IT助力哈爾濱銀行，建設具有核心競爭力的小企業信貸系統

【摘要】為實現IT技術與小企業金融業務的緊密融合，更好地發揮科技引領和創造作用，全面提升小企業金融業務管理水平，哈爾濱銀行根據業務發展需要，2011年啟動小企業信貸系統建設項目，力爭打造助推哈爾濱銀行小企業金融業務發展的現代化小企業信貸系統，進一步提高小企業金融業務對全行戰略發展的支持度。目前新系統已實現全行上線，對全行小企業信貸業務辦貸理念、辦貸流程、風險控制、服務功能帶來全新的變化，對于全行進一步強化小企業信貸管理基礎， 促進業務又好又快發展具有重要意義。本文將著重介紹哈爾濱銀行小企業信貸系統的主要功能、主要特點、創新以及上線后系統效益評估。

【關鍵詞】哈爾濱銀行小企業信貸系統主要特點系統創新 效益評估

哈爾濱銀行小企業信貸系統建設項目于2011年4月份正式啟動，歷經系統架構設計、需求整理、系統研發、整體測試、全員培訓、上線演練等階段，于今年4月7日正式切換上線，投入生產運營。上線后系統整體運行良好，數據安全穩定。新系統的成功上線，為哈爾濱銀行小企業金融業務發展提供了強有力的科技支撐，為實現哈爾濱銀行的戰略規劃創造了條件。

一、系統主要功能

哈爾濱銀行小企業信貸系統集成業界先進技術，全面運用風險分析決策模型、規則管理等技術建立及時的風險識別和預警功能，增強哈爾濱銀行小企業信貸風險管理能力。系統實現了以小企業客戶為中心采集信息、處理業務和進行風險管理，構建了哈爾濱銀行小企業信貸業務處理和管理的全新操作平臺，為實現哈爾濱銀行小企業客戶授信業務統一控管、小企業信貸業務風險智能識別處理提出了相對完整的解決方案。系統不僅擁有友好的系統界面，人性化的操作方式，而且系統涵蓋了從貸款申請、貸款審批、合同簽訂、出賬申請、放款管理、還款管理的整個貸款業務的處理流程，流程設計簡潔優化，通過調審報告自動生成、報表導入等眾多細節功能的啟用大大減輕了工作人員的勞動強度，提高哈爾濱銀行小企業信貸操作流程的整體效率。

二、系統主要特點

（一）先進性

以效率為核心：提升信貸全流程時效；提高系統操作效率；提升全行整體系統效率。

促進知情決策：全流程風險識別和預警；實現全方位多維數據查詢。

以客戶為中心：全面儲存客戶信息；提供客戶信息綜合視圖。

（二）全面性

系統面向哈行小企業信貸工作和管理，完成各級機構的授信調查、授信審批、貸款發放、貸后監控以及在線風險等級評定、獨立的賬務核算，減輕核心系統負擔，全面滿足業務處理流程和信貸管理需要。

（三）開放性

系統充分考慮與哈行現有的和未來開發的小企業評級工具等其他風險工具的契合，并充分考慮業務發展需要，預留外部接口，增強系統擴容性，為今后其他系統的開發打下良好基礎。

（四）靈活性

系統充分考慮小企業信貸產品和哈行小企業信貸業務流程特殊性，以配置化設計思想指導系統設計，包括產品配置、流程配置、規則配置和參數配置，滿足系統靈活性要求。

（五）實用性

系統支持對借款人的自動財務分析，提供導入模板支持對客戶財務報表的導入，提供多種還款方式靈活定制，實現全方位多維度數據查詢，最大程度減少業務操作人員工作量。

（六）簡潔性

系統支持針對不同業務類型配置不同路徑流程，并在系統首頁設置快速定位按鈕，減少冗余程序，提供工作效率。

（七）謹慎性

系統充分考慮與哈行的外部經營環境和內部人員素質相適應，適當安排兼顧先進性和實用性的過渡設計，使系統實施具備謹慎性。

三、系統八大創新

（一）創新啟用客戶關聯視圖，實現關聯信息聯動分析

系統實現客戶綜合視圖功能，登錄系統選擇客戶后可查看客戶信息、客戶關聯視圖、客戶全景視圖、客戶資金流向表，其中客戶關聯視圖將與客戶企業有關聯關系的法人客戶、自然人客戶，以關系網的形式展示出來。系統此處的“關聯客戶”不是傳統銀行業務中定義的“關聯客戶”，而是廣義概念上的“關聯”，即包括一般“關聯”信息，展示客戶作為實際控制人、法定代表人、股東的其他企業貸款信息外，還包括客戶配偶發生的貸款信息、客戶正在承擔連帶保證責任的貸款信息、客戶名下資產正在進行貸款業務抵押的貸款信息、上下游企業信息等。但這種廣義“關聯”又不是過于廣泛而技術上無法支持的，關聯信息的展現以在哈爾濱銀行發生貸款業務為前提（通過與核心系統、公司信貸系統接口獲得完整的哈爾濱銀行客戶信息），這樣既保證了系統技術上的可實現性，同時實現了對客戶信貸風險的全方位把控。

（二）運用影像流及工作流技術，實現審貸流程無紙化、電子化管理

系統運用影像流技術及工作流技術調閱影像資料，全面覆蓋貸款全流程，支持所有業務品種和授權授信控制，針對不同業務品種和不同的業務特性設置不同的審批權限和不同的審批路線，提供為各級審批定制的個性化審批工作臺，數字化文檔自動流轉。系統從授信申請到貸款收回整個業務處理全流程都創新設計多種功能，實現系統快捷、高效運作。

（三）創新配置產品管理模塊，強化業務規范化和服務產品化

目前同業信貸系統多以業務品種、利率設置等參數設置形式在系統管理中進行設置，然后通過流程設置來體現產品或信貸服務。這種傳統的業務配置方式，容易使系統在業務描述上形成交叉、混淆、不清晰、不穩定的狀況，造成業務應變能力差、流程體系臃腫或后期維護困難、升級周期短等后果。小企業信貸系統產品管理模塊是將小企業信貸每一款產品從借款人基本條件、貸款額度、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式、風險防范措施等所有產品政策中可以量化的規則抽離并嵌入系統，將產品制度固化在系統中，實現對業務操作的剛性控制，同時通過變動產品配置參數驅動新產品開發，提高新產品推出速度。

（四）多措并舉實現對信貸業務實時監控和風險預警，杜絕越權違規行為

哈爾濱銀行現有信貸系統不支持對信貸業務實時監控，信貸管理手段主要還是通過哈爾濱銀行各種政策、制度安排，依靠人員的執行自覺性實行軟約束，違規越權的行為只能通過事后業務檢查發現。小企業信貸系統通過監督管理模塊可以實現各層級管理者對業務辦理和客戶管理情況的實時監測，對機構辦理業務各階段的質量情況進行自動檢測，實現對機構、人員的授權控制，使超權限的業務無法辦理，使總行各項信貸政策措施的執行落實到位；同時從業務申請到貸后管理均設置預警信號，及時進行風險預警。為兼顧風險防范與業務高效運轉要求，系統對預警信號設置不同級別，一般級別預警信號雖然會預警顯示并通知下一環節操作員，但不會阻礙業務流程正常流轉。

（五）分戶賬和明細賬從核心系統中剝離，形成“瘦核心、大外圍”的應用模式

系統支持貸款分戶賬和明細賬從核心系統中剝離，核心系統只保留總賬，分戶賬管理支持按科目分類管理賬戶信息，如正常本金、拖欠本金、實收利息情況、欠息情況等，定制需要建立的分戶賬種類；明細賬管理記錄分戶賬下的明細變動情況，并支持查詢、打印。同時系統支持根據客戶賬戶余額計算出賬戶日均額、月均額，統計銷售款回行率并實現提前還款功能，支持多種還款方式定制。將賬戶核算從核心系統中剝離。采用“瘦核心、大外圍”的應用模式有利于減少核心系統負荷，提高核心系統工作效率。

（六）多維度臺賬信息查詢下載，全面展示業務動態

系統具有貸款發放臺賬、貸款審批臺賬及出賬審批臺賬三大類臺賬信息管理功能，貸款發放臺賬可支持貸款質量、發放時間、管戶營銷經理、產品種類等多維度信息查詢及下載，展現貸款權限歸屬、行業特征、利息收入、欠息金額、欠息天數貸款特征，全面展示業務動態；貸款審批臺賬及出賬審批臺賬可對貸款審批及出賬情況進行實時跟蹤，保證流程效率和時效監控。

（七）創新應用行為評分卡，提升自動化貸后風險預警與監測水平

小企業信貸系統創新應用行為評分卡，用于自動化貸后風險預警與監測工作，使哈爾濱銀行成為第一家在小企業貸后管理工作中采用先進數據挖掘技術的城商行。行為評分卡將通過借款人賬戶交易行為判斷貸后風險變化程度，更能夠客觀反映借款人風險變化，修正原有管理模式中客戶經理貸后管理的主觀消極性；貸后風險監測頻率提高到一月一次，同時配合哈爾濱銀行六維貸后管理辦法，更利于及時掌握借款人的風險狀況；行為評分卡的應用為小企業業務的精細化管理奠定良好的基礎。

（八）精細化數據管理，為各層級管理者提供決策依據

系統提供多層次的信貸數據信息，以滿足各層級管理機構信貸分析不同需求。系統支持對客戶數據及信貸管理過程中分類、歸并數據進行匯總，系統上線后不再需要層層上報、層層匯總報表，當數據匯總完成時所有報表都自動產生，供各層級管理機構直接調用。同時利用智能統計軟件對業務數據進行縱深挖掘分析，使各層級管理者及時了解信貸業務的變化情況，準確預測并提出未來信貸業務拓展組合的發展、變化和調整方向，預測資產質量變化趨勢，及時采取監控處置措施，使資產質量保持良好狀態。

四、系統效益評估

（一）小企業信貸系統集成業界先進技術，全面運用風險分析決策模型、規則管理等技術建立及時的風險識別和預警功能，提升小企業信貸全業務全流程管理水平。

1.系統在小企業信貸業務“鐵三角”運營模式基礎上結合產品類型及授權管理規則，在統一的信貸業務平臺中搭建共存小企業法人、自然人信貸業務全部產品的快捷錄入業務受理平臺， 以客戶為中心采集信息，實現貸款審批、合同簽訂、貸款發放的統一電子化管理，使全行信貸電子化水平實現了跨越式發展。

2.系統結合哈爾濱銀行實際業務辦理需求，在滿足傳統的任務流轉基礎上，提供線下和線上兩種貸審會模式，實現與規則引擎結合，可以由業務人員直接在規則引擎中配置各種政策規定，通過規則引擎實現對任務流轉的驅動，及時高效地滿足業務管理要求，在加強風險控制、規范業務流程、落實監管部門要求、提高團隊素質方面達到了更高的層次。

3.系統支持貸款分戶賬和明細賬從核心系統中剝離，實現靈活的核算計息，有效滿足小企業信貸產品多種還款方式需求，同時實時管理客戶正常本金、拖欠本金、實收利息情況等賬戶信息，營銷經理可及時掌握客戶還款情況，幫助客戶維護良好的信用記錄，實現小企業信貸客戶精細化管理。

4.系統支持產品創新，可從產品政策與規則、產品要素配置（基本信息、賬單計劃、定價信息、擔保關聯等）、產品流程配置、風險控制及預警、賬務規則處理配置等方面定義各種不同信貸業務品種，及時有效地滿足市場競爭要求。

5.系統具有貸款發放臺賬、貸款審批臺賬及出賬審批臺賬三大類臺賬信息管理功能，利于各級管理者及營銷經理實時跟蹤貸款處理進度，實現貸款申請的合理分配，提高信貸決策與貸款處理效率，提升客戶滿意度。

6.系統提供多層次的信貸數據信息，支持對客戶及業務數據自動進行加工并報表匯總，供各層級管理機構直接調用，實現精細化數據管理，為各層級管理者提供決策依據。

（二）小企業信貸系統在貸后管理模塊創新融入行為評分卡用于自動化貸后風險預警與監測工作，使哈爾濱銀行成為第一家在小企業貸后管理工作中采用先進數據挖掘技術的城商行。

1.行為評分卡自動抓取貸后賬戶交易數據，根據評分結果客觀進行貸后管理工作。

2.行為評分卡提高風險預警頻率，每月進行風險評分，與哈爾濱銀行常規季度檢查形成互補。

3.行為評分卡對存量客戶續貸、轉貸、展期、增額等再授信申請提供了客觀的依據。

4.行為評分卡自動化風險監控，甄別高風險客戶進行層次化管理，優化業務管理流程，減少客戶經理的工作量。

助推哈爾濱銀行小企業金融業務發展的現代化小企業信貸系統的成功打造有助于提升哈爾濱銀行核心競爭力，推動哈爾濱銀行“打造國內一流、國際知名小額信貸銀行”戰略的早日實現。

參考文獻

[1]哈爾濱銀行小企業信貸系統需求說明書，哈爾濱銀行小企業信貸系統建設項目組，2011.4.

[2]哈爾濱銀行小企業信貸系統建設項目實施管理方案，哈爾濱銀行小企業信貸系統建設項目組，2011.5.

作者簡介：韓鈺迪（1985-），女，吉林通化人，就職于哈爾濱銀行北京小額信貸研發中心，研究方向：小企業信貸。

（責任編輯：劉晶晶）