從支付需求入手探索建立適合農村特色的支付結算體系

【摘要】農村支付環境建設是提高農村金融服務水平的重要工作。文章試從分析農村支付需求的角度探索農村支付環境建設的出路。對癥下藥，建設適合農村特色的支付結算體系。

【關鍵詞】支付結算農村支付需求農村支付體系

農村支付環境建設是近幾年服務“三農”、建設社會主義新農村、提高農村金融服務水平的重要工作之一。當前，農村支付環境存在金融網點少、金融基礎設施薄弱、支付結算工具單一等諸多問題，人民銀行等有關部門也采取了一些措施，但收效甚微。筆者認為，支付結算工具也是商品，同樣受供需關系的影響。因此，只有適應消費者需求的商品，才會有市場。對于農村支付環境建設來說，我們要深入了解農村地區廣大農民的實際支付需求，建立具有農村特色的支付結算體系，滿足農民需求。

一、農村支付需求分析

隨著農村家庭聯產承包責任制的實行，農戶已經成為我國農村經濟主體，通過觀察農戶的收入支出情況來準確定位農村的支付結算需求。

（一）農戶收入情況

農戶收入的50%來源于農副產品銷售，具有生產季節性特征，多發生在農副產品收購點，一般采用現金結算方式。40%來源于農民外出打工的工資性收入，有的是進城，有的是在鄉鎮企業，以銀行卡和現金方式結算；剩余10%主要來自財產性收入和政府的各種補貼，主要是現金結算。

（二）農戶支出情況

農戶支出分為四部分：一是種子、化肥等生產資料支出，消費地點為田間、經銷點等；二是食品、服裝等生活資料支出，食品基本能實現自給自足，不需要額外購買食品。服裝受本身經濟條件影響，購買檔次較低，價位較低，購買地點多為集市或地攤；三是房屋、農機具等固定資產支出，農民建房的水泥、鋼筋、磚等主要建筑材料，一般是從個體戶處購買。其他還要支付人工勞務費等。購買農機具的農民較少，此類支出多為現金支出，消費地點為商品經銷點；四是子女教育、醫療衛生、人情往來等不確定支出，多為現金結算。

二、農村支付供給現狀

（一）目前農村地區主要金融機構為農信社及郵政儲蓄銀行

而且郵政儲蓄銀行只能辦理個人結算業務。農村地區電子支付設備較少，在結算品種上一般以普通的行內系統匯兌、支票和現金存取為主，匯票和銀行本票業務未開辦，手機銀行、網上銀行等新興支付工具更是空白。

（二）農村地區銀行卡業務發展滯后，銀行卡受理環境差

目前農村地區銀行卡主要是郵政儲蓄銀行發行的綠卡，農村信用社由于銀行卡業務推出時間較晚，目前借記卡發卡量還很少。農村地區在銀行卡業務發展和推廣上，存在嚴重滯后現象。主要是因為農村地區銀行卡用卡環境差，而且銀行卡收費高、農戶承受難。

三、從農民的實際支付需求著手，構建具有農村特色的支付結算體系

通過以上分析不難看出，目前農民日常支付具有支出金額較少、支出地點不確定且多發生在田間地頭、集市、攤位等固定地點，主要以現金交易方式為主，鑒于此，筆者認為低成本、快捷靈活、安全是農村支付需求的一般特征。只有符合農民需要的支付結算工具才能在農村市場扎根、得到發展，具體說來，我認為可以從以下幾個方面著手。

一是大力推廣使用銀行卡，增加和完善銀行卡服務功能。積極引導農民在農耕期間刷卡消費，鼓勵金融機構在小商品市場、農產品批發市場開展銀行卡轉賬等業務；增加和完善銀行卡服務功能，開發富有特色的農村銀行卡，如農民工銀行卡等，結合國家糧食直補、良種補貼、農機購置補貼等支農、惠農政策的財政補貼資金發放工作，與新型農村合作醫療制度中的醫療補貼報銷相配套，推進銀行卡的廣泛應用。

二是試點開展手機銀行和電話銀行。目前農村地區手機和電話的普及率較高，基本達到100%，手機銀行和電話銀行具有方便、安全、快捷等特點，符合農民的實際支付需求，因此提高農村非現金支付水平，可以以此為契機，在農村文化素質相對較高、年齡結構相對較低的人群先行使用手機銀行和電話銀行，以產生正向的“示范效應”。以點帶面，逐漸全面推廣使用手機銀行和電話銀行業務。

三是增布ATM機、POS機等離行式金融自助設備。在現有機構網點設置前提下，為減少成本投入，金融機構可以選擇在種子、化肥等銷售點擺布一些離行式自助設備，有效補充固定網點設置不足的問題。同時，政府要適當對金融機構在鄉、鎮布放支付機具給予一定的財政補貼，通過減少金融機構投入成本等措施，鼓勵和支持金融機構在農村地區增加ATM機、POS機、轉賬電話布放數量，創造良好的用卡環境。

四是降低農村支付服務價格。農村居民收入偏低和非現金支付工具使用成本較高的“一低一高”現象，抑制了農村居民使用非現金支付工具的意愿。金融機構要充分考慮城鄉差異，適度降低農村地區支付結算服務收費水平，人民銀行可以考慮減免農村地區的電子匯劃費用，鼓勵有條件的農村金融機構全部加入支付系統，并確保其不將接入費用轉嫁給客戶。積極引導銀聯公司與各發卡機構、收單機構共同研究制定農村地區銀行卡利益分配機制，降低特約商戶的手續費標準，特別要考慮農村地區中小商戶的利益。

五是形成旨在轉變農村居民現金偏好的非現金支付工具宣傳長效機制。由于農村家庭收入偏低、大宗消費較少、留守人員文化素質較低等因素，農村地區形成了使用現金交易的傳統習慣。轉變農民的交易習慣不是一蹴而就的事，要立足于長遠，加大宣傳力度，營造良好的支付服務氛圍，以銀行網點宣傳為基地，通過擺放宣傳資料、張貼宣傳標語、設立咨詢臺或配備大堂經理等多種形式，用淺顯易懂的語言、生動活潑的案例，引導和幫助農民使用各種支付工具，構建優化農村支付環境宣傳的長效機制。

參考文獻

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作者簡介：鄭冬蔚（1979-），女，遼寧人，中級會計師，就職于中國人民銀行沈陽分行支付結算處。

（責任編輯：陳岑）