信息可以是財(cái)務(wù)信息、抵押物信息、質(zhì)押物信息，擔(dān)保人信息、存貨信息、品牌價(jià)值信息、信用記錄信息、聯(lián)保企業(yè)信息等。信息的提供方是企業(yè)，信息收集壓力集中在審貸前，多有量化指標(biāo)輔助核定借貸金額并衡量風(fēng)險(xiǎn)額度。審貸是基于硬性的制度管理。關(guān)系型融資對(duì)信息的規(guī)范性要求較低，信息不再單純由企業(yè)來提供，信息收集壓力分散在平時(shí)，更多地依賴信貸人員對(duì)借貸企業(yè)市場(chǎng)前景和企業(yè)主誠信度的經(jīng)驗(yàn)判斷。總體來看，針對(duì)中小企業(yè)銀行供給的融資服務(wù)可用表1列示。

三、促進(jìn)銀企合作的建議

通過上述分析可知，中小企業(yè)融資有其鮮明的特點(diǎn)，盡管單筆業(yè)務(wù)額較小，但市場(chǎng)規(guī)模可觀，并且，經(jīng)過長期探索，目前已有銀行在這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)中開發(fā)出有一定針對(duì)性的服務(wù)產(chǎn)品。完善銀企合作關(guān)系不僅十分必要，而且切實(shí)可行。但由于中小企業(yè)融資固有的困難，加強(qiáng)銀企合作還需做以下努力：

（一）創(chuàng)新中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)金融服務(wù)設(shè)計(jì)主要針對(duì)大企業(yè)，中小企業(yè)個(gè)性化需求較多，因此，為了滿足多樣化需求，就需要為中小企業(yè)量身訂做服務(wù)，在保證資金安全的前提下，進(jìn)行中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品的思路從中小企業(yè)價(jià)值構(gòu)成和經(jīng)營環(huán)節(jié)中尋找。中小企業(yè)核心價(jià)值可能體現(xiàn)在技術(shù)實(shí)力、營銷網(wǎng)絡(luò)或客戶資源等方面，核心價(jià)值就是企業(yè)融資的基礎(chǔ)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，銀行可以考慮為企業(yè)技術(shù)上有優(yōu)勢(shì)或市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有優(yōu)勢(shì)的企業(yè)提供如專利權(quán)質(zhì)押、保單質(zhì)押、注冊(cè)商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等無形資產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押貸款。中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能涉及土地購置、在建工程、原材料采購、存貨入庫、產(chǎn)品銷售等，因此，金融機(jī)構(gòu)按照這些環(huán)節(jié)，可以開發(fā)出土地儲(chǔ)備貸款、在建工程抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、原材料抵押貸款、存貨質(zhì)押貸款、有價(jià)證券抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等金融產(chǎn)品。二要簡(jiǎn)化信貸流程。中小企業(yè)經(jīng)營方式靈活，但資金需求時(shí)效性要求高。因此，提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，還要盡可能地簡(jiǎn)化信貸流程，減少審批環(huán)節(jié)。為了保證時(shí)效性的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，要注重客戶信息的系統(tǒng)化管理。特別是原有客戶，合作時(shí)間長，信息基礎(chǔ)好，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化信貸流程可以同時(shí)為銀行和中小企業(yè)節(jié)約成本。

（二）搭建銀企對(duì)接平臺(tái)

銀企合作可以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)進(jìn)而有助于構(gòu)建和諧社會(huì)。因此，各級(jí)政府應(yīng)與社會(huì)各屆通力合作，努力搭建銀企對(duì)接平臺(tái)。中小企業(yè)數(shù)量較多，銀行為數(shù)不多的工作人員沒有時(shí)間和精力逐一了解企業(yè)。而中小企業(yè)對(duì)銀行能提供的服務(wù)內(nèi)容也是一知半解，雙方溝通渠道有限。為了增進(jìn)雙方的信息交流，政府相關(guān)部門一是可以聯(lián)合工商聯(lián)等服務(wù)性組織定期召開銀企見面會(huì)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)政策和科技政策宣傳，同時(shí)增進(jìn)中小企業(yè)對(duì)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的了解。二是借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)宣傳的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)中小企業(yè)運(yùn)用現(xiàn)有的中小企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)長期發(fā)布中小企業(yè)融資需求信息，促進(jìn)銀行及時(shí)調(diào)整中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，幫助銀行縮小潛在客戶搜尋成本。三是由中小企業(yè)主管部門定期舉辦中小企業(yè)管理咨詢培訓(xùn)，邀請(qǐng)各商業(yè)銀行信貸管理人員對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行宣講。對(duì)于銀行來說是產(chǎn)品和企業(yè)形象宣傳，對(duì)中小企業(yè)來說是答疑解惑，雙方各得其所。

（三）消除銀企合作障礙

信息不對(duì)稱的問題是銀企合作的根源，通過前述所說的銀企見面會(huì)等方式可以部分緩解這一難題，但只能是暫時(shí)的。從長遠(yuǎn)來看，中小企業(yè)擔(dān)保難與征信難仍是銀企合作的最大障礙。因此，銀企合作的順利推進(jìn)還需要建立相應(yīng)制度配合。

1. 健全中小企業(yè)擔(dān)保體系

中小企業(yè)經(jīng)營易受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，銀行開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)不利于風(fēng)險(xiǎn)控制。為了鼓勵(lì)銀行擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)放貸，各國政府均致力于構(gòu)建中小企業(yè)擔(dān)保體系。可以選擇的做法：一是政府可以直接出資設(shè)立官方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這種方式擔(dān)保資金到位快，但易引發(fā)尋租行為，資源配置效率低；二是政府可以以軟貸款的方式向民間擔(dān)保公司注資；三是為民間擔(dān)保公司提供再擔(dān)保。健全中小企業(yè)擔(dān)保體系可以促進(jìn)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表型、抵押擔(dān)保型貸款業(yè)務(wù)的開展。

2. 完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度

中小企業(yè)的信用記錄在工商、稅務(wù)、銀行、法院、公安等相關(guān)部門可以查詢到，但這些信息分散且不成體系。信用評(píng)級(jí)制度是要在中小企業(yè)監(jiān)管部門的主持下，嘗試建立中小企業(yè)信用情況的綜合性信息庫，采用保本微利的運(yùn)營方式，全面、客觀地進(jìn)行中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作。如果中小企業(yè)信用信息可公開查詢購得，銀企合作的信息不對(duì)稱問題可以得到進(jìn)一步的解決。對(duì)于銀行來說，批量購進(jìn)中小企業(yè)信用信息可以縮減征信成本。對(duì)于中小企業(yè)來說，貸款守約可以累積良好的信用記錄，拖欠違約則可能影響未來企業(yè)的融資。中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度會(huì)對(duì)中小企業(yè)誠信形成較為有效的激勵(lì)機(jī)制。完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度旨在促進(jìn)銀行信用評(píng)分型貸款業(yè)務(wù)的開展。

3. 積極探索關(guān)系型融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)

保持距離型融資中雖有近年來才出現(xiàn)的聯(lián)戶聯(lián)保型融資等新型融資方式，從總體上來說，銀行在其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面積累了較多的經(jīng)驗(yàn)。但關(guān)系型融資由于是在銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況之下才給予考慮的業(yè)務(wù)類型，業(yè)務(wù)拓展對(duì)銀企合作的前期積累、貸款人員綜合素質(zhì)要求較高，發(fā)生的頻次少，因此風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)并不成熟。

從業(yè)務(wù)潛力看，關(guān)系型融資具有高回報(bào)，低競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)點(diǎn)。從銀行的角度而言，還是有較高的研究?jī)r(jià)值的。小銀行對(duì)此較為熱衷，由于管理層級(jí)少，決策靈活，比較適宜開展關(guān)系型融資業(yè)務(wù)，進(jìn)而取得區(qū)別于大銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但小銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱，風(fēng)險(xiǎn)控制要求更為迫切。如果這一課題能夠得到學(xué)界和銀行的共同關(guān)注，那么，關(guān)系型融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制努力的方向應(yīng)為：一是企業(yè)遴選。即符合哪些標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)可以考慮將其列入關(guān)系型融資業(yè)務(wù)拓展的對(duì)象，以控制企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)；二是項(xiàng)目額度控制。即合理界定貸款項(xiàng)目最大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，以控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；三是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。即有效防止銀行內(nèi)部人員利用關(guān)系型融資特點(diǎn)，與貸款人合謀騙貸。